陜西長(zhǎng)銀消費(fèi)金融有限公司運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀分析與對(duì)策建議

劉月

摘 要：我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)總體發(fā)展較為平穩(wěn)，業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)大，已逐漸成為我國(guó)實(shí)現(xiàn)普惠金融目標(biāo)的重要載體。但消費(fèi)金融公司仍處于起步階段，各公司都還在摸索適合自身的運(yùn)營(yíng)模式。由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈、金融創(chuàng)新遲緩導(dǎo)致消費(fèi)金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象依舊存在，行業(yè)內(nèi)部迫切需要探索出一個(gè)成熟模式。因此，本文研究消費(fèi)金融公司運(yùn)營(yíng)模式，以期為國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融行業(yè)提供借鑒，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融公司 運(yùn)營(yíng)模式 消費(fèi)信貸

中圖分類(lèi)號(hào)：G431 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-3791（2018）10（a）-0235-03

1 公司概況及運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀

1.1 公司概況

陜西長(zhǎng)銀消費(fèi)金融有限公司是經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的全國(guó)性非銀行金融機(jī)構(gòu)，總部位于陜西省西安市，成立于2016年11月，注冊(cè)資本金3.6億元。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，消費(fèi)金融將成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新引擎，整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)正迎來(lái)黃金發(fā)展期。陜西長(zhǎng)銀消費(fèi)金融公司按照中國(guó)銀監(jiān)會(huì)許可的業(yè)務(wù)范圍面向全國(guó)展業(yè)，以信用方式為主，依托線上線下相結(jié)合的業(yè)務(wù)模式，發(fā)揮單筆金額小、審批速度快、服務(wù)方式靈活等特點(diǎn)，為全國(guó)客戶提供高效優(yōu)質(zhì)的消費(fèi)信貸服務(wù)，以此為消費(fèi)者帶來(lái)全新的消費(fèi)體驗(yàn)，踐行普惠金融，致力于打造全國(guó)一流的消費(fèi)金融服務(wù)企業(yè)。

陜西長(zhǎng)銀消費(fèi)金融公司目前的產(chǎn)品涉獵范圍有：發(fā)放個(gè)人貸款；接受股東境內(nèi)子公司的存款；發(fā)行金融債券；接受金融機(jī)構(gòu)在境內(nèi)的存款；在境內(nèi)市場(chǎng)的同業(yè)拆借；咨詢并代理與消費(fèi)金融相關(guān)的業(yè)務(wù)；代理銷(xiāo)售與消費(fèi)貸款相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品；固定收益類(lèi)證券投資業(yè)務(wù)以及經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

1.2 公司運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀

陜西長(zhǎng)銀消費(fèi)金融有限公司采取手機(jī)APP+場(chǎng)景的運(yùn)營(yíng)模式，讓客戶通過(guò)手機(jī)客戶端填寫(xiě)個(gè)人資料申請(qǐng)貸款，得到現(xiàn)金后用于日常生活消費(fèi)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是將消費(fèi)者的消費(fèi)借款以未來(lái)應(yīng)收賬款的形式轉(zhuǎn)讓或出給長(zhǎng)銀平臺(tái)，長(zhǎng)銀將其進(jìn)行打包并包裝成互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，提供給投資人進(jìn)行投資。

由圖1可知：陜西長(zhǎng)銀消費(fèi)金融有限公司投資標(biāo)的主要以6～12月的中長(zhǎng)期標(biāo)的為主，以3～6月的短期標(biāo)的為輔，而不足3個(gè)月的較短期標(biāo)的和12月以上的長(zhǎng)期標(biāo)的很少。

由圖2可見(jiàn)，陜西長(zhǎng)銀消費(fèi)金融有限公司的平臺(tái)標(biāo)的金額幾乎都是0～20萬(wàn)元。

由圖3可見(jiàn)，陜西長(zhǎng)銀消費(fèi)金融有限公司的業(yè)務(wù)類(lèi)型比較單一。

由圖4可見(jiàn)，陜西長(zhǎng)銀消費(fèi)金融有限公司自2015年12月至2018年2月，按月觀察其預(yù)期利率穩(wěn)定在6.5%左右。

由圖5可見(jiàn)，陜西長(zhǎng)銀消費(fèi)金融有限公司自2015年12月至2018年2月，按月觀察其平臺(tái)成交量在2016年12月和2017年1月較多，最高達(dá)3300萬(wàn)，而在2018年2月，成交量急劇下滑，降到不到1000萬(wàn)。

2 陜西長(zhǎng)銀消費(fèi)金融有限公司運(yùn)營(yíng)存在的問(wèn)題

目前，陜西長(zhǎng)銀消費(fèi)金融公司所采用的以個(gè)人消費(fèi)貸款為主，其他產(chǎn)品如債權(quán)、中間代理業(yè)務(wù)、同業(yè)拆借為輔的運(yùn)營(yíng)模式中，其發(fā)展優(yōu)異的還是在于個(gè)人消費(fèi)貸款。目前，該公司運(yùn)營(yíng)模式存在的問(wèn)題如下。

2.1 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力弱小

近年來(lái)，我國(guó)消費(fèi)金融公司增長(zhǎng)層出不窮，陜西長(zhǎng)銀消費(fèi)金融公司目前面對(duì)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力巨大。與之對(duì)等的多家消費(fèi)金融公司，比如人人貸、宜人貸等，其運(yùn)營(yíng)模式與其類(lèi)似，經(jīng)營(yíng)范圍也大同小異，在此競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上，陜西長(zhǎng)銀并沒(méi)有表現(xiàn)出實(shí)質(zhì)的不可代替的特性。

