影響國家助學(xué)貸款還款率低的若干維度

許佳 李輪

摘 要 國家助學(xué)貸款自實施以來，已經(jīng)幫助大量貧困大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，一度受到社會的高度好評。但是，近年來由于部分貸款學(xué)生違約以致還款率低，給社會造成一些不良的影響。歸總起來主要由以下因素導(dǎo)致大學(xué)生還款率低，如政策定位不準(zhǔn)、收費標(biāo)準(zhǔn)偏高、生存壓力偏大、履約能力受限、還款責(zé)任不強及誠信意識缺失等。

關(guān)鍵詞 國家助學(xué)貸款 還款率低 影響因素

中圖分類號：F830文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

隨著高等學(xué)校在校大學(xué)生規(guī)模不斷擴(kuò)大，高校中貧困家庭學(xué)生的人數(shù)迅速增加。據(jù)統(tǒng)計，目前普通高校中經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生一般占在校生總數(shù)的15%-30%，經(jīng)濟(jì)特別困難的學(xué)生占在校生總數(shù)的8%-15%。為幫助我國全日制公辦普通高等學(xué)校貧困家庭學(xué)生順利入學(xué)、完成學(xué)業(yè)，在黨中央、國務(wù)院的高度重視和關(guān)心下，經(jīng)過教育部、財政部、人民銀行銀監(jiān)會等有關(guān)部門十幾年的艱苦探索和高等學(xué)校等各有關(guān)方面的共同努力，至今，我們國家已經(jīng)基本建立起了以獎學(xué)金、學(xué)生助學(xué)貸款、勤工助學(xué)、特殊困難補助和學(xué)費減免為主體的多元化的資助貧困家庭學(xué)生的政策體系。其中，國家助學(xué)貸款是黨中央、國務(wù)院為促進(jìn)教育公平，保證貧困學(xué)生得到平等教育機(jī)會的重要措施。但是，這一政策的落實過程并不是人們所期望的那樣完美，由于國家助學(xué)貸款風(fēng)險防范和補償機(jī)制不健全，造成借款學(xué)生還款率低。據(jù)《南方日報》2010年1月12日報道，廣東部分高校的違約率6 年升高10多倍，在個別高校違約率甚至達(dá)到了70%-80%。針對當(dāng)前大學(xué)生中普遍存在著對助學(xué)貸款的拖欠問題，本文總結(jié)主要有以下幾方面的原因：政策定位不準(zhǔn)、收費標(biāo)準(zhǔn)偏高、生存壓力偏大、履約能力受限、還款責(zé)任不強及誠信意識缺失等。

1政策定位不準(zhǔn)

國家助學(xué)貸款自1999年實施以來，一直受到廣大貧困生和社會各界人士的稱贊。但隨著高等院校招生的擴(kuò)張，在校貧困生的的規(guī)模也在擴(kuò)大，大批的學(xué)生需要助學(xué)貸款來支撐他們繼續(xù)上學(xué)。普通高校每年的借款總額原則上按全日制普通本?？茖W(xué)生（含高職學(xué)生）、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位在校生總數(shù)20%的比例、每人每年6000元的標(biāo)準(zhǔn)計算確定。根據(jù)這個意見的規(guī)定，各個學(xué)校根據(jù)每年的貸款申請人數(shù)，通過審核審查，只能有一部分人能夠順利申請到助學(xué)貸款，其他學(xué)生只能靠自己想辦法上學(xué)，這使得助學(xué)貸款政策無形中加了一道門檻，難以滿足廣大貧困家庭大學(xué)生貸款的要求。

現(xiàn)行的貸款金額是比較固定的，本科生和研究生的最高貸款額度為6000元，而當(dāng)前大學(xué)生的學(xué)費一般在5000元左右，本科生只夠代繳學(xué)費和住宿費，生活費還得自籌。而研究生的學(xué)費一般高于6000元，部分學(xué)費、住宿費及生活費都得自籌，對于本身處于貧困狀態(tài)的學(xué)生家庭來說，實際上并沒有從根本上減輕學(xué)生的學(xué)費及生活費等方面的壓力。

