淺析我國互聯(lián)網金融帶來的影響及發(fā)展前景

摘 要：隨著中國經濟的快速發(fā)展和互聯(lián)網的廣泛使用，網絡金融也在蓬勃發(fā)展，在中國，互聯(lián)網所代表的現(xiàn)代信息技術正在推動金融領域的深刻變革，它對傳統(tǒng)的銀行業(yè)務產生了極大的沖擊，同時也對傳統(tǒng)的金融機構和金融行業(yè)的未來產生巨大的影響。

關鍵詞：互聯(lián)網金融；影響 ；發(fā)展前景

（一）研究背景和意義

近幾年，在深化經濟體制改革的背景下，我國金融改革還在推進，政府鼓勵金融模式創(chuàng)新，進而產生了互聯(lián)網金融，在電子商務的迅猛發(fā)展的背景中，點對點（P2P）網貸、眾籌融資以及第三方互聯(lián)網支付等業(yè)務的迅速擴張都表明，在互聯(lián)網平臺的幫助下，所有銷售的金融產品和金融服務等都得到了迅猛發(fā)展，這促使了互聯(lián)網金融概念的提出。互聯(lián)網金融在中國的興起既結合了我國現(xiàn)階段的社會經濟實際，也是緊緊追隨世界互聯(lián)網金融發(fā)展腳步的表現(xiàn)。本論文詳細地說明了對互聯(lián)網金融對整個金融業(yè)帶來的影響，結合我國實際，對中國互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)銀行的共同發(fā)展提出建議。

（二）文獻綜述

Sato and Hawkins（2001）認為互聯(lián)網企業(yè)可能打破銀行對客戶信息的壟斷，他們可以為客戶提供“一站式”金融服務，降低交易成本，提升客戶地位。Claessenset al.（2003）認為隨著金融服務越來越多的依靠網絡，具有明顯規(guī)模經濟特點的網絡經濟將改變金融行業(yè)的格局。

李麟、馮軍政、徐寶林（2013）指出互聯(lián)網企業(yè)將掀起金融機構的“鯰魚效應” ，互聯(lián)網公司就如鯰魚沖入酣然入睡的魚群（傳統(tǒng)銀行），對其產生雙重影響。一方面對傳統(tǒng)銀行的業(yè)務進行了沖擊，一方面又促使銀行奮起自保，得到成長，通過業(yè)務轉型得到新的發(fā)展。

四川銀監(jiān)局課題組（2013）總結了互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務的有三個方面的影響：互聯(lián)網技術企業(yè)依靠其平臺優(yōu)勢向傳統(tǒng)銀行業(yè)務滲透；互聯(lián)網企業(yè)依托其掌握的技術，使金融服務渠道更加多樣；金融交易成本呈現(xiàn)下降狀態(tài)、金融服務效率得到大幅度提升。

南京財經大學金融學院教授陸岷峰（2015）表示，互聯(lián)網金融與商業(yè)銀行存在著明顯的相互促進推動的關系，互聯(lián)網金融實質上是傳統(tǒng)銀行未涉及或涉及較少的業(yè)務的補充?；ヂ?lián)網金融憑自己的技術和信息服務于更多小微企業(yè)，而商業(yè)銀行也沒必要轉行做電商，它可以借鑒互聯(lián)網金融獲勝的經驗，結合自己的長處和資源，發(fā)揮互聯(lián)網思維加快傳統(tǒng)業(yè)務互聯(lián)網化，促進商業(yè)銀行轉型升級。

二、我國互聯(lián)網金融發(fā)展概況

（一）什么是互聯(lián)網金融

互聯(lián)網金融并不是僅僅把互聯(lián)網和金融相加就能得出標準定義。有些人喜歡把互聯(lián)網金融概括為互聯(lián)網公司從事金融行為，隨著金融和互聯(lián)網的逐漸互通糅合，人們一步步得出一個相對廣義的定義：互聯(lián)網金融泛指通過互聯(lián)網技術來實現(xiàn)融資的行為。陳一稀提出互聯(lián)網金融是“傳統(tǒng)金融行業(yè)結合現(xiàn)代信息科技主要是互聯(lián)網這一塊，尤其指搜索引擎、移動支付、云計算、社交網絡和大數(shù)據(jù)引擎等基礎上開發(fā)的新興行業(yè)”這就在一方面，說明了我國國內金融機構利用互聯(lián)網這一平臺開展傳統(tǒng)銀行業(yè)務并對其加以改造；另一方面，互聯(lián)網企業(yè)在金融領域內施展了信息技術與平臺優(yōu)勢相結合的強大功能，慢慢形成一個新的互聯(lián)網金融生態(tài)。

