移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的盈利模式研究

吳庚辰

【摘 要】隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)支付技術(shù)的迅速發(fā)展，支付方式正進(jìn)入一個(gè)全新的移動(dòng)支付時(shí)代。移動(dòng)支付本質(zhì)來說就是縮短了人們使用貨幣的時(shí)間，減少了不必要的麻煩，移動(dòng)支付作為當(dāng)今的朝陽產(chǎn)業(yè)在金融體系中占據(jù)越來越重要的地位。本文主要研究?jī)?nèi)容為移動(dòng)產(chǎn)業(yè)的盈利模式，首先從與移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)利益相關(guān)的商業(yè)銀行、第三方移動(dòng)支付平臺(tái)、運(yùn)營(yíng)商、消費(fèi)者不同的角色入手，分別探究移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的盈利手段，并在最后探討多方合作共同建設(shè)金融合作生態(tài)群的可能性。移動(dòng)支付不僅僅是支付手段，更是信息的傳遞方式，大數(shù)據(jù)時(shí)代也為我們提供了新的可能，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)前景廣闊，需要我們繼續(xù)探索與拓展。

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付；盈利模式；金融生態(tài)

一、移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀探究

支付寶微信等移動(dòng)支付平臺(tái)與銀行卡的區(qū)別在于不需要pos機(jī)，因而更便捷安全。移動(dòng)支付可以把用戶的種種信息儲(chǔ)存在終端設(shè)備，用戶只需要向終端發(fā)出信息便可完成支付，高效的移動(dòng)支付正在潛移默化地改變我們的生活。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展成為移動(dòng)支付的助力，高昂的價(jià)格隨著新興技術(shù)而下降，讓全世界都連成一個(gè)整體.根據(jù)中國(guó)產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)的信息顯示2015年的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到30794.6億，增長(zhǎng)率為129.2%，互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模為7.9億。其中移動(dòng)購(gòu)物占比高達(dá)67.4%，比重逐年增加，與此同時(shí)移動(dòng)支付一起興盛起來。

中國(guó)的移動(dòng)支付在夯實(shí)線上業(yè)務(wù)的同時(shí)也在不斷進(jìn)行著線下業(yè)務(wù)的發(fā)展。在網(wǎng)上購(gòu)買產(chǎn)品，例如在線上網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物中，使用移動(dòng)支付的消費(fèi)者占據(jù)81.87%。在線下，移動(dòng)支付的可適用范圍也在不斷擴(kuò)大，包括便利店，地鐵站等于生活息息相關(guān)的地方也都掛上了移動(dòng)支付的標(biāo)識(shí)。目前由于移動(dòng)支付的便捷性，因此已經(jīng)滲透到生活中的各個(gè)領(lǐng)域，越來越多的用戶愿意相信并信任移動(dòng)支付產(chǎn)品，但是移動(dòng)支付產(chǎn)品涉及的資金規(guī)模以及流量在急速增長(zhǎng)的同時(shí)也使得一部分不法分子非法截取用戶信息，因此在安全性方面還面臨著一部分風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)還有相當(dāng)高的盈利空間，但是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)各個(gè)利益相關(guān)者在盈利的同時(shí)必須兼顧對(duì)用戶的信息保護(hù)和安全防護(hù)保障。

二、移動(dòng)支付商業(yè)鏈利益相關(guān)者研究

在中國(guó)的移動(dòng)支付行業(yè)除了商家與消費(fèi)者之外，還有金融機(jī)構(gòu)，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商，移動(dòng)設(shè)備制造商，互聯(lián)網(wǎng)巨頭為代表的第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)等相關(guān)利益相關(guān)者。

自第三方移動(dòng)支付牌照放開后獲得牌照的機(jī)構(gòu)便有機(jī)會(huì)與各大銀行簽約，通過與銀行的合作進(jìn)行自我發(fā)展，移動(dòng)支付便進(jìn)入蓬勃發(fā)展期。而移動(dòng)支付迅速發(fā)展更為主要的原因是互聯(lián)網(wǎng)巨頭們線下O2O模式，利用新型二維碼等手段開展支付業(yè)務(wù)，線上則依托淘寶微信積累大量的用戶，開展紅包與理財(cái)活動(dòng)吸引了人們對(duì)線上支付活動(dòng)的興趣，培養(yǎng)消費(fèi)者新的支付習(xí)慣，在方便用戶的同時(shí)也獲得了大量的移動(dòng)支付市場(chǎng)份額。從而突破了原有的支付模式。

