新形勢(shì)下以房養(yǎng)老模式優(yōu)化探究

摘 要 近些年來(lái)人口老齡化、空巢化趨勢(shì)的加劇給我國(guó)帶來(lái)巨大的挑戰(zhàn)。以房養(yǎng)老作為新型養(yǎng)老模式得到了社會(huì)上的廣泛關(guān)注，但是在實(shí)施過(guò)程中仍然存在問題，在此基礎(chǔ)之上，文章以“以房養(yǎng)老”的現(xiàn)實(shí)性要求及其目前存在的問題為出發(fā)點(diǎn)，探討優(yōu)化的符合我國(guó)基本國(guó)情的新型養(yǎng)老模式，從而為我國(guó)養(yǎng)老模式提出建議。

關(guān)鍵詞 以房養(yǎng)老 人口 老齡化

作者簡(jiǎn)介：范佳琪，南京師范大學(xué)公共管理學(xué)院。

中圖分類號(hào)：C913.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.02.190

2013年，國(guó)務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，該意見提出建立“以房養(yǎng)老”模式試點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上，“以房養(yǎng)老”正式誕生。

以房養(yǎng)老與傳統(tǒng)的居家養(yǎng)老模式不同，主要是指目標(biāo)群體可以將個(gè)人自有房產(chǎn)向金融機(jī)構(gòu)抵押，經(jīng)由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)多方面因素對(duì)其房產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)評(píng)估結(jié)果給予申請(qǐng)者一定金額作為“養(yǎng)老金”，申請(qǐng)者保留房屋居住權(quán)直到去世，在去世之后此房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)歸金融機(jī)構(gòu)所有。

一、“以房養(yǎng)老”模式的現(xiàn)實(shí)性要求

（一）老齡化趨勢(shì)加速，養(yǎng)老負(fù)擔(dān)繁重，養(yǎng)老問題日益突出

近年來(lái)，我國(guó)人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變迅速，老齡化趨勢(shì)越發(fā)明顯的同時(shí)也引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注。據(jù)有關(guān)專家預(yù)測(cè)，到2050年我國(guó)65歲以上老年人口將達(dá)到3.2億以上，約占我國(guó)總?cè)丝诘?/5，占世界老年人口的1/4。因此，基于我國(guó)老齡化趨勢(shì)的加劇，以往的傳統(tǒng)居家養(yǎng)老服務(wù)模式已經(jīng)無(wú)法滿足我國(guó)老年人對(duì)于養(yǎng)老的新要求。

（二）傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念發(fā)生改變，我國(guó)養(yǎng)老面臨新挑戰(zhàn)

由于獨(dú)生子女政策的實(shí)行，“4+2+1”的家庭模式成為我國(guó)主要的家庭結(jié)構(gòu)模式，這也就意味著養(yǎng)老問題成為了兒女們沉重的負(fù)擔(dān)。在巨大的家庭壓力之下，獨(dú)生子女憑自己給父母一個(gè)理想中的老年生活。雖然傳統(tǒng)觀念對(duì)推廣“以房養(yǎng)老”起到制約作用，但是隨著時(shí)代的發(fā)展，傳統(tǒng)觀念也在慢慢發(fā)生變化，“以房養(yǎng)老”模式仍然具有光明的市場(chǎng)前景。老年人口的加劇增長(zhǎng)以及“4+2+1”的獨(dú)特家庭結(jié)構(gòu)模式給我國(guó)養(yǎng)老事業(yè)帶來(lái)了巨大的壓力，在養(yǎng)老需求劇增的現(xiàn)實(shí)下，社會(huì)化、專業(yè)化的養(yǎng)老服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，以房養(yǎng)老模式便是其中主要的新型養(yǎng)老模式。

（三）“房子富翁，現(xiàn)金窮人”現(xiàn)象層出不窮

隨著老齡化形勢(shì)的加重以及老年人對(duì)養(yǎng)老保障方面要求的提升，我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保障體系面臨著沉重的壓力。在這樣的背景下，大部分老年人依靠每期領(lǐng)取的微薄的養(yǎng)老金很難讓自己過(guò)上理想的養(yǎng)老生活。再加上歷史原因使得社保資金替補(bǔ)不足，缺口巨大，隨著時(shí)間的流轉(zhuǎn)，社保金不足將成為我國(guó)最重要的民生問題之一。基于此，養(yǎng)老不僅僅只是民生問題，更是能夠充分體現(xiàn)公平正義、經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定以及政治安全的社會(huì)問題。另一方面，只有房子，沒有經(jīng)濟(jì)來(lái)源，生活同樣得不到保障，如何避免“房子富翁、現(xiàn)金窮人”也成為一個(gè)重大課題。

