第三方支付存在的問題與對策分析

李弘揚

【摘要】隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的迅速發(fā)展，支付方式產(chǎn)生了巨大變化，網(wǎng)絡(luò)支付越來越被廣大消費者所采用，其簡潔、快速的結(jié)算方式極大地節(jié)約了人們的支付時間。降低了社會成本。然而，由于第三方支付的應(yīng)用是建立在虛擬的網(wǎng)絡(luò)平臺上，所以存在著不少的安全隱患，有必要對第三方支付的現(xiàn)狀做出分析和研究。

【關(guān)鍵詞】第三方支付 支付方式 支付成本

一、第三方支付的現(xiàn)狀

電子商務(wù)發(fā)展到今天，已成為最盛行的一種商務(wù)模式。信息的傳播、資金的流動以及物流運輸這三個環(huán)節(jié)對于電子商務(wù)的發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用。同時，作為影響資金流動重要環(huán)節(jié)的傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)支付，已經(jīng)跟不上現(xiàn)代電子商務(wù)的發(fā)展步伐。尤其是近年來。全球電子商務(wù)市場發(fā)展迅猛.第三方支付平臺作為電子商務(wù)的重要構(gòu)成部分，也呈現(xiàn)出交易規(guī)模不斷放大、影響范圍日趨廣泛的態(tài)勢。在國內(nèi)越來越多的企業(yè)先后獲得了支付業(yè)務(wù)許可證。支付領(lǐng)域的市場參與者日益增多，行業(yè)競爭日趨激烈，尤以匯付天下、支付寶、財付通等為主。第三方支付平臺在提供了多種支付方式，給廣大的消費者帶來了極大的便利，節(jié)約了時間成本的同時也或多或少存在著不少的安全隱患，例如：資金沉淀風(fēng)險、信用風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險等。所以促進(jìn)第三方支付市場健康發(fā)展愈加重要。因此有必要對第三方支付的問題做進(jìn)一步的分析和研究。

二、第三方支付存在的問題

1、法律地位不明確

第三方支付的發(fā)展興起于21世紀(jì)，它是隨著電子信息技術(shù)的應(yīng)用和電子商務(wù)的不斷發(fā)展而出現(xiàn)的。但是在全球范圍內(nèi)，還沒有一部法律對于第三方支付的法律地位和資格性質(zhì)予以明確。

截至2012年.我國已頒布的涉及第三方支付的法律規(guī)范主要有：2005年4月1日起施行的《電子簽名法》，該法并沒有非常明確的解釋發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付行為中所產(chǎn)生的有效電子證據(jù)和如何取證。2010年6月21日出臺，9月1日生效的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》內(nèi)容涉及了第三方支付服務(wù)相關(guān)企業(yè)的準(zhǔn)人制和監(jiān)管政策，但對于熱點問題即沉淀資金利息的歸屬依舊不明確。也就是說，一旦出現(xiàn)法律糾紛，必然會引起各方爭議，也會導(dǎo)致各種法律擦邊球現(xiàn)象的發(fā)生。同時這些法律監(jiān)管上的盲點也會讓網(wǎng)絡(luò)犯罪.如信用卡套現(xiàn)、洗錢、賄賂、詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博、偷稅漏稅等更為猖狂。

2、系統(tǒng)呈現(xiàn)多點互聯(lián)格局

第三方支付系統(tǒng)是廣大互聯(lián)網(wǎng)用戶完成資金轉(zhuǎn)移和在線支付的平臺。它所依賴的是強(qiáng)大的信息化數(shù)據(jù)。隨著第三方支付機(jī)構(gòu)的不斷增加，第三方支付系統(tǒng)的建設(shè)也日趨白熱化。為擴(kuò)大客戶群體、擴(kuò)寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，第三方支付機(jī)構(gòu)極力爭取和盡可能多的商業(yè)銀行進(jìn)行系統(tǒng)對接，但由于缺乏統(tǒng)一、集中的“單點接入”平臺，第三方支付機(jī)構(gòu)必須和每一家對接互聯(lián)的商業(yè)銀行分別建立連接，從而導(dǎo)致了第三方支付系統(tǒng)與銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)間呈現(xiàn)出多點互聯(lián)的格局，且這一格局隨著連接機(jī)構(gòu)數(shù)目的增加而愈演愈烈。也就讓支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行在系統(tǒng)互聯(lián)、網(wǎng)絡(luò)接入、運維管理上的成本越來越高.這不利于系統(tǒng)安全風(fēng)險的有效管控以及監(jiān)管部門采集第三方支付交易數(shù)據(jù)和行業(yè)監(jiān)管。

