互聯(lián)網(wǎng)金融下網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展模式及法律問(wèn)題研究

王姝

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，借貸方式也變得多種多樣，相較以往普通的民間借貸方式，網(wǎng)絡(luò)借貸憑借自身優(yōu)勢(shì)使得其適用范圍越來(lái)越廣。本文將從網(wǎng)絡(luò)借貸興起的原因談起，介紹國(guó)內(nèi)外的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)及其發(fā)展模式，分析在此類(lèi)新型借貸模式下出現(xiàn)的法律問(wèn)題并為完善網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提出相關(guān)的建議和策略。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸；發(fā)展模式；法律問(wèn)題

一、網(wǎng)絡(luò)借貸的興起

2016年8月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，該《辦法》將網(wǎng)絡(luò)借貸定義為個(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸?！皞€(gè)體”包括了自然人、法人和其他組織。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)依法設(shè)立，以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，專(zhuān)門(mén)從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)，為借款人和貸款人實(shí)現(xiàn)借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)借貸提供了平臺(tái)，其興起的主要原因有以下幾點(diǎn)：1.市場(chǎng)需求量大。2.設(shè)立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的門(mén)檻低、成本低。3.借貸的操作過(guò)程簡(jiǎn)單方便。4.借款方容易在短時(shí)間內(nèi)獲得借款。5.貸款方獲得的利息高。網(wǎng)絡(luò)借貸不同于普通民間借貸的這些優(yōu)勢(shì)使得其發(fā)展迅速。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展模式

（一）國(guó)外

1.純中介型——Prosper模式

Prosper是美國(guó)第一家P2P（個(gè)人對(duì)個(gè)人）在線借貸平臺(tái)網(wǎng)站，也是全球規(guī)模最大、運(yùn)行最完善的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，經(jīng)營(yíng)范圍覆蓋了美國(guó)大部分的州。其設(shè)立的初衷是為了給借款人和貸款人提供中介平臺(tái)服務(wù)，撮合雙方的借貸意愿，再?gòu)闹惺杖》?wù)費(fèi)以維持平臺(tái)的正常運(yùn)營(yíng)。它的運(yùn)營(yíng)模式是荷蘭式拍賣(mài)，即反向拍賣(mài)?！?】借款人提出借款申請(qǐng)，然后Prosper將該筆借款申請(qǐng)作為拍賣(mài)的標(biāo)的投放到平臺(tái)上，由各貸款人出價(jià)競(jìng)拍，報(bào)價(jià)借貸利率最低的貸款人贏得此次競(jìng)拍，完成借貸交易。而Prosper作為中介收取服務(wù)費(fèi)以維持平臺(tái)的運(yùn)行。

2.復(fù)合中介型——Zopa模式

Zopa是全球第一家正式運(yùn)營(yíng)的英國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。它的運(yùn)營(yíng)模式是，由平臺(tái)提供的匹配競(jìng)價(jià)模型依據(jù)借貸雙方給出的條件進(jìn)行匹配，促成交易。倘若出現(xiàn)一個(gè)借款人，多個(gè)貸款人的情況，該模型會(huì)挑選出報(bào)價(jià)利率最低的貸款人與借款人達(dá)成交易。該模式最大的特點(diǎn)是它扮演著類(lèi)似銀行中間人的角色。此外，很重要的一點(diǎn)是，它重視貸款人資金的安全性。如：①Zopa不會(huì)將貸款人的資金集中出借給某一個(gè)借款人，而是會(huì)將資金分散給多個(gè)借款人，以此來(lái)確保貸款人資金的安全，避免出現(xiàn)貸款人的資金完全無(wú)法收回的情況。②借貸雙方必須簽訂合同，Zopa強(qiáng)制借款人在達(dá)成協(xié)議融得資金后，每月按時(shí)分期還款。

3.公益型——Kiva模式

Kiva是全球最大的非營(yíng)利性網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，主要分布在發(fā)展中國(guó)家，它采用的是扶貧模式，支持缺乏資金的貧困創(chuàng)業(yè)者們。Kiva的運(yùn)行資金來(lái)源于社會(huì)捐助，不收取用戶(hù)任何的服務(wù)費(fèi)。同時(shí)，Kiva借款的門(mén)檻低，主要提供小額借貸，所以貸款的安全性也有很大的保障。它不僅借款利率低，提供免費(fèi)的借貸中介服務(wù)，還設(shè)置了一種“零利率”借款。通過(guò)這個(gè)網(wǎng)站，投資不再僅僅是“用錢(qián)生錢(qián)”，也可以用來(lái)幫助那些低收入人群來(lái)改善生活?！?】

（二）國(guó)內(nèi)

2006年唐寧創(chuàng)立了“宜信”，將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念引入了國(guó)內(nèi)。2007年上?！芭呐馁J”成立，成為國(guó)內(nèi)第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)站。國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)借貸模式主要有以下三種：

