中小企業(yè)依托金融科技融入一帶一路建設(shè)的探討

喻智健 安佳

摘 要：隨著“一帶一路”建設(shè)不斷向縱深發(fā)展，中小企業(yè)越來(lái)越成為“一帶一路”建設(shè)的活躍因素，然而“融資難、融資貴”問(wèn)題一直阻礙著中小企業(yè)更好地融入“一帶一路”建設(shè)。傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融在跨境融資問(wèn)題上存在諸多弊端，金融科技的出現(xiàn)則為解決這些弊端提供了新思路。因此，文章結(jié)合相關(guān)事實(shí)與數(shù)據(jù)對(duì)中小企業(yè)依托金融科技融入“一帶一路”建設(shè)進(jìn)行了初步探討。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；金融科技；供應(yīng)鏈金融；一帶一路

近年來(lái)，金融科技（Fintech）發(fā)展迅猛，中國(guó)成為世界金融科技領(lǐng)先者。央行在《中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告（2017）》上首次提出“探索把規(guī)模較大、具有系統(tǒng)重要性特征的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)納入宏觀審慎管理框架。要加快金融科技在金融服務(wù)中的應(yīng)用，推動(dòng)金融服務(wù)的全面化，擴(kuò)大服務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)高效率服務(wù)，推進(jìn)普惠金融發(fā)展”。鑒于此，在中小企業(yè)跨境融資困難的大背景下，如何利用金融科技改善傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融的融資劣勢(shì)，更好更快地幫助中小企業(yè)融入“一帶一路”建設(shè)成為本文研究的重點(diǎn)。

一、 “一帶一路”背景下傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融跨境融資難原因分析

供應(yīng)鏈金融的實(shí)質(zhì)就是依靠風(fēng)險(xiǎn)控制變量，幫助企業(yè)盤活其流動(dòng)資產(chǎn)從而解決其融資問(wèn)題。但傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融多是以銀行和核心企業(yè)為主導(dǎo)，結(jié)合供應(yīng)鏈金融的具體流程和相關(guān)沿線國(guó)家的金融基礎(chǔ)設(shè)施現(xiàn)狀，傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融在“一帶一路”跨境貿(mào)易中難以得到復(fù)制與推廣的原因如下：

（一）供應(yīng)鏈金融涉及主體眾多，信息流通難。不同的主體之間必然存在大量的交互和協(xié)作，而整個(gè)供應(yīng)鏈運(yùn)行過(guò)程中產(chǎn)生的各類信息被離散地保存在各個(gè)環(huán)節(jié)各自的系統(tǒng)內(nèi)，信息流缺乏透明度。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的快速推進(jìn)，企業(yè)必須在更大的范圍內(nèi)拓展市場(chǎng)，因此，供應(yīng)鏈管理中的物流環(huán)節(jié)往往表現(xiàn)出多區(qū)域、長(zhǎng)時(shí)間跨度的特征，這也使得虛假物流套利套現(xiàn)難題很難徹底根除。在跨境融資的過(guò)程中，供應(yīng)鏈金融的風(fēng)控問(wèn)題將會(huì)面臨更大的挑戰(zhàn)。如在2014年6月，青島德正公司利用供應(yīng)鏈金融融資審批過(guò)程中的漏洞從事騙貸行為，數(shù)家知名銀行因此遭受巨額損失。青島港德正事件中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)之一在于銀行信息不共享，征信系統(tǒng)失效。德正將物品質(zhì)押給銀行，這類信息只有該銀行知曉，很難為其他銀行所了解。此外，企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況、稅收概況分別存檔于政府機(jī)關(guān)的不同行政部門，且部門間信息溝通不通暢，銀行很難取得完整的信用記錄進(jìn)行有效監(jiān)督。

