商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略探討

翁盈盈

【摘要】自改革開放后，金融產(chǎn)業(yè)為我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了巨大貢獻(xiàn)，而商業(yè)銀行是金融產(chǎn)業(yè)中的重要組成部分，是大力促進(jìn)社會(huì)主義現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可缺少的推動(dòng)力。商業(yè)銀行的發(fā)展符合國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在需求。在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境更加艱難，面臨著前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。提高商業(yè)銀行的市場競爭力，提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新力是商業(yè)銀行穩(wěn)步發(fā)展必須做到的一點(diǎn)。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品；創(chuàng)新；策略

引言

目前我國的商業(yè)銀行仍然以傳統(tǒng)的借貸業(yè)務(wù)為主，產(chǎn)品較為單一。不足以生存在當(dāng)今日益競爭激烈的市場金融環(huán)境下。在當(dāng)今的業(yè)務(wù)環(huán)境下，商業(yè)銀行面臨的再是賣方市場，而是買方市場。因此，商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變發(fā)展策略，改變過去單一的業(yè)務(wù)發(fā)展局面。商業(yè)銀行必須提高市場競爭力，而創(chuàng)新能力的加強(qiáng)無疑是市場競爭力中比較重要的一個(gè)因素。所以，提高金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是商業(yè)銀行適應(yīng)當(dāng)今市場金融環(huán)境中必須跨出的一步。

一、金融產(chǎn)品創(chuàng)新意義

所謂金融產(chǎn)品創(chuàng)新，即實(shí)現(xiàn)了金融資源新的分配方式并在金融交易載體上進(jìn)行改革和創(chuàng)新。金融行業(yè)是我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要組成部分，而商業(yè)銀行是金融業(yè)中占據(jù)重要地位的一份子，所以，商業(yè)銀行的發(fā)展情況對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。當(dāng)前的金融市場環(huán)境日益激烈，提高商業(yè)銀行的市場競爭力是必然要求。加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新性能夠大力提高商業(yè)銀行的市場競爭力。所以，這是商業(yè)銀行發(fā)展的內(nèi)在需求和必然結(jié)果。在當(dāng)前的市場環(huán)境中，人民群眾對(duì)于金融產(chǎn)業(yè)的要求更高，希望能得到比以往更好的金融服務(wù)，這也就對(duì)商業(yè)銀行提出了多元化的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的要求。如果繼續(xù)維持以往只憑傳統(tǒng)的借貸業(yè)務(wù)為主的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，商業(yè)銀行必然不能夠在此激烈的市場銀行中生存下去。而加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力不僅能夠大大提高金融資源的利用率，也能夠刺激投資者對(duì)于商業(yè)銀行的投資欲望，增加金融資源。總而言之，對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展都是百利而無一害的。

二、金融產(chǎn)品創(chuàng)新中的問題

（一）欠缺領(lǐng)先的創(chuàng)新觀念

大部分的商業(yè)銀行都逐漸意識(shí)到了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要性，然而在其具體的實(shí)施過程中仍然有著許多的問題。欠缺領(lǐng)先的創(chuàng)新觀念意識(shí)就是其中比較重要的一個(gè)原因。有部分商業(yè)銀行在進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中，做到了金融產(chǎn)品種類的創(chuàng)新，推出了一批創(chuàng)新的金融產(chǎn)品。然而商業(yè)銀行往往忽略產(chǎn)品的實(shí)際功能，不符合市場和客戶要求，自然這種創(chuàng)新是沒有實(shí)際意義的。并且，大部分商業(yè)銀行推出的創(chuàng)新產(chǎn)品不具備全局性，不受到市場和客戶的喜愛。所以，商業(yè)銀行必須對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新理念重視起來。

（二）金融產(chǎn)品的創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不高

風(fēng)險(xiǎn)問題是商業(yè)銀行發(fā)展必須面臨的一個(gè)挑戰(zhàn)。因此，金融產(chǎn)品創(chuàng)新中這也是不能忽視的一個(gè)問題。目前我國的商業(yè)銀行在創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)方面還存在著意識(shí)不高的現(xiàn)象，產(chǎn)品創(chuàng)新工作仍在初級(jí)階段。商業(yè)銀行往往在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)容易忽略市場，推出的創(chuàng)新產(chǎn)品不能再風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境中生存，帶有極大的盲目性。并且，因?yàn)榇蟛糠值纳虡I(yè)銀行沒有構(gòu)建起完善的產(chǎn)品創(chuàng)新制度，也就不能為金融產(chǎn)品規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)提高堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（三）金融產(chǎn)品創(chuàng)新人才缺失