二、以房養(yǎng)老模式存在問題

（一）傳統(tǒng)觀念束縛使絕大多數(shù)老人表現(xiàn)出對(duì)政策不認(rèn)同

基于儒家思想的基礎(chǔ)上，我國(guó)大部分人都秉承著“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念，如果讓老年人以房產(chǎn)換取晚年的天倫之樂、理想生活，那么不僅其自身在心理上很難接受這樣的做法，同時(shí)其子女也容易被誤認(rèn)為不主動(dòng)贍養(yǎng)父母、不孝順等等，當(dāng)屬清理之外?！耙苑筐B(yǎng)老”模式最早出現(xiàn)在西方國(guó)家并且取得了較好的發(fā)展，在某些西方國(guó)家，房產(chǎn)留給子女需要繳納數(shù)額較大的遺產(chǎn)稅，與其如此倒不如選擇在有生之年通過(guò)預(yù)支房屋價(jià)值享受晚年。而我國(guó)情況有所不同，到目前為止我國(guó)還沒有關(guān)于遺產(chǎn)稅政策的出臺(tái)，有句俗話說(shuō)得好“但存方寸土，留予子孫耕”，在不動(dòng)產(chǎn)升值越發(fā)快速的今天，老年人更愿意將其留給子孫后代，而不愿抵押給銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)。更何況，我國(guó)歷來(lái)視“勤儉節(jié)約”為中華民族傳統(tǒng)美德，這就給超前消費(fèi)觀念的灌輸帶來(lái)了難度。因此在我國(guó)，老人的房產(chǎn)基本是家庭遺產(chǎn)傾向——主動(dòng)或被動(dòng)遺產(chǎn)贈(zèng)予。與此同時(shí)，他們更傾向以儲(chǔ)蓄作為養(yǎng)老的財(cái)務(wù)儲(chǔ)備從而回避金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）“以房養(yǎng)老”帶來(lái)的不確定性可能讓金融機(jī)構(gòu)望而卻步

眾所周知，我國(guó)住宅用地規(guī)定年限為70年，那么70年之后的房屋產(chǎn)權(quán)問題將是保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)考慮“以房養(yǎng)老”模式的關(guān)鍵問題。當(dāng)申請(qǐng)者到了一定年齡選擇“以房養(yǎng)老”模式，將房產(chǎn)抵押給金融機(jī)構(gòu)換取“養(yǎng)老金”時(shí)，其房屋產(chǎn)權(quán)年限已經(jīng)所剩不多，再到金融機(jī)構(gòu)完全拿到房屋產(chǎn)權(quán)時(shí)，其年限更是屈指可數(shù)。如果僅僅依靠剩下的房屋產(chǎn)權(quán)年限來(lái)補(bǔ)償已支付的養(yǎng)老金成本，一方面經(jīng)濟(jì)等方面具有很大的不確定性，另一方面金融機(jī)構(gòu)提前預(yù)支支付的“養(yǎng)老金”數(shù)額太過(guò)龐大以至于其負(fù)擔(dān)不起。再加上醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的進(jìn)步、社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使得人均壽命延長(zhǎng)，這就更加導(dǎo)致住房反向抵押貸款跨越周期越來(lái)越長(zhǎng)，金融機(jī)構(gòu)看不到“利益”，自然會(huì)望而卻步。

三、以房養(yǎng)老模式優(yōu)化方案

在政府層面上，應(yīng)當(dāng)注重養(yǎng)老服務(wù)多元化發(fā)展，構(gòu)建符合中國(guó)國(guó)情的制度環(huán)境，將社會(huì)養(yǎng)老分為社會(huì)化養(yǎng)老模式以及家庭養(yǎng)老模式。在敦促反向抵押貸款法律法規(guī)的缺失方面予以健全的同時(shí)給予稅收減免、財(cái)政貼息方面相應(yīng)的政策支持。其次，實(shí)施“以房養(yǎng)老”模式最好的也是最恰當(dāng)?shù)姆绞骄褪怯烧鞒鰮?dān)保，這樣雖然政府承擔(dān)了更多責(zé)任，但是很大程度上能夠?yàn)椤耙苑筐B(yǎng)老”模式做出保障，加強(qiáng)政府監(jiān)管，以此來(lái)保障養(yǎng)老模式的延續(xù)性，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)公司的投資信心。最后，應(yīng)加快標(biāo)準(zhǔn)化法制建設(shè) ，在依以治國(guó)的原則下 ，“以房養(yǎng)老”模式的實(shí)施必須有法制和法治的保障。在這當(dāng)中，最重要的是弄清楚制度性安排與市場(chǎng)性做法的界限，政府強(qiáng)制實(shí)施的社會(huì)保險(xiǎn)是養(yǎng)老的基本制度保障，“以房養(yǎng)老”政策是市場(chǎng)的相繼選擇?？偟膩?lái)說(shuō)，政府作為政策主體，必須在“支持養(yǎng)老新模式、引導(dǎo)社會(huì)公眾認(rèn)識(shí)了解新模式、大力宣傳養(yǎng)老新模式”上下功夫。

