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    安徽省消費信貸的發(fā)展研究

    2017-05-09 18:33:48沈喬生
    關(guān)鍵詞:消費信貸生產(chǎn)總值消費量

    沈喬生

    (安徽大學(xué),安徽 合肥 230601)

    安徽省消費信貸的發(fā)展研究

    沈喬生

    (安徽大學(xué),安徽 合肥 230601)

    消費信貸能夠有效刺激消費需求不斷增長.本文就消費信貸在我國的發(fā)展展開研究,并希望通過對安徽省的數(shù)據(jù)進(jìn)行實證分析,對安徽省消費信貸與安徽省經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系作出判斷.研究數(shù)據(jù)表明,消費信貸對投資的影響大于對消費的影響,究其原因,我省消費信貸結(jié)構(gòu)中住房按揭貸款占消費信貸百分之八十以上,并在此基礎(chǔ)上提出合理的政策建議.

    消費信貸;安徽??;消費;回歸分析

    生產(chǎn)、分配、流通、消費的循環(huán)往復(fù)是國民經(jīng)濟的簡單再生產(chǎn)和擴大再生產(chǎn)得以實現(xiàn)的保障,而經(jīng)濟的不斷循環(huán)發(fā)展,僅靠不斷生產(chǎn),投資是不夠的,這就更加需要消費來消化,然而目前的投資過剩,我們需要大力發(fā)展消費,在我國這個市場經(jīng)濟逐漸完善的體系下,作為有效刺激消費需求不斷增長的重要手段之一,消費信貸的作用就顯得彌足珍貴,不可避免的被提上了議事日程.消費信貸的發(fā)展,除了有效的刺激消費需求的發(fā)展之外,還能對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、消除收入的兩極分化、國民經(jīng)濟的發(fā)展起推動作用,以及提高消費者的福利水平.

    1 消費信貸的作用分析

    1.1 消費信貸對社會經(jīng)濟的作用

    1.1.1 消費信貸促進(jìn)社會資源充分利用

    消費信貸刺激消費的發(fā)展,而消費作為經(jīng)濟循環(huán)(生產(chǎn)、分配、流通、消費)的關(guān)鍵環(huán)節(jié),吸納生產(chǎn)出的新產(chǎn)品.促進(jìn)社會資源的充分利用,有助于解決生產(chǎn)過剩的問題.

    1.1.2 消費信貸促進(jìn)國民經(jīng)濟的增長

    根據(jù)支出法核算GDP的公式:Y=C+I+G+(X-M),其中Y表示GDP,C表示消費,I表示投資,G表示政府購買支出,X表示出口額,M表示進(jìn)口額,X-M即為凈出口.我們可以知道國內(nèi)生產(chǎn)總值受消費C的影響,而消費信貸以消費為目的,直接影響消費,當(dāng)消費信貸增加時,消費C的數(shù)值就增加,而消費需求增加,則促進(jìn)國民經(jīng)濟的增長.因而消費信貸拉動內(nèi)需,增加國民收入.

    1.2 消費信貸對消費者的作用

    1.2.1 消費信貸提高消費者生活質(zhì)量

    消費信貸可以及時高效的使消費者享受其理想的生活,解決了消費者有購買的欲望卻沒有足夠的能力的問題,消費者不必等到積攢足夠的金錢才能行使類似買房買車的權(quán)利,他們可以及時的享用房、車,提高了消費者生活質(zhì)量.

    1.2.2 消費信貸提高消費者的福利

    消費者可以運用消費信貸合理理財.如當(dāng)消費信貸的利率低于投資收益率時,消費者可以選擇借債消費,而將自有資金用于投資.例如,某人現(xiàn)有十萬元打算購買汽車,與此同時有一個收益率為12%的投資項目,假設(shè)該汽車消費信貸利率為8%.那么他可以在購買汽車的同時,而不錯過這一投資項目并賺取4000元的收入.(100000×12%-100000×8% =4000)

    另外分期付款的還款方式不至于給消費者過大的生活壓力,有利于消費者更好地規(guī)劃自己的將來,讓消費者感覺更幸福.

