銀行業(yè)：強監(jiān)管補短板 促服務上臺階

2017年以來，銀行業(yè)繼續(xù)“強監(jiān)管”，防控金融風險，資金脫實向虛勢頭得到遏制，行業(yè)穩(wěn)健運行；深入推進精準脫貧，加強扶貧小額信貸管理，“三農(nóng)”、小微企業(yè)金融服務機制再創(chuàng)新，更加精準地補足薄弱領(lǐng)域金融服務短板；通過優(yōu)化信貸資源配置，促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，更加有力地支持實施重大戰(zhàn)略和培育新動能，服務實體經(jīng)濟能力再上臺階。

防范化解重大風險、精準脫貧、污染防治，這是中央經(jīng)濟工作會議確定的今后3年決勝全面建成小康社會需要重點抓好的三大攻堅戰(zhàn)。

作為實體經(jīng)濟的血脈，我國金融業(yè)，尤其是銀行業(yè)理應在三大攻堅戰(zhàn)中發(fā)揮應有的作用。實際上，在即將過去的2017年，我國銀行業(yè)已在上述領(lǐng)域深耕發(fā)力。

具體來看，一是“強監(jiān)管”治亂象，防控金融風險，資金脫實向虛勢頭得到遏制，7.22億元“史上最大罰單”更是對市場起到了震懾作用，進而引導其回歸本源、穩(wěn)健運行。二是深入推進精準脫貧，加強扶貧小額信貸管理。同時，國有大行年內(nèi)均已完成普惠金融事業(yè)部的設(shè)立，“三農(nóng)”、小微企業(yè)金融服務機制再創(chuàng)新。三是服務實體經(jīng)濟，通過優(yōu)化信貸資源配置，促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，淘汰落后產(chǎn)能，并大力發(fā)展綠色金融。

防范化解金融風險

防范化解金融風險，特別是防范系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風險，是銀行業(yè)和銀行業(yè)監(jiān)管部門的重要職責。

回顧2017年，銀行業(yè)監(jiān)管可以用一個“嚴”字來總結(jié)，業(yè)內(nèi)更是將其稱為“強監(jiān)管年”“強問責年”。

這一年，以服務供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，以促進資金脫虛向?qū)崬槟繕?，多項監(jiān)管政策穩(wěn)步出臺，一系列專項治理有序開展，對信用風險、流動性風險、交叉金融風險、房地產(chǎn)泡沫風險、案件風險等開展專項排查，劍指市場亂象最突出的同業(yè)、理財和表外業(yè)務。

“這三個領(lǐng)域的亂象整治對實體經(jīng)濟產(chǎn)生的震動最小，卻對實體經(jīng)濟的支持效果最明顯、最直接?！便y監(jiān)會相關(guān)負責人說，經(jīng)過近一年的檢查、規(guī)范工作，目前銀行業(yè)資金脫實向虛勢頭得到遏制，風險有序釋放。

最新數(shù)據(jù)顯示，截至今年9月末，同業(yè)資產(chǎn)和負債雙雙收縮，比年初分別減少2.6萬億元和2萬億元；理財產(chǎn)品增速連續(xù)8個月下降，已降至4%，比去年同期下降30個百分點，同業(yè)理財余額比年初減少2.6萬億元；委托貸款同比少增8279億元。

同時，銀行業(yè)的行政處罰力度加強，違法違規(guī)行為進一步得到震懾。2017年前9個月，銀監(jiān)會共作出行政處罰決定2436件，處罰銀行業(yè)金融機構(gòu)1386家，罰沒金額合計超過2016年的2倍。其中，今年11月份“廣發(fā)銀行違規(guī)擔保案”7.22億元的罰沒金額更是創(chuàng)下銀監(jiān)會成立以來對單家機構(gòu)開出的最大罰單紀錄。

除了“嚴查”“嚴治”，2017年監(jiān)管的有效性也得到提升，現(xiàn)存的監(jiān)管制度短板正在陸續(xù)補足，尤其是公司治理短板，這為防范化解金融風險、銀行業(yè)安全穩(wěn)健運行奠定了長遠基礎(chǔ)。

目前，《商業(yè)銀行股權(quán)管理暫行辦法（征求意見稿）》正在征求意見。據(jù)悉，接下來，公司治理、股權(quán)管理將成為防范化解風險的重點監(jiān)管方向，落實穿透原則、提高股權(quán)透明度、規(guī)范隱性股東和股權(quán)代持現(xiàn)象將成為必要的合規(guī)要求。

精準脫貧持續(xù)深入

如何加大金融扶貧的“滴灌”精準度，如何向深度貧困地區(qū)發(fā)力，如何激發(fā)貧困人口的內(nèi)生動力，這是2017年銀行業(yè)助力精準脫貧的邏輯與實踐。