工作由人執(zhí)行，人在工作中具有決定性的因素。進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，人的帶頭作用非常重要，而目前大部分的商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面欠缺有才能的人才。這就給商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新帶來了比較大的困難。目前的市場對(duì)于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新要求創(chuàng)新人才具備靈敏的市場觀察力、領(lǐng)先的創(chuàng)新理念和高超的信息技術(shù)等。而大部分商業(yè)銀行并不具備完善和成熟的人才招募制度和培養(yǎng)制度。這也就造成了商業(yè)銀行在創(chuàng)新人才方面的嚴(yán)重缺失，從而影響到產(chǎn)品創(chuàng)新工作的開展，不利于銀行發(fā)展。

（四）由于政府制度的束縛

中國自2001年加入世界貿(mào)易組織，在金融行業(yè)等的經(jīng)濟(jì)發(fā)展得到了更加寬松的環(huán)境，然而依然處于國家政府的管制之下。國家對(duì)金融環(huán)境會(huì)進(jìn)行判斷，一旦認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大，則會(huì)通過政府手段進(jìn)行掌控，限制或者禁止金融產(chǎn)品的銷售。商業(yè)銀行對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新不會(huì)得到政府的支持，這也就為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新形成了一大阻礙。并且，鑒于監(jiān)管局的管制安排，對(duì)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新造成了不少束縛。

（五）金融產(chǎn)品種類較少

目前商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面處于初級(jí)階段，金融產(chǎn)品種類較少。社會(huì)經(jīng)濟(jì)正在迅速發(fā)展，金融環(huán)境市場競爭日益激烈，商業(yè)銀行面臨著提升自身競爭力的嚴(yán)峻問題，必須大力推進(jìn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新工作。自從四大行在2010年完成結(jié)構(gòu)重組后，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形成了刺激，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長。金融產(chǎn)品創(chuàng)新任務(wù)迫在眉睫，提高金融產(chǎn)品的種類，完成金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展是非常有利的。

（六）金融產(chǎn)品創(chuàng)新度不高，以模仿為主

雖然許多商業(yè)銀行開始有意識(shí)地進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，但當(dāng)前大部分的商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新上主要以模仿為主，缺乏自主創(chuàng)新能力。也就是說，有些商業(yè)銀行參考其他銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新內(nèi)容，單純地學(xué)習(xí)和模仿，而沒有結(jié)合市場、銀行自身客戶的特點(diǎn)進(jìn)行自我創(chuàng)新。舉個(gè)例子，某些銀行通過模仿其他銀行進(jìn)行了有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄的產(chǎn)品開發(fā)，刺激了客戶的儲(chǔ)蓄欲望，對(duì)銀行的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)是一個(gè)大大的提升。然而，這種單純的模仿沒有對(duì)客戶進(jìn)行具體的分析，雖然在短時(shí)間內(nèi)達(dá)到了刺激儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的增長，但是長遠(yuǎn)來看是不利于銀行的發(fā)展的。目前的金融市場環(huán)境對(duì)商業(yè)銀行提出了必須加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的要求，然而大部分的商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力低下，只能模仿其他銀行來促進(jìn)業(yè)務(wù)的提升。

三、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略

（一）改變固有觀念，推動(dòng)制度改革

我國的商業(yè)銀行大部分以傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)為主要發(fā)展業(yè)務(wù)，并且這種傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)并不能完全滿足客戶的需求。并且，由于風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)低下，認(rèn)識(shí)不全，使得銀行發(fā)展受到了限制。因此，必須構(gòu)建起完善的銀行發(fā)展體系，為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供堅(jiān)實(shí)的堡壘和支撐。所以，必須大力推動(dòng)制度改革。在制度改革中，必須契合金融產(chǎn)品的創(chuàng)新方面。推動(dòng)制度改革可以從以下幾點(diǎn)做到。第一，健全產(chǎn)品創(chuàng)新方面的法制法規(guī)，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供一個(gè)全面有保障的政策環(huán)境。推動(dòng)信貸類產(chǎn)品的創(chuàng)新，簡化擔(dān)保程序。第二，分析金融市場環(huán)境，根據(jù)市場和客戶需求，明確產(chǎn)品創(chuàng)新內(nèi)容，推出受到客戶喜愛有發(fā)展價(jià)值的創(chuàng)新產(chǎn)品項(xiàng)目，促進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)多元化。

