我國銀行卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險管理研究

陳書宜

【摘 要】隨著我國社會主義市場經(jīng)濟制度不斷完善，人民的生活發(fā)展有了較大的提升，個人收入不斷提高，隨著個人能力的提高和生活技能的加強，家庭所擁有的金融資產(chǎn)大幅上升，大部分人民都有了自己的存款，這為銀行開辦信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)造了有利的前提條件。個人金融服務(wù)需求逐漸趨向多樣化，在我國信用卡行業(yè)有非常好的前景?？墒俏覈鴮π庞每I(yè)務(wù)的風(fēng)險控制水平仍處于初級階段，由于受到銀行經(jīng)營管理水平的限制，如何加強銀行卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險的管理是當(dāng)前面臨的主要問題，加強完善銀行卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險管理已成為我國各銀行必須承擔(dān)的新任務(wù)，我們必須提高對其的重視承擔(dān)，采取有效的措施。

【關(guān)鍵詞】銀行卡業(yè)務(wù)；信用；風(fēng)險管理

目前，我國各家銀行雖然也在快速的發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，但是仍然面對著來自國內(nèi)外雙重競爭的壓力，我國銀行卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險管理水平，與國外發(fā)達國家相差還有很大的距離。我國雖然是世界上最大的消費市場，信用卡業(yè)務(wù)本身存在的缺陷逐漸的暴露出來，其中最主要的表現(xiàn)在信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、欺詐風(fēng)險等3個方面。本文也針對以上3種風(fēng)險進行了具體的分析，研究出主要的形成原因。并結(jié)合銀行卡信用風(fēng)險管理的實際情況，提出了有效的建議進一步建立并完善我國銀行卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險管理。在各項制度和體系上進行提高和完善，形成完善的管理制度，加強消費者的防范意識，控制風(fēng)險的同時達到利潤最大化。

一、我國銀行卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險及信用風(fēng)險管理相關(guān)概況

我國銀行卡業(yè)務(wù)起步比較晚但發(fā)展迅速，與國外發(fā)達國家相比其市場還不夠成熟，我國銀行卡業(yè)務(wù)具有巨大的發(fā)展前景和上升空間。隨著銀行卡發(fā)卡量的飆升，逐漸成為我國銀行利潤來源的重要部分。同時行業(yè)經(jīng)濟效益充滿挑戰(zhàn)，銀行卡面臨著巨大的信用風(fēng)險挑戰(zhàn)，因此銀行在追求銀行卡帶來利潤時一定要將信用風(fēng)險的管理考慮進去。正確認(rèn)識銀行卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險管理的重要性，采取有效的措施，才能維持銀行卡業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展。將理論與實踐相結(jié)合，借鑒國外發(fā)達國家銀行卡發(fā)展成熟的寶貴經(jīng)驗，在平衡風(fēng)險與收益的情況下，針對現(xiàn)存問題提出合理的銀行卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險管理策略。

銀行卡市場在我國是個人金融服務(wù)市場中成長最快的產(chǎn)品線之一，而且受消費者支出增長的推動，發(fā)卡規(guī)模在不斷的擴大。有關(guān)人士研究表明，在未來我國銀行卡的市場空間將更加的大，我國銀行卡發(fā)展?jié)摿Ψ浅＞薮??？墒请S著宏觀經(jīng)濟的下行，金融業(yè)資產(chǎn)信用風(fēng)險越來越明顯。針對所面臨的風(fēng)險，建立和完善銀行卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險管理體系是非常有必要的，同時我國政府也應(yīng)積極從外部協(xié)助，嚴(yán)格防范各種信用風(fēng)險對銀行卡健康發(fā)展的沖擊。有效進行銀行卡風(fēng)險管理，提高資產(chǎn)質(zhì)量，增強銀行卡在市場競爭中的核心競爭能力，確保銀行卡業(yè)務(wù)的安全，以及社會和經(jīng)濟的穩(wěn)定。