1.純線上模式

純線上模式類(lèi)似于國(guó)外的純中介模式，在此種模式下，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)充當(dāng)純粹的中介角色。其主要功能是為借款人和貸款人提供交易平臺(tái)，設(shè)定交易規(guī)則，明確交易的流程和細(xì)節(jié)。在該模式中，平臺(tái)通過(guò)客戶(hù)上傳的信息資料、視頻資料、銀行流水、工資流水等對(duì)其進(jìn)行審核。純線上模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以上海“拍拍貸”為代表，平臺(tái)不介入借貸雙方之間的交易，只收取服務(wù)費(fèi)，所有的借貸環(huán)節(jié)，包括客戶(hù)信息采集、客戶(hù)信息匹配、簽訂借貸合同和違約催收借款等都將在線上完成。

2.線上線下相結(jié)合模式

線上線下相結(jié)合模式是指網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在采用線上功能的同時(shí)，在線下設(shè)立增信機(jī)制。平臺(tái)在線上發(fā)布借款信息，尋找合適的貸款人，然后在線下審核貸款人的信用和擔(dān)保，完成借款人的開(kāi)發(fā)，再通過(guò)平臺(tái)將借款人和貸款人進(jìn)行匹配，促成交易的完成。國(guó)內(nèi)采用線上線下相結(jié)合模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要有“宜信”、“人人貸”和“安心貸”。此種模式最大的優(yōu)點(diǎn)在于其安全性，線下的信用審核可以鑒別借款人的信用和還款能力，篩選掉不合格的借款人，減少了貸款人將錢(qián)借出去難以收回的可能性。

3.債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式

債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式不同于純線上模式，在此種模式下網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)會(huì)介入借貸雙方的交易，平臺(tái)成為了資金流轉(zhuǎn)站，通過(guò)線下團(tuán)隊(duì)對(duì)客戶(hù)提供的資金進(jìn)行審核、銷(xiāo)售債權(quán)。換言之，借貸雙方不直接簽訂債權(quán)債務(wù)合同，而是采用第三方先行放貸給借款人，然后再由該第三方將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給貸款人的方式完成整個(gè)借貸交易。平臺(tái)會(huì)進(jìn)行金額拆分和期限錯(cuò)配，這種操作方式就將原本較為簡(jiǎn)單的“一對(duì)一”的借貸關(guān)系轉(zhuǎn)化為了“多對(duì)多”的借貸關(guān)系。當(dāng)資金分散，一個(gè)貸款人對(duì)應(yīng)多個(gè)借款人或者一個(gè)借款人對(duì)應(yīng)多個(gè)貸款人的時(shí)候，資金的安全性就有了更高的保障?！?】

三、網(wǎng)絡(luò)借貸易涉及的法律問(wèn)題

（一）容易滋生犯罪

網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的發(fā)展激發(fā)了各種模式的借貸平臺(tái)的出現(xiàn)，然而這些平臺(tái)也為一些犯罪行為提供了新的、不一樣的土壤。平臺(tái)發(fā)展過(guò)程中的“異化”，使得非法集資類(lèi)犯罪、非法經(jīng)營(yíng)罪等逐漸滋生。

8）非法集資類(lèi)犯罪

根據(jù)我國(guó)《刑法》的規(guī)定，非法集資類(lèi)犯罪主要涉及到三個(gè)罪名，即《刑法》第176條規(guī)定的非法吸收公眾存款罪、《刑法》第179條規(guī)定的擅自發(fā)行股票、公司、企業(yè)債券罪和《刑法》第192條規(guī)定的集資詐騙罪。其中擅自發(fā)行股票、公司、企業(yè)債券罪發(fā)案較少。

非法吸收公眾存款罪是指非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。集資詐騙罪是指以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資且數(shù)額較大的行為。根據(jù)2016年8月出臺(tái)的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)需要受到國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其派出機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和管理，但目前有很多從事網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)都并沒(méi)有獲得銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)也沒(méi)有備案，他們擅自向公眾吸收資金經(jīng)營(yíng)存貸和放貸業(yè)務(wù)。而運(yùn)營(yíng)這些平臺(tái)的單位和個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較差，也不具備完善的管理制度，所以一旦出現(xiàn)資金鏈斷裂等問(wèn)題，貸款人將血本無(wú)歸。更有甚者，為了將貸款人的資金非法據(jù)為己有，還會(huì)采用詐騙的手段，許給貸款人高額利率以騙取他們的投資。這些行為都將嚴(yán)重?cái)_亂我國(guó)的金融管理秩序。

2.非法經(jīng)營(yíng)罪

在網(wǎng)絡(luò)借貸的過(guò)程中，有的平臺(tái)會(huì)充當(dāng)銀行的角色，給借貸雙方提供相關(guān)服務(wù)，從而涉嫌擅自經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)。債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式下的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通過(guò)預(yù)先收購(gòu)大額債權(quán)，再將其拆分或制成理財(cái)產(chǎn)品賣(mài)出的時(shí)候，也會(huì)出現(xiàn)不法分子趁機(jī)鉆空非法經(jīng)營(yíng)證券業(yè)務(wù)的情況。此外，那些為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)還提供擔(dān)保服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)還存在涉嫌非法經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的可能。所以，根據(jù)《刑法》第225條的規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸過(guò)程中很容易出現(xiàn)第一款第三項(xiàng)所列舉的未經(jīng)國(guó)家有關(guān)主管部門(mén)批準(zhǔn)非法經(jīng)營(yíng)證券、期貨、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，或者非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的觸犯非法經(jīng)營(yíng)罪的行為?！?】

