互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀研究

魏如杉

[摘? ?要]在科技與信息技術(shù)不斷發(fā)展的背景之下，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的影響越來(lái)越大，對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)也不例外，本文在概述互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)分析了在互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面、負(fù)債業(yè)務(wù)方面、中間業(yè)務(wù)方面所產(chǎn)生的影響，進(jìn)而對(duì)商業(yè)銀行以后的發(fā)展提出了相關(guān)應(yīng)對(duì)建議。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;建議

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融模式，主要借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等手段，依托移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)支付、融資、投資理財(cái)、信息中介等金融服務(wù)業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融的透明度更高、參與度更強(qiáng)、中間成本更低、操作上更便捷。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、第三方支付技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)信貸技術(shù)在金融業(yè)中的運(yùn)用，不僅大大促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也進(jìn)一步降低了金融交易時(shí)間和金融交易成本，強(qiáng)化了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)之間的關(guān)系。依據(jù)其發(fā)展的特征，可以稱(chēng)為互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場(chǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)在金融業(yè)得到了廣泛的應(yīng)用，從而降低了金融交易成本與時(shí)間，并且還強(qiáng)化了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)的聯(lián)系。隨著第三方支付與網(wǎng)絡(luò)信貸逐步受到關(guān)注，互聯(lián)網(wǎng)金融正不斷飛快發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的沖擊

銀行的中間業(yè)務(wù)主要包括支付結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)和代理業(yè)務(wù)等 8 種業(yè)務(wù)，其中支付結(jié)算業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)中最重要的部分，自從國(guó)家允許第三方進(jìn)行支付， 就打破商業(yè)銀行線下支付模式，以其成本低、效率高和操作便捷的優(yōu)勢(shì)快速占據(jù)了無(wú)現(xiàn)金支付的市場(chǎng)。隨著由于第三方支付平臺(tái)近年加入了生活繳費(fèi)、出行計(jì)劃等場(chǎng)景金融服務(wù)，用戶體驗(yàn)更是極大提升，特別是網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、支付寶、微信的出現(xiàn)，以及以阿里巴巴、騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，進(jìn)一步推動(dòng)了快捷支付的發(fā)展，使人們不再依賴(lài)商業(yè)銀行的柜臺(tái)支付渠道，因此給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來(lái)了十分巨大的沖擊。

（二）對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要負(fù)債業(yè)務(wù)，也就是對(duì)資金供給者的閑散資金進(jìn)行吸納。我國(guó)的國(guó)情及民眾的理財(cái)觀念，促使了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在存款量上一致保持著一個(gè)較高的水平，但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊以及大眾投資理念的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款余額增速不斷下降。余額寶作為互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的典型代表卻表現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)，銀行存款利率對(duì)銀行的小額顧客來(lái)講相對(duì)比較低，但是余額寶重點(diǎn)是為那部分服務(wù)于小額的顧客提供服務(wù)和幫助，操作的流程非常的便捷，即可獲得高于銀行存款的收益率，成果比較樂(lè)觀，這導(dǎo)致商業(yè)銀行能夠獲得的資金數(shù)量持續(xù)的降低。伴隨著我國(guó)市場(chǎng)化的不斷革新，各項(xiàng)存款機(jī)制的日益優(yōu)化，很多高收益且更豐富的理財(cái)產(chǎn)品逐漸推出，并且有不少的銀行早已正式開(kāi)展這一方面的業(yè)務(wù)，在此大環(huán)境下，余額寶所具備的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)將會(huì)逐漸消失。

（三）對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款和互聯(lián)網(wǎng)小額貸款相比于商業(yè)銀行，網(wǎng)貸更加方便快捷，貸款申請(qǐng)、審核、款項(xiàng)發(fā)放通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成，借貸雙方足不出戶就可以完成借貸業(yè)務(wù)，解決了商業(yè)銀行貸款難的問(wèn)題，吸引了一部分的貸款客戶，但商業(yè)銀行貸款的規(guī)范性以及安全性是互聯(lián)網(wǎng)貸款遠(yuǎn)不能比的;同時(shí)，因?yàn)樯虡I(yè)銀行貸款的主要目標(biāo)是大型企業(yè)和大型的項(xiàng)目，而這類(lèi)貸款需求方相比便利性更加注重資金的安全性以及貸款的合規(guī)性，而且這類(lèi)大數(shù)額貸款也是網(wǎng)貸所滿足不了的。因此，盡管 P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款和互聯(lián)網(wǎng)小額信貸發(fā)展迅速，對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)雖有影響但不大。

三、商業(yè)銀行發(fā)展建議

（一）創(chuàng)新銀行業(yè)務(wù)

網(wǎng)絡(luò)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)挑戰(zhàn)和沖擊的同時(shí)，也帶來(lái)了發(fā)展機(jī)遇，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應(yīng)積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，重新定位金融業(yè)務(wù)，從商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)自身入手，以客戶為中心，提高對(duì)金融業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，不斷創(chuàng)新與完善業(yè)務(wù)產(chǎn)品及其服務(wù)，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，針對(duì)客戶需求開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品，為客戶提供多樣化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品，滿足客戶需求，并利用自身風(fēng)險(xiǎn)低的優(yōu)勢(shì)，吸引和開(kāi)發(fā)新客戶。吸取互聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)的技術(shù)和組織模式，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行和網(wǎng)絡(luò)金融有機(jī)融合。商業(yè)銀行可以借助網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)及時(shí)掌握企業(yè)、個(gè)人的交易數(shù)據(jù)，提高商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)水平。

（二）構(gòu)建一站式金融服務(wù)平臺(tái)

商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展需要抓住中小企業(yè)融資困難的問(wèn)題，搭建互聯(lián)網(wǎng)在線融資平臺(tái)，采用優(yōu)化的服務(wù)為中小企業(yè)提供更好的服務(wù)體驗(yàn)，這對(duì)幫助商業(yè)銀行搶占市場(chǎng)份額而言有著至關(guān)重要的作用。一站式服務(wù)就是只要客戶有需要，進(jìn)入某一處站點(diǎn)之后，可以將其所有的需求全部解決，應(yīng)用到我國(guó)商業(yè)銀行中，搭建中小企業(yè)融資平臺(tái)對(duì)于提高商業(yè)銀行市場(chǎng)份額有著重要意義。