經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略探討

張樹(shù)琦

【摘要】隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，為了在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于有利地位，商業(yè)銀行意識(shí)到只有及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，才能解決不斷出現(xiàn)的新問(wèn)題新困難，才能促進(jìn)自身的穩(wěn)定發(fā)展。進(jìn)入新的歷史時(shí)期以來(lái)，商業(yè)銀行必須盡快完成轉(zhuǎn)型升級(jí)，提高自身綜合經(jīng)營(yíng)能力才能有效應(yīng)對(duì)不斷加劇的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。本文首先研究了經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下城市商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型方向，接著提出了新型經(jīng)營(yíng)策略。

【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟(jì)新常態(tài) 城市商業(yè)銀行 經(jīng)營(yíng)策略

隨著全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的爆發(fā)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式也受到了一定程度的影響，在一定時(shí)期內(nèi)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)階段性回落，同時(shí)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)出前所未有的新問(wèn)題，所以在新的歷史時(shí)期，城市商業(yè)銀行只有及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略才能適應(yīng)新時(shí)代的發(fā)展。

一、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)的問(wèn)題

（一）不具備規(guī)模擴(kuò)張空間

在過(guò)去三十年內(nèi)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了跨越性發(fā)展，實(shí)體經(jīng)濟(jì)要求自商業(yè)銀行獲得大量貸款，同時(shí)在利率管制與固定利差政策的作用下，商業(yè)銀行為了擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，獲得更多的儲(chǔ)蓄資金，不斷增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。但最近幾年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度下滑，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境發(fā)生了一定的變化，實(shí)體經(jīng)濟(jì)不再需要大量的商業(yè)貸款，如果商業(yè)銀行一味應(yīng)用傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式則會(huì)出現(xiàn)更多的經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)會(huì)導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)成本的不斷上升，同時(shí)利率市場(chǎng)化使商業(yè)銀行獲得的利潤(rùn)不斷減少，商業(yè)銀行為了壓縮成本投入只能減少營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其經(jīng)營(yíng)規(guī)模同時(shí)也受到了一定程度的影響。

（二）獲得的凈利潤(rùn)不斷減少

在利率市場(chǎng)化改革進(jìn)行過(guò)程中，商業(yè)銀行獲得的利潤(rùn)不斷減少，傳統(tǒng)意義上的經(jīng)營(yíng)模式已與時(shí)代發(fā)展不相適應(yīng)。在過(guò)去較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)，商業(yè)銀行完全依靠利差獲得較高的收益，但由于存貸利差不斷減少，企業(yè)擁有的融資途徑不斷增多，而對(duì)商業(yè)銀行的依賴日益減輕，進(jìn)一步引起商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的減少。

（三）出現(xiàn)了大量的信貸風(fēng)險(xiǎn)

在過(guò)去較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)，商業(yè)銀行認(rèn)為只有不斷壯大經(jīng)營(yíng)規(guī)模才能獲得更高的收益，因此將大量貸款投向于經(jīng)濟(jì)主體，甚至沒(méi)有認(rèn)真考察其償債能力，不但為商業(yè)銀行造成了大量的不良貸款，而且也使自身面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)日益加大。

（四）商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇

受過(guò)去壯大經(jīng)營(yíng)規(guī)模思想的影響，各種形式的商業(yè)銀行大多選擇“大客戶”為貸款目標(biāo)，其確定的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)大體一致，提供的產(chǎn)品與服務(wù)大體相同，不同商業(yè)銀行為了在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)，只能不斷壓低放貸利率，進(jìn)一步導(dǎo)致自身獲得的利潤(rùn)不斷減少。其營(yíng)銷手段過(guò)于簡(jiǎn)單，不但使金融資源不能發(fā)揮應(yīng)有的作用，而且也制約了自身創(chuàng)新能力的發(fā)展。一味依靠存款業(yè)務(wù)達(dá)不到客戶的需求。只提供信貸服務(wù)已與當(dāng)前快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)主體融資方式不相適應(yīng)。過(guò)多依靠信貸資產(chǎn)策略不能滿足客戶資產(chǎn)規(guī)模不斷增長(zhǎng)的要求。如果商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)還處于坐等客戶上門的經(jīng)營(yíng)模式，則會(huì)被快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融所淘汰。

（五）綜合經(jīng)營(yíng)能力不高

當(dāng)前，金融市場(chǎng)參與主體不斷涌現(xiàn)，隨著我國(guó)信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融、民間借貸、外資銀行等各種各樣的主體進(jìn)入金融市場(chǎng)，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)造成了極大威脅。如果國(guó)內(nèi)融資規(guī)模不會(huì)發(fā)生大規(guī)模的變化，那么將會(huì)隨著大量社會(huì)融資主體的涌現(xiàn)，商業(yè)銀行將會(huì)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)，因此，商業(yè)銀行只有提高自己的綜合經(jīng)營(yíng)能力，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，才能獲得穩(wěn)定發(fā)展。