在金融機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)公司層面上，以中信銀行的“養(yǎng)老按揭”為主要說(shuō)明案例，該項(xiàng)目要求其申請(qǐng)者最好有兩套或以上住房，且抵押給銀行的房屋不能是其惟一的自住房?？墒俏艺J(rèn)為這樣的規(guī)則完全忽略了現(xiàn)實(shí)，擁有兩套房的老年人完全沒有必要選擇以房養(yǎng)老，只需要將其中一套房子出租即可。反而“養(yǎng)老按揭”在現(xiàn)實(shí)生活中的客戶倒是那些只有一套房產(chǎn)而生活來(lái)源缺乏導(dǎo)致過(guò)不上理想生活的老年群體。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)健全個(gè)人誠(chéng)信系統(tǒng)的方式在保險(xiǎn)投資方面做到提高投資額度的同時(shí)降低政策門檻，以吸引更多有需求的老年人，從而提供完備的養(yǎng)老保障做到真正意義上的推動(dòng)金融市場(chǎng)的繁榮。其次，金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)所抵押的房產(chǎn)每一年或幾年一評(píng)估，根據(jù)評(píng)估的結(jié)果實(shí)時(shí)變更“養(yǎng)老金”額度（總量不低于首次協(xié)議的75%），以此來(lái)避免由于受到眾多因素影響，使“倒按揭”越來(lái)越加劇的不確定性，也是為作為經(jīng)營(yíng)主體的金融機(jī)構(gòu)提供了一個(gè)新的投資環(huán)境。

在老年人層面上，首當(dāng)其沖要做的就是積極轉(zhuǎn)變政策客體的養(yǎng)老觀念，以此來(lái)鼓勵(lì)有需求的老年人的積極參與?！耙苑筐B(yǎng)老”作為一種新型養(yǎng)老概念，要想獲得社會(huì)公眾尤其是目標(biāo)群體——老年人的認(rèn)可，毋庸置疑這是一個(gè)慢長(zhǎng)且需要循序漸進(jìn)的過(guò)程。政府和金融機(jī)構(gòu)不妨借用“以房養(yǎng)老”模式的成功典型形成紀(jì)錄片等傳播形式，讓老年人認(rèn)識(shí)、理解“以房養(yǎng)老”是真正地從精神、物質(zhì)兩個(gè)層面為他們著想，用這樣的方式來(lái)加強(qiáng)目標(biāo)群體以及利益相關(guān)者的安全感與認(rèn)同感。

“以房養(yǎng)老”模式的實(shí)施涉及政策主體、經(jīng)營(yíng)主體和政策客體三個(gè)主要群體，政府應(yīng)發(fā)揮其引導(dǎo)和協(xié)調(diào)的作用，通過(guò)統(tǒng)籌形成合力。建議在以房養(yǎng)老實(shí)施初期由政府主導(dǎo)，由政府牽頭建立具有公益性質(zhì)的特殊機(jī)構(gòu)，如公益性住房抵押中心由政府建立的公益性養(yǎng)老機(jī)構(gòu)可信度高，更容易吸引老人入住養(yǎng)老。在新媒體發(fā)展迅猛的今天，政府可以借助媒體發(fā)生為、宣傳，從而擴(kuò)大“以房養(yǎng)老”社會(huì)公眾中的普及度，提升“以房養(yǎng)老”在社會(huì)公眾心中的認(rèn)知度；要強(qiáng)調(diào)的是，因?yàn)樾麄髦黧w的特殊性（老年群眾），所以宣傳用語(yǔ)的使用要注意得當(dāng)簡(jiǎn)潔、通俗易懂，使得老年人更容易轉(zhuǎn)變觀念，更容易擺脫桎梏、接受這種新型養(yǎng)老模式。作為經(jīng)營(yíng)主體，金融機(jī)構(gòu)在本質(zhì)上是替政府分擔(dān)了一部分養(yǎng)老壓力，這其中有它的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)性，因此要想從根本上達(dá)到激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)的效果，政府在很大程度上需要為“以房養(yǎng)老”模式做出擔(dān)保。與此同時(shí)，也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，做到真正意義上的緩解養(yǎng)老壓力。

四、 結(jié)語(yǔ)

我國(guó)人口老齡化在加速，傳統(tǒng)養(yǎng)老模式面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)?！耙苑筐B(yǎng)老”模式作為我國(guó)新型養(yǎng)老模式，其發(fā)展到成熟需要一個(gè)過(guò)程，這其中離不開國(guó)家與政府的支持。重中之重是結(jié)合我國(guó)國(guó)情，建立起符合我國(guó)國(guó)情的制度環(huán)境，使之成為具有中國(guó)特色的養(yǎng)老模式，實(shí)現(xiàn)真正意義上的“老有所養(yǎng)”。這勢(shì)必有助于推進(jìn)我國(guó)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)，早日實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興。

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