城商行對(duì)義烏地緣經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)和發(fā)展研究

林華丹

摘要：義烏作為浙江市場(chǎng)化改革的領(lǐng)先城市，和城商行的金融服務(wù)是密不可分的，稠州銀行從建立以來，就以市場(chǎng)為導(dǎo)向，堅(jiān)持創(chuàng)新，走特色化的經(jīng)營(yíng)路線，形成了“市場(chǎng)銀行”，“地緣信貸”等經(jīng)濟(jì)模式，通過金融科技助力，以及普惠金融模式的大力發(fā)展，為義烏經(jīng)濟(jì)從“雞毛換糖”到“世界超市”的發(fā)展和跨越做出了重要的貢獻(xiàn)。

關(guān)鍵詞：城商行；地緣經(jīng)濟(jì)；普惠金融

中圖分類號(hào)：F2文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2018.09.009

古代稱義烏為“稠州”，金華-義烏是華東地區(qū)的區(qū)域中心城市之一，三面群山環(huán)繞，歷來是浙中重鎮(zhèn)，改革開放以來，義烏從“雞毛換糖”這樣的走街串巷的簡(jiǎn)單交易方式，到“世界超市”的大市場(chǎng)模式，勇于把握改革新時(shí)代機(jī)遇，通過敏銳的市場(chǎng)眼光，創(chuàng)造了令人矚目的經(jīng)濟(jì)盛況。伴隨祖國(guó)改革開放的時(shí)代腳步和義烏小商品經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，義烏小商品市場(chǎng)產(chǎn)生了大量的金融服務(wù)需求。

1987年成立的本地的城市商業(yè)銀行-稠州銀行順應(yīng)時(shí)代潮流，堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，緊跟義烏的市場(chǎng)的發(fā)展，不斷走向全國(guó)，發(fā)展地緣經(jīng)濟(jì)模式，為義烏的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重要的貢獻(xiàn)。筆者通過對(duì)稠州銀行的了解和調(diào)研，城商行對(duì)義烏地緣經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)和發(fā)展，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1堅(jiān)持創(chuàng)新，走特色化的經(jīng)營(yíng)路線，形成了“市場(chǎng)銀行”、“地緣信貸”等經(jīng)營(yíng)特色和業(yè)務(wù)模式

（1）義烏的小商品經(jīng)濟(jì)非常發(fā)達(dá)，稠州銀行依托本地商貿(mào)市場(chǎng)，通過自己的對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)，走入社區(qū)，不斷做好貿(mào)易金融服務(wù)，打造了服務(wù)市場(chǎng)的銀行，打造了對(duì)義商緊密結(jié)合的信貸模式，隨著義烏浙商的不斷走出去，把生意越做越大，稠州銀行在上海、杭州、南京等地也不斷落地生根，打造了具有自身特色的小微企業(yè)金融服務(wù)品牌。

稠州銀行根據(jù)自身的特色，服務(wù)義烏經(jīng)濟(jì)，不斷開拓進(jìn)取，發(fā)展創(chuàng)新，成為浙江義烏非常影響力的一家金融機(jī)構(gòu)。2002年，通過市場(chǎng)和監(jiān)管部門的認(rèn)可，原稠州城市信用社憑借優(yōu)秀的業(yè)績(jī)，成為浙江省內(nèi)保留的4家城市信用社之一，并通過股份制改造，優(yōu)化了股權(quán)，并根據(jù)現(xiàn)代銀行的模式，構(gòu)建了合理的經(jīng)營(yíng)架構(gòu)，使市場(chǎng)化的體制更加完善。2005年12月，通過省政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)，稠州城市信用社改制為稠州銀行股份有限公司，2006年8月改建為商業(yè)銀行，更名浙江稠州商業(yè)銀行股份有限公司，走上了從城市信用社走上了現(xiàn)代化股份制銀行、從地方銀行到區(qū)域銀行轉(zhuǎn)變的跨地區(qū)發(fā)展道路。