（二）強(qiáng)化產(chǎn)品管理

產(chǎn)品管理在商業(yè)銀行管理和發(fā)展中占據(jù)著重要的地位。良好的產(chǎn)品管理能夠幫助銀行更好的推廣產(chǎn)品，這是進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的基石，因此，必須加強(qiáng)產(chǎn)品管理。對(duì)于銀行而言，需要構(gòu)筑系統(tǒng)的產(chǎn)品管理體制，實(shí)現(xiàn)銀行產(chǎn)品的統(tǒng)一管理。實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的規(guī)范化營銷。并且，建立起一種組織管理結(jié)構(gòu)，該結(jié)構(gòu)是基于產(chǎn)品和客戶的，進(jìn)行產(chǎn)品營銷的指導(dǎo)。再者，針對(duì)產(chǎn)品的后續(xù)服務(wù)，需要加強(qiáng)售后服務(wù)，構(gòu)建系統(tǒng)的信息化服務(wù)。為客戶提供系統(tǒng)的全方位服務(wù)。

（三）提高產(chǎn)品的創(chuàng)新度

伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人民生活水平不斷提高，民眾對(duì)于金融投資的興趣越來越高，金融市場也提供了更多的投資選擇機(jī)會(huì)。這對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，必須在“創(chuàng)新”上做到點(diǎn)，予以產(chǎn)品極高的重視。提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力，增加產(chǎn)品服務(wù)種類，擴(kuò)大產(chǎn)品業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行必須在市場環(huán)境和客戶需求的基礎(chǔ)上進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。目前已經(jīng)有的產(chǎn)品，充分發(fā)掘其產(chǎn)品服務(wù)功能。在此之上退出創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足客戶管理要求。針對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，在原有的業(yè)務(wù)發(fā)展上，結(jié)合市場和客戶進(jìn)行創(chuàng)新，符合人們的消費(fèi)水準(zhǔn)。信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，必須在發(fā)展的基礎(chǔ)上大力創(chuàng)新，增強(qiáng)銀行實(shí)力。

（四）樹立銀行品牌

在當(dāng)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中擁有獨(dú)立而鮮明的品牌能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行更好的拓展市場，帶來不一樣的經(jīng)濟(jì)效益，這也是如今經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主流走向。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是在日益激烈的市場競爭環(huán)境中提出來的新要求，打造專屬的品牌，樹立品牌意識(shí)能夠幫助商業(yè)銀行對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)更好地推廣。并且，保持多元化的經(jīng)營結(jié)構(gòu)，樹立“以體為本，多種經(jīng)營”的意識(shí)，發(fā)展商業(yè)銀行。實(shí)現(xiàn)社會(huì)成效和經(jīng)濟(jì)成效的雙贏。

（五）提高產(chǎn)品多樣性，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)

如今的時(shí)代已是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，利用網(wǎng)絡(luò)，人們可不出門便知天下事，網(wǎng)絡(luò)儼然已經(jīng)成為了人們生活中必不可少的部分。而在各種經(jīng)濟(jì)生活中，互聯(lián)網(wǎng)也在發(fā)揮著它的作用，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了突出貢獻(xiàn)。金融行業(yè)中，互聯(lián)網(wǎng)的貢獻(xiàn)也功不可沒。因此，在商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新中，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對(duì)推廣創(chuàng)新產(chǎn)品能夠收到良好的成效。另外，提高產(chǎn)品多樣性。伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，人們對(duì)于金融產(chǎn)品產(chǎn)生了更多的需求和欲望，商業(yè)銀行需要調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，做到業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)多元化，提高產(chǎn)品多樣性，以達(dá)到與客戶的需求相符合的目的。

（六）加深外資銀行和中資銀行的合作

我國自2001年加入世界貿(mào)易組織，金融環(huán)境得到了更加廣闊的拓展，和全球各國之間的交流愈加頻繁。越來越多的外資企業(yè)涌入我國，是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中突出的一份力量。這對(duì)于我國的商業(yè)銀行來說既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇，認(rèn)清發(fā)展局勢，探究中外投資銀行的合作模式，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和市場拓展。利用和外資銀行的合作機(jī)會(huì)，拓寬市場，提高市場競爭力。

（七）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)能力低下是商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新度的一大阻礙，因此，若要促進(jìn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展必須在風(fēng)險(xiǎn)管理方面進(jìn)行強(qiáng)化。進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理工作的過程中，必須把風(fēng)險(xiǎn)管理落實(shí)到產(chǎn)品創(chuàng)新過程之中，構(gòu)筑系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。同時(shí)，針對(duì)金融市場環(huán)境，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，減少金融風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)語

總而言之，在如今日益激烈的金融市場環(huán)境中，商業(yè)銀行若想得到更好的發(fā)展，只有不斷提高自身的市場競爭力。而進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新是提高競爭力的有效途徑。筆者研究認(rèn)為通過改變觀念、推動(dòng)制度改革，強(qiáng)化管理，樹立品牌，提高產(chǎn)品多樣性，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加深外資銀行和中資銀行的合作，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理等多種手段能夠促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新工作。