總之，我國(guó)商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了明顯變化，如果一味依靠傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式則會(huì)被快速發(fā)展的時(shí)代所淘汰，因此只有及時(shí)創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)管理模式、調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，才能應(yīng)對(duì)出現(xiàn)的各種新問(wèn)題。

二、新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方向

（一）實(shí)行差異化發(fā)展

人們常說(shuō)的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，主要指的是增長(zhǎng)速度、結(jié)構(gòu)調(diào)整、前期刺激政策三個(gè)方面的變化。城市商業(yè)銀行主要針對(duì)城市中的中小企業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、城市居民提供金融服務(wù)。新常態(tài)為城市商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)造了前所未有的機(jī)會(huì)，但同時(shí)也需面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。在這種形勢(shì)下，城市商業(yè)銀行只有及時(shí)制訂差異化發(fā)展策略，防止出現(xiàn)行業(yè)間的不良競(jìng)爭(zhēng)，才能在自身資源與經(jīng)營(yíng)管理能力方面實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展。所謂差異化主要指的是在不同地區(qū)、不同客戶、不同產(chǎn)品、不同服務(wù)等四個(gè)方面提供不同的服務(wù)。對(duì)于城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展的關(guān)鍵是選擇客戶、提供差異化服務(wù)。在明確自身服務(wù)客戶群的前提下，為其提供專業(yè)化金融服務(wù)，創(chuàng)造自身金融服務(wù)品牌。城市商業(yè)銀行不具備充足的資源，因此其產(chǎn)品創(chuàng)新存在一定的難度，過(guò)多依賴產(chǎn)品創(chuàng)新也不能推動(dòng)企業(yè)差異化發(fā)展。所以還需依靠服務(wù)本質(zhì)，真正將客戶需求放在第一位，著力提高服務(wù)水平，創(chuàng)新服務(wù)策略。

（二）開(kāi)展精細(xì)化運(yùn)作

當(dāng)前，銀行利率處于波動(dòng)期，筆者認(rèn)為其必將實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化發(fā)展，在這種形勢(shì)下，城市商業(yè)銀行為了在存貸款市場(chǎng)站穩(wěn)腳跟，存貸款利差不斷減少，所以只有實(shí)行精細(xì)化管理，走規(guī)模發(fā)展之路才能獲得新生。這種策略有利于加快商業(yè)銀行的運(yùn)行速度，節(jié)約運(yùn)行成本，防止耗費(fèi)大量的資源能源。大多城市商業(yè)銀行由于需要應(yīng)對(duì)過(guò)高的負(fù)債成本，其經(jīng)營(yíng)壓力不斷加大，因此實(shí)行精細(xì)化管理與新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展相一致。城市商業(yè)銀行要認(rèn)識(shí)到成本收益的重要性，不斷壓縮經(jīng)營(yíng)成本。由于收入不斷減少所以商業(yè)銀行必須及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，而利用精細(xì)化管理可以使自身資源發(fā)揮最大的作用，可以利用投入較少的資源獲得更多的收益。

（三）傾重社交化發(fā)展

當(dāng)前，由于大量社交媒體的涌現(xiàn)，對(duì)銀行客戶的行為造成了一定的影響，同時(shí)銀行服務(wù)方式也暴露出大量的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)化與社交化發(fā)展是銀行業(yè)應(yīng)該考慮的首要問(wèn)題，城市商業(yè)銀行可以結(jié)合多種優(yōu)勢(shì)創(chuàng)建金融服務(wù)社區(qū)，主要優(yōu)點(diǎn)表現(xiàn)為：第一，結(jié)合網(wǎng)上銀行與手機(jī)銀行的大力推廣，將自身個(gè)性化服務(wù)與定制化產(chǎn)品展現(xiàn)在客戶面前，以獲得廣大客戶的認(rèn)可；第二，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)小型化與社區(qū)化發(fā)展，可以為廣大客戶提供安全性高、附加值高的金融產(chǎn)品。

（四）實(shí)現(xiàn)綜合化運(yùn)營(yíng)

如果商業(yè)銀行一味依靠利差來(lái)獲得一定的收入，則會(huì)與快速發(fā)展的現(xiàn)代銀行經(jīng)營(yíng)模式相脫節(jié)，因此城市商業(yè)銀行必須實(shí)現(xiàn)綜合化發(fā)展、不斷開(kāi)拓營(yíng)銷途徑。城市商業(yè)銀行的綜合化要講究一定的策略，實(shí)現(xiàn)綜合化發(fā)展是為了解決自身存在的各種問(wèn)題，是為了有效利用自身資源，是為了更好地為客戶提供各種金融服務(wù)。筆者認(rèn)為城市商業(yè)銀行的綜合化可謀求與傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)聯(lián)合，以達(dá)到合作共贏的效果。