二、我國銀行卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險的主要類型及形成原因

1.信用風(fēng)險

指金融機構(gòu)的交易對方違約，不能按照合約而導(dǎo)致?lián)p失的可能性。風(fēng)險主要表現(xiàn)在銀行自身或持卡客戶自身，有些銀行為了占有市場份額，并沒有建立較為完整的調(diào)查、審查、審批風(fēng)險系統(tǒng)，就盲目的放大發(fā)卡群體。然而有的銀行雖然有發(fā)卡風(fēng)險防范系統(tǒng)，可是在實際的工作中卻由于執(zhí)行制度不嚴(yán)，而導(dǎo)致大量的假卡、偽卡出現(xiàn)，埋下了潛在的信用風(fēng)險。

信用風(fēng)險形成的主要原因是，持卡人信息與銀行信息不對稱造成的信用風(fēng)險，缺少完善了個人信用體系，一般多數(shù)是多頭授信。之前我國并未建立過個人信用檔案，即使意識到建立個人信用體系的重要性，可是在實際執(zhí)行的過程中明顯的缺乏經(jīng)驗，不能為發(fā)卡機構(gòu)識別客戶真實信息，導(dǎo)致我國個人信用體系建設(shè)發(fā)展速度十分緩慢。

2.操作風(fēng)險

由于操作流程不完善、系統(tǒng)故障、或人為過失等事件造成損失的風(fēng)險，由于我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)較為薄弱，業(yè)務(wù)操作、系統(tǒng)失敗、業(yè)務(wù)中斷、以及工作場所安全性等多種銀行卡業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險。在我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的初期，經(jīng)常出現(xiàn)由系統(tǒng)或人員導(dǎo)致的錯誤，直接阻礙了銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。操作風(fēng)險主要表現(xiàn)在銀行片面的追求發(fā)卡數(shù)量，防線防范意識淡薄，忽視了發(fā)卡的質(zhì)量。操作風(fēng)險形成的主要形成原因是，我國銀行內(nèi)控機制不完善造成的，發(fā)卡審查、審批不嚴(yán)，催收、核銷卡制度不完善。許多銀行不能堅持制度，存在操作風(fēng)險的后發(fā)性風(fēng)險，缺乏對持卡人的后續(xù)管理。沒有形成一個標(biāo)準(zhǔn)的銀行卡業(yè)務(wù)的流程，直接造成嚴(yán)重的操作風(fēng)險。

3.欺詐風(fēng)險

不法分子針對銀行管理系統(tǒng)的漏洞而進行的違法行為，主要是惡意套現(xiàn)、非法獲取、冒用等詐騙的行為，以及特約單位詐騙給銀行造成經(jīng)濟損失的可能性。不法分子與特約商戶通過更改掛失卡的卡號，騙取貨物或現(xiàn)金。有些不法分子在偷竊銀行卡后偽造身份證，通過模仿持卡人簽字，冒充持卡人進行欺詐性消費或取現(xiàn)。

銀行卡欺詐風(fēng)險形成的主要原因是，持卡人自身的惡意套現(xiàn)造成的欺詐風(fēng)險，或者非法獲取信用卡造成的欺詐風(fēng)險，有些人冒名申請銀行卡，偽造銀行卡。持卡人不是通過正常合法手續(xù)提取現(xiàn)金，利用一些手段將卡中資金以現(xiàn)金的方式套取。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)上交易的廣泛使用，竊取客戶數(shù)據(jù)正變得越來越嚴(yán)重，罪犯分子利用高科技手段盜取客戶的材料給銀行帶來了很大的損失。

三、建立并完善我國銀行卡信用風(fēng)險管理的有效策略

1.加強我國銀行卡信用風(fēng)險管理

結(jié)合我國銀行卡業(yè)務(wù)的實際情況，構(gòu)建完善的個人征信體系，加強信用教育、普及相關(guān)的知識。個人征信體系對銀行卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。建立完善的信用體系，收集個人信用信息的模式，方便銀行掌握客戶的信用記錄，有利于整個銀行卡行業(yè)的健康發(fā)展。在現(xiàn)階段應(yīng)由央行和政府主導(dǎo)，依靠社會各相關(guān)部門的支持，采用聯(lián)動機制，構(gòu)建完善的個人征信體系。重視個人信用，普及與信用相關(guān)的知識，加強信用教育，并加大對信用的宣傳力度，避免銀行客戶出現(xiàn)不誠信的情況出現(xiàn)。鼓勵人們誠信守法，創(chuàng)造良好的信用氛圍，加大對銀行卡違法行為的打擊力度，從根本上預(yù)防欺詐風(fēng)險，凈化銀行卡的使用環(huán)境，有利于銀行卡的健康發(fā)展。