    1.3 消費信貸對銀行等金融機構(gòu)的作用

    1.3.1 消費信貸促進(jìn)商業(yè)銀行新品種的創(chuàng)新

    消費信貸的不斷發(fā)展,給銀行等金融機構(gòu)也帶來更多挑戰(zhàn),為了能更好地生存下去,不斷提高自身的競爭力,吸引更多的消費者,這就要求商業(yè)銀行等金融機構(gòu)努力開發(fā)新產(chǎn)品,不斷創(chuàng)新.在提高自身實力的同時,也更加完善了整個消費信貸系統(tǒng).

    1.3.2 消費信貸可以改變銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

    由于傳統(tǒng)的經(jīng)濟觀念,我國商業(yè)銀行的資金流動中,絕大多數(shù)是來自于居民的儲蓄存款,表現(xiàn)為銀行的負(fù)債業(yè)務(wù),大力發(fā)展消費信貸,增加商業(yè)銀行的資產(chǎn)項目.改變了銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu),又由于消費信貸一般都有一定安全保證,使其資金更加穩(wěn)固安全,在改善銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的同時,也使得社會中流通的資金更加有效的被利用.

    1.3.3 消費信貸增加商業(yè)銀行的效益

    消費信貸是貸款的一種,在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表中表現(xiàn)為資產(chǎn)項目,而商業(yè)銀行經(jīng)營的目標(biāo)是實現(xiàn)利潤最大化,消費信貸的不斷發(fā)展壯大,在風(fēng)險較低的同時給銀行帶來更多的利潤.如消費信貸中的手續(xù)費、稅費等等.

    2 安徽省消費信貸的實證分析

    從上面的分析我們可以看出,消費信貸對我國經(jīng)濟起促進(jìn)作用,但這只是簡單地闡述了其原理,并且并沒有細(xì)分對哪些經(jīng)濟指標(biāo)起促進(jìn)作用.在此本文運用科學(xué)的手段考察消費信貸與其他經(jīng)濟指標(biāo)之間的數(shù)據(jù)關(guān)系.現(xiàn)選取2002年到2015年的安徽省消費信貸余額、最終消費量、投資總額與生產(chǎn)總值數(shù)據(jù),分析得出:消費信貸影響著最終消費量、生產(chǎn)總值,通過數(shù)據(jù)可以繪制出安徽省消費信貸余額與最終消費量、生產(chǎn)總值關(guān)系的散點圖,用X表示安徽省消費信貸余額,Y1表示最終消費量,Y表示安徽省生產(chǎn)總值.如圖1:

    圖1 安徽省消費信貸余額與最終消費量、生產(chǎn)總值散點圖

    由圖1可以清晰地看出安徽省消費信貸余額與最終消費量、生產(chǎn)總值呈現(xiàn)出線性關(guān)系,對此我們用Eviews8.0軟件分別對二者進(jìn)行回歸分析.

    2.1 運用Eviews軟件對最終消費量進(jìn)行回歸分析

    運用Eviews8.0軟件,采用最小二乘法,對二者進(jìn)行回歸分析.選用消費信貸作為自變量x,最終消費量作為因變量y1.得到消費信貸與生產(chǎn)總值的線性模型,回歸結(jié)果如下:

    據(jù)此可得到模型回歸方程為:

    根據(jù)統(tǒng)計學(xué)原理,相關(guān)系數(shù)絕對值大于等于0.75時,可認(rèn)為兩者之間存在著較強的相關(guān)性,并且,相關(guān)系數(shù)越接近1,兩者之間的正相關(guān)性越強.上述回歸結(jié)果表明,安徽省消費信貸余額與最終消費量相關(guān)系數(shù)高達(dá)0.9595.說明總離差平方和的95.95%被樣本回歸直線解釋,樣本回歸直線對樣本點的擬合優(yōu)度是很高的.