以商業(yè)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)也在與第三方移動(dòng)支付平臺(tái)合作中獲得了發(fā)展，商業(yè)銀行作為國(guó)家主要金融機(jī)構(gòu)可以提供發(fā)卡業(yè)務(wù)和POS機(jī)服務(wù)，并在開始占有大部分市場(chǎng)份額，但現(xiàn)在卻在移動(dòng)支付市場(chǎng)中占很少的用戶量，主要原因在于商業(yè)銀行缺乏市場(chǎng)創(chuàng)新能力，對(duì)遠(yuǎn)場(chǎng)支付產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面缺乏用戶需求的深入分析，并且各個(gè)銀行都各自為戰(zhàn)，沒有發(fā)揚(yáng)合作精神，反而被微信與支付寶等第三方移動(dòng)支付平臺(tái)后來居上，搶先獲得消費(fèi)者青睞

手機(jī)制造商在如今飛快的發(fā)展中不斷成長(zhǎng)，隨著支付方式便捷化，智能手機(jī)的消費(fèi)者也在不斷擴(kuò)增，快捷方便也成為手機(jī)制造商的首選要求，蘋果手機(jī)的一年一代，多種安卓智能機(jī)的快速更新也在不斷適應(yīng)著快捷支付的發(fā)展，再者，不少手機(jī)制造商也在直接參與消費(fèi)者端口的支付，如applepay。像華為、魅族等具有品牌知名度的手機(jī)也可以有選擇性的在裝機(jī)軟件中選擇合作伙伴，從而影響到消費(fèi)者的支付方式。手機(jī)不再僅是一個(gè)通訊工具，更成為了一種支付工具，因此，移動(dòng)支付帶動(dòng)手機(jī)行業(yè)的蓬勃發(fā)展。

移動(dòng)聯(lián)通電信等網(wǎng)絡(luò)服務(wù)運(yùn)營(yíng)商同樣具有很多與商業(yè)銀行一樣的通病，用戶數(shù)量多，具有壟斷資源，但是遠(yuǎn)場(chǎng)業(yè)務(wù)拓展不夠，近場(chǎng)業(yè)務(wù)也剛剛開展，能否獲得消費(fèi)者的青睞還有待驗(yàn)證。

三、移動(dòng)產(chǎn)業(yè)模式的盈利分析

1.傳統(tǒng)的流量模式

在移動(dòng)支付發(fā)展的早期，利益相關(guān)者如第三方移動(dòng)支付平臺(tái)，商業(yè)銀行，手機(jī)制造商等通過抽取交易費(fèi)用來獲得盈利，因此需要獲得更多數(shù)量的用戶，獲得更高的使用頻率來謀取更大的利潤(rùn)。我們把這種盈利方式稱為流量模式。例如在支付寶運(yùn)營(yíng)初期，通過對(duì)不同種用戶的分類來收取1%至5%的利潤(rùn)，在線下支付寶為了獲取更多的用戶以各種免費(fèi)或補(bǔ)貼的方式與商家展開合作從而打開低端市場(chǎng)，同時(shí)培養(yǎng)了消費(fèi)者使用支付寶消費(fèi)的習(xí)慣，此后在獲得用戶之后，支付寶開始將流量變現(xiàn)，例如向商戶收取6%的手續(xù)費(fèi)用，商業(yè)銀行，手機(jī)制造商在早期都是通過對(duì)用戶的交易支付收取服務(wù)或手續(xù)費(fèi)用來獲得利潤(rùn)。但是移動(dòng)支付行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，為了留住用戶，第三方支付平臺(tái)先正在大量補(bǔ)貼商家與用戶，這就形成了要用戶還是要利潤(rùn)選擇短期回報(bào)還是長(zhǎng)期回報(bào)的矛盾局面。因此，流量模式已經(jīng)越來越不適應(yīng)現(xiàn)在競(jìng)爭(zhēng)激烈的移動(dòng)支付市場(chǎng)。

