淺析民間借貸存在的問(wèn)題和對(duì)策

方大鵬

隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，大家手中的余錢愈來(lái)愈多，在這種社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況下，大家的收入水平顯著提高，為私人貸款的發(fā)展提供了資金條件。另一方面，越來(lái)越多的人進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)浪潮之中，各種資金活動(dòng)的規(guī)模不斷擴(kuò)大，因此我國(guó)的私人貸款進(jìn)入了活躍階段。私人貸款長(zhǎng)期存在于城鄉(xiāng)社區(qū)之間，作為正規(guī)金融體系之外自由的傳統(tǒng)貸款制度，由于具有自發(fā)性的特點(diǎn)，因而在一定程度上缺乏穩(wěn)定性。簡(jiǎn)而言之，缺乏市場(chǎng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是中國(guó)民間貸款的最主要的問(wèn)題。所以本文主要是通過(guò)分析民間借貸存在的問(wèn)題以及現(xiàn)狀，同時(shí)制定了一些可行性措施來(lái)應(yīng)對(duì)這個(gè)局面。

一、引言

長(zhǎng)久以來(lái)，民間借貸一直是自發(fā)式的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，改革開放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式也發(fā)生了變化，民間借貸活動(dòng)更加活躍。隨著我國(guó)金融改革的深入和金融監(jiān)管的加強(qiáng)，對(duì)于民間借貸活動(dòng)也在不斷規(guī)范之中，特別是我國(guó)東部沿海地區(qū)民間借貸的規(guī)模和影響力不斷擴(kuò)大，城市大型企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求量大，一些小型民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體企業(yè)發(fā)展對(duì)資金的需求量也在增加，為非金融機(jī)構(gòu)的中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)提供了發(fā)展的投資需求，民間信貸量繼續(xù)增加，但由于缺乏嚴(yán)格的管理和監(jiān)督制度，導(dǎo)致了違約現(xiàn)象和相關(guān)法律問(wèn)題，這也是需要完善民間借貸最為重要的原因，因此我們要建立健全加強(qiáng)監(jiān)管、規(guī)范相應(yīng)收入水平、信用行為合法化的法律體系，利用民間借貸為中國(guó)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。

二、民間借貸的相關(guān)概述

（一）民間借貸的概念

民間信貸活動(dòng)的主要目的是解決資金短缺問(wèn)題，但是缺乏強(qiáng)有力的法律法規(guī)管控，其合法性無(wú)法得到保證。蔣克超先生首先提出了自己的觀點(diǎn)，他認(rèn)為非正規(guī)金融部門是農(nóng)村金融的補(bǔ)充，民間借貸是非金融機(jī)構(gòu)以外的投資，特別是在城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)、個(gè)體工業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的投資城鄉(xiāng)集團(tuán)進(jìn)行投融資活動(dòng)的貿(mào)易活動(dòng)。

（二）民間借貸的形式

民間借貸主要按照借貸主體不同進(jìn)行分類：一是個(gè)人之間的借貸，改革開放以來(lái)，個(gè)人貸款已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，借款人為借款人購(gòu)置私人住宅或?yàn)槌鞘芯用窠ㄋ饺俗≌?，向借款人提供貸款。二是企業(yè)間直接借貸，企業(yè)間貸款由金融機(jī)構(gòu)以外的法人或者法人企業(yè)家與其他非法組織之間及其他非法組織之間簽署的，一方向另一方支付一定數(shù)額的貨幣，并在支付方同意的數(shù)額內(nèi)支付相同數(shù)額的貨幣;還款期并支付一定金額的利息。三是個(gè)人和企業(yè)之間借貸，個(gè)人和企業(yè)之間的信貸發(fā)放也被稱為民間貸款，傳統(tǒng)上過(guò)度依賴于一家公司的資本，這種同公司的貸款影響著資本結(jié)構(gòu)，這就是公司向他人分配資本的方式。

三、民間借貸現(xiàn)狀分析

（一）民間借貸基本情況

近幾年來(lái)，民間借貸信用出現(xiàn)了所謂“三多”現(xiàn)象，首先參與的人多了起來(lái)，其次，貸款總量和資金需求不斷增加，企業(yè)特別是一些中小企業(yè)數(shù)量多，銀行貸款周期長(zhǎng)，發(fā)放許可證的過(guò)程時(shí)間長(zhǎng)而繁瑣，對(duì)企業(yè)的要求也比較高，有些中小企業(yè)很難貸款，與其相反，民間貸款要求、保證條件、辦理手續(xù)更加簡(jiǎn)便，一些中小企業(yè)更多地會(huì)選擇民間借貸這種方式作為資金的來(lái)源渠道。三是民間借貸出現(xiàn)的借貸糾紛案件越來(lái)越多。下面圖一為各種借貸案件類型分布，圖二為各省民間借貸案件數(shù)量情況。