    模型的估計結(jié)果表明,安徽省消費信貸每增加1億元,我省最終消費量將增加1.6424億元,消費信貸對消費總量的貢獻(xiàn)呈現(xiàn)出倍數(shù)增長.

    2.2 運用Eviews軟件對生產(chǎn)總值進(jìn)行回歸分析

    運用Eviews8.0軟件,采用最小二乘法,對二者進(jìn)行回歸分析.選用消費信貸作為自變量x,生產(chǎn)總值作為因變量y.得到消費信貸與生產(chǎn)總值的線性模型,回歸結(jié)果如下:

    據(jù)此可得到模型回歸方程為:

    R2=0.9482說明總離差平方和的94.82%被樣本回歸直線解釋,樣本回歸直線對樣本點的擬合優(yōu)度是很高的.而模型的估計結(jié)果表明,安徽省消費信貸每增加1億元,我省生產(chǎn)總值將增加3.5465億元,消費信貸對生產(chǎn)總值的貢獻(xiàn)呈現(xiàn)出倍數(shù)增長.

    2.3 運用Excel軟件對投資進(jìn)行回歸分析

    由上述分析可知,消費信貸對生產(chǎn)總值的影響倍數(shù)大于對最終消費量的影響,說明消費信貸除了通過刺激消費這一因素,對生產(chǎn)總值產(chǎn)生影響外,還通過影響了其他因素對生產(chǎn)總值產(chǎn)生影響.本文認(rèn)為消費信貸刺激消費的同時還對投資產(chǎn)生了影響.

    為了驗證這一結(jié)論,運用Excel軟件,采用最小二乘法,對消費信貸與投資總額進(jìn)行回歸分析.做出二者函數(shù)關(guān)系及圖形結(jié)果如下:

    圖2 消費信貸與投資總額函數(shù)關(guān)系

    由Excel軟件模擬所得結(jié)果可以看出,安徽省消費信貸余額與投資總額之間呈現(xiàn)明顯的線性關(guān)系,并且二者的線性方程式為:Y=1.9471X+1987.5,而相關(guān)系數(shù)R2=0.9469.說明總離差平方和的94.69%被樣本回歸直線解釋,樣本回歸直線對樣本點的擬合優(yōu)度是很高的.而模型的估計結(jié)果表明,安徽省消費信貸每增加1億元,我省投資總額將增加1.9471億元,消費信貸對投資總額的貢獻(xiàn)呈現(xiàn)出倍數(shù)增長.為此我們應(yīng)該大力發(fā)展消費信貸.

    2.4 結(jié)論

    消費信貸對消費產(chǎn)生影響的同時,也對投資產(chǎn)生影響,進(jìn)而對生產(chǎn)總值產(chǎn)生影響.對投資的影響可以解釋為在刺激消費的同時,促進(jìn)經(jīng)濟的循環(huán)大發(fā)展,進(jìn)一步刺激再生產(chǎn)過程,加速經(jīng)濟運轉(zhuǎn)周期,更好的帶動了經(jīng)濟的發(fā)展.

    具體數(shù)值方面,安徽省消費信貸每增加1億元,我省最終消費量將增加1.6424億元,我省投資總額將增加1.9471億元,我省生產(chǎn)總值將增加3.5465億元.消費信貸對消費總量、投資總額、生產(chǎn)總值的貢獻(xiàn)均呈現(xiàn)出倍數(shù)增長.我們應(yīng)該大力發(fā)展消費信貸.

    3 優(yōu)化安徽省消費信貸結(jié)構(gòu)的對策

    3.1 安徽省消費信貸結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀

    3.1.1 消費者意愿有所提高,但多為房貸

    從上文的分析可以看出安徽省消費信貸呈現(xiàn)出不斷增長的趨勢.然而消費信貸更多的只是集中于房貸,這種較高的集中度不利于消費信貸的可持續(xù)發(fā)展.根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù),2013年消費信貸余額為3730.6億元,其中住房按揭貸款為3162.42億元,占消費信貸比例在80%以上.

