互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對我國農(nóng)村商業(yè)銀行影響研究

劉昌旭

[摘要]近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展已逐漸趨于成熟，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融已逐步步入正軌，并不斷深入到我國的社會(huì)發(fā)展中。此種創(chuàng)新在推動(dòng)我國金融行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展造成了巨大的影響，尤其是我國農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，我國農(nóng)村商業(yè)銀行正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。作為我國傳統(tǒng)農(nóng)村金融行業(yè)的核心，農(nóng)村商業(yè)銀行必須對自身進(jìn)行深入反省，加強(qiáng)對自身的改革，這樣方能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展需求，實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融 農(nóng)村商業(yè)銀行 影響

隨著國內(nèi)金融體制的不斷創(chuàng)新以及網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展，我國逐步迎來了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅有效的彌補(bǔ)了中國傳統(tǒng)金融行業(yè)的不足之處，而且在創(chuàng)新金融框架和交易結(jié)構(gòu)、提高金融效益等方面發(fā)揮著積極的作用，然而，與此同時(shí)，其也對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)。本文在分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對我國農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)生影響的基礎(chǔ)上，提出了相關(guān)的應(yīng)對措施，可供參考。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對我國農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對我國農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)生的積極影響

（1）促進(jìn)國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。以往國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行對個(gè)人及農(nóng)村小型企業(yè)的信用服務(wù)存在諸多缺陷，究其原因，主要是由于那些群體的貸款需求存在著需求頻繁、貸款資金少、貸款時(shí)間要求快速等特點(diǎn)，再加上那些群體較為零散，無法全方位地掌握其真實(shí)信息，存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)可以使傳統(tǒng)農(nóng)村商業(yè)銀行的這些缺陷得到有效的彌補(bǔ)，可以使其貸款安全性及效率得到顯著的提升。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用有助于農(nóng)村商業(yè)銀行提升自身的服務(wù)質(zhì)量。

（2）推動(dòng)國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行的革新。2013年國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行開發(fā)了諸多創(chuàng)新產(chǎn)品，有效的改善了整個(gè)傳統(tǒng)金融行業(yè)的經(jīng)營思想及運(yùn)營模式。盡管目前尚未建立一個(gè)全新的格局，然而，卻有助于農(nóng)村商業(yè)銀行增強(qiáng)自身的核心競爭力，增加其自身在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下的市場占有份額。

（3）完善國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行的市場格局。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，一種全新的支付方式也隨之應(yīng)運(yùn)而生了，快捷支付作為第三方支付平臺(tái)，其可以通過轉(zhuǎn)向自身的虛擬網(wǎng)關(guān)來掌握用戶的資金流向及獲知用戶信息，大大減少了傳統(tǒng)農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶資源，這就促使農(nóng)村商業(yè)銀行不得不進(jìn)一步完善自身的市場格局，從不同質(zhì)化競爭向差異化競爭轉(zhuǎn)變、從行業(yè)內(nèi)部競爭向產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟競爭轉(zhuǎn)變、從產(chǎn)品服務(wù)競爭向商業(yè)模式競爭轉(zhuǎn)變、從資源實(shí)力競爭向綜合實(shí)力競爭轉(zhuǎn)變、從互相競爭向合作轉(zhuǎn)變，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展需求。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對我國農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)生的消極影響