（二）個(gè)人信息數(shù)據(jù)外泄

網(wǎng)絡(luò)借貸不同于以往普通的民間借貸，交易的操作和完成離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)，尤其是采用純線上模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)行審查和核實(shí)的時(shí)候還需要客戶(hù)上傳大量真實(shí)有效的個(gè)人信息，所以整個(gè)交易過(guò)程對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的要求特別高。加之借貸過(guò)程中提供的信息都是十分重要、私密的，所以倘若平臺(tái)管理不善，或是遭受黑客攻擊，抑或是有人刻意販賣(mài)客戶(hù)信息，都將導(dǎo)致個(gè)人信息數(shù)據(jù)的外泄，且互聯(lián)網(wǎng)自身快速、便捷的特性會(huì)使得這種信息泄露不像是線下那樣以“一傳一”的速度進(jìn)行，而是以“一傳十”、“一傳百”的速度進(jìn)行。

四、如何完善網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)

（一）規(guī)范準(zhǔn)入機(jī)制

若想規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的良性運(yùn)營(yíng)和該行業(yè)的良好發(fā)展，筆者認(rèn)為，首先需要對(duì)進(jìn)入該行業(yè)設(shè)立一定的準(zhǔn)入門(mén)檻，使各平臺(tái)達(dá)到一定的準(zhǔn)入條件再讓其進(jìn)入市場(chǎng)。規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的準(zhǔn)入機(jī)制可以促進(jìn)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的正規(guī)化。準(zhǔn)入機(jī)制應(yīng)全面、完善，不僅要對(duì)注冊(cè)平臺(tái)的資本進(jìn)行規(guī)定，還要對(duì)從業(yè)人員的資質(zhì)有所要求，同時(shí)應(yīng)對(duì)申請(qǐng)注冊(cè)的平臺(tái)進(jìn)行評(píng)估分類(lèi)，再根據(jù)評(píng)估分類(lèi)的情況對(duì)其業(yè)務(wù)和規(guī)模進(jìn)行限制。通過(guò)較高的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)來(lái)降低今后網(wǎng)貸平臺(tái)在借貸交易中出現(xiàn)問(wèn)題的可能性。

此外，還應(yīng)當(dāng)設(shè)有相應(yīng)的退出機(jī)制，防止一些平臺(tái)在經(jīng)營(yíng)不善的情況下采取違法手段掩蓋問(wèn)題、吞并貸款人的資金。如果對(duì)平臺(tái)的退出也有所限制，那將減少它們一旦破產(chǎn)就跑路走人的現(xiàn)象，逼迫其善始善終，減少客戶(hù)的經(jīng)濟(jì)損失。

（二）落實(shí)業(yè)務(wù)監(jiān)管

《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》第4條給網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)從事業(yè)務(wù)過(guò)程中的各個(gè)環(huán)節(jié)和部分都確定了相應(yīng)的監(jiān)督管理部門(mén)，但監(jiān)管分散使得監(jiān)管的效果并不明顯。各監(jiān)管部門(mén)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)法規(guī)的相關(guān)規(guī)定及時(shí)制定詳細(xì)的監(jiān)管辦法和監(jiān)管方式，明確監(jiān)管重合的部分到底應(yīng)由哪個(gè)部門(mén)進(jìn)行管理。只有將監(jiān)管工作確定化、細(xì)致化，才能起到促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)規(guī)范化、秩序化的良好效果。

（三）完善信用評(píng)級(jí)

網(wǎng)絡(luò)借貸中很重要同時(shí)很繁瑣復(fù)雜的一個(gè)環(huán)節(jié)就是對(duì)借款人信用的審核和評(píng)定，國(guó)外的網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)之所以能夠高效有序地發(fā)展，基礎(chǔ)在于其發(fā)達(dá)、成熟的征信體系?！?】網(wǎng)貸借貸行業(yè)與征信行業(yè)相輔相成，完善的征信體系，可以為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供更為安全的交易環(huán)境。筆者認(rèn)為，應(yīng)在行業(yè)內(nèi)建立起征信體系和黑名單共享機(jī)制，對(duì)借款人進(jìn)行綜合考察，以此判斷是否可以對(duì)其提供借款以及借款的數(shù)額多少，從而減少借款人借款后還不上，利息越滾越多的現(xiàn)象。

六、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)運(yùn)而生，各種模式的平臺(tái)也相繼出現(xiàn)在這個(gè)行業(yè)里，但隨之而來(lái)的還有那些觸碰到法網(wǎng)的交易行為。各地方制定實(shí)施細(xì)則，加快落實(shí)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》刻不容緩，將網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)規(guī)范化、透明化，才能為該行業(yè)提供更好、更安全的發(fā)展環(huán)境，使得這一行業(yè)蓬勃發(fā)展。

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（作者單位：江蘇師范大學(xué)）