銀行業(yè)移動支付助力精準扶貧的思考

徐洋芬

摘要：為深入貫徹落實中共中央、國務院《關于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定》，人行上饒中支深入本轄區(qū)貧困地區(qū)開展調(diào)研，探索轄區(qū)內(nèi)銀行業(yè)的“移動支付助力精準扶貧”新模式，確保貧困地區(qū)群眾在同步全面小康進程中不掉隊。文章就“移動支付助力精準扶貧”的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題進行簡要分析，并就其如何推動移動支付助力精準扶貧提出若干建議。

關鍵詞：移動支付；精準扶貧

為響應中央國務院“打贏脫貧功堅戰(zhàn)”的號召，人民銀行上饒中支就如何有效開展移動支付業(yè)務向轄內(nèi)貧困村、貧困戶開展摸底調(diào)查，探索“移動支付助力扶貧”新模式，讓廣大農(nóng)民享受移動支付新便利、新體驗，有效解決農(nóng)村地區(qū)物理網(wǎng)點緊缺、城鄉(xiāng)間金融服務差距的問題，探索農(nóng)村支付環(huán)境新模式。

一、移動支付在精準扶貧中的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）第三方支付的移動支付業(yè)務發(fā)展迅速，銀行業(yè)的移動支付業(yè)務發(fā)展遇瓶頸

中國的移動支付市場主要有三大參與方：以銀聯(lián)為代表的金融機構(gòu)、運營商和以支付寶為代表的第三方支付機構(gòu)。目前，第三方支付機構(gòu)憑借PC端積累的大量用戶和已經(jīng)建立起的良好口碑，支付寶、微信等用戶的移動支付業(yè)務量、業(yè)務金額增長迅速，用戶體驗良好。而各大商業(yè)銀行推出的移動支付服務主要包括手機銀行業(yè)務，主要用于查繳費業(yè)務、購物業(yè)務、理財業(yè)務等。目前，在農(nóng)村地區(qū)，以微信、支付寶等為代表的第三方機構(gòu)提供的移動支付業(yè)務發(fā)展迅速，以手機銀行為代表的銀行業(yè)提供的移動支付業(yè)務發(fā)展遇瓶頸，特別是二維碼支付業(yè)務在農(nóng)村地區(qū)的推廣度甚低。

（二）加大扶貧再貸款，移動支付量有所提升

截至2017年三季度末，上饒市已累計發(fā)放金融扶貧再貸款18.1億元，實現(xiàn)上饒市11個縣（市）區(qū)域全覆蓋；上饒市貧困地區(qū)移動開戶1.57萬戶，移動支付交易4.298萬筆，交易金額48807.8萬元，交易金額同比增長6.75%，移動支付業(yè)務在農(nóng)村地區(qū)穩(wěn)步提升，并隱藏著巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

（三）創(chuàng)新支付服務模式，農(nóng)村電商覆蓋率有所提高

近年來，人民銀行組織商業(yè)銀行在邊遠地區(qū)以“助農(nóng)取款點+電商服務+移動支付”模式，助推“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村”、“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”戰(zhàn)略，大大提升了邊遠地區(qū)的農(nóng)產(chǎn)品交易效率，讓更多的農(nóng)民享受電子商務和移動支付帶來的便利。以上饒市萬年縣為例，截至2017年6月，萬年縣電商交易額突破82億元，同比增長23.4%，實現(xiàn)稅收近6659萬元。電商經(jīng)營主體達1400余家，其中規(guī)模以上企業(yè)達50家，實現(xiàn)交易額75.01億元。

（四）開發(fā)移動支付終端，使用便捷度有所提高

德興藍海村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新移動支付終端，推出的小微云支付終端，實現(xiàn)了跨行取款、跨行轉(zhuǎn)賬、行內(nèi)存取款、轉(zhuǎn)賬、活期轉(zhuǎn)定期、定期轉(zhuǎn)活期、存折補登、密碼更改、手機繳費、水電繳費、購買保險、購買理財、網(wǎng)上商城購物等功能，有效解決在沒有銀行營業(yè)網(wǎng)點的地方開立銀行卡，不能匯款、轉(zhuǎn)賬，不能受理信貸、不能發(fā)放貸款的問題，把金融產(chǎn)品和服務送到田間地頭、極大地方便農(nóng)民的金融服務。德興藍海村鎮(zhèn)銀行自2016年6月成立以來，已布設小微云設備15臺，實現(xiàn)交易3000余筆，金額為1115.32萬元。并計劃在德興市轄內(nèi)布放小微云終端100臺，實現(xiàn)全市行政村的全覆蓋，把靈活、移動的設備帶到基層，讓更多的農(nóng)村居民享受到普惠金融帶來的便利。