（1）削弱了國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行的中介地位。首先，從支付渠道方面來說，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，電子商務(wù)也逐步從銀行或銀聯(lián)的POS終端轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)絡(luò)支付，實(shí)體店也逐步轉(zhuǎn)變?yōu)樘摂M店。移動(dòng)支付與第三方支付憑借著其支付便捷、靈活的優(yōu)勢，逐步形成了一種潮流，大大削弱了國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行的中介地位。第一，移動(dòng)支付與第三方支付方式可以做到快捷支付，不受網(wǎng)銀和網(wǎng)銀交易額度的限制。第二，移動(dòng)支付與第三方支付方式可隨時(shí)隨地實(shí)現(xiàn)快捷支付，無需依賴銀行物理網(wǎng)點(diǎn)，只需手機(jī)終端或電腦即可實(shí)現(xiàn)，再加上農(nóng)村的交通不是很便捷，所以，人們更愿意采取這種全新的支付方式，這樣便大大沖擊著農(nóng)村商業(yè)銀行的中介地位。其次，從信息技術(shù)方面來說，以往在進(jìn)行農(nóng)村社會(huì)融資時(shí)，無法保證資金供求雙方實(shí)現(xiàn)信息的及時(shí)有效交換，無法在空間及時(shí)間上有效的匹配資金供求雙方，農(nóng)村商業(yè)銀行的出現(xiàn)使得資金雙方的匹配問題得到了有效的解決。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，一些電子商務(wù)與社交網(wǎng)絡(luò)信息交換方式也隨之不斷涌現(xiàn)出來，如阿里巴巴、微信等，進(jìn)一步拓展了信息交換途徑及方式。此種金融模式?jīng)]有農(nóng)村商業(yè)銀行復(fù)雜的審批程序，也無需投入較多的交易成本，為農(nóng)村小額借貸帶來了諸多便利，大大提升了借貸雙方的效益，農(nóng)村商業(yè)銀行的中介地位也隨之受到了巨大的沖擊。

（2）增加農(nóng)村商業(yè)銀行的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的貸款流程比農(nóng)村商業(yè)銀行要簡單得多，只需提供一個(gè)參考，貸款方便可快速得到貸款資金，屬于純信用貸款，無需抵押品，融資成本更少。所以，農(nóng)民及農(nóng)村中小型企業(yè)更樂意采用互聯(lián)網(wǎng)金融貸款模式。但是，由于目前金融行業(yè)的整體信用體系還不夠完善，金融監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)及體系尚未形成，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的目益增加，所能獲知的客戶重要信息越來越少，這必定會(huì)進(jìn)一步加大金融行業(yè)的壞賬率，倘若發(fā)生問題，必定會(huì)對整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展秩序造成巨大影響，從而增加農(nóng)村商業(yè)銀行的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。

二、國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行的應(yīng)對措施

（一）認(rèn)真落實(shí)農(nóng)村商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展計(jì)劃

國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢，將自身的品牌信用、網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)實(shí)力和客戶基礎(chǔ)等方面的優(yōu)點(diǎn)充分展現(xiàn)出來，明確自身在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中的發(fā)展地位，合理地制定競爭與合作方案。第二，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)充分產(chǎn)意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的積極影響與消極影響，樹立強(qiáng)烈的自我危機(jī)意識(shí)，把互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展當(dāng)作主要的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)來貫徹執(zhí)行。第三，農(nóng)村商業(yè)銀行必須對互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略發(fā)展計(jì)劃加以科學(xué)的編制并認(rèn)真貫徹執(zhí)行。農(nóng)村商業(yè)銀行必須合理地整合所有部門的資源，合理地銜接好目前工作與頂層設(shè)計(jì)，科學(xué)地整合整體統(tǒng)籌與分布執(zhí)行，明確制定各階段性的發(fā)展目標(biāo)及發(fā)展路線圖。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的實(shí)際情況，合理地制定其短期發(fā)展目標(biāo)、中期發(fā)展目標(biāo)及長期發(fā)展目標(biāo)，其中，短期目標(biāo)應(yīng)盡量在短時(shí)間內(nèi)協(xié)調(diào)好第三方機(jī)構(gòu)與銀行之間的協(xié)作、競爭關(guān)系，以保證農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資和移動(dòng)金融等業(yè)務(wù)的綜合發(fā)展；中期目標(biāo)應(yīng)在發(fā)展中期全面推廣使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以掌握更多的客戶信息，為轉(zhuǎn)變農(nóng)村商業(yè)銀行的運(yùn)營管理模式奠定基礎(chǔ)；長期目標(biāo)應(yīng)努力把農(nóng)村商業(yè)銀行構(gòu)建成一個(gè)現(xiàn)代型的銀行，實(shí)現(xiàn)其線下與線上、現(xiàn)實(shí)與虛擬的有機(jī)整合。

