淺析新形勢下銀行信貸風險管理問題

【摘要】我國銀行所處的環(huán)境隨著我國的經(jīng)濟形式在不斷發(fā)生變化，作為銀行工作內(nèi)容的重要組成成分，信貸也在不斷變化的經(jīng)濟形式中迎來風險和挑戰(zhàn)。怎樣在經(jīng)濟新常態(tài)下，實現(xiàn)優(yōu)質(zhì)的銀行信貸管理，提高銀行的經(jīng)營水平和穩(wěn)定性，已經(jīng)逐漸成為了我國銀行發(fā)展重要的關注點。本文研究了銀行信貸風險管理中的主要問題，并針對這些問題為我國銀行信貸管理提出了相應的優(yōu)化策略。

【關鍵詞】新形勢；銀行信貸；風險管理

一、銀行信貸風險管理存在的問題

（一）信貸投放行業(yè)太過集中

目前，我國的銀行信貸主要資金流向行業(yè)為房地產(chǎn)、通信和生產(chǎn)制造業(yè)，其中房地產(chǎn)行業(yè)占據(jù)最大的部分，由此可以得出銀行信貸具有較強的政策性，伴隨它的就是較大的風險性。國際數(shù)據(jù)表明，信貸風險一般會在三到五年之間暴露，而目前我國的信貸業(yè)務實施約為五年，也就是說，如果作為目前我國信貸主要形式的房地產(chǎn)行業(yè)出現(xiàn)逆轉(zhuǎn)，便會出現(xiàn)信貸風險大大增加的情況。

（二）信貸違約風險概率估計不準確

雖然近年來我國的經(jīng)濟發(fā)展得到了一定的提升，逐漸躋身于世界前列，但是由于受到信譽體系的制約，對其他領域的發(fā)展產(chǎn)生了一定的阻礙，而中國銀行對客戶的信譽評定標準也不夠嚴格，這就使得我國國民信譽建設困難，進而造成銀行的信貸資產(chǎn)出現(xiàn)一定的損失。

（三）質(zhì)押物的價值評估不規(guī)范

調(diào)查顯示，目前的銀行貸款中，質(zhì)押貸款占了較大的比重，在這里需要明確的是質(zhì)押物的評估時效性強，也就是很多質(zhì)押物在經(jīng)過一定時間后會出現(xiàn)貶值等現(xiàn)象，這種現(xiàn)象就會造成銀行信貸行業(yè)風險。比如，我國股權(quán)證券市場在2007年上半年時處在一個高速運轉(zhuǎn)的黃金時期，這時很多企業(yè)或者個人以股權(quán)股票作為貸款的質(zhì)押物，這種質(zhì)押形式，當股權(quán)證券市場出現(xiàn)低迷時，就會為銀行帶來巨大的風險，如果在此時，沒有其他的質(zhì)押物，比如沒有抵押房產(chǎn)證等，銀行的權(quán)利就會無法得到保障。

（四）貸款流程不夠嚴謹

由于貸款是銀行重點的經(jīng)營項目，所以多數(shù)銀行十分重視貸款流程，但是仍然存在很多問題，導致內(nèi)控制度發(fā)揮不出其應該發(fā)揮的作用。銀行貸款風險管理是需要各個部門的相互配合協(xié)作，但是由于內(nèi)控失調(diào)，各個部門之間的業(yè)務銜接出現(xiàn)問題，嚴重影響銀行對貸款流程的掌控。部分銀行信貸工作人員在沒有嚴格的監(jiān)督下，缺乏堅定的思想意識，很容易受到利益的誘惑，或者為了盲目地趕超業(yè)績而進行違規(guī)的貸款操作，簽訂不符合規(guī)定的合同，導致法律糾紛，為銀行帶來風險。

二、新形勢下銀行信貸風險管理問題

（一）樹立新型風控理念

為了使銀行更好地適應新形勢下我國的經(jīng)濟轉(zhuǎn)變，銀行積極學習創(chuàng)新管理理念，轉(zhuǎn)變管理方式。長期以來銀行主要的風險管理方式是被動地防預，實踐證明，這種方式的效果差，不能有效地減少經(jīng)濟損失。在信貸風險管理過程中，應該根據(jù)風險的指導和監(jiān)管，實行責任制，將風險管控的每一個細節(jié)落實到具體人頭上，責任到人，提高管理的專業(yè)性。實際的管理操作中，更需要結(jié)合銀行的發(fā)展實際情況，科學分析信貸風險偏好，制訂合理的管控計劃，從根本上提高銀行對信貸風險的容忍度。

（二）完善信貸風險管理制度

信貸管理制度是控制信貸風險的基礎，是工作人員工作的依據(jù)，完善信貸風險管理制度，有利于控制風險，保障銀行的權(quán)利和經(jīng)濟效益。完善的信貸管理制度包括前期的調(diào)查、中期的貸款流程管理、后期的追蹤以及借款人的還款情況，這些都應該體現(xiàn)在管理操作上。加強這些工作環(huán)節(jié)的落實，有利于促進銀行信貸的精細化管理。首先，銀行必須在貸款之前對借款人有一定的調(diào)查制度，明確其信用資質(zhì)和資產(chǎn)情況，科學預測其人和事業(yè)的風險性，加強對抵押物的評估和調(diào)查，盡量避免出現(xiàn)重復抵押的狀況。后期也要有一定的制度監(jiān)督還款情況，保證貸款人定期還款。通過建立明確的信貸風險管理制度，保證銀行信貸工作的安全性，盡可能避免和化解信貸風險。

（三）建構(gòu)大數(shù)據(jù)分析管理平臺

當前的新經(jīng)濟形態(tài)更復雜多變，大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為了各個行業(yè)的管理經(jīng)營背景，銀行也應該在這樣的時代發(fā)展趨勢下，充分應用信息技術(shù)建立大數(shù)據(jù)管理平臺，對貸款客戶的信息、歷史資金往來情況、貿(mào)易情況、所處行業(yè)等多個層面的數(shù)據(jù)進行整理歸納，對其數(shù)據(jù)進行科學的研究分析，作為其貸款的重要依據(jù)，提高貸款的科學性。

（四）提升信貸信息控制能力

銀行對貸款的信息控制能力也是合理管理貸款風險的重要手段，所以銀行進行風險審查時，有必要對貸款企業(yè)或這個人進行全面嚴格的信用審查，企業(yè)的實際銷售額，資金結(jié)算周期，企業(yè)資金的需求測算等都要有一定的掌控和了解，將信貸資金的使用控制在合理的范圍內(nèi)。

三、結(jié)語

總之，建立完善的風險管理控制機制，樹立新的控制理念，加強防范意識，是銀行降低貸款風險，減少經(jīng)濟損失的重要手段。同時，將信息技術(shù)應用在風險管理上，優(yōu)化管理手段，為信貸風險控制提供保障。

參考文獻

[1]韓芳.新形勢下銀行信貸風險管理問題的相關研究[J].企業(yè)改革與管理，2017（23）：104，110.

[2]董琢理.新形勢下銀行信貸風險管理問題的分析[J].中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會計，2017（08）：43～44.

作者簡介：張潮（1989.04—），男，漢族，四川石棉人，研究方向：金融學。