（2）地緣信貸：小微企業(yè)貸款新模式。

近些年來，通過和“一帶一路”、“消費(fèi)升級(jí)”、“供給側(cè)改革”的國(guó)家戰(zhàn)略的對(duì)接，稠州銀行圍繞“三改一拆”、“五水共治”、“特色小鎮(zhèn)”、“七大產(chǎn)業(yè)”等重要方向，保障供應(yīng)信貸資金，不斷推動(dòng)義烏經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，最近兩年稠州銀行在存款和對(duì)重點(diǎn)支持的項(xiàng)目貸款方面成倍速的飛速增長(zhǎng)。在不斷投入信貸資金支持地方經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，稠州銀行不斷提高小微金融服務(wù)，投向小微企業(yè)的信貸占比達(dá)到每年投入的70%，連續(xù)多年達(dá)到“三個(gè)不低于”的小微企業(yè)貸款目標(biāo)。

（3）惟創(chuàng)新者進(jìn)，惟創(chuàng)新者強(qiáng)，惟革新者贏。

抓發(fā)展就是抓創(chuàng)新，只有抓好創(chuàng)新才會(huì)有未來。稠州銀行把發(fā)展的基點(diǎn)放在創(chuàng)新上，培育新的發(fā)展動(dòng)力、塑造引領(lǐng)型發(fā)展，創(chuàng)造先發(fā)優(yōu)勢(shì)。做到人有我有、人有我強(qiáng)、人強(qiáng)我優(yōu)。針對(duì)中小企業(yè)的實(shí)際困難，創(chuàng)新提出靈活的貸款抵押方式，根據(jù)本地的實(shí)際，可以通過商戶的專利，商標(biāo)，或者商鋪，以及理財(cái)?shù)榷喾N方式進(jìn)行貸款抵押。

在義烏，稠州銀行率先推出了商位使用權(quán)抵押貸款，把“死商位”變成“活資金”，有效解決了市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶的資金瓶頸。在麗水，稠州銀行積極落實(shí)農(nóng)村金融改革試點(diǎn)政策，推廣農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款，讓農(nóng)民“林子變票子”，“死資產(chǎn)”變?yōu)椤盎钯Y本”，有效緩解了農(nóng)民貸款難問題。

2堅(jiān)持科技立行，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)，移動(dòng)支付，全球電商結(jié)匯等途徑，提升金融服務(wù)體驗(yàn)

當(dāng)今時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展對(duì)銀行業(yè)帶來挑戰(zhàn)的同時(shí)，也帶來了機(jī)遇，如果不注意互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，就會(huì)失去數(shù)據(jù)和用戶。最后銀行就會(huì)淪為管道和代工廠?，F(xiàn)在，稠州銀行正把大數(shù)據(jù)的風(fēng)控技術(shù)引入到銀行的風(fēng)控系統(tǒng)中來，讓數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域中發(fā)揮作用。

稠州銀行積極對(duì)接國(guó)內(nèi)主流第三方支付平臺(tái)，全面對(duì)接主流的第三方支付平臺(tái)支付寶、微信、云閃付等。2016年1月、9月，稠州銀行分別上線騰訊系快捷支付和ApplePay業(yè)務(wù)。同時(shí)，該行還在浙江省內(nèi)城商行中率先推出掃碼支付業(yè)務(wù)，目前已發(fā)展商戶近2萬戶，累計(jì)發(fā)生資金交易93.3萬筆。另外，該行同時(shí)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為21.19萬客戶提供信貸支持，貸款余額超過40億元。

此外，為適應(yīng)公司客戶經(jīng)營(yíng)發(fā)展和自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型要求，稠州銀行向投資銀行化方向轉(zhuǎn)型。近年來在股權(quán)質(zhì)押融資、上市公司定向增發(fā)、PPP等業(yè)務(wù)領(lǐng)域也取得了一定的發(fā)展，為企業(yè)通過資本市場(chǎng)融資提供了幫助。

在貿(mào)易金融領(lǐng)域，稠州銀行是全球電商的結(jié)匯試點(diǎn)銀行，通過全球范圍的取款服務(wù)，獲得了電商的跨境支付獎(jiǎng)項(xiàng)，目前稠州銀行的取款服務(wù)已覆蓋全球大部分地區(qū)，已經(jīng)主要的境外銀行金融代理機(jī)構(gòu)。今年1～6月，稠州銀行實(shí)現(xiàn)國(guó)際結(jié)算量31.5億美元，創(chuàng)歷史同期新高。2016年4月，稠州銀行增設(shè)移動(dòng)信貸集中審批平臺(tái)，可以通過這個(gè)平臺(tái)辦理“白領(lǐng)貸”、“公積金信用貸”、“惠金卡”等個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品，客戶無須到銀行柜臺(tái)就可以享受到便捷的服務(wù)。