2017年中級(jí)以上人民法院審理的借款合同糾紛有84094例，其中民間借貸糾紛最多，有69067例，占比82.13%;其次是金融合同糾紛，有11081例，占比13.18%;再次是其他借款合同糾紛，有2818例，占比3.35%;最后是企業(yè)借貸糾紛、小額借款合同糾紛、金融不良債追償糾紛、金融不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同糾紛、同業(yè)拆借糾紛，分別有508、319、273、26、2例，占比共約1.34%。由此可見，民間借貸糾紛在整個(gè)借款合同糾紛中數(shù)量最多，占比最高，是最常見的一種借款合同糾紛。

在3880篇一審案件中，判決結(jié)果支持原告訴訟請(qǐng)求的最多，有2528篇，占比65.15%。部分支持的有1324篇，占比34.12%;未支持訴訟請(qǐng)求的有16篇，占比0.41%;其它有12例，占比0.31%。在63495篇二審案件中，判決結(jié)果不支持上訴人上訴的最多，有48241篇，占比75.98%;部分支持的有9698篇，占比15.27%。支持的最少，有5556篇，占比8.75%。

從以上數(shù)據(jù)中可以發(fā)現(xiàn)，二審案件量要遠(yuǎn)多于一審，同時(shí)，二審判決結(jié)果不支持上訴人訴訟請(qǐng)求的比重較大，支持和部分支持上訴人請(qǐng)求的較少。一審案件中，支持和部分支持原告訴請(qǐng)的較多，不支持原告訴請(qǐng)的最少。從整體上看，民間借貸糾紛案件的上訴量較大，但上訴后二審法院維持原判的比例較高。

（二）民間借貸的影響

1.民間借貸的積極作用

民間借貸提高了投資效率，增加了直接融資比重，減輕銀行金融機(jī)構(gòu)負(fù)擔(dān)，加快金融體制改革的市場(chǎng)化發(fā)展，同時(shí)擴(kuò)大公共商業(yè)銀行的服務(wù)和產(chǎn)品，提高商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量和個(gè)人信用，有助于緩解資金供給和城鄉(xiāng)矛盾，取長(zhǎng)補(bǔ)短。民間借貸的本質(zhì)是通過(guò)調(diào)節(jié)居民資金，促進(jìn)城鄉(xiāng)借貸的本質(zhì)，促進(jìn)“三個(gè)文明”的健康發(fā)展對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著重要作用。這就是為什么一些企業(yè)因?yàn)橘Y金和銀行資金的稀缺而倒閉，它可以避免破產(chǎn)，它可以形成市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的新理念，對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展起到積極作用。

2.負(fù)面影響

一定程度上損害國(guó)家對(duì)社會(huì)資金總量的正確認(rèn)識(shí)，制約金融政策的執(zhí)行，危害國(guó)家宏觀調(diào)控政策。有時(shí)候流動(dòng)是盲目的，容易流入國(guó)家法律禁止的行業(yè)和企業(yè)，因此很難有效控制，除銀行體系外，大量民間信貸資金由于缺乏金融機(jī)構(gòu)和政府部門的有效監(jiān)管，容易出現(xiàn)高利貸等非法金融行為。從銀行提取存款，投入個(gè)人信用貸款市場(chǎng)，民間貸款秩序不穩(wěn)定，影響地區(qū)穩(wěn)定，隨著最近個(gè)人信用貸款的急劇增加，很多人即使在糾紛案件中勝訴，但依舊無(wú)法取得其所有權(quán)。

（三）民間借貸的優(yōu)缺點(diǎn)

1.個(gè)人借貸

個(gè)人借貸主要有以下的優(yōu)缺點(diǎn)，優(yōu)點(diǎn)是：辦理流程相對(duì)來(lái)說(shuō)特別快，辦理起來(lái)就是雙方簽訂借貸合同即可辦理完畢，甚至有的寫一份借條即可，其次貸款的門檻較低，對(duì)借貸本人資質(zhì)一般不太看重，只要是雙方有這個(gè)意愿，達(dá)成雙方共識(shí)。缺點(diǎn)是：利息可能較高，民間借貸的利率沒有一個(gè)具體的規(guī)定，具有一定的隨意性，此外承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)較大。