（二）供應(yīng)鏈金融的運(yùn)行過(guò)程復(fù)雜，統(tǒng)一評(píng)判難。傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融大都包括貿(mào)易背景審查、質(zhì)物品質(zhì)管理、庫(kù)存巡查管理、回款管理等流程。上述過(guò)程如果都靠人工去實(shí)現(xiàn)，很難在各種主客觀因素的影響下達(dá)到統(tǒng)一的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，評(píng)判的準(zhǔn)確性和全面程度也受到很大干擾。人工作業(yè)既增加了金融機(jī)構(gòu)的作業(yè)管理成本，又存在一些非必要的操作風(fēng)險(xiǎn)隱患。以汽車產(chǎn)業(yè)為例，從央行的數(shù)據(jù)來(lái)看，2016年年末，汽車金融市場(chǎng)規(guī)模突破了萬(wàn)億元，汽車金融滲透率達(dá)到38%，預(yù)計(jì)2017年汽車金融規(guī)模將同比增長(zhǎng)30%以上。一般情況下汽車銷售服務(wù)店向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借款進(jìn)購(gòu)車輛，在該批汽車賣完還貸前，汽車屬于發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)的質(zhì)押品。相關(guān)機(jī)構(gòu)為保障資金安全會(huì)定期安排專人到汽車銷售店進(jìn)行查貨，在此過(guò)程中需要人工查驗(yàn)車輛編碼。但在實(shí)際生活中擔(dān)保質(zhì)押的汽車型號(hào)、數(shù)量情況十分繁雜，清查過(guò)程中需要耗費(fèi)大量人力物力，大大降低了運(yùn)轉(zhuǎn)效率。

（三）中資銀行境外網(wǎng)點(diǎn)少，綜合服務(wù)難。供應(yīng)鏈金融如果在在境外發(fā)展，就需要構(gòu)建當(dāng)?shù)氐姆种ЬW(wǎng)點(diǎn)。不過(guò)在一帶一路沿線國(guó)家，因?yàn)檎?、市?chǎng)現(xiàn)狀和企業(yè)實(shí)力等因素，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)銀行在境外的分支網(wǎng)點(diǎn)布局有限。到2016年年末，只有9家中資銀行在26個(gè)“一帶一路”沿線國(guó)家設(shè)立了62家一級(jí)機(jī)構(gòu)，相比于中資大型銀行的全面布局，中小銀行在海外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)尚未形成有效規(guī)模。另外，現(xiàn)有的國(guó)內(nèi)銀行國(guó)外分支網(wǎng)點(diǎn)和境外銀行所設(shè)置的兌換點(diǎn)個(gè)本幣賬戶并不能滿足當(dāng)前企業(yè)的發(fā)展需求，因此會(huì)影響到用本幣核算的供應(yīng)資金系統(tǒng)的進(jìn)展。與銀行相比，保險(xiǎn)行業(yè)、證券交易行業(yè)、信托與基金都很難走出去，通常來(lái)說(shuō)，走出去的金融業(yè)多提供的是對(duì)公存款和貸款業(yè)務(wù)，而理財(cái)投資、保險(xiǎn)等服務(wù)類金融業(yè)務(wù)涉及較少。

（四）銀行核心企業(yè)溝通少，風(fēng)險(xiǎn)控制難。雖然在業(yè)務(wù)方面，一些核心企業(yè)和銀行之間構(gòu)成緊密的合作關(guān)系，但是在整個(gè)供應(yīng)鏈上的企業(yè)和銀行之間缺乏最起碼的溝通，這就導(dǎo)致銀行對(duì)于企業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)狀況無(wú)法及時(shí)掌握。為中小型企業(yè)提供融資服務(wù)可以說(shuō)是世界性的難題。一般來(lái)說(shuō)，能夠走出去的都是大型銀行和企業(yè)，在融資方面并沒(méi)有太大問(wèn)題。但是隨著“一帶一路”戰(zhàn)略的持續(xù)深入，中小企業(yè)逐漸成為“走出去”的主流，直接導(dǎo)致銀行和企業(yè)之間的溝通問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重，信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。如從2012年起，上海多家鋼貿(mào)企業(yè)涉嫌開(kāi)具重復(fù)倉(cāng)單虛假倉(cāng)單進(jìn)行融資，出現(xiàn)大面積、集中的信貸違約和貿(mào)易違約。涉案的上海銀元、天展等多家鋼貿(mào)企業(yè)被建設(shè)銀行、光大銀行、民生銀行等多家銀行聯(lián)合起訴。此次案件不僅導(dǎo)致近千人獲罪，而且造成了涉案銀行的巨額損失，僅民生銀行一家就遭受了近60億元的壞賬損失。另外每個(gè)國(guó)家的中小型企業(yè)的信用狀況也有很大差別，所以，如果銀行無(wú)法對(duì)其的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀進(jìn)行掌控，那么風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也會(huì)直線上升，這樣一來(lái)國(guó)內(nèi)成熟的供應(yīng)鏈金融模式，就很難在國(guó)外開(kāi)展。

