農(nóng)信社支持農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營的困難及對策

王程霖

農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營是新時代農(nóng)村經(jīng)濟活動中的必然產(chǎn)物，農(nóng)村信用社加強對農(nóng)業(yè)業(yè)主的金融服務，符合“實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”的根本要求，也是貫徹落實黨的十九大報告提出的全面建成小康社會，更好地支持農(nóng)業(yè)、服務農(nóng)村、關(guān)心農(nóng)民的真實再現(xiàn)。支持農(nóng)業(yè)業(yè)主發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，就是支持廣大農(nóng)民群眾奔小康；支持農(nóng)業(yè)業(yè)主發(fā)展多種經(jīng)營，就是支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化；支持農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營，更有利于廣大農(nóng)村全面建成小康社會目標的實現(xiàn)。

一、農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營的優(yōu)勢

隨著社會主義市場經(jīng)濟的不斷深入發(fā)展，迫切需要農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式由“小而全””向規(guī)?；?、專業(yè)化、集約化、特色化轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營模式將逐步發(fā)展壯大。

目前，農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營主要涉及糧食、蔬菜、水果、林業(yè)、畜牧、水產(chǎn)養(yǎng)殖、中藥材、生態(tài)觀光、旅游資源等產(chǎn)業(yè)帶，推動著農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展。其優(yōu)勢表現(xiàn)在：一是經(jīng)營規(guī)模較大，加快了農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)的合理流轉(zhuǎn)，帶動當?shù)剞r(nóng)業(yè)增產(chǎn)和農(nóng)民群眾增收。二是科學技術(shù)含量高，有利于優(yōu)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資源配置，提高農(nóng)村土地綜合生產(chǎn)能力和經(jīng)濟效益，使農(nóng)村土地經(jīng)營主體多元化，從而實現(xiàn)土地資源、人力、資金和技術(shù)的優(yōu)化組合。三是經(jīng)營方式較靈活，呈多元化發(fā)展格局，有利于推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，促進產(chǎn)、供、銷“一條龍”快速發(fā)展，解決農(nóng)村剩余勞動力就業(yè)問題。四是帶動作用較強，呈致富示范樣板，加速了地方農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程。同時，吸引廣大農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營，提高農(nóng)業(yè)綜合效應和社會效益，拓寬金融服務空間，擴大市場占有份額。

二、農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營存在的困難

在農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營過程中，由于受環(huán)境、政策、認識等方面因素的影響，農(nóng)信社支持農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營的深度和速度還做得不到位，這也給廣大農(nóng)村全面建成小康社會帶來了困難。

（一）思想認識存在偏差

一是市場意識不強。有的農(nóng)信社干部職工存在小農(nóng)思想，對拓寬農(nóng)村信貸市場不主動，存在等客上門的習慣。二是思想認識不到位。對支持農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)心存顧慮，對農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營認識不深、了解不透。堅持“誰放、誰收、誰負責”的貸款管理原則，有的職工寧可不放貸款，也不愿承擔貸款風險。三是全局觀念淡薄。認為農(nóng)信社的服務對象是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民，為“三農(nóng)”服務才是農(nóng)信社的根本任務。農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營不屬于“三農(nóng)”范疇，沒有真正認識到農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營對推動“三農(nóng)”發(fā)展，促進農(nóng)信社拓寬農(nóng)村市場的重要性。

（二）金融服務方式欠缺

由于受農(nóng)村社會環(huán)境和業(yè)務知識水平等因素的制約，農(nóng)信社有的職工綜合素質(zhì)偏低，對農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營急需的政策、信息、理財?shù)确矫娴姆詹坏轿?，不利于農(nóng)業(yè)業(yè)主發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營。

（三）農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營管理水平不高

一是農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營技術(shù)水平有限，科技含量較低，產(chǎn)品質(zhì)量不高，產(chǎn)品市場前景難測。二是農(nóng)業(yè)業(yè)主及其職工綜合素質(zhì)普遍偏低，經(jīng)營管理水平不高，存在粗放式經(jīng)營管理，經(jīng)濟效益較差，農(nóng)信社的貸款難以保證按期還本付息。三是有的農(nóng)業(yè)業(yè)主由于缺乏資金、技術(shù)和經(jīng)營管理經(jīng)驗等，防范和化解經(jīng)營風險的能力不強。

（四）行政干預存在問題

在具體工作中，有的地方政府部門沒有從實際出發(fā)，不考慮農(nóng)民意愿，不了解農(nóng)信社的經(jīng)營管理制度和規(guī)章，重視引進、放松管理。個別地方部門存在對農(nóng)信社施加壓力，干預貸款發(fā)放，從而導致農(nóng)信社承擔了不應該形成的貸款風險，影響農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