金融扶貧不能“漫灌”而要“滴灌”，值得注意的是，“滴灌”更不能“跑偏”，不能有人“搭便車”。

做到“有效精準滴灌”，讓資金真正地流向貧困人口，這需要政策保駕護航。2017年，《關(guān)于促進扶貧小額信貸健康發(fā)展的通知》出臺，明確了6個政策要點，即“5萬元以下、3年期以內(nèi)、免擔保免抵押、基準利率放貸、財政貼息、縣建風險補償金”。同時，嚴格禁止將貸款用于建房、理財、購置家庭用品等非生產(chǎn)性支出。

那么，如何讓政策在深度貧困地區(qū)“落地生根”？這再次對銀行業(yè)提出了挑戰(zhàn)。

在青海，牧區(qū)民眾居住分散，這使得信貸入戶、信用建檔等一系列“常規(guī)議題”變成了“特殊問題”；在西藏，這里存在全國唯一的省級集中連片特困地區(qū)，33個縣是深度貧困縣，脫貧攻堅任務異常繁重。

在探索中，“雙基聯(lián)動”逐漸成為銀行業(yè)向深度貧困地區(qū)聚焦發(fā)力的創(chuàng)新方式。

“兩個基層聯(lián)動，即村兩委這一基層黨組織和銀行基層網(wǎng)點相互合作，前者人熟、地熟、鄉(xiāng)情熟，在信息、資源和組織上具有天然優(yōu)勢，后者則在資金、技術(shù)、管理上具有優(yōu)勢?！蔽鞑劂y監(jiān)局相關(guān)負責人說，目前西藏已推動基層營業(yè)網(wǎng)點與4323個村級基層黨組織聯(lián)動，并發(fā)放“雙基聯(lián)動”扶貧貸款189.42億元。

此外，針對深度貧困縣，多地銀監(jiān)局對銀行業(yè)金融機構(gòu)提出了更高的要求?！吧疃蓉毨Эh貸款增速不低于一般貧困縣貸款平均增速、深度貧困縣貧困戶貸款增速不低于一般貧困縣貧困戶貸款平均增速?！标兾縻y監(jiān)局相關(guān)負責人說。

值得注意的是，資金“輸血”固然重要，但“造血”才能“拔窮根”。2017年這一年，產(chǎn)業(yè)扶貧、教育扶貧深入推進。據(jù)統(tǒng)計，貴州銀行業(yè)金融機構(gòu)已在全省設(shè)立各類扶貧基金1598億元，主要用于產(chǎn)業(yè)扶貧、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、易地扶貧搬遷、教育、醫(yī)療等。

促產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)再升級

中央經(jīng)濟工作會議明確，打好污染防治攻堅戰(zhàn)，重點是打贏藍天保衛(wèi)戰(zhàn)，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，淘汰落后產(chǎn)能，調(diào)整能源結(jié)構(gòu)，加大節(jié)能力度和考核，調(diào)整運輸結(jié)構(gòu)。

調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、淘汰落后產(chǎn)能，這也是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容之一。為了實現(xiàn)這一目標，2017年銀行業(yè)從兩個途徑“攻關(guān)”。

第一，優(yōu)化、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，減少“低效率洼地”對資金的占用，增加對先進制造業(yè)、國家重大戰(zhàn)略工程、節(jié)能環(huán)保項目的支持力度。

截至2017年9月末，中國工商銀行對接“四大板塊”、“三個支撐帶”、雄安新區(qū)建設(shè)等重點領(lǐng)域的項目貸款余額較年初增加3432億元，增幅9.1%；興業(yè)銀行的五大產(chǎn)能嚴重過剩行業(yè)貸款余額較年初繼續(xù)下降4.75%，綠色信貸增量在同期對公信貸增量中占比高達50.16%。

第二，高度關(guān)注產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中可能產(chǎn)生的風險，如經(jīng)營困難企業(yè)、僵尸企業(yè)的信用風險，積極化解潛在的債務風險。

如何化解？“債權(quán)人委員會”在2017年繼續(xù)發(fā)揮著主力軍作用。

所謂債權(quán)人委員會，是指針對某一企業(yè)，由其最大貸款銀行牽頭，聯(lián)合其余貸款銀行組成委員會，在企業(yè)的債務重組、結(jié)構(gòu)調(diào)整、風險處置等問題上，各家銀行一致行動、統(tǒng)一部署，既可避免由信息不對稱造成的恐慌，又能減少單方面行為對企業(yè)經(jīng)營、銀行經(jīng)營產(chǎn)生的負面影響，從而形成銀政企三方共贏。

在處置“僵尸企業(yè)”債務問題中，債委會的作用更加凸顯?！澳呐率琴Y不抵債、破產(chǎn)清算等問題都可以一起協(xié)商，最后讓各方權(quán)益得到最大的保護?！便y監(jiān)會相關(guān)負責人說。

該負責人表示，接下來的一年，銀監(jiān)會將引導銀行業(yè)全力以赴支持現(xiàn)代化經(jīng)濟體系建設(shè)，堅定不移推動去杠桿去產(chǎn)能，更加有力地支持實施重大戰(zhàn)略和培育新動能，更加精準地補足薄弱領(lǐng)域金融服務短板，更加有效地降低實體經(jīng)濟融資成本。