（五）沿線國(guó)家金融基礎(chǔ)設(shè)施少，效率提高難。“一帶一路”沿線國(guó)家的支付系統(tǒng)等相關(guān)金融基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善，這直接導(dǎo)致境外投資和跨國(guó)企業(yè)資金運(yùn)作遇到諸多阻礙。另外，國(guó)外金融機(jī)構(gòu)參與國(guó)內(nèi)銀行間債券市場(chǎng)和中資企業(yè)境外發(fā)債還有一定限制，所以這也對(duì)銀行業(yè)務(wù)走出去制造了一定的障礙，使供應(yīng)鏈金融的服務(wù)效率降低。以中亞國(guó)家哈薩克斯坦為例，由于中國(guó)與哈薩克斯坦的金融機(jī)構(gòu)組織體系上存在一定差異，中資銀行在哈薩克斯坦分布十分稀少。截止到2015年末，只有兩家中資銀行（工商銀行、中國(guó)銀行）在哈薩克斯坦開(kāi)設(shè)了兩家分行。

二、 基于金融科技的跨境供應(yīng)鏈金融融資優(yōu)勢(shì)分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)促進(jìn)區(qū)域內(nèi)普惠金融的發(fā)展，使中小企業(yè)獲得公平發(fā)展機(jī)會(huì)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要面向大客戶提供服務(wù)，而普惠金融所針對(duì)的對(duì)象是廣大中小微企業(yè)等長(zhǎng)尾客戶，這與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)“去中心化”的思想高度契合?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)提供了更加低廉的生產(chǎn)成本，為中小企業(yè)公平參與“一帶一路”建設(shè)提供了機(jī)會(huì)。與之前對(duì)外貿(mào)易多為國(guó)家間的大型交易不同，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的電子商務(wù)平臺(tái)則為國(guó)內(nèi)所有中小企業(yè)提供了機(jī)會(huì)。根據(jù)俄羅斯媒體數(shù)據(jù)顯示，2016年來(lái)自中國(guó)電商的銷售額占據(jù)俄羅斯跨境在線貿(mào)易總額的52%，在俄羅斯每10個(gè)外國(guó)快遞中有9個(gè)來(lái)自于中國(guó)網(wǎng)店?？缇畴娮由虅?wù)平臺(tái)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為中小企業(yè)提供貸款回收、出口退稅等“一條龍”服務(wù)，解決了中小企業(yè)因缺少出口經(jīng)營(yíng)權(quán)而難以參與跨境電商的難題。據(jù)投資機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，2017年我國(guó)跨境電商交易規(guī)模將突破7萬(wàn)億，2018年達(dá)8.8萬(wàn)億元，2020年有望達(dá)到12萬(wàn)億。這說(shuō)明中小企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在深刻影響“一帶一路”建設(shè)，我國(guó)普惠金融因此也獲得了巨大的發(fā)展機(jī)遇。

（二）物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以提高供應(yīng)鏈金融各方交易的透明度。只要將物聯(lián)網(wǎng)和資金鏈相結(jié)合，就能夠通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)了解整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的物流、信息流、資金流等數(shù)據(jù)情況，同時(shí)還能夠最大限度確保資金能夠回籠，這樣資金鏈就形成了封閉性運(yùn)轉(zhuǎn)。物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不僅能夠解決資金流通和資源需求，同時(shí)還能夠進(jìn)行交易、物流和庫(kù)存服務(wù)，可以說(shuō)物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)就是現(xiàn)代物流和信息系統(tǒng)完美融合的平臺(tái)。同樣是在汽車產(chǎn)業(yè)，感知科技有限公司研究出一套以物聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的智能化設(shè)備，通過(guò)傳感設(shè)備給質(zhì)押汽車虛構(gòu)一個(gè)“智能圍欄”，通過(guò)智能終端隨時(shí)隨地查看庫(kù)存現(xiàn)場(chǎng)情況，質(zhì)押車輛有任何違法操作或異常情況，系統(tǒng)就會(huì)判定車輛屬于非法狀態(tài)，相關(guān)信息隨即被上傳至云端管理平臺(tái)，由平臺(tái)發(fā)出警報(bào)信息，這樣監(jiān)管員不用人工巡查即可監(jiān)控質(zhì)押資產(chǎn)的狀況。可以說(shuō)，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)真正做到了將整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的實(shí)際數(shù)據(jù)和相關(guān)信息共享。

