淺議互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和管理

胡靜怡

[摘要]互聯(lián)網(wǎng)金融是依托現(xiàn)代信息技術(shù)而發(fā)展起來(lái)的新型金融業(yè)態(tài)，是現(xiàn)代信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在著監(jiān)管體系不完善、征信體系建設(shè)不完善、專業(yè)技術(shù)人才缺乏等問(wèn)題，必須加以重視并亟待解決。正確面對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀并針對(duì)其存在問(wèn)題加強(qiáng)監(jiān)管，才能更好的保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者和投資者的合法權(quán)益。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng) 金融 監(jiān)管

近年來(lái)，伴隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的快速發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展成就，支付寶、微信支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等新興的金融模式迅速闖入人們的生活，并產(chǎn)生重要影響。與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度相比，目前我國(guó)對(duì)其監(jiān)管仍然不夠，掌握互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀并針對(duì)其存在問(wèn)題加強(qiáng)監(jiān)管，才能更好的保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者和投資者的合法權(quán)益。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融，是指以現(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)展為依托，具備支付結(jié)算、資源與風(fēng)險(xiǎn)配置功能的新興金融模式。它是現(xiàn)代信息技術(shù)高速發(fā)展的產(chǎn)物，是現(xiàn)代信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)擁有了多個(gè)業(yè)態(tài)，比較具有代表性的有眾籌、第三方支付和網(wǎng)絡(luò)借貸。

與傳統(tǒng)的金融模式比較而言，互聯(lián)網(wǎng)金融具有顯著的優(yōu)勢(shì)。它打破了傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者之間信息不對(duì)稱的局面，推動(dòng)了利率市場(chǎng)化的形成?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展促使了電子貨幣的誕生和快速發(fā)展，目前電子貨幣已經(jīng)廣泛應(yīng)用了支付、結(jié)算、理財(cái)?shù)榷鄠€(gè)領(lǐng)域，對(duì)人們的生產(chǎn)生活產(chǎn)生了顛覆性的影響，人們不再需要隨身攜帶現(xiàn)金便可實(shí)現(xiàn)支付。由于互聯(lián)網(wǎng)金融金融活動(dòng)中沒(méi)有中間機(jī)構(gòu)參與，整個(gè)過(guò)程都在通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)而完成的，這就大大減少了交易的中間過(guò)程，縮短了交易時(shí)間，并降低了交易成本。

互聯(lián)網(wǎng)金融的缺點(diǎn)主要表現(xiàn)為：由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融管理體系不健全，不能有效應(yīng)對(duì)存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸跑路、網(wǎng)絡(luò)詐騙等問(wèn)題層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)金融的投資者和消費(fèi)者權(quán)益不能得到有效保護(hù)。例如，2015年爆發(fā)的“e租寶”集資詐騙案，總涉案金額達(dá)到500億元，受害者高達(dá)90多萬(wàn)個(gè)，不僅嚴(yán)重?fù)p害了投資人的權(quán)益，而且也造成了極大的社會(huì)不穩(wěn)定。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問(wèn)題

近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融取得的發(fā)展成就是有目共睹的，但仍然存在的諸多問(wèn)題，從互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管而言，主要存在以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：

一是監(jiān)管體系不完善。目前，我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，還沒(méi)有從根本上改變行政審批和市場(chǎng)監(jiān)管合二為一的體制，中央掌握著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主要權(quán)力，而地方政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的權(quán)力很薄弱。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融“政府監(jiān)管、行業(yè)自律”的管理體制沒(méi)有完全形成，行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融管理的作用沒(méi)有得到充分發(fā)揮。

二是互聯(lián)網(wǎng)征信體系建設(shè)不完善?？傮w而言，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融仍然存在著信息不對(duì)稱的問(wèn)題，這主要是由我國(guó)征信體系建設(shè)不完善而導(dǎo)致的，因而給我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管造成了阻礙。對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，由于互聯(lián)網(wǎng)本身存在的虛擬性，使他們無(wú)法從紛繁復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)信息中準(zhǔn)確判斷互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的真實(shí)性，他們判斷的依據(jù)也很有限，大多數(shù)依靠網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)提供的信息和自己的經(jīng)驗(yàn)，這就容易造成判斷失誤。

三是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管專業(yè)技術(shù)人才不足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融存在的巨大的差別和不同，它是依托現(xiàn)代信息技術(shù)而發(fā)展起來(lái)的，因而實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管，必須要熟悉掌握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。然而現(xiàn)實(shí)的情況是，由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起步較晚，導(dǎo)致這方面的人才還很缺乏，現(xiàn)在大多數(shù)從事監(jiān)管的人員存在經(jīng)驗(yàn)不足的問(wèn)題，導(dǎo)致數(shù)據(jù)庫(kù)面臨著各種各樣的安全威脅，這是我國(guó)必須更加重視和迅速解決的問(wèn)題。

三、完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建議

結(jié)合上述分析，筆者認(rèn)為應(yīng)從以下幾方面加強(qiáng)和完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管：

一是優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制。要盡快明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體，探索實(shí)行中央和地方共同監(jiān)管、協(xié)調(diào)配合的監(jiān)管模式，中央監(jiān)管部門(mén)主要是“一行三會(huì)”，其主要職責(zé)是負(fù)責(zé)制定互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的規(guī)范性文件和制度；地方監(jiān)管部門(mén)主要是地方金融管理部門(mén)。此外，為了加強(qiáng)對(duì)跨界混業(yè)的金融業(yè)態(tài)的監(jiān)管，要進(jìn)一步明確監(jiān)管部門(mén)和協(xié)調(diào)監(jiān)管部門(mén)，充分發(fā)揮協(xié)調(diào)部際聯(lián)系會(huì)議的作用，確保互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的全面性和全覆蓋。

二是要完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)和跨界經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象比較突出，而我國(guó)還沒(méi)有針對(duì)這種情況制定完備的法律體系，造成部分互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)消費(fèi)者和投資者權(quán)益受損時(shí)出現(xiàn)無(wú)法可依的問(wèn)題。因此，必須針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融各項(xiàng)業(yè)態(tài)，盡快完善各項(xiàng)法律法規(guī)，由各個(gè)具體的監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定出詳細(xì)的管理辦法，從而有效避免監(jiān)管缺位。

三是要完善行業(yè)自律體系。行業(yè)自律對(duì)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管具有重要的作用，針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)比較多的現(xiàn)實(shí)情況，有必要在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，分別設(shè)立針對(duì)各類業(yè)態(tài)的行業(yè)協(xié)會(huì)，進(jìn)一步加強(qiáng)各類互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律。行業(yè)協(xié)會(huì)的主要職責(zé)包括五個(gè)方面的內(nèi)容，第一個(gè)是負(fù)責(zé)建立行業(yè)統(tǒng)一的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)、信息等級(jí)和清算系統(tǒng)；第二個(gè)是加強(qiáng)消費(fèi)者宣傳教育；第三個(gè)是建立風(fēng)險(xiǎn)管理和信息共享機(jī)制；第四個(gè)是推廣資金似三方存儲(chǔ)和管理；第五個(gè)是建立行業(yè)自律等級(jí)。

四是要加快互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)技術(shù)人才的培養(yǎng)。要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要，建立專業(yè)技術(shù)人才培養(yǎng)機(jī)制，加大專業(yè)技術(shù)人才的培養(yǎng)力度，有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，為廣大消費(fèi)者和投資者提供一個(gè)安全高效的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。