我國第三方支付對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的影響

劉印輝

【摘要】在傳統(tǒng)的支付體系下，商業(yè)銀行一直基本壟斷著網(wǎng)絡(luò)交易。然而2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國迅猛發(fā)展，大數(shù)據(jù)時(shí)代悄然來臨。作為其主要分支之一的第三方支付（如支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)商務(wù)等），經(jīng)過十多年的沉淀，三年的高速發(fā)展，逐漸以其便捷度、高效性、服務(wù)多樣性晉升成為人們?nèi)粘Ｉ畹摹氨匦杵贰?，滿足了傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)體系下難以囊括的用戶體驗(yàn)和需求。因此，面對(duì)經(jīng)營業(yè)務(wù)的相互交叉與重合，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行如何在金融脫媒的逆境中，合理利用眾多新興支付中介的增長(zhǎng)趨勢(shì)，迎接機(jī)遇和挑戰(zhàn)，則成為一個(gè)重要議題。

【關(guān)鍵詞】第三方支付 商業(yè)銀行 業(yè)務(wù)盈利模式 互聯(lián)網(wǎng)金融

一、緒論

（一）選題的研究意義

第三方支付在發(fā)展道路上繼續(xù)拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不僅加大了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的服務(wù)模式，如代繳水電煤氣費(fèi)用、通訊費(fèi)用、網(wǎng)絡(luò)訂票買票等，同時(shí)也開始入侵新興金融行業(yè)，如融資基金等。雖然存在于第三方的資金流終究會(huì)回歸傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行結(jié)算，但不免受到漏出效應(yīng)的影響，銀行存款被分流，甚至脫離銀行體系存在。因此，本文選企業(yè)從商業(yè)銀行的視角，將第三方支付作為研究對(duì)象進(jìn)行對(duì)比分析，是“合作”還是“競(jìng)爭(zhēng)”，亦或“求同存異”？這對(duì)雙方在未來的發(fā)展都具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

（二）第三方支付理論基礎(chǔ)

金融中介理論解釋了金融中介的存在原理，由于小微企業(yè)信貸融資具有逆向選擇傾向以及高額交易成本等特點(diǎn)，不滿足風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的要求，因而傳統(tǒng)的金融中介機(jī)構(gòu)通常不會(huì)完全滿足小微企業(yè)的借款需求。作為新興金融中介的第三方支付平臺(tái)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下利用自身的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)將商業(yè)資源網(wǎng)絡(luò)化，極大地提高了資源配置效率，同時(shí)也使得小微企業(yè)融資門檻大大放寬，激發(fā)了各類金融活動(dòng)日?；陌l(fā)展趨勢(shì)。

三、第三方支付對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響分析

（一）商業(yè)銀行的相對(duì)比較優(yōu)勢(shì)分析

第一，第三方支付的最終資金清算業(yè)務(wù)還是需要依賴商業(yè)銀行，第三方支付業(yè)務(wù)無法脫離金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立完成資金清算。根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定，第三方支付公司必須繳納一定數(shù)額的預(yù)備金放置商業(yè)銀行進(jìn)行保管，不得通過各個(gè)支付機(jī)構(gòu)之間互相存放貨款或者委托其他支付機(jī)構(gòu)辦理商業(yè)銀行業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移。平臺(tái)自有資金和客戶資金也必須分開以防止錢款被非法挪用。這就意味著第三方支付機(jī)構(gòu)最終也只能中間借助銀行完成清算工作。

第二，相對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行的信用程度普遍較高。商業(yè)銀行有著極其嚴(yán)格的監(jiān)管措施，是專門從事金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，在金融市場(chǎng)上具有壟斷地位，能夠?yàn)榭蛻趔w統(tǒng)多種非現(xiàn)金支付的支付選擇。相比第三方支付而言，資金雄厚、信譽(yù)高、軟硬件性能扎實(shí)。因此隨著商業(yè)銀行對(duì)自身經(jīng)營業(yè)務(wù)的重視和改進(jìn)，如提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)逐漸改善客戶體驗(yàn)、根據(jù)大數(shù)據(jù)資源努力創(chuàng)新金融項(xiàng)目的研發(fā)，第三方支付機(jī)構(gòu)又將面臨新一輪的沖擊。

（二）第三方支付對(duì)我國商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的影響

第一，是對(duì)對(duì)存貸款業(yè)務(wù)的影響。第三方支付的出現(xiàn)挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行定期存款業(yè)務(wù)和證券理財(cái)?shù)目蛻糍Y源。由于第三方支付不滿足于停留在移動(dòng)支付客戶端，想要發(fā)展基金產(chǎn)品這類門檻低、收益穩(wěn)定、流動(dòng)性較強(qiáng)的業(yè)務(wù)，于是抓住商業(yè)銀行頑固保守的弱點(diǎn)，利用前期優(yōu)惠政策將本應(yīng)放在商業(yè)銀行的資金逐漸轉(zhuǎn)移至第三方支付賬戶中來，特別是對(duì)于一些小微企業(yè)和個(gè)體商戶。而商業(yè)銀行由于專注于大型企業(yè)的業(yè)務(wù)往來，忽略了這個(gè)版塊的理財(cái)需求，也就為第三方支付機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供了機(jī)會(huì)。