（二）互聯(lián)網金融的發(fā)展現(xiàn)狀

李克強總理于2014年3月5日在人民大會堂舉行的第十二屆全國人大二次會議中，初次談起互聯(lián)網金融：“促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展”。由此，在政府的鼓勵下，互聯(lián)網金融真正進入了中國金融前進的行列。

2015年5月17日，中國互聯(lián)網金融行業(yè)協(xié)會將發(fā)布《2015-2018年互聯(lián)網金融發(fā)展指導綱要》。

三、互聯(lián)網金融的影響

（一）極大降低交易成本

其一，在互聯(lián)網金融體制上，客戶完成金融交易靠一臺互聯(lián)網終端即可完成，而商業(yè)銀行設置物理網點要付出高額的租金，互聯(lián)網金融卻以科技水平不斷提高和推陳出新以致互聯(lián)網終端價格持續(xù)降低的優(yōu)勢，保持降低成本。因此與商業(yè)銀行相比，具有成本優(yōu)勢。其二，互聯(lián)網金融避免了客戶跑銀行、排隊、時間等隱性成本，為客戶送去了高效與便捷，這些也間接降低了交易成本。

（二）展示了更具價值的大數(shù)據(jù)分析方法

“大數(shù)據(jù)是指其容量大小超出了典型數(shù)據(jù)庫軟件的采集、儲存、管理和分析等能力的數(shù)據(jù)集。與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)比較，有四個標志特征，即 Volume（容量）、Variety（多樣性）、Value（價值）、Velocity（速度）”由于大數(shù)據(jù)顯著的“4V效應”，大數(shù)據(jù)分析更有價值。

（三）解決中小企業(yè)融資問題。

近年來，中小企業(yè)得到了快速發(fā)展，占國民經濟比重越來越大，由于中小企業(yè)零散、不確定的資金需求與商業(yè)銀行的信貸業(yè)務不匹配，所以融資難、融資成本高幾乎成為了所有小微企業(yè)的難題，同時也制約著小微企業(yè)的成長。如今，互聯(lián)網金融的發(fā)展帶來了三種可以解決中小企業(yè)融資困難的途徑：P2P網絡貸款、眾籌、大數(shù)據(jù)金融。

（四）推進金融深度改革

互聯(lián)網金融是我國金融“深度”改革的助推器，它具有打破壟斷、構成適當?shù)母偁幍墓πВ侵袊鹑谧兏锏闹辛黜浦?。由于互?lián)網金融“二次脫媒”這一重要特征，它有效解決了信息不對稱這個在經濟學中可以說是非常難的問題，而互聯(lián)網金融在深度改革中也扮演了重要的角色——推進利率市場化。由以上兩方面原因，互聯(lián)網金融無疑是推進金融深度改革的一把利刃。

參考文獻：

[1]Sato.S and J.Hawkins.Electronic Finance【R】.2001

[2]Claessens，S.，G.Dobos，D.Klingebiel and L.Laeven.The growing importance of networks in finance and its effects on competition[J].Innorations in financial and economic networks，2003，28（3）

[3]Albert-László Barabási. Bursts： The Hidden Pattern Behind Everything We Do[M].America，2012.1～310

[4]李麟、馮軍政、徐寶林.互聯(lián)網金融：為商業(yè)銀行發(fā)展帶來“鯰魚效應”【EB/OL】http：//www.itf-mag.com/detail-1658.html，2013-1-22

[5]四川銀監(jiān)局課題組. 互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務影響研究【J】.西南金融， 2013（3）： 3～5.

[6]姜欣欣.運用互聯(lián)網思維促進商業(yè)銀行轉型升級【N】.金融時報.2015（3）

作者簡介：

趙穎春（1991-10），男，山西大同人，山西財經大學2015級財政金融學院.