    3.1.2 城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡,但差距逐漸減小

    由于城鄉(xiāng)收入水平的不同,加之消費觀念的差距,使得城鄉(xiāng)差距較大,此處由于數(shù)據(jù)不足,用消費水平來近似表示消費信貸的水平.由安徽省統(tǒng)計年鑒數(shù)據(jù)可以得到,2010-2015年城鄉(xiāng)消費水平對比(農(nóng)民=1)依次為2.98、2.81、2.84、2.91、2.75、2.64.由此可以看出雖然農(nóng)村消費水平與城鎮(zhèn)消費水平還存在一定差距,但是這種差距呈現(xiàn)出縮小的趨勢.

    3.1.3 消費信貸結(jié)構(gòu)單一

    中國的消費信貸起步較晚,不夠完善,其消費信貸的結(jié)構(gòu)較為單一,我國銀行及其它金融機構(gòu)提供給消費者的信貸種類極為相似,大同小異.消費者可供選擇的消費信貸品種較少,不足以滿足不同消費者消費信貸的需求,因此需要不斷創(chuàng)新,豐富完善消費信貸的品種結(jié)構(gòu),更加貼合消費者的需求.

    3.1.4 社會法律不健全

    消費信貸是關(guān)乎到消費者、銀行等金融機構(gòu)以及中介機構(gòu)等等各方當(dāng)事人的經(jīng)濟利益活動,完善的法律法規(guī)給消費者與銀行雙方帶來強有力的法律保障.美國頒布了《誠實信貸法》、《同等信貸機會法》、《信用卡發(fā)行法》等一系列法律條文,歐盟也頒布了《消費信貸指令》等.而我國雖然也頒布了一些信貸方面的類似法律,但是并沒有細(xì)化,明確消費信貸的實行依據(jù),在實行起來各商業(yè)銀行一般有自己的評判批準(zhǔn).

    3.2 對策

    通過以上分析,我們知道消費信貸宏觀上能拉動內(nèi)需,對我國的GDP有一定貢獻(xiàn),生活中也能讓我們及時享受到我們想要擁有,卻因為目前資金問題而有所遲疑的東西,帶給我們一定的滿足感.鑒于消費信貸帶來的種種好處,我們更應(yīng)該大力發(fā)展消費信貸,為此我們應(yīng)該思考更多的對策來更好地發(fā)展它,并充分利用他的優(yōu)勢.本章就大力發(fā)展消費信貸從消費者、商業(yè)銀行以及政府的角度來商量其對策.

    3.2.1 樹立消費者消費信貸意識

    (1)繼續(xù)推行教育與加大宣傳.應(yīng)在廣大人民群眾中大力宣傳消費信貸的好處,傳統(tǒng)“量入為出”的消費習(xí)慣不僅會推遲消費者享受自己的勞動成果,而且可能會遭遇通貨膨脹的風(fēng)險,但是消費信貸能讓我們根據(jù)自己的實際情況,及時過上自己想要擁有的生活,且分期付款的方式又不至給我們的生活帶來過大的壓力.

    (2)鼓勵消費者使用消費信貸,可適當(dāng)使用獎勵機制.目前我國消費信貸還不夠成熟、發(fā)展空間巨大,可以對申請消費信貸的消費者給予一定的獎勵,如可以在一定期限內(nèi)適當(dāng)降低消費信貸的利率,或者當(dāng)消費數(shù)量達(dá)到一定數(shù)額時給予相應(yīng)的折扣,帶動居民使用消費貸款的積極性.

