氣象指數(shù)保險(xiǎn)的國(guó)內(nèi)實(shí)踐與經(jīng)驗(yàn)啟示

吳夢(mèng)杰

[摘要]氣象指數(shù)保險(xiǎn)是新型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種，與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相比，其風(fēng)險(xiǎn)保障能力更有優(yōu)勢(shì)。文章通過(guò)總結(jié)我國(guó)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，指出我國(guó)氣象指數(shù)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題，并提出我國(guó)發(fā)展氣象指數(shù)保險(xiǎn)的建議。

[關(guān)鍵詞]氣象指數(shù)保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

一、氣象指數(shù)保險(xiǎn)的國(guó)內(nèi)實(shí)踐

氣象指數(shù)保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)就是指數(shù)，把氣候條件（如氣溫、降水、風(fēng)速等）對(duì)農(nóng)作物損害程度進(jìn)行指數(shù)化，每個(gè)指數(shù)都對(duì)應(yīng)著農(nóng)作物的產(chǎn)量的減少，當(dāng)指數(shù)高于或低于保險(xiǎn)合同中規(guī)定的一定數(shù)值并且對(duì)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量造成一定影響時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人的損失進(jìn)行補(bǔ)償。

因?yàn)橹笖?shù)保險(xiǎn)中指數(shù)獲取的客觀性，所以基本不存在投保人故意隱瞞信息和行為的問(wèn)題，這就有效降低了保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)成本。與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，氣象指數(shù)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)還有管理成本低、合同結(jié)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)、透明和很容易與其他金融產(chǎn)品綁定而具有多功能性等。

農(nóng)村天氣指數(shù)保險(xiǎn)的合作于2007年6月份開(kāi)展，這項(xiàng)合作是由中國(guó)農(nóng)業(yè)部、國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金和聯(lián)合國(guó)糧食計(jì)劃署共同探討發(fā)起的。2007年，安徽省作為第二批政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)省份，積極主動(dòng)地開(kāi)展了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)氣象服務(wù)工作，決定在氣象災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃、氣象災(zāi)害防御科普宣傳、預(yù)警預(yù)報(bào)、評(píng)估和開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品等多方面展開(kāi)合作。為了提高中國(guó)小型農(nóng)戶應(yīng)對(duì)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的能力，2008年4月，三方正式啟動(dòng)“農(nóng)村脆弱地區(qū)天氣指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”國(guó)際合作項(xiàng)目。該項(xiàng)目分別選取了安徽省長(zhǎng)豐縣和懷遠(yuǎn)縣作為產(chǎn)品研發(fā)基地。2016年，我國(guó)的氣象指數(shù)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)成果達(dá)到了40余項(xiàng)，涉及到全國(guó)20多個(gè)省份，主要設(shè)計(jì)對(duì)象有水果、玉米、茶葉、小麥、水稻等。其中小麥氣象指數(shù)保險(xiǎn)主要分布在安徽、山東、江蘇、河南、遼寧和西藏，指數(shù)類型涉及旱澇、降水、溫度等。玉米氣象指數(shù)保險(xiǎn)主要分布在山東、吉林、河北、甘肅、黑龍江、遼寧、四川和安徽，指數(shù)類型涉及干旱、凍害、降水、倒伏等。稻谷氣象指數(shù)保險(xiǎn)主要分布在安徽、浙江、湖北、江西、湖南和貴州，指數(shù)類型涉及干旱、高溫、暴雨和低溫。水果氣象指數(shù)保險(xiǎn)主要分布在浙江的柑橘、油桃、山東的蘋(píng)果、陜西的蘋(píng)果、海南的芒果；主要指數(shù)類型都是凍害。

二、氣象指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展中的瓶頸

截至目前，全國(guó)各地區(qū)針對(duì)氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的試點(diǎn)實(shí)驗(yàn)已經(jīng)有一定的成果。氣象指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)中，試點(diǎn)農(nóng)作物大多數(shù)都具備典型的氣象災(zāi)害特征，尤其是大部分產(chǎn)品都針對(duì)降水和溫度這兩個(gè)氣象指數(shù)。同時(shí)，試點(diǎn)農(nóng)作物多為該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)作物，如海南的芒果凍害氣象指數(shù)保險(xiǎn)和上海綠葉蔬菜高溫氣象指數(shù)保險(xiǎn)等，這些農(nóng)作物都是當(dāng)?shù)靥厣?jīng)濟(jì)作物，這些作物的經(jīng)濟(jì)價(jià)值直接會(huì)影響當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。所以，這些特殊經(jīng)濟(jì)作物的保險(xiǎn)產(chǎn)品，獲得當(dāng)?shù)氐?0%以上的財(cái)政支持。

雖然我國(guó)指數(shù)保險(xiǎn)的產(chǎn)品研發(fā)和試點(diǎn)推廣有了較大的進(jìn)步，但由于氣象指數(shù)保險(xiǎn)在我國(guó)屬于試點(diǎn)階段，保險(xiǎn)公司多持小心態(tài)度，在保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類、設(shè)計(jì)條款和發(fā)展規(guī)模都很保守。