（三）大數(shù)據(jù)技術(shù)可以鞏固核心企業(yè)與上下游企業(yè)的關(guān)系，并提供一個(gè)開(kāi)放式的供應(yīng)鏈金融平臺(tái)。在產(chǎn)業(yè)鏈中發(fā)現(xiàn)相關(guān)企業(yè)信用狀況，并圍繞擁有高等級(jí)信用的企業(yè)來(lái)開(kāi)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，這就是供應(yīng)鏈金融的本質(zhì)所在。而金融科技以核心企業(yè)為基礎(chǔ)，將商業(yè)流、資金流、現(xiàn)金流、信息流等相關(guān)數(shù)據(jù)整合起來(lái)，針對(duì)供應(yīng)鏈上下游企業(yè)進(jìn)行全方位的分析，真切地了解企業(yè)的實(shí)際運(yùn)行和信用情況，再根據(jù)大數(shù)據(jù)分析來(lái)評(píng)估企業(yè)的信用資質(zhì)和還款能力，根據(jù)評(píng)估結(jié)果來(lái)提升放款速度，使整個(gè)供應(yīng)鏈系統(tǒng)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到平衡狀態(tài)。2015年9月，京東金融與中國(guó)郵政速遞物流強(qiáng)強(qiáng)合作，推出了第一個(gè)采用大數(shù)據(jù)的電商企業(yè)動(dòng)產(chǎn)融資模式。2016年1月，京東動(dòng)產(chǎn)融資單月放貸實(shí)現(xiàn)破億。在應(yīng)對(duì)屢禁不止的刷單問(wèn)題上，京東動(dòng)產(chǎn)融資采用自動(dòng)配對(duì)檢驗(yàn)系統(tǒng)，當(dāng)銷售數(shù)據(jù)和倉(cāng)庫(kù)數(shù)據(jù)相一致時(shí)，才被確定為真實(shí)的交易訂單，從而大大降低了信用風(fēng)險(xiǎn)和詐騙風(fēng)險(xiǎn)。

（四）區(qū)塊鏈技術(shù)可以助力供應(yīng)鏈金融創(chuàng)造更多場(chǎng)景并建立信任環(huán)境。供應(yīng)鏈需要多方一起合作，無(wú)法單獨(dú)運(yùn)行，該金融模式是一個(gè)整體。舉個(gè)例子，在區(qū)塊鏈上構(gòu)建電子聯(lián)系識(shí)別系統(tǒng)，將數(shù)字化單據(jù)拆分或者轉(zhuǎn)移，為整個(gè)供應(yīng)鏈中的各個(gè)參與者提供無(wú)縫對(duì)接服務(wù)，這樣不僅能夠提升票據(jù)流通率，降低企業(yè)成本，還能夠增加企業(yè)和企業(yè)間的信任度。另外，區(qū)塊鏈最大的優(yōu)勢(shì)還在于其可以分布式存儲(chǔ)，數(shù)據(jù)公開(kāi)透明，無(wú)法更改，相對(duì)安全，這樣才能夠真正構(gòu)建一個(gè)具有高度信任的交易環(huán)境。2016年5月16日，錢香金融和布比（北京）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司的戰(zhàn)略合作成為國(guó)內(nèi)首個(gè)區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融的應(yīng)用案例。截止到2017年11月，錢香平臺(tái)注冊(cè)人數(shù)已超過(guò)11萬(wàn)人次，累計(jì)成交額超過(guò)21億元人民幣，累計(jì)服務(wù)中小企業(yè)及個(gè)人貸款次數(shù)超10萬(wàn)次。

三、我國(guó)中小企業(yè)依托金融科技融入“一帶一路”建設(shè)的建議

2014-2016年，中國(guó)與“一帶一路”輻射國(guó)家貿(mào)易資金高達(dá)二十萬(wàn)億元，增長(zhǎng)速度超過(guò)世界平均速度，從這個(gè)角度看，“一帶一路”戰(zhàn)略與我們每個(gè)人息息相關(guān)。中小企業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，應(yīng)當(dāng)在“一帶一路”建設(shè)中發(fā)揮應(yīng)有作用。基于金融科技的供應(yīng)鏈金融為中小企業(yè)跨境融資問(wèn)題提供了應(yīng)對(duì)方案，為更好的讓金融科技服務(wù)中小企業(yè)跨境融資，加快建設(shè)“絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶”，讓“一帶一路”發(fā)展紅利普惠各國(guó)人民，我們提出以下建議：