（二）努力拓寬農(nóng)村商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)利用自身的優(yōu)點(diǎn)，加強(qiáng)對云計(jì)算及物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的應(yīng)用，努力向網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)支付和移動(dòng)金融等方面延伸，不斷改革其平臺(tái)運(yùn)營模式、服務(wù)模式和支付方式，以提高其在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中的競爭力。第一，應(yīng)加強(qiáng)對服務(wù)模式的改革，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的開發(fā)，加強(qiáng)改革移動(dòng)商務(wù)模式、支付方式和理財(cái)模式等，營造一個(gè)移動(dòng)金融生態(tài)圈，提升其服務(wù)的快捷性。第二，應(yīng)不斷改革服務(wù)功能。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對先進(jìn)技術(shù)的使用，不斷創(chuàng)新信貸機(jī)制、產(chǎn)品、流程和工具，著重強(qiáng)調(diào)在線供應(yīng)鏈融資、網(wǎng)絡(luò)自助貸款和網(wǎng)商融資等，不斷研發(fā)在線理財(cái)產(chǎn)品、加強(qiáng)建設(shè)網(wǎng)絡(luò)“理財(cái)超市”，以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)貸款的在線化和職能化。第三，應(yīng)不斷改革其支付方式，構(gòu)建一個(gè)全新的線上支付結(jié)算體系，以實(shí)現(xiàn)跨行資金的線上支付結(jié)算及線上收單。同時(shí)，還應(yīng)協(xié)調(diào)好與第三方支付機(jī)構(gòu)之間的協(xié)作，努力實(shí)現(xiàn)定價(jià)管理、業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防控制及準(zhǔn)入管理的統(tǒng)一。第四，應(yīng)不斷改革平臺(tái)運(yùn)營模式，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)利用金融生態(tài)圈，協(xié)調(diào)好第三方支付機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營商與銀行等之間的競合關(guān)系，進(jìn)而達(dá)到雙贏的發(fā)展目標(biāo)。

（三）加強(qiáng)建設(shè)“智慧型”網(wǎng)絡(luò)銀行

第一，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)注重客戶體驗(yàn)，不斷創(chuàng)新網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)功能，構(gòu)建一個(gè)“智慧網(wǎng)點(diǎn)”，使網(wǎng)絡(luò)渠道從交易逐步轉(zhuǎn)變?yōu)闋I銷，實(shí)現(xiàn)金融營銷服務(wù)的在線化與智能化。另外，應(yīng)加強(qiáng)對手銀行及移動(dòng)支付等業(yè)務(wù)的拓展，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)自助銀行的全功能化和全流程化。第二，應(yīng)努力實(shí)現(xiàn)協(xié)同作業(yè)，加強(qiáng)對標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化流程架構(gòu)的制定和改進(jìn)，有效的整合跨條線和跨層線的資源，實(shí)現(xiàn)組織架構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)化。另外，應(yīng)注重對互聯(lián)網(wǎng)渠道產(chǎn)品的開發(fā)，努力開發(fā)出集成化、智能化、網(wǎng)絡(luò)化的互聯(lián)網(wǎng)渠道產(chǎn)品。第三，應(yīng)加強(qiáng)對客戶信息的采集，構(gòu)建一個(gè)智能型的客戶信息系統(tǒng)，以達(dá)到同步交互共享客戶信息、精細(xì)化管理客戶關(guān)系的目的。同時(shí)，可根據(jù)客戶的不同情況，為其提供具有針對性的產(chǎn)品服務(wù)及營銷服務(wù)，而且還應(yīng)注重與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的協(xié)作，如社交媒體、移動(dòng)服務(wù)、電子商務(wù)等。第四，應(yīng)加強(qiáng)對流程集成的改進(jìn)，努力構(gòu)建一個(gè)全天候、跨渠道集成、全球一體化的運(yùn)營平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)其網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的跨時(shí)空和持續(xù)性。

三、結(jié)語

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在為我國農(nóng)村商業(yè)銀行帶來發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也對其造成了巨大的沖擊，農(nóng)村商業(yè)銀行若想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，則應(yīng)充分意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展給自身帶來的影響，認(rèn)真落實(shí)農(nóng)村商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展計(jì)劃、加強(qiáng)建設(shè)“智慧型”網(wǎng)絡(luò)銀行、努力拓寬農(nóng)村商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，這樣方能增加其在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中的占有份額，保證其長遠(yuǎn)發(fā)展。