這就使得在試點(diǎn)中氣象指數(shù)保險(xiǎn)仍存在很多問(wèn)題。

（一）氣象指數(shù)保險(xiǎn)有效需求不足

造成我國(guó)氣象指數(shù)保險(xiǎn)有效需求不足的原因有幾類：一、大部分農(nóng)戶不認(rèn)可指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品的熟悉度較低。甚至在一些農(nóng)業(yè)大省，整日靠天吃飯的農(nóng)民中90%以上沒(méi)聽(tīng)過(guò)氣象指數(shù)保險(xiǎn)。二、現(xiàn)有的指數(shù)保險(xiǎn)不能徹底的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。如安徽省小麥種植天氣指數(shù)保險(xiǎn)賠付的上限為150元/畝，水稻種植為300元/畝，這些補(bǔ)償甚至低于農(nóng)作物生產(chǎn)的投入成本。

（二）氣象及損失數(shù)據(jù)的收集難

穩(wěn)定長(zhǎng)時(shí)間的歷史數(shù)據(jù)是農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)在其產(chǎn)品設(shè)計(jì)面臨的首要問(wèn)題。由于國(guó)家統(tǒng)計(jì)局所提供的數(shù)據(jù)沒(méi)有歷史積累及范圍擴(kuò)大化，導(dǎo)致對(duì)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)會(huì)造成很大的影響。

（三）銷售渠道薄弱

農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的投保人一般都為小農(nóng)戶，而我國(guó)目前的農(nóng)村地區(qū)大多比較偏遠(yuǎn)，且呈分散的狀態(tài)。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，就需要派很多人力物力去銷售。即便是這樣，氣象指數(shù)保險(xiǎn)的銷售還是不盡人意。因此，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展仍然需要探索如何拓寬銷售渠道。

（四）保險(xiǎn)產(chǎn)品研究與試點(diǎn)結(jié)合程度低

在已有的氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)研究和試點(diǎn)中，大部分產(chǎn)品并沒(méi)有做到設(shè)計(jì)研究與開(kāi)展試點(diǎn)相結(jié)合。在實(shí)際情況中，指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與農(nóng)作物受災(zāi)的特點(diǎn)和細(xì)節(jié)有很大關(guān)聯(lián)，如果忽略對(duì)產(chǎn)品的差異性分析，就會(huì)使產(chǎn)品設(shè)計(jì)不符合實(shí)際情況。

三、我國(guó)發(fā)展氣象指數(shù)保險(xiǎn)的政策建議

氣象指數(shù)保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)已經(jīng)發(fā)展一段時(shí)間，在我國(guó)未來(lái)的發(fā)展前景很是廣闊。要不斷加大人力、物力、財(cái)力和政府資源的投入與傾斜，以更快的速度開(kāi)發(fā)出適合我國(guó)各地情況的氣象指數(shù)保險(xiǎn)，為我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展增添動(dòng)力。

（一）保險(xiǎn)公司要拓寬產(chǎn)品的新方向新領(lǐng)域

保險(xiǎn)公司不但要通過(guò)總結(jié)已有經(jīng)驗(yàn)來(lái)提高產(chǎn)品的科學(xué)性，還要矯正氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品在某些方面存在的的問(wèn)題。要解決這些問(wèn)題，就要采納科研院所的產(chǎn)品設(shè)計(jì)觀念并結(jié)合自身的實(shí)踐優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)公司要在氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的新方向新領(lǐng)域進(jìn)行拓寬。為了保障糧食安全和穩(wěn)定農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司需要將糧食作物氣象指數(shù)保險(xiǎn)作為重點(diǎn)發(fā)展方向。

（二）政府要為氣象指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展提供政策、資金扶持

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推動(dòng)發(fā)展離不開(kāi)政府機(jī)構(gòu)各個(gè)方面的扶持。首先，在政策扶持上，政府部門起到橋梁的作用，促進(jìn)各部門之間的相互協(xié)作，對(duì)各地區(qū)的氣象指數(shù)保險(xiǎn)的試點(diǎn)提供政策支持；在資金扶持上，中央財(cái)政要加大對(duì)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度，鼓勵(lì)產(chǎn)品試點(diǎn)規(guī)模擴(kuò)大和業(yè)務(wù)活力增強(qiáng)的公司。以上這些政策，都會(huì)幫助保險(xiǎn)公司提高自身發(fā)展動(dòng)力，從而更好地發(fā)展氣象指數(shù)保險(xiǎn)。

（三）科研機(jī)構(gòu)要貼近到實(shí)際業(yè)務(wù)需求

科研機(jī)構(gòu)對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)的創(chuàng)新推動(dòng)往往是最有力，所以科研機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極尋求多種途徑來(lái)獲取數(shù)據(jù)。同時(shí)，一個(gè)好的產(chǎn)品的設(shè)計(jì)需要貼近到實(shí)際業(yè)務(wù)需求，科學(xué)性調(diào)整設(shè)計(jì)產(chǎn)品結(jié)合客觀實(shí)際，并積極借鑒保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，如考察氣象指數(shù)保險(xiǎn)支付意愿和需求水平針對(duì)不同的農(nóng)戶特征進(jìn)行差異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，調(diào)整設(shè)計(jì)思路。