    (3)提高農(nóng)村消費信貸規(guī)模.農(nóng)村居民受教育程度較低、超前消費理念不強,可適用的信貸產(chǎn)品不夠豐富,所以一方面要加大對農(nóng)村居民的教育宣傳,培養(yǎng)其超前消費意識;另一方面要努力開發(fā)適宜產(chǎn)品,做到供需匹配.農(nóng)村消費人口占總?cè)丝谳^大比重,所以大力發(fā)展農(nóng)村消費信貸,對刺激消費信貸規(guī)模有極大幫助.

    3.2.2 完善商業(yè)銀行消費信貸機制

    (1)適度降低消費信貸門檻.在基本指標(biāo)保持不變的情況下,可適度下調(diào)其他指標(biāo),擴大消費貸款適用群體,更多的人們選擇消費信貸,其規(guī)模也就有所擴大.

    (2)增加消費信貸品種與方式.互聯(lián)網(wǎng)的大發(fā)展,改變了人們的消費模式,同時使消費市場更為細(xì)化.商業(yè)銀行應(yīng)充分運用互聯(lián)網(wǎng),線上線下相結(jié)合,在3C產(chǎn)品、生活服務(wù)、房產(chǎn)剛需、農(nóng)村后補市場四大消費金融類別,實現(xiàn)個性化創(chuàng)新,讓消費者有更多的選擇余地.

    (3)提高銀行消費信貸的風(fēng)險管理水平.建立完善的破產(chǎn)清算機制與擔(dān)保制度,使得消費者貸的安心,銀行放的寬心.

    3.2.3 加強政府政策引導(dǎo)

    (1)調(diào)節(jié)居民收入水平,縮小收入差距.充分發(fā)揮財政的收入再分配職能,加大轉(zhuǎn)移支付力度,對農(nóng)村的教育、衛(wèi)生、保險、養(yǎng)老和文化等社會公共事業(yè)的發(fā)展給予資金上的支持.同時應(yīng)努力消除各種形式的對外來勞動力歧視性的地方土政策,加快農(nóng)村勞動力向非農(nóng)經(jīng)濟的轉(zhuǎn)移,切實增加群眾收入.

    (2)健全、完善消費信貸法律、法規(guī),并做好監(jiān)管工作.完善的法律法規(guī)給消費者與銀行雙方帶來強有力的法律保障.只有保障體系做好了,人們才能更加安心,更有信心的做好消費信貸這件事.在擁有完善的法律體系的同時,相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)做好監(jiān)管工作,切實保障法律法規(guī)的履行

    (3)大數(shù)據(jù)時代,完善個人信用體系建設(shè),保護(hù)好個人信息.消費金融的發(fā)展得益于征信體系的建立,完善的個人征信體系會解決借款者與貸款者之間信息不對稱個問題,防范金融風(fēng)險,同時會降低金融機構(gòu)的借款成本.因此,政府應(yīng)積極推進(jìn)社會征信建設(shè),夯實消費金融發(fā)展的基石,同時完善立法,切實保護(hù)好個人信息,對金融機構(gòu)的違法適用給予嚴(yán)厲打擊.

    總之,消費信貸無論是對國家、對個人都有極大幫助.為此我們要大力發(fā)展消費信貸,從消費者自身做起,改變思想觀念;銀行等金融機構(gòu)應(yīng)創(chuàng)新品種,改變結(jié)構(gòu)單一的問題,以滿足更多的消費需求;政府等相關(guān)部門應(yīng)健全相應(yīng)法律.

    〔1〕丁寧.中國消費信貸對經(jīng)濟增長貢獻(xiàn)的實證分析[J].財經(jīng)問題研究,2014(03).

    〔2〕虞云霞.淺析消費信貸對消費需求的影響[J].中國經(jīng)貿(mào), 2014(13):145.

    〔3〕孫月華.北京市消費信貸與消費需求的相關(guān)關(guān)系研究[J].首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué),2010(03):1001-02.

    F832.4

    A

    1673-260X(2017)04-0117-03

    2017-02-11

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