支付行業(yè)監(jiān)管收緊

文 《法人》記者 李立娟

2017年11月以來，中國人民銀行及其辦公廳接連下發(fā)《關(guān)于進一步加強無證經(jīng)營支付業(yè)務整治工作的通知》（217號文）、《關(guān)于規(guī)范支付創(chuàng)新業(yè)務的通知》（281號文）、《關(guān)于調(diào)整支付機構(gòu)客戶備付金集中交存比例的通知》（248號文）、《條碼支付業(yè)務規(guī)范（試行）》（296號文）等多個文件，旨在進一步規(guī)范支付行業(yè)。

與此同時，截至2018年2月，央行已經(jīng)密集開出5張罰單，其中不乏拉卡拉、中匯電子支付等知名機構(gòu)。

從目前形勢來看，2018年支付行業(yè)的監(jiān)管將會持續(xù)收緊，支付行業(yè)或?qū)⒃诓粩嗤晟频臈l例中井然有序，逐步走入正軌。

目前的監(jiān)管措施主要是在促進支付安全方面有了進步，還應該加大客戶隱私和金融消費者權(quán)益保護

監(jiān)管趨勢明朗

據(jù)相關(guān)報道，Worldpay年度《全球支付報告》指出，至2021年，中國電子商務市場將增長11%至1.55萬億美元，穩(wěn)居全球電子商務市場之首。中國電子支付的發(fā)展趨勢可謂是勢不可當。

據(jù)中國電子商務中心發(fā)布的研究報告，其對2017年支付行業(yè)的十大標志性事件進行了總結(jié)，中國電子商務研究中心主任曹磊在接受《法人》記者采訪時表示，“對支付行業(yè)來說，剛剛過去的2017年，既可以說是‘多災多難’的一年，也可以說是對整個行業(yè)利好的一年”。

他進一步對記者說，比較有代表性的比如央行發(fā)布《中國人民銀行辦公廳關(guān)于實施支付機構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項的通知》。要求第三方支付機構(gòu)在交易過程中產(chǎn)生的客戶備付金，統(tǒng)一交存至指定賬戶，由央行監(jiān)管，支付機構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金。

曹磊對記者說，在此之前，備付金利息收入一直是支付機構(gòu)的主要利潤來源。而取消利息收入，意味著第三方支付機構(gòu)必須專注業(yè)務創(chuàng)新，找到新的盈利模式。同時，行業(yè)分化速度也將大大減緩，中小支付企業(yè)迎來了更好的生存空間。

他進一步對記者說，除了央行明令備付金集中存管，另外還有第三方支付機構(gòu)“財路”被切斷，不得不專注于業(yè)務創(chuàng)新；樂富的支付牌照被注銷，引發(fā)市場震驚，支付機構(gòu)合規(guī)進程逐漸加速；網(wǎng)聯(lián)橫空出世，支付行業(yè)將迎來“大一統(tǒng)”時代；支付寶、微信支付頻頻發(fā)力“無現(xiàn)金社會”，這一系列事件都意味著2018年的支付行業(yè)注定是不平凡的一年。

針對2017年移動支付的進步之處，億達律師事務所董毅智律師在接受《法人》記者采訪時表示，網(wǎng)聯(lián)的成立是支付行業(yè)發(fā)展的第一件大事。

2017年8月4日，央行支付結(jié)算司發(fā)布《關(guān)于將非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務由直連模式遷移至“網(wǎng)聯(lián)”平臺處理的通知》（銀支付〔2017〕209號文），明確自2018年6月30日起，支付機構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡支付業(yè)務，全部通過“網(wǎng)聯(lián)”平臺處理。

董毅智對《法人》記者解釋道，實際上，網(wǎng)聯(lián)成立后將所有的互聯(lián)網(wǎng)支付和互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管提升到一個國家層面。無論從機構(gòu)的設(shè)置還是監(jiān)管手段上都是一種巨大的進步。同時，信聯(lián)的成立也使征信與支付形成一個網(wǎng)格化的體系。

他進一步說：“此外，是技術(shù)層面的進步，無論是刷臉支付還是指紋支付，多種支付形式都不斷地涌現(xiàn)。最后，區(qū)塊鏈技術(shù)在支付領(lǐng)域也慢慢開始延展?！?/p>

中治律師事務所任鴻雁律師則對《法人》記者強調(diào)，目前的監(jiān)管措施主要是在促進支付安全方面有了進步，還應該加大客戶隱私和金融消費者權(quán)益保護。