三、農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營的應對策略

（一）主動更新貸款營銷理念

面對經(jīng)濟全球化、金融國際化、利率市場化、支農(nóng)多元化的社會環(huán)境，農(nóng)信社干部職工要有強烈的市場競爭意識。作為農(nóng)信社工作人員，一定要牢固樹立農(nóng)村市場營銷拓展理念，要把關(guān)心和支持“三農(nóng)”發(fā)展問題當作農(nóng)信社生存和發(fā)展的重要問題來抓，務必深刻認識支持好農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營，這不僅僅是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的必然選擇，而且也是農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村金融共同繁榮的現(xiàn)實需要。工作中，必須以農(nóng)村市場為導向，以服務客戶為中心，努力向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的廣度和深度拓展業(yè)務，積極主動探索支持農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營的新路子和新方法，進一步推進產(chǎn)品、服務和渠道創(chuàng)新，拓寬農(nóng)村金融服務空間，為滿足廣大人民群眾對美好生活的需要提供全方位的農(nóng)村金融服務。

（二）有效改善金融服務方式

農(nóng)信社只有創(chuàng)新業(yè)務品種，抓好優(yōu)質(zhì)服務，才能貼近農(nóng)業(yè)業(yè)主，做好支農(nóng)服務工作。

一是提升高效信貸服務。農(nóng)信社首先要根據(jù)農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營的項目周期長短，合理確定貸款期限，優(yōu)化貸款利率定價，簡便貸款發(fā)放手續(xù)。其次，要對經(jīng)營項目好，資信程度高的農(nóng)業(yè)業(yè)主，量身定做合適的金融服務產(chǎn)品，積極給予信貸資金支持。同時，要協(xié)調(diào)配合有關(guān)部門，在條件成熟的情況下，設(shè)立農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營擔?；饘?，完善農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營的貸款保險制度，有效激發(fā)農(nóng)業(yè)業(yè)主和農(nóng)信社參與發(fā)展當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的積極性。

二是提供全方位金融服務。農(nóng)信社要加強與農(nóng)業(yè)業(yè)主的溝通協(xié)調(diào)，幫助他們想辦法、出主意，切實解決好農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營過程中的資金需求；地方政府部門應當給予農(nóng)信社足夠的政策支持，共同解決好農(nóng)業(yè)生產(chǎn)見效慢、收益低的現(xiàn)實問題；人民銀行應當適當調(diào)低支農(nóng)再貸款利率和簡化再貸款手續(xù)，加大支農(nóng)工作力度；政策性銀行必須把扶持農(nóng)業(yè)的資金直接劃入農(nóng)信社，壯大農(nóng)信社的支農(nóng)資金實力；稅務部門有必要減免農(nóng)信社的相關(guān)稅收，不斷增強農(nóng)信社的發(fā)展后勁。通過各種渠道，增加農(nóng)信社資金儲備，壯大農(nóng)信社資金實力，從而滿足農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營的資金需求。

（三）提高農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營管理水平

一是要加強農(nóng)業(yè)業(yè)主及其員工的學習培訓。農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營大多為個體經(jīng)營，由于其經(jīng)營管理知識不足，加之所聘用的員工大多為當?shù)剞r(nóng)民，要提高經(jīng)營效益，必須加強農(nóng)業(yè)業(yè)主及其員工的學習培訓，不斷提高農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營的生產(chǎn)能力。二是要強化企業(yè)化管理。轉(zhuǎn)變粗放式經(jīng)營，實行集約化管理，樹立以人為本的思想理念，引進人才技術(shù)競爭，完善利益分配機制，促進農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營穩(wěn)健發(fā)展，提高經(jīng)營效益。三是要立足當?shù)貎?yōu)勢，突出地方特色。一方面是加大農(nóng)業(yè)的科技投入力度，增加農(nóng)產(chǎn)品的附加值。另一方面是增強農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營的市場競爭能力，優(yōu)化產(chǎn)品組合，拓寬銷售渠道，抵御各類風險。四是要完善信用體系建設(shè)。相關(guān)部門要聯(lián)合起來，共同打擊個別農(nóng)業(yè)業(yè)主的逃廢債行為，營造一個“守信者獲利、失信者受損”的良好氛圍，維護好社會信用，充分發(fā)揮農(nóng)信社支持農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營的重要作用，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村金融共同發(fā)展。

（四）轉(zhuǎn)變地方政府部門職能

一是要充分尊重農(nóng)民群眾的意愿，加強宣傳、教育和引導，切實做好農(nóng)業(yè)業(yè)主的引進工作。二是要結(jié)合農(nóng)信社“自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險、自我發(fā)展”的經(jīng)營模式，以及堅持“誰放、誰收、誰負責”的貸款管理原則，不隨意指使發(fā)放貸款，共同防范信貸風險。三是做好農(nóng)產(chǎn)品銷售服務，培育產(chǎn)、供、銷一條龍經(jīng)營模式，營造良好的投資環(huán)境。四是健全農(nóng)業(yè)業(yè)主選擇機制。對生產(chǎn)經(jīng)營差、投入能力弱、缺乏技術(shù)實力的農(nóng)業(yè)業(yè)主，要本著寧缺勿濫的原則，杜絕一哄而上，防止短期行為或騙貸現(xiàn)象發(fā)生。五是做好農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營監(jiān)督。對項目好的應鼓勵當?shù)剞r(nóng)戶與農(nóng)業(yè)業(yè)主簽訂合同，嚴格加強監(jiān)督，保障雙方的權(quán)利和義務，促進農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營穩(wěn)健發(fā)展。