第二，是對(duì)中間業(yè)務(wù)的影響。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)或表內(nèi)負(fù)債，而形成非利息收入的業(yè)務(wù)。主要包括資產(chǎn)托管、資金擔(dān)保、理財(cái)保險(xiǎn)等。而第三方支付平臺(tái)的主要業(yè)務(wù)包括信用卡支付、基金代銷、閑錢托管、充值等，基本上都涵蓋了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，所以對(duì)其造成較大的影響。

四、我國商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)第三方支付挑戰(zhàn)的策略

第一，在保證安全性的情況下優(yōu)化客戶體驗(yàn)銀行開展的網(wǎng)上銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)，主要包括理財(cái)投資、轉(zhuǎn)賬取款、支付繳費(fèi)和賬戶管理四大塊，但由于隱藏風(fēng)險(xiǎn)、操作復(fù)雜等原因另一部分網(wǎng)上銀行的客戶體驗(yàn)不佳，應(yīng)用多數(shù)僅限于轉(zhuǎn)賬取款的層面。銀行若意圖在在線支付方向有所成就，就應(yīng)該學(xué)習(xí)參考第三方支付機(jī)構(gòu)成功的案例，全方位認(rèn)知和滿足客戶對(duì)線上業(yè)務(wù)的需求，改善網(wǎng)上銀行的諸多功能。同時(shí)要大力優(yōu)化用戶體驗(yàn)，把用戶體驗(yàn)的舒適度作為起始點(diǎn)和工作服務(wù)的中心，而不是最后的測(cè)試環(huán)節(jié)，要在人機(jī)交互界面上構(gòu)建一個(gè)合理的機(jī)制和程序，整合途徑、事務(wù)、產(chǎn)品，全方位提升客戶滿意度。

第二，通過戰(zhàn)略合作、參與股份第三方支付平臺(tái)等方式，積極開拓C2C市場(chǎng)，拓寬C2C支付領(lǐng)域，消除買家賣家信任度低的隱含問題，但是由于目前網(wǎng)上銀行尚且不具備為財(cái)務(wù)產(chǎn)品擔(dān)保的功能，交易一般全部采用第三方擔(dān)保的方式。

第三，改善、優(yōu)化行業(yè)內(nèi)支付結(jié)算方案，確保B2B、B2C市場(chǎng)在經(jīng)濟(jì)體內(nèi)的主導(dǎo)地位。在行業(yè)支付領(lǐng)域內(nèi)更多流行的是B2B、B2C 模式，支付者或用戶服務(wù)的對(duì)象往往是政府機(jī)關(guān)、事業(yè)單位部門、大中型公司企業(yè)等具有較強(qiáng)信譽(yù)和雄厚經(jīng)濟(jì)實(shí)力的商家，并不需要額外提供擔(dān)保。因此，銀行應(yīng)學(xué)習(xí)第三方支付的成功案例，選取恰當(dāng)支付業(yè)務(wù)衍生的產(chǎn)業(yè)鏈，比如航空、旅游、交通、醫(yī)療等，為不同行業(yè)提供各自不同的網(wǎng)上支付解決方案。只有不斷了解和滿足客戶在行業(yè)網(wǎng)上支付需求，銀行才能更有效地發(fā)掘和維持行業(yè)客戶，逐步建立穩(wěn)定的龐大客戶群，鞏固其支付業(yè)務(wù)在經(jīng)濟(jì)體下的主導(dǎo)地位。

五、結(jié)論

第三方支付可以利用自身優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)與商業(yè)銀行多方面的合作，做大網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，推動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展。只有通過不斷的摸索和創(chuàng)新，在商業(yè)模式、運(yùn)營模式和盈利模式上都更加完善，更加滿足社會(huì)的需求，具有自身的特色，才能在市場(chǎng)上更好的立足和發(fā)展，才能贏得市場(chǎng)認(rèn)可度，提高市場(chǎng)占有額。而商業(yè)銀行也還需與第三方支付市場(chǎng)保持緊密的合作，吸取新興支付市場(chǎng)的創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，才能在更好的平臺(tái)上為客戶服務(wù)。商業(yè)銀行與第三方支付應(yīng)該聯(lián)手合作，創(chuàng)新支付手段，減少支付：成本，加快資金流轉(zhuǎn)速度，共同打造電子支付市場(chǎng)，使支付方式更便捷，更能滿足消費(fèi)者的需求。

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