2收費標(biāo)準(zhǔn)偏高

1989年，國家對高等教育實行收費制度，當(dāng)時大學(xué)學(xué)費只象征性地每年收取200元左右，以后則逐年提高：1990年平均標(biāo)準(zhǔn)為1000元，1996年招生實行并軌后為2000元，1999年為2769元，2000年為4415元，2001年為5000元左右。由此我們可以發(fā)現(xiàn)，我國自高等學(xué)校實行收費制度以來，學(xué)費逐年在增加，并且至今已經(jīng)達(dá)到較高的收費標(biāo)準(zhǔn)。我國農(nóng)村人口約占70%左右，農(nóng)村人均可支配收入增速卻相當(dāng)緩慢，而且由于我國地域廣闊，各個地方的的收入水平不一，并且存在較大的收入差距，對于絕大多數(shù)西部邊遠(yuǎn)地區(qū)及農(nóng)村地區(qū)的大學(xué)生來說，對于增速快且高額的學(xué)費又增大了家庭的負(fù)擔(dān)。我國實行的是九年義務(wù)教育，在義務(wù)教育階段實行免學(xué)費，高等教育收費是應(yīng)該的，但現(xiàn)行收費制度考慮較多的是高等教育本身的發(fā)展和教育經(jīng)費投入的不足，卻較少兼顧公民的經(jīng)濟(jì)承受能力，尤其是農(nóng)村居民及城鄉(xiāng)偏遠(yuǎn)地區(qū)貧困家庭的承受能力。有人曾經(jīng)做過統(tǒng)計：西部地區(qū)一個大學(xué)生每年平均支出7000元，相當(dāng)于貧困地區(qū)9個農(nóng)民一年的純收入;一個本科生4 年最少花費2.8萬元，相當(dāng)于貧困縣一個農(nóng)民35年以上的純收入。高額的大學(xué)學(xué)費，已使得眾多貧困生家庭不堪重負(fù)。

此外，由于專業(yè)屬性的不同，決定以后從事的行業(yè)將有所不同，各行業(yè)的收入程度不同將決定不同專業(yè)學(xué)生培養(yǎng)成本將有所不同。而且，在我國各行業(yè)的收入差距較大，有的行業(yè)之間相差甚至10倍以上。但是，目前高等教育的收費，各個專業(yè)的收費并沒有明顯的差距，凸顯不出專業(yè)的優(yōu)越性及差別，有的教育成本低卻收費偏高，這也將為日后的還貸能力埋下伏筆。

3生存壓力偏大

就業(yè)是根本，沒有工作就沒有收入，就談不上還款。自高等院校招生規(guī)模擴(kuò)張以來，隨之而來產(chǎn)生的大學(xué)生的就業(yè)問題一直是受到社會的普遍關(guān)注。近年來，每年有將近100多萬的畢業(yè)生不能夠順利就業(yè)，對于貸款的學(xué)生不能順利就業(yè)或者沒能找到較好一點的工作，直接影響到助學(xué)貸款的后續(xù)還款環(huán)節(jié)。貧困生作為大學(xué)校園里的一個弱勢群體，受環(huán)境、心里及家庭狀況的影響，無形中產(chǎn)生自卑等心理，在就業(yè)等方面往往顯現(xiàn)出較大的劣勢。對于沒有就業(yè)的學(xué)生，根本沒有償付貸款的能力，甚至有可能無法解決日常的飲食等生活問題，更無法談及償還貸款，也是當(dāng)前助學(xué)貸款還貸面臨的重大問題。當(dāng)然，低收入群體的學(xué)生也面臨相同的問題，畢業(yè)后面臨結(jié)婚、買房子等問題，對于在銀行規(guī)定期限內(nèi)，按期還款來對他們來說有一定的困難。因此，就業(yè)難必將是日后還款難的一個重大問題。

