我國城市商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題與對(duì)策

胡雅慧

摘 要 經(jīng)過短短二十年左右的時(shí)間，中國的城市商業(yè)銀行從無到有，從有到優(yōu)，在服務(wù)民生、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、推動(dòng)金融體制改革等方面發(fā)揮了巨大的作用。當(dāng)前，隨著金融監(jiān)管趨嚴(yán)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展脫虛向?qū)嵑袈曉鰪?qiáng)，各大城市商業(yè)銀行的融資成本日益提高、競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，這都敦促著商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)。在此背景下，本文將針對(duì)中國城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中存在的問題及相應(yīng)的解決措施做出探討與建議。

關(guān)鍵詞 城市商業(yè)銀行；發(fā)展問題；對(duì)策

一、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展概述

（一）城市商業(yè)銀行范圍界定

城市商業(yè)銀行是中小商業(yè)銀行的重要組成部分。在中國，對(duì)中小商業(yè)銀行的規(guī)模界定主要以資產(chǎn)總數(shù)額為標(biāo)準(zhǔn)，本文所指的城市商業(yè)銀行就是資產(chǎn)規(guī)模不達(dá)1000億元且地域性功能突出的中小商業(yè)銀行?？v觀國內(nèi)各城市商業(yè)銀行，雖各具差異但依然有類似的特點(diǎn)：總體規(guī)模不大、較強(qiáng)針對(duì)性的業(yè)務(wù)目標(biāo)、靈活的管理機(jī)制、發(fā)展地域依賴性強(qiáng)等。

（二）城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

截至2016年末，我國城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)18.08萬億元，環(huán)比增長19.15%，增長速度下降4.2個(gè)百分點(diǎn)；負(fù)債規(guī)模合計(jì)16.84萬億元，環(huán)比增長18.7%，增速下降2.9個(gè)百分點(diǎn)。由此可見，中國城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模雖有所增長，但增速放緩。

2014至2016年末，與大型國有商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行的不良貸款余額規(guī)模與不良貸款率表現(xiàn)較好；但其不良貸款無論從絕對(duì)數(shù)還是相對(duì)數(shù)上都在連續(xù)增長的趨勢(shì)卻不容忽視。總體而言，中國城市商業(yè)銀行不良貸款率水平良好，但風(fēng)險(xiǎn)控制壓力加大。

縱觀20年來的發(fā)展歷程，盲目而具有雷同性的市場(chǎng)定位已經(jīng)嚴(yán)重阻礙了城市商業(yè)銀行的發(fā)展步伐。為此，各大城市商業(yè)銀行紛紛開始探索尋找適合自身發(fā)展的業(yè)務(wù)路徑，無論是從戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型還是探索新型業(yè)務(wù)經(jīng)營理念和方式等方面入手，都需要統(tǒng)籌規(guī)劃、詳細(xì)部署，這勢(shì)必會(huì)在初期影響銀行的經(jīng)營效率。由于匱乏雄厚的資金優(yōu)勢(shì)，在探索差異化經(jīng)營的道路上，城市商業(yè)銀行的進(jìn)程較為緩慢。

二、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題

（一）公司治理不完善

目前，我國絕大部分城市商業(yè)銀行都建立起了公司法人治理結(jié)構(gòu)，但依然存在以下問題：一是股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，城市商業(yè)銀行的股權(quán)無一例外地都集中在地方政府，民營企業(yè)及自然人持股較低。二是內(nèi)部控制削弱了公司治理的實(shí)質(zhì)性效力，例如在城市商業(yè)銀行中，獨(dú)立董事和外部監(jiān)事大部分是由董事長個(gè)人直接提名擔(dān)任，這很難保證履職的獨(dú)立性和提名選舉的公平公正。三是組織結(jié)構(gòu)權(quán)責(zé)邊界不清，政府部門及銀行最核心的成員掌握銀行核心決策，而外部監(jiān)督力量卻難以滲透入內(nèi)。

（二）市場(chǎng)定位不明晰

城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位直接影響到其發(fā)展路徑。目前我國城市銀行出現(xiàn)了金融風(fēng)險(xiǎn)加大、業(yè)務(wù)部門之間發(fā)展不平衡等問題，導(dǎo)致這些現(xiàn)象的一個(gè)重要因素便是市場(chǎng)定位不夠明確、競(jìng)爭(zhēng)觀念有待更新。

區(qū)域定位方面，大部分城市商業(yè)銀行同樣追求將網(wǎng)點(diǎn)密集發(fā)布在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)及中心城市；客戶定位方面，城市商業(yè)銀行同樣將目光集中在通訊、交通、科技等由政府主管的項(xiàng)目類別上；業(yè)務(wù)定位方面，大部分城市商業(yè)銀行片面傾向于與大型商業(yè)銀行相同的大企業(yè)集團(tuán)和金融批發(fā)業(yè)務(wù)，無視自身與大型國有商業(yè)銀行相比在資本厚度、抗風(fēng)險(xiǎn)能力等方面的不足，將國有商業(yè)銀行視作主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手或模仿對(duì)象，這樣一來中小城市商業(yè)銀行在地域信息優(yōu)勢(shì)、組織優(yōu)勢(shì)以及業(yè)務(wù)操作的擅長項(xiàng)與特色并沒有得到有效體現(xiàn)。