（一）利用金融科技加快跨境金融的規(guī)制，統(tǒng)一建立多邊金融市場(chǎng)

為有效地保障金融對(duì)“一帶一路”建設(shè)的支撐作用，亟需構(gòu)建有機(jī)綜合多邊協(xié)調(diào)的金融生態(tài)系統(tǒng)，統(tǒng)一建立多元金融市場(chǎng)，始終確保金融的引導(dǎo)性、聚合性，助推沿線國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展與共同繁榮。但是隨著我國(guó)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)“走出去”的深度與廣度持續(xù)拓展，也隨即滋生出了愈來(lái)愈多的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，2017年1月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)就通過(guò)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)服務(wù)企業(yè)走出去 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控的指導(dǎo)意見(jiàn)》，為國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在對(duì)外貿(mào)易過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)防范提出具體監(jiān)管要求。此外“一帶一路”沿線許多地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，金融系統(tǒng)運(yùn)行緩慢，傳統(tǒng)金融工具難以發(fā)揮作用，不利于跨境金融監(jiān)管與融資體系建設(shè)。金融科技的應(yīng)用將強(qiáng)化境外機(jī)構(gòu)在內(nèi)部審查、風(fēng)險(xiǎn)控制、信息技術(shù)等多環(huán)節(jié)的管理，明確總部與境外機(jī)構(gòu)之間的權(quán)責(zé)邊界，加強(qiáng)檢查與問(wèn)責(zé)的及時(shí)性。在此技術(shù)背景下對(duì)跨境金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管與規(guī)制將大大降低跨境機(jī)構(gòu)的違規(guī)經(jīng)營(yíng)與金融風(fēng)險(xiǎn)，從而進(jìn)一步發(fā)展和規(guī)范資本市場(chǎng)，提高直接融資比重，達(dá)到逐步建立多層次、互補(bǔ)型、功能齊備的信貸、證券、保險(xiǎn)等金融市場(chǎng)體系的目的。2017年6月，銀河證券收購(gòu)新加坡券商，此舉為構(gòu)建多邊證券市場(chǎng)進(jìn)行了有益探索。未來(lái)隨著金融科技去中心化優(yōu)勢(shì)的不斷升級(jí)，“一帶一路”沿線國(guó)家多邊金融市場(chǎng)將初具規(guī)模。

（二）利用金融科技簡(jiǎn)化跨境融資手續(xù)、完善監(jiān)督管理體系

從上海自貿(mào)區(qū)跨境資金流通的成功經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，簡(jiǎn)化跨境融資手續(xù)加快項(xiàng)目順利落地是其成功的關(guān)鍵。傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融中所需要的復(fù)雜手續(xù)，其目的就是為了防止套利、套匯和套稅，重復(fù)倉(cāng)單虛假倉(cāng)單融資，自保自融等問(wèn)題。在簡(jiǎn)化跨境融資手續(xù)的同時(shí)，也要做到完善監(jiān)督管理體系。金融科技中的區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化、去信任化、可拓展、匿名化、安全可靠等特點(diǎn)，可以很好的解決中心平臺(tái)壟斷、信任認(rèn)證難、信息不對(duì)稱等問(wèn)題。2016年12月，印度最大的綜合業(yè)務(wù)跨國(guó)集團(tuán)之一的Mahindra集團(tuán)與IBM宣布就區(qū)塊鏈在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的應(yīng)用展開(kāi)合作，希望以此來(lái)提高供應(yīng)鏈金融的安全性、透明性和可操作性，徹底改造整個(gè)印度的供應(yīng)鏈金融。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行跨境融資業(yè)務(wù)時(shí)，也可以考慮構(gòu)建基于區(qū)塊鏈的供應(yīng)鏈金融服務(wù)，該體系將不僅有助于中小企業(yè)展示歷史交易信息，也有助于供應(yīng)鏈金融各方企業(yè)共享供應(yīng)鏈物流、資金流和信息流，從而簡(jiǎn)化融資手續(xù)，完善管理監(jiān)督資質(zhì)，實(shí)現(xiàn)互利共贏。