4履約能力受限

大學(xué)生畢業(yè)后就面臨著還款的壓力，而近年來受國際金融危機(jī)的影響，我國的就業(yè)水平在下滑，相應(yīng)的大學(xué)生就業(yè)工資待遇也在下降，今后幾年內(nèi)國家助學(xué)貸款還款難主要面臨的問題，恐怕是大學(xué)生的還貸能力問題。據(jù)對違約學(xué)生的調(diào)研表明，有44.29%的學(xué)生違約的原因為還款能力不足。當(dāng)前我國大學(xué)生的就業(yè)平均工資大概在1500元左右，其中租房、應(yīng)酬等生活費用除外，所剩寥寥無幾，也就勉強只夠自己的正常生活。而要求大學(xué)畢業(yè)后就開始計息，準(zhǔn)備還貸，在畢業(yè)后的一兩年內(nèi)壓力確實太大，這也是造成大學(xué)生畢業(yè)后前幾年違約率高的原因所在。而且，受國際金融危機(jī)的影響，目前中國經(jīng)濟(jì)尚未好轉(zhuǎn)，這一趨勢還將持續(xù)一段時間，將影響到廣大高校畢業(yè)生的就業(yè)待遇水平，當(dāng)然這其中包括困難貸款的畢業(yè)生，也必將是今后一段時間內(nèi)國家助學(xué)貸款催還問題將要考慮的一個重大問題。

5還款責(zé)任不強

由于我國的個人誠信制度還不夠完善，剛剛走出校門大學(xué)生對于違約這個概念理解的還不夠透徹，往往認(rèn)為遲早還款是沒有區(qū)別的。還有，銀行在咨詢服務(wù)這方面做的還不夠，對學(xué)生畢業(yè)后的還款細(xì)則提供的不夠清楚，導(dǎo)致學(xué)生在還款方面理解程度不夠而未及時還清貸款。有些學(xué)生還款意識不高，也不是故意拖欠貸款，有的是錯過還款日期，銀行也把他們當(dāng)做違約;有的是工作地方?jīng)]有指定的還款銀行，造成學(xué)生不能及時還貸，也是違約的一部分;有的暫時有經(jīng)濟(jì)困難，沒有通知銀行自己能夠還款的期限，也會造成銀行所規(guī)定的違約現(xiàn)象;還有的由于不知道確切要還多少錢，尤其是在利率發(fā)生了變化時，還的錢不足夠扣款數(shù)，即使只差幾毛錢，銀行也無法扣收，由此也造成違約等。

6誠信意識缺失

2006年中國人民銀行宣布啟用個人信用記錄，已經(jīng)聯(lián)合全國各大商業(yè)銀行網(wǎng)點和有條件的農(nóng)村信用社建立信用記錄數(shù)據(jù)庫。這一數(shù)據(jù)庫的建立標(biāo)準(zhǔn)這我國個人信用制度已經(jīng)邁出了革命性的，但是，這一制度并不完善，個人誠信問題并不能得到有力的懲戒措施，是我國當(dāng)前信用制度的一大缺陷，也是影響個人誠信的關(guān)鍵因素。還有，受當(dāng)今社會風(fēng)氣的影響，大學(xué)生并不是很重視誠信問題，以致影響到助學(xué)貸款的償還。當(dāng)然，學(xué)校對學(xué)生的誠信教育力度也不夠，也間接導(dǎo)致學(xué)生個人誠信的缺失。大學(xué)生信用意識的薄弱導(dǎo)致助學(xué)貸款的風(fēng)險增大，抑制了銀行貸款的積極性，也使許多真正經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生得不到及時的幫助，無法順利完成學(xué)業(yè)。

綜上所述，當(dāng)前受國際金融危機(jī)的影響，全球經(jīng)濟(jì)處于低迷的狀態(tài)，當(dāng)然中國也不在例外。國家助學(xué)貸款還款難將進(jìn)入了一個新的還款難時期，即貸款學(xué)生的就業(yè)狀況是影響國家助學(xué)貸款還款率的核心因素，即學(xué)生的實際還貸能力將影響未來的還貸情況，如何提高貸款學(xué)生的就業(yè)率及就業(yè)水平將是我們當(dāng)前需要解決的重大問題。因此，政府需進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款制度，積極提升社會就業(yè)水平，健全還款監(jiān)督機(jī)制等，以提高國家助學(xué)貸款的還款率。

基金項目：2016年“江蘇省教育科學(xué)“十三五”規(guī)劃重點課題”（編號：C-a/2016/01/16）;2017年“河海大學(xué)高等教育科學(xué)研究面上課題”（編號：20171206）;2017年“河海大學(xué)中央高校基本科研業(yè)務(wù)費項目”（編號：2017B44814）;2017年“河海大學(xué)中央高校基本科研業(yè)務(wù)費項目（項目編號：2017B46114）階段性成果”。

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