2.新時(shí)代數(shù)據(jù)模式

數(shù)據(jù)模式是指從用戶的數(shù)據(jù)入手深入分析用戶的消費(fèi)習(xí)慣，用戶特征，使用行為動(dòng)態(tài)追蹤消費(fèi)者的需求變動(dòng)所以挖掘客戶數(shù)據(jù)，例如某商業(yè)銀行可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)捕捉周圍1000米以內(nèi)半徑的潛在用戶，通過與合作商的關(guān)系分析、了解客戶年齡，收入、偏好，瀏覽信息與常見消費(fèi)場(chǎng)合等消費(fèi)特征，從而有針對(duì)性地向企業(yè)推薦營(yíng)銷，因此可以提高銀行卡的普及率及使用頻率，總結(jié)來說，數(shù)據(jù)模式就是了解客戶需要與偏好。有針對(duì)性地偉客戶提供增值服務(wù)。而對(duì)于商業(yè)銀行來說定制信用卡，定制理財(cái)不失為一種良好的增值方式，通過個(gè)性化設(shè)置從而提供更優(yōu)服務(wù)于獲得更大利潤(rùn)。在運(yùn)營(yíng)商方面，通過手機(jī)新版本的迭代更新與寬帶與電視盒子搭配出售的方式也在市場(chǎng)中分了一杯羹。

在第三方支付平臺(tái)方面，大部分平臺(tái)從互聯(lián)網(wǎng)起家，對(duì)于數(shù)據(jù)模式也運(yùn)用的更加得心應(yīng)手，他們擁有大量用戶的數(shù)據(jù)資源并且具備整合用戶信息并資源轉(zhuǎn)化的能力，有利于優(yōu)化資源配置，提高資源利用率，把優(yōu)質(zhì)資源放在相應(yīng)優(yōu)質(zhì)客戶身上，抓住市場(chǎng)機(jī)遇，謀求跨越式發(fā)展。但第三方支付平臺(tái)在數(shù)據(jù)模式方面也存在一些問題。在移動(dòng)數(shù)據(jù)時(shí)代，每個(gè)客戶信息分別儲(chǔ)存在不同手機(jī)app當(dāng)中，信息無法進(jìn)行流通與交換，并且運(yùn)營(yíng)商將之視為珍寶，因此很難進(jìn)行app之間的資源共享，這在一定程度上就造成了資源的極大浪費(fèi)，并且，用戶私密信息的泄露也成為如今的一大問題，并且用戶越來越注重信息安全與隱私，但數(shù)據(jù)模式正是要以獲取用戶信息為基礎(chǔ)，因而在拓展用戶信息與保護(hù)用戶信息之間帶來了一些矛盾。此外，大量的信息買賣現(xiàn)象，用戶私密信息的泄露等問題頻發(fā)加重了用戶對(duì)手機(jī)app數(shù)據(jù)模式的不信任感。

數(shù)據(jù)模式是合作共享的模式。商業(yè)銀行，第三方移動(dòng)支付平臺(tái)，在數(shù)據(jù)模式下，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商等利益相關(guān)者之間更應(yīng)該加強(qiáng)合作，實(shí)現(xiàn)互利共贏的目的，通信行業(yè)運(yùn)營(yíng)商可以提供大范圍的消費(fèi)者數(shù)據(jù)信息，并進(jìn)行深層數(shù)據(jù)分析與挖掘，商業(yè)銀行提供信譽(yù)擔(dān)保增加可信度對(duì)第三方移動(dòng)支付平臺(tái)來說應(yīng)該信息資源共享，對(duì)于商業(yè)銀行與通信行業(yè)運(yùn)營(yíng)商來說更可以與支付平臺(tái)形成合作產(chǎn)業(yè)鏈，給支付平臺(tái)作擔(dān)保，構(gòu)成移動(dòng)支付生態(tài)圈，讓每個(gè)企業(yè)都在其中扮演必不可缺的角色。在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈健康由于發(fā)展的同時(shí)也實(shí)現(xiàn)沒個(gè)角色的利益最大化。

四、結(jié)論

移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)模式是多種多樣的，從商業(yè)銀行主導(dǎo)，第三方移動(dòng)支付平臺(tái)主導(dǎo)，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)三方面可以看出，整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈正由過渡爭(zhēng)奪用戶數(shù)量的流量模式向提供用戶服務(wù)的數(shù)據(jù)模式過渡各個(gè)利益相關(guān)者更可以以合作代替競(jìng)爭(zhēng)，取長(zhǎng)補(bǔ)短，協(xié)同發(fā)展。

不足，由于筆者的閱歷有限，研究不夠全面，分析不夠深入，缺乏成熟的理論知識(shí)，還需要進(jìn)一步完善。

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