二、農(nóng)村地區(qū)移動支付發(fā)展面臨的問題

（一）農(nóng)民傳統(tǒng)偏好問題

一是對非現(xiàn)金支付方式的認可度不高。在對上饒縣對口扶貧點的50戶農(nóng)戶的調(diào)查顯示，農(nóng)戶對移動支付的接受程度不高，主要受傳統(tǒng)思想的影響，年紀稍長的農(nóng)戶普遍認為面對面的現(xiàn)金交易、直觀的存折打印方式讓人更有安全感。二是對移動支付安全性的擔憂與認識不足。農(nóng)民群眾面臨的主要移動支付安全問題包括設備漏洞、軟件病毒、虛假wifi、釣魚網(wǎng)站等。同時，由于農(nóng)民文化水平普通不高，對移動支付安全性了解不多，移動支付安全意識不高。

（二）應用場景缺乏

一是銀行卡的使用率低下。截至2017年三季度，上饒農(nóng)村地區(qū)借記銀行卡發(fā)卡量為9.5092萬張，人均持卡量為0.01張，與上饒市銀行卡人均持卡量2.5張相差甚遠。二是移動支付的受理終端缺乏。目前，農(nóng)行、農(nóng)商行、郵儲銀行未在農(nóng)村地區(qū)的良好客戶基礎上，加大對菜市場及超市等公共服務領域的金融IC卡和移動支付的投入，移動支付在農(nóng)村地區(qū)的應用場景構(gòu)建沒有完成。

（三）成本問題突出

一是政府扶貧政策不足。目前，金融機構(gòu)扶貧主要涉及到產(chǎn)業(yè)貸款，未出臺針對移動支付精準扶貧的相關政策，移動支付扶貧政策不足。二是前期成本投入較大。金融機構(gòu)對移動支付前期投入成本包括終端與系統(tǒng)改造、宣傳營銷等費用，前期費用投入較大，政府缺少對移動支付的補貼政策，金融機構(gòu)面臨較大的成本、風險壓力。

（四）缺少有針對性的宣傳

一是傳統(tǒng)支付宣傳內(nèi)容單一。目前，金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展支付結(jié)算宣傳活動主要以“支付系統(tǒng)”為主題，對“移動支付”的宣傳較少，群眾對移動支付的認知度不高。二是宣傳效果不佳。農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點缺少結(jié)合農(nóng)村特色的移動支付宣傳產(chǎn)品，宣傳方式以發(fā)放傳單、宣傳品為主，缺少“手把手”教學的客戶體驗，宣傳方式單一，宣傳內(nèi)容不夠深入，宣傳效果不佳。

三、推動移動支付助力精準扶貧的建議

（一）加大政府扶持力度

構(gòu)建以人民銀行為主導，政府扶持，牽頭組織各家商業(yè)銀行大力推進移動支付場景應用，將貧困地區(qū)金融基礎設施建設、非現(xiàn)金支付工具推廣應用等支付服務環(huán)境建設工作納入到扶貧工作規(guī)劃中去。另外，爭取政府部門對金融機構(gòu)精準扶貧的政策支持，將財政政策、稅收政策向貧困地區(qū)傾斜，減輕農(nóng)村金融機構(gòu)和合作機構(gòu)的成本壓力。

（二）明確金融扶貧的主體責任

目前，國家出臺的金融扶貧政策只有原則，沒有細則，可操作性有待加強。完善和明確國家金融扶貧制度和政策，將金融扶貧的主要職能落實到具體的金融機構(gòu)，將財政資金明確為金融扶貧資金的貼息、擔保、和風險補償資金，建立國家級的政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)。高標準選定金融支持項目，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式，大力推進貧困地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設。