3通過普惠金融服務(wù)，使服務(wù)更簡(jiǎn)單快捷，與小微企業(yè)一起成長(zhǎng)，共渡難關(guān)

普惠金融是覆蓋較廣、長(zhǎng)尾特征較強(qiáng)的金融服務(wù)方式，需要通過低成本和高效率的模式，解決商業(yè)持續(xù)前提下的“最后一公里”突破。通過金融科技技術(shù)的發(fā)展，不斷利用網(wǎng)絡(luò)和大數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行用戶數(shù)據(jù)的深度挖掘，擴(kuò)大信用數(shù)據(jù)的覆蓋范圍，使普惠金融覆蓋了千家萬戶。近些年來，稠州銀行通過和阿里，騰訊及運(yùn)營(yíng)商的密切合作，在人臉識(shí)別，風(fēng)險(xiǎn)控制方面的進(jìn)行了嘗試，取得了很大的成效。

稠州銀行普惠金融的探索表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（1）通過移動(dòng)展業(yè)平臺(tái)，使網(wǎng)點(diǎn)更加輕量化，互聯(lián)化，讓柜員走出柜臺(tái)，使服務(wù)體驗(yàn)更加貼近客戶。網(wǎng)點(diǎn)大堂經(jīng)理利用PAD等網(wǎng)絡(luò)終端，通過人臉識(shí)別，移動(dòng)授權(quán)等業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)用戶遠(yuǎn)程開卡、購(gòu)買理財(cái)，辦理存取款等業(yè)務(wù)。解決了網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)時(shí)間長(zhǎng)，服務(wù)流程復(fù)雜的問題。目前該系統(tǒng)已經(jīng)為33萬名客戶提供了更好的服務(wù)體驗(yàn)。

（2）建設(shè)專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)架構(gòu)平臺(tái)，面向小微客戶，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制效率。稠州銀行通過大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制平臺(tái)的搭建，以數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)為核心，構(gòu)建了智能的防欺詐平臺(tái)、通過評(píng)分級(jí)別等級(jí)平臺(tái)，以及放貸后預(yù)警系統(tǒng)，從客戶的甄別開始，對(duì)客戶的具體情況，貸款的告警情況的具體定量化進(jìn)行了不斷的摸索和嘗試。風(fēng)險(xiǎn)架構(gòu)平臺(tái)不斷通過互聯(lián)網(wǎng)或內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行分析，通過對(duì)客戶的全方位描述，提升對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)判斷的準(zhǔn)確率，服務(wù)于傳統(tǒng)模式被拒絕的客戶，更妥善的處理了信息不對(duì)等的問題。通過智能的風(fēng)險(xiǎn)架構(gòu)平臺(tái)，稠州銀行每天對(duì)65萬授信客戶進(jìn)行研究和告警，更好的服務(wù)小微客戶，為銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制提高了效率。

（3）人工智能是未來發(fā)展的重要方向，這幾年來，稠州銀行也根據(jù)自身的情況，探討通過人工智能提高業(yè)務(wù)效率的途徑，為客戶更加方便，快捷的辦理業(yè)務(wù)。目前，已通過遠(yuǎn)程客戶服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)客戶服務(wù)平臺(tái)打造了智能的服務(wù)體系，同時(shí)通過智能無人柜員機(jī)等的推廣，實(shí)現(xiàn)了辦理業(yè)務(wù)的無人化，使人員更加精簡(jiǎn)，潛能大步的提升。通過互聯(lián)網(wǎng)直銷銀行、手機(jī)銀行等渠道，打破壁壘，以各種電子賬戶體系為基礎(chǔ)，使大部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到線上辦理，目前稠行的業(yè)務(wù)幾乎全部都可以通過線上辦理，不需要到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)去操作。

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