三、新經(jīng)濟(jì)形態(tài)下城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方法

（一）發(fā)揮戰(zhàn)略導(dǎo)向性功能

當(dāng)前，大多城市商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到戰(zhàn)略規(guī)劃的重要性，而且在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，城市商業(yè)銀行必須要重新確定自身經(jīng)營(yíng)方向。首先要制訂合理的發(fā)展戰(zhàn)略，要正確評(píng)估當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境與銀行業(yè)的發(fā)展；要合理明確自身經(jīng)營(yíng)實(shí)力與管理能力，才能有效確定目標(biāo)客戶群、自身經(jīng)營(yíng)范圍、差異化戰(zhàn)略；再有，城市商業(yè)銀行為了實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)，不但要做到合理配置自身資源，而且要在戰(zhàn)略目標(biāo)的指引下使擁有的資源發(fā)揮最大的作用。從而在戰(zhàn)略目標(biāo)的指導(dǎo)下，完成戰(zhàn)略經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

（二）積極開(kāi)拓各種渠道

最近幾年，我國(guó)信息技術(shù)得到了快速發(fā)展，而表現(xiàn)最為突出的當(dāng)屬移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，如果城市商業(yè)銀行一味依靠固定實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展，則會(huì)暴露出大量的新問(wèn)題，筆者認(rèn)為城市商業(yè)銀行必須要及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)模式。城市商業(yè)銀行在確定發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)時(shí)要考慮下面三個(gè)問(wèn)題：第一，減少實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，當(dāng)前各個(gè)縣城的商業(yè)銀行面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較為平緩，筆者認(rèn)為這是商業(yè)銀行應(yīng)該著力開(kāi)發(fā)的區(qū)域，將會(huì)有力推動(dòng)商業(yè)銀行的持續(xù)性發(fā)展；第二，積極引入移動(dòng)營(yíng)銷策略，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)移動(dòng)化發(fā)展迅猛，各個(gè)城市商業(yè)銀行可以借助手機(jī)銀行為廣大客戶帶來(lái)全新的體驗(yàn)；第三，實(shí)現(xiàn)線上線下的多方運(yùn)用，要意識(shí)到多途徑發(fā)展的重要性，筆者認(rèn)為將來(lái)一定時(shí)期內(nèi)銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)與虛擬途徑將會(huì)同時(shí)存在，而利用線上線下的多方運(yùn)用不但可以推動(dòng)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)多渠道發(fā)展，而且可以有效提高商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）應(yīng)用客戶結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)偏好下移

最近幾年，我國(guó)資本市場(chǎng)獲得了快速發(fā)展，大量中小企業(yè)更加傾向于直接融資，由于這一形勢(shì)的出現(xiàn)，城市商業(yè)銀行擁有的客戶人群不斷減少。同時(shí)由于銀行利率終將實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化發(fā)展，所以大多城市商業(yè)銀行將放貸目標(biāo)鎖定于風(fēng)險(xiǎn)程度較高的中小企業(yè)，有利于為城市商業(yè)銀行帶來(lái)可觀的收益。但由于放貸客戶面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，城市商業(yè)銀行也必然要面對(duì)更大的經(jīng)濟(jì)壓力，所以在深入研究時(shí)代發(fā)展的基礎(chǔ)上制訂合理的經(jīng)營(yíng)策略，城市商業(yè)銀行才能獲得穩(wěn)定發(fā)展。

（四）積極引進(jìn)新技術(shù)、實(shí)現(xiàn)流程創(chuàng)新

當(dāng)前，城市商業(yè)銀行要著力提高產(chǎn)品的定價(jià)能力與風(fēng)險(xiǎn)管理能力，才能與快速發(fā)展的時(shí)代相適應(yīng)。為了保證客戶結(jié)構(gòu)與風(fēng)險(xiǎn)偏好的下移，城市商業(yè)銀行不但要建立完善的信貸政策、管理策略，而且還需積極引入現(xiàn)代化技術(shù)，使自身?yè)碛休^強(qiáng)的評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)能力。在實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中，業(yè)務(wù)流程的實(shí)現(xiàn)離不開(kāi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的應(yīng)用，引入先進(jìn)技術(shù)與手段只是其中的一個(gè)環(huán)節(jié)。為了幫助城市商業(yè)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力、定價(jià)能力，要充分利用各種先進(jìn)技術(shù)手段，要求城市商業(yè)銀行必須及時(shí)創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程。

四、結(jié)束語(yǔ)

總之，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展背景下，城市商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式已與時(shí)代發(fā)展不相適應(yīng)，已經(jīng)出現(xiàn)了不良貸款模式。當(dāng)前客戶結(jié)構(gòu)與客戶行為已經(jīng)出現(xiàn)了明顯變化，中國(guó)銀行業(yè)也必須要盡快完成分化。城市商業(yè)銀行要正確分析銀行業(yè)發(fā)展中遇到的各種問(wèn)題，利用及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略，完成發(fā)展戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型升級(jí)，引進(jìn)新型經(jīng)營(yíng)策略，從而有效推動(dòng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下城市商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展，要意識(shí)到發(fā)展戰(zhàn)略的導(dǎo)向性功能，同時(shí)借助多渠道發(fā)展策略、客戶結(jié)構(gòu)與風(fēng)險(xiǎn)偏好下移、引進(jìn)新技術(shù)等各種方法實(shí)現(xiàn)新的發(fā)展。

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