3、信用風(fēng)險

信用風(fēng)險也被叫做違約風(fēng)險。是指第三方網(wǎng)上支付中各參與方無法或者未能履行約定契約中的義務(wù)而造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)交易中的買方和賣方以及參與方——銀行.交易雙方會根據(jù)第三方支付平臺的信譽(yù)、實力去選擇最安全的第三方支付平臺進(jìn)行支付。很大程度上。這會為社會信用體系的缺失提供一定的彌補(bǔ)意義，但其中也增添了一定的風(fēng)險。

三、第三方支付的對策與建議

1、明確第三方支付的法律地位

明確第三方的法律地位，主要方法是建立完善的市場進(jìn)出機(jī)制。這樣以來，相關(guān)的支付管理部門對于犯罪分子的懲治就可以做到有法可依。有章可循。第三方支付的法律地位得以明確同時可以更好地做到消費者保護(hù)和對相關(guān)企業(yè)的監(jiān)管.從而避免了第三方支付行業(yè)中因進(jìn)入門檻低而導(dǎo)致的組織混亂問題、信譽(yù)較低的問題。而且有利于解決目前第三方支付行業(yè)中出現(xiàn)的盲目擴(kuò)張現(xiàn)象，節(jié)約不必要的社會成本，整合社會優(yōu)質(zhì)資源。

2、加強(qiáng)與“超級網(wǎng)銀”的合作

中央銀行“第二代支付體系”，相比較以前存在的大額交易系統(tǒng)，二者均為后部交易體系，無需直接與客戶系統(tǒng)對接。第三方支付系統(tǒng)更加注重本地化服務(wù)，從服務(wù)于普通民眾生活的角度出發(fā)，如旅游地點的機(jī)票、賓館的預(yù)定，網(wǎng)上團(tuán)購，繳納手機(jī)話費，代收各種費用等等，正是這種方便且費用低廉的服務(wù)更加貼近人們的生活。與此不同的是，銀行等金融機(jī)構(gòu)大多以盈利為重點，第三方支付企業(yè)需加強(qiáng)與“超級網(wǎng)銀”的合作.減少與“超級網(wǎng)銀”功能重復(fù)的部分，以發(fā)展便民利民的項目為著落點，抓好最終消費者的心。業(yè)界眾多專家認(rèn)為，基于“超級網(wǎng)銀”之上的第三方支付將會迎來其發(fā)展的又一次歷史性的飛躍。

3、完善信用體系

第三方支付機(jī)構(gòu)畢竟只是一個獨立的支付機(jī)構(gòu)，信用風(fēng)險不可避免，所以要從公民的教育、法律、制度等各方面來完善信用體系。

首先，加強(qiáng)對公民的誠信教育，弘揚中華民族誠信的美德，建立健全社會誠信體系，提高全民的誠信意識，促進(jìn)第三方支付企業(yè)的發(fā)展。其次，完善相關(guān)的法律建設(shè)，推動相關(guān)法律文件的出臺，對于由于信用缺失造成的問題做到有法可依。尤其是針對電子交易，信用卡等的相關(guān)法律法規(guī)。另外，建立針對第三方支付企業(yè)的獎懲制度，對于服務(wù)信用較好的企業(yè)進(jìn)行星級評級，星級越高企業(yè)信譽(yù)度越好，這樣促進(jìn)了第三方支付行業(yè)的良性競爭，也可采取其他數(shù)字指標(biāo)來評判，關(guān)鍵是做到企業(yè)信譽(yù)度可量化.并將這些量化結(jié)果公之于眾。這樣信譽(yù)度較差的企業(yè)將會退出市場競爭。