（三）升級金融扶貧模式

一是升級“助農(nóng)取款點+電商服務+移動支付”模式。政府要在資金和政策上大力扶持電子商務發(fā)展，加強網(wǎng)站建設，組織建立大型的綜合性農(nóng)村信息化網(wǎng)站以及電子商務網(wǎng)站。同時，對接農(nóng)村便民店，發(fā)揮便民店的優(yōu)勢，協(xié)助便利店對進貨、庫存、盤點、銷售等業(yè)務，實現(xiàn)便民店與金融服務相互整合、相互促進。二是利用銀行自身的電商平臺，加強與貧困地區(qū)優(yōu)質(zhì)農(nóng)副產(chǎn)品商的對接，通過調(diào)研轄區(qū)內(nèi)的優(yōu)質(zhì)農(nóng)副產(chǎn)品，如廣豐馬家柚、玉山紅芋、萬年貢米等產(chǎn)業(yè)，在商業(yè)銀行電商平臺上銷售當?shù)靥厣r(nóng)副產(chǎn)品，形成長效品牌宣傳機制。

（四）創(chuàng)新移動支付新產(chǎn)品

一是推廣銀行卡云閃付功能。以便民服務為出發(fā)點，推進云閃付功能在農(nóng)貿(mào)市場的應用，逐步減少現(xiàn)金在農(nóng)村地區(qū)的使用。選取人流量較大的農(nóng)貿(mào)市場為試點，由商業(yè)銀行為攤主開立結(jié)算賬戶，并生成收款二維碼，推廣云閃付功能在農(nóng)村地區(qū)的應用。二是創(chuàng)新移動支付新產(chǎn)品。立足于農(nóng)村地區(qū)物理網(wǎng)點少的現(xiàn)狀，創(chuàng)新“農(nóng)村移動貸”的業(yè)務模式，結(jié)合當?shù)剞r(nóng)村居民的需求，為農(nóng)村居民設計農(nóng)資分期付款產(chǎn)品，解決農(nóng)村居民特別是種、養(yǎng)殖大戶的臨時性農(nóng)資投入資金短缺的問題，讓金融真正服務于實體經(jīng)濟。

（五）加大精準移動支付業(yè)務的宣傳

針對農(nóng)村居民普遍存在偏好現(xiàn)金結(jié)算，對移動支付工具及產(chǎn)品了解甚少的特點，制定有針對性的宣傳工作方案，制定通俗易懂、內(nèi)容新穎的宣傳產(chǎn)品，在便民點、學校及鄉(xiāng)鎮(zhèn)集市開展農(nóng)村移動支付的宣傳活動，讓金融知識進鄉(xiāng)鎮(zhèn)、進行政村、進校園，通過手把手、面對面地方式進行宣傳，提升移動支付在農(nóng)村地區(qū)的認知度。同時，加強對移動支付業(yè)務的安全性的宣傳，提高農(nóng)村居民的安全意識。保證移動支付安全性，做到使用可信任的因特網(wǎng)鏈接，盡量不使用公用網(wǎng)絡上網(wǎng)，使用官方應用商店的支付應用，加強設備本身安全性等。

（六）推廣鄉(xiāng)村旅游移動支付產(chǎn)業(yè)。

依托上饒市豐富的旅游資源，創(chuàng)建婺源“最美鄉(xiāng)村”、三清山等智慧景區(qū)，實現(xiàn)景區(qū)內(nèi)商店、旅館使用IC卡、二維碼支付等移動支付，打造優(yōu)質(zhì)旅游服務產(chǎn)業(yè)，全面提升游客金融支付體驗。以景區(qū)為中心，周邊鄉(xiāng)村為輻射區(qū)，以點及面，形成長效宣傳機制，普及移動支付知識，讓旅客和當?shù)鼐用耋w驗到移動支付給生活帶來的便利。

參與文獻：

許敏.移動支付業(yè)務發(fā)展的情況、存在的問題及其政策建議[J].支付結(jié)算，2014（06）.

（作者單位：中國人民銀行上饒市中心支行）