易觀金融行業(yè)中心高級分析師王蓬博在接受《法人》記者采訪時表示，2017年，移動第三方支付一直處于不斷發(fā)展階段，而第三方支付發(fā)展到現(xiàn)階段，無論是在規(guī)模還是發(fā)展環(huán)境來說，對于監(jiān)管介入的需求度應該是迫切的。所以，在移動支付發(fā)展的前期階段，給予其充分自由的發(fā)展空間，當其發(fā)展到一定階段，行業(yè)需要監(jiān)管時，監(jiān)管部門再進行介入。

“以后，我認為各個廠商之間的責任都會趨于明確，網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)的責任就是清算，第三方支付主要發(fā)揮在擴展場景、小額高頻場景上的作用?！蓖跖畈┱f。

仍存安全風險

“在移動支付上，肯定存在漏洞、風險?！蓖跖畈Α斗ㄈ恕酚浾邚娬{(diào)，其實，之前在監(jiān)管并不是很嚴格的時候，確實是有問題存在的。但是隨著監(jiān)管的加強，這種情況越來越少，包括微信、支付寶在內(nèi)，要求愈加嚴格。

他進一步說，如果從整個行業(yè)的發(fā)展角度而言，可以描述為強監(jiān)管。2017年有一個標志性的節(jié)點可以表現(xiàn)在兩方面：

一個是界限處理清楚了，包括移動支付可以從事的范圍以及可以續(xù)接的接口，比如清算以及支付的場景問題進行了梳理。

另外一個是移動支付對于行業(yè)的滲透，包括對衣食住行全方位的覆蓋，對于行業(yè)場景縱深的滲透更為深入，也就是說對某個特定人群、特定場景的深入，這些都是未來移動支付的發(fā)展方向。

就目前行業(yè)存在的安全問題，董毅智對《法人》記者強調(diào)，只要是涉及支付，涉及金融安全的領(lǐng)域，永遠都是非常重要的。在安全問題上，在這一年來，監(jiān)管部門也多次約談相關(guān)的機構(gòu)。消費者的維權(quán)意識也不斷提升，包括相關(guān)判例也在不斷增加，相信在新的一年里會有更大的進步。

董毅智進一步對《法人》記者解釋道，當然，法律漏洞肯定是存在的，因為互聯(lián)網(wǎng)金融也罷，互聯(lián)網(wǎng)支付支付也罷，都是一個新興的事物，整體還很稚嫩，在法律的立法上、執(zhí)法上，有相應的滯后性。

自由創(chuàng)新基礎(chǔ)上的監(jiān)管

“在安全性能夠得到保障的情況下，由第三方支付之間進行連接，是不是能夠推動移動支付的發(fā)展？這是我們新的一年應該思考的問題?！蓖跖畈Α斗ㄈ恕酚浾邚娬{(diào)。

王蓬博進一步解釋道，另外一點趨勢是行業(yè)的并購、合作可能會加深，這可能是2018年一個比較大的趨勢。對比移動出行、公共交通等行業(yè)，支付行業(yè)發(fā)展到一定的階段，很可能會出現(xiàn)幾個巨頭之間的合作，這與行業(yè)發(fā)展也有關(guān)系，比如說行業(yè)一些小的從業(yè)者很可能會被不斷擠壓。

王蓬博進一步說，在法律規(guī)制上，其實現(xiàn)在監(jiān)管的強度已經(jīng)基本可以了，接下來主要是如何落實的問題。他認為不能更進一步地從嚴監(jiān)管，比如2015年對于賬戶的限制，現(xiàn)在對于掃碼的限制等。在監(jiān)管條文落實的過程中，不能扼殺市場的自由競爭、創(chuàng)新。

董毅智認為，在鼓勵創(chuàng)新的同時，可通過監(jiān)管等手段嘗試些沙盒監(jiān)管的方式，讓新的事物能夠經(jīng)得起市場的考驗，真正替用戶所想，相信最終會有一個好的結(jié)局。

“對于規(guī)則的建議，我覺得主要是現(xiàn)在國家的機構(gòu)改革，包括監(jiān)管部門改革和機構(gòu)機構(gòu)改革還在進行中，有可能成立一個大的、統(tǒng)一的監(jiān)管機構(gòu)。那么包括一行三會、包括銀行都會有一個重大調(diào)整。希望在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，尤其是支付領(lǐng)域，要明確具體監(jiān)管部門的監(jiān)管職能，在立法上、執(zhí)法上有更多的創(chuàng)新?！倍阒亲詈髮Α斗ㄈ恕酚浾邚娬{(diào)。