相對(duì)而言，強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)體系、較為完善的業(yè)務(wù)清算系統(tǒng)加上國家信用的強(qiáng)有力支持是五大國有商業(yè)銀行獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)。因此，無論從區(qū)域定位上，還是從產(chǎn)品種類上進(jìn)行對(duì)比，中小城市商業(yè)銀行都無法突破現(xiàn)今國有商業(yè)銀行的壟斷格局。此外，大型國有商業(yè)銀行自2014年以來便將業(yè)務(wù)發(fā)展重心轉(zhuǎn)移到了中小城市商業(yè)銀行視作主要陣地的中心城市群，這無疑會(huì)使得絕大部分城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展之路更加艱難。

總而言之，未根據(jù)自身實(shí)際確定市場(chǎng)定位，而是與國有大型商業(yè)銀行趨同使中小城市商業(yè)銀行在建成時(shí)間、經(jīng)營規(guī)模、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展預(yù)測(cè)以及當(dāng)?shù)氐慕鹑谛袠I(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度等對(duì)面忽視了銀行個(gè)體間間的差異，導(dǎo)致大部分城市商業(yè)銀行的操作經(jīng)營特色極其缺乏。

（三）宏觀環(huán)境加劇壓力

首先，自2008年國際金融危機(jī)到2010年國內(nèi)通貨膨脹的上升，再到現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”，宏觀金融政策和經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)均從保增長開始向調(diào)結(jié)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)變，貨幣政策由適度寬松向穩(wěn)健性趨緊轉(zhuǎn)變，國內(nèi)銀行業(yè)對(duì)業(yè)務(wù)監(jiān)管更加嚴(yán)格且日益精進(jìn)，資本約束力也日益增強(qiáng)，利率市場(chǎng)化進(jìn)程速度加快，同質(zhì)化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)模式突出等，這些都對(duì)我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)發(fā)展模式提出了巨大挑戰(zhàn)。其次是客戶需求在不斷改變，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大背景下，居民收入也在一直增長，居民對(duì)產(chǎn)品需求的概念與想法也在不斷發(fā)生變化，以前僅僅依靠產(chǎn)品的增值與對(duì)沖盈利的趨勢(shì)發(fā)生巨大變化，城市商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中已經(jīng)面臨著業(yè)務(wù)中心由金融存款向財(cái)富管理、個(gè)人理財(cái)?shù)确矫娣只囊蟆?/p>

三、我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展對(duì)策

（一）不斷完善公司治理

首先，完善董事、監(jiān)事提名選舉制度，提高公司管理層主體質(zhì)量。通過合理設(shè)定董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)業(yè)務(wù)人員的構(gòu)成，建立獨(dú)立外部監(jiān)督人員和董事人才庫，實(shí)行全職非執(zhí)行董事制度來不斷提高管理層主體的專業(yè)素質(zhì)，增強(qiáng)董事與監(jiān)事之間的職權(quán)獨(dú)立性。其次，完善服務(wù)項(xiàng)目渠道，拓寬互聯(lián)網(wǎng)金融通道，城市商業(yè)銀行可以探索新技術(shù)來進(jìn)行設(shè)備創(chuàng)新，引進(jìn)新的網(wǎng)絡(luò)形式，建立固定與移動(dòng)、線上與線下、傳統(tǒng)與新型的多種服務(wù)渠道，以突破城市商業(yè)銀行地理上的限制。城市商業(yè)銀行還可以設(shè)置成立專門的直銷部門，引入直銷銀行，增強(qiáng)獲客能力，與互聯(lián)網(wǎng)公司開展合作，在互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)上細(xì)分各個(gè)領(lǐng)域的特色專長業(yè)務(wù)。最后，還要尊重差異，探索多樣化的治理模式，城市商業(yè)銀行應(yīng)充分考慮自身規(guī)模與區(qū)域經(jīng)濟(jì)文化環(huán)境，采取最合適的治理模式，而不是與國有大型商業(yè)銀行一樣追求統(tǒng)一化。

（二）實(shí)行差異化的市場(chǎng)定位

在客戶定位上，中小企業(yè)與普通市民是城市商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶群；在產(chǎn)品定位上，應(yīng)以零售為主；區(qū)域定位上，應(yīng)努力實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。

城市商業(yè)銀行應(yīng)該將業(yè)務(wù)目標(biāo)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向普通民眾的個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)之上，為客戶提供經(jīng)濟(jì)實(shí)惠、快捷、方便的金融理財(cái)業(yè)務(wù)。對(duì)于中小企業(yè)，資金薄弱是其是其致命問題，城市商業(yè)銀行可以抓住大型商業(yè)銀行貸款門檻高的特點(diǎn)，向中小企業(yè)提供更多資金，在控制自身風(fēng)險(xiǎn)的條件下，幫助中小企業(yè)解決資金難的問題。在此環(huán)節(jié)中，城市商業(yè)銀行可以拓寬自身業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，獲得獨(dú)特服務(wù)對(duì)象，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的雙贏。由于城市商業(yè)銀行通常規(guī)模較小，應(yīng)該在因地制宜發(fā)展地區(qū)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上拓寬經(jīng)營地區(qū)。

（三）積極開展金融創(chuàng)新

城市商業(yè)銀行應(yīng)該以客戶與市場(chǎng)的需求為基準(zhǔn)，在市場(chǎng)調(diào)查的基礎(chǔ)上開發(fā)面向市民的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，大力發(fā)展社區(qū)銀行以填補(bǔ)較低行政區(qū)在基礎(chǔ)金融服務(wù)業(yè)務(wù)方面的空白。面對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈、產(chǎn)品同質(zhì)化的問題，城市商業(yè)銀行要更加關(guān)注中小微企業(yè)，從自身優(yōu)勢(shì)和業(yè)務(wù)專業(yè)知識(shí)的角度來分析研究，選擇合適的業(yè)務(wù)類型，發(fā)展普惠金融。

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