（三）利用金融科技發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，促進(jìn)中小企業(yè)走出去

“一帶一路”沿線國(guó)家大多是欠發(fā)達(dá)國(guó)家，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)尚不完善，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低。當(dāng)今世界已經(jīng)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，而“一帶一路”沿線國(guó)家的很多地區(qū)還處于前蒸汽時(shí)代，在這種情況下，就必須籌劃跨越式發(fā)展的模式和路徑。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的興起，為這些欠發(fā)達(dá)國(guó)家實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展、彌補(bǔ)代差提供了有力的技術(shù)武器。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)走在世界前列，已經(jīng)形成了適合發(fā)展中國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式。面對(duì)境外國(guó)家中資銀行進(jìn)入壁壘高，銀行金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低等特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以搶占先機(jī)，破解中小企業(yè)跨境融資難題，幫助相關(guān)國(guó)家實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)“走出去”的同時(shí)能夠帶動(dòng)中小企業(yè)，如在2017年6月，ofo小黃車正式宣布進(jìn)入哈薩克斯坦市場(chǎng)，此舉將帶動(dòng)國(guó)內(nèi)共享單車供應(yīng)鏈上下游的中小企業(yè)進(jìn)軍海外市場(chǎng)。從美國(guó)和日本之前的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，是企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)一起“走出去”，甚至是先讓金融機(jī)構(gòu)、大企業(yè)“走出去”，摸清當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)險(xiǎn)和商機(jī)，然后再讓中小企業(yè)企業(yè)“走出去”。

（四）利用金融科技促進(jìn)跨境結(jié)算，搭建統(tǒng)一、開(kāi)放的金融結(jié)算服務(wù)平臺(tái)

通?？缇迟Q(mào)易結(jié)算廣泛采用美元，對(duì)于人民幣的跨境結(jié)算方面發(fā)展比較滯后。例如，中國(guó)的新疆是全國(guó)第二批跨越邊境貿(mào)易的人民幣結(jié)算試驗(yàn)基地，同時(shí)也是全國(guó)第一個(gè)獲準(zhǔn)開(kāi)展跨境直接投資人民幣結(jié)算的試點(diǎn)省區(qū)，但新疆與“一帶一路”戰(zhàn)略要地中亞國(guó)家間的跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算發(fā)展卻增長(zhǎng)乏力。2012年新疆與中亞五國(guó)跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算額占同期進(jìn)出口總額的12.01%，而影響跨境供應(yīng)鏈金融效率的突出阻礙，就是人民幣資本的跨境結(jié)算問(wèn)題。以目前主流的傳統(tǒng)跨境匯款方式——電匯為例，其匯款周期一般為3-5個(gè)工作日，除了中間銀行會(huì)收取一定手續(xù)費(fèi)外，環(huán)球銀行金融電信協(xié)會(huì)（SWIFI）也會(huì)對(duì)通過(guò)其系統(tǒng)進(jìn)行的電文較好收取較高的電信費(fèi)。

在這種情況下，中國(guó)可以考慮將“一帶一路”線上各國(guó)的金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來(lái)，通過(guò)區(qū)域鏈技術(shù)來(lái)開(kāi)發(fā)一個(gè)全新的虛擬貨幣結(jié)算體系。該體系需要參與各國(guó)都共同擬定規(guī)則，其信用是和聯(lián)合協(xié)議共同綁定的。同時(shí)還需要為其運(yùn)轉(zhuǎn)制定專門的法律法規(guī)，以確保其運(yùn)行的有效性和安全性。該系統(tǒng)在建設(shè)初期，可以構(gòu)建一個(gè)雙邊或多邊貨幣交換的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，而隨著其發(fā)展還可以提供技術(shù)更為全面的升級(jí)版和智能版。該平臺(tái)的構(gòu)建不僅可以為“一帶一路”沿線各國(guó)提供一個(gè)既安全又方便的互聯(lián)網(wǎng)國(guó)際交易平臺(tái)，同時(shí)，還能夠解決“一帶一路”各國(guó)企業(yè)在支付上過(guò)于復(fù)雜的問(wèn)題。這樣一來(lái)，不僅解決了跨境融資過(guò)程中的結(jié)算問(wèn)題，同時(shí)也為供應(yīng)鏈金融中交易的真實(shí)性增加了保障。

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