2.加強我國銀行卡操作風(fēng)險管理

銀行卡業(yè)務(wù)操作要制度化，完善銀行組織結(jié)構(gòu)，建立完善的銀行管理體系。我國在銀行卡業(yè)務(wù)上，應(yīng)該改變傳統(tǒng)的自己發(fā)行辦理的模式，也可以交由發(fā)卡機構(gòu)來執(zhí)行。改變這種模式，可以使銀行在面臨系統(tǒng)性風(fēng)險時，不給銀行卡業(yè)務(wù)帶來任何風(fēng)險。建立崗位責(zé)任制，對銀行卡開戶、保管、領(lǐng)卡、發(fā)卡等重要業(yè)務(wù)要嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)流程去執(zhí)行，明確各個重要崗位的職責(zé)。不能越權(quán)進行違法操作，同時各部門之間保持信息暢通，確保銀行卡業(yè)務(wù)在每一個方面都能高效地獨立運作。建立風(fēng)險控制體系，完善管理信息系統(tǒng)，管理要標(biāo)準(zhǔn)化。根據(jù)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展實際，不斷的開展經(jīng)常性的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使業(yè)務(wù)培訓(xùn)要經(jīng)?；癸L(fēng)險管理人員能夠熟練掌握風(fēng)險管理的相關(guān)流程，有效地控制銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險。

3.加強我國銀行卡欺詐風(fēng)險管理

加強銀行卡立法建設(shè)，建立風(fēng)險預(yù)警機制，完善全銀行卡相關(guān)的法律，嚴(yán)防欺詐風(fēng)險。目前我國關(guān)于銀行卡的法律法規(guī)仍然不健全，可是銀行卡業(yè)務(wù)卻在飛速的增長，在這樣的的情況下會經(jīng)常出現(xiàn)銀行卡的欺詐問題。因此我們必須重視對銀行卡立法的建設(shè)，采取有效的法律手段，使之有法可依、有法必依、違法必究、執(zhí)法必嚴(yán)。加強立法管理，嚴(yán)厲打擊銀行卡業(yè)務(wù)犯罪，確保銀行卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。另外，風(fēng)險預(yù)警機制是銀行卡穩(wěn)定期風(fēng)險管理的重要部分，為了減少后發(fā)性風(fēng)險，我們必須加強建立信用卡的風(fēng)險預(yù)警機制，為我國銀行卡業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展提供有利的保障。

四、結(jié)束語

綜上所述，隨著人們的生活方式的不斷發(fā)生改變，目前銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型使得信用卡成為各行競爭的熱點，可是我們國家銀行卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險管理體系還不夠成熟，信用卡本身經(jīng)營風(fēng)險的特質(zhì)對銀行信用卡業(yè)務(wù)的盈利提出了挑戰(zhàn)。我國銀行信用卡業(yè)務(wù)存在著隨時可能爆發(fā)的潛在風(fēng)險，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理已經(jīng)成為國內(nèi)業(yè)界持續(xù)關(guān)注的焦點問題。我們必須要加強全面的風(fēng)險意識和風(fēng)險管理理念，開展信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理研究，加強消費者的防范意識，提高改善信用卡用卡環(huán)境，加強內(nèi)部控制降低風(fēng)險。提出了改進風(fēng)險管理的可行性建議，建立和完善信用卡風(fēng)險管理體制，盡量減少我國信用卡信用風(fēng)險和欺詐風(fēng)險案例發(fā)生，確保信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。提升銀行核心競爭力，使銀行更具盈利優(yōu)勢。

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