2.2 政府政策打壓

2018年央行開(kāi)始正式整治各種不良網(wǎng)貸，大力打壓各個(gè)P2P平臺(tái)，這使得目前的P2P平臺(tái)發(fā)展受到限制，并不能健康發(fā)展下去，雖然陜西長(zhǎng)銀消費(fèi)金融有限公司并不屬于央行打壓的范圍之內(nèi)，但其發(fā)展也受到了影響。

2.3 風(fēng)控系統(tǒng)不夠完善

目前的現(xiàn)有P2P公司，其對(duì)于客戶的風(fēng)控主要來(lái)源于同盾等網(wǎng)絡(luò)征信平臺(tái)，并不直接掛鉤于銀行的征信系統(tǒng)，陜西長(zhǎng)銀消費(fèi)金融有限公司亦是如此，這就使得其在風(fēng)控審核時(shí)，并不能完全地把控到每一個(gè)客戶的征信系統(tǒng)，而一旦風(fēng)控把握不好，那么就會(huì)形成壞賬、賴賬，給公司帶來(lái)?yè)p失。

2.4 客戶群體大眾化，比較單一

目前市場(chǎng)現(xiàn)有的P2P平臺(tái)的鎖定客戶目標(biāo)都是城市的普通工薪階層，在眾多平臺(tái)互相競(jìng)爭(zhēng)拉攏客戶的條件下，陜西長(zhǎng)銀與其他平臺(tái)自身?xiàng)l件一般，并無(wú)客戶非選其不可的理由，那么在一定條件下就并不能保證客戶群體的穩(wěn)固性以及龐大性。且陜西長(zhǎng)銀在選擇客戶時(shí)與其他P2P平臺(tái)一樣，忽略了一個(gè)盲區(qū)：農(nóng)村客戶群體。

2.5 法律監(jiān)管意識(shí)薄弱

在法律監(jiān)管方面，陜西長(zhǎng)銀并未做出明確且嚴(yán)厲的一個(gè)法律監(jiān)管方向與備案，這就有可能導(dǎo)致公司在以后的發(fā)展中，或可能出現(xiàn)與第三方的黑幕交易，損害公司名譽(yù)，造成公司損失以及更嚴(yán)重的法律責(zé)任。

3 陜西長(zhǎng)銀消費(fèi)金融有限公司加強(qiáng)運(yùn)營(yíng)的對(duì)策建議

3.1 貸款階梯式利率

對(duì)于純白客戶、老客戶以及逾期客戶分3個(gè)段位的不等利率，尤其是逾期客戶，陜西長(zhǎng)銀應(yīng)在考察合格之后，確定放款應(yīng)收取一定比例押金，在客戶無(wú)逾期還款的條件下予以退回押金，這樣可以在逾期客戶一旦再次違約時(shí)，減少公司損失。也能在一定程度上對(duì)于其他平臺(tái)拒收的客戶形成一個(gè)吸納，擴(kuò)大客戶渠道。

3.2 完善風(fēng)控系統(tǒng)

陜西長(zhǎng)銀現(xiàn)有的風(fēng)控系統(tǒng)，都來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)的同盾之類(lèi)的信用評(píng)級(jí)平臺(tái)，對(duì)于擁有較完善的銀行征信系統(tǒng)，目前尚未有P2P平臺(tái)能介入并加以利用，畢竟在一定程度上，P2P平臺(tái)與銀行的貸款形成了競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)。因此，組建一個(gè)專(zhuān)門(mén)與銀行對(duì)口交談的“銀行交涉部”就很有必要，主要就是負(fù)責(zé)公司的風(fēng)控流程與銀行的鏈接，并在基礎(chǔ)上，對(duì)于銀行拒絕放貸的人，予以再次審核，一定程度上滿足客戶需要。這也就做到了陜西長(zhǎng)銀與同類(lèi)P2P平臺(tái)之間競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)特性與不可替代性。

3.3 擴(kuò)大客戶群體

現(xiàn)有的消費(fèi)貸款主要針對(duì)于城市工作人群以及大學(xué)生群體，且在銀監(jiān)會(huì)目前整治大學(xué)生貸款平臺(tái)之時(shí)，大學(xué)生客戶群體已經(jīng)大幅減少。因此，市場(chǎng)上可以尋找的客戶群體就變成了工薪階級(jí)，而各大P2P平臺(tái)的崛起，勢(shì)必就導(dǎo)致了各大平臺(tái)的客戶資源的交錯(cuò)與爭(zhēng)搶?zhuān)谝欢ǔ潭壬暇凸戏至爽F(xiàn)有的客戶群體，使得公司利益來(lái)源變小，那么在此基礎(chǔ)上，要把客戶群體擴(kuò)大，目光應(yīng)該延伸到現(xiàn)在的P2P平臺(tái)并未注意到的農(nóng)村群體上面，陜西長(zhǎng)銀就要制定一套專(zhuān)為農(nóng)村客戶群體服務(wù)的貸款政策，以及制作一個(gè)針對(duì)農(nóng)村客戶群體的風(fēng)控系統(tǒng)的檢測(cè)方向。

3.4 加強(qiáng)法律監(jiān)管

陜西長(zhǎng)銀公司應(yīng)在內(nèi)部成立一個(gè)部門(mén)，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)與銀監(jiān)會(huì)的溝通，并全面配合銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管。除此之外，還要加強(qiáng)監(jiān)管與本公司合作的其他單位，防止騙貸、虛假資料和黑心貸款中介，最大限度地做到內(nèi)部流程的公開(kāi)公正化。

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