基于大數(shù)據平臺的互聯(lián)網金融與小微企業(yè)融資創(chuàng)新研究

梁亮

摘要：小微企業(yè)的數(shù)量在國內中企業(yè)中的占有量不斷增大，成為我國經濟發(fā)展中的主要推動力。但是，小微企業(yè)經營發(fā)展中，由于小微企業(yè)融資成本高、融資渠道少等導致小微企業(yè)融資困難，這在很大程度上限制了小微企業(yè)的發(fā)展以及規(guī)模的擴大。大數(shù)據平臺的互聯(lián)網金融的發(fā)展，很好地彌補了小微企業(yè)融資渠道少、信息不對稱、征信評價困難等問題。本文對大數(shù)據平臺的互聯(lián)網金融背景下小微企業(yè)的融資模式進行介紹，對傳統(tǒng)金融環(huán)境中小微企業(yè)融資困難的問題加以分析，并對基于大數(shù)據平臺的互聯(lián)網金融下小微企業(yè)融資創(chuàng)新策略展開討論。

關鍵詞：小微企業(yè)；大數(shù)據；互聯(lián)網金融；融資

在我國的經濟體系中，小微企業(yè)占有很大的比例，且是我國緩解就業(yè)壓力、推動市場經濟增長發(fā)展、維護社會穩(wěn)定的基本力量。當前，我國現(xiàn)有的企業(yè)中，小微企業(yè)已經占了90%以上的比例，為社會提供了近85%的就業(yè)崗位，還為我國提供了60%以上的生產總值，在出口收入以及財政稅收方面占了50%以上[1]。但是，小微企業(yè)的數(shù)量以及整體經濟度在持續(xù)增長的情況下，小微企業(yè)面臨的融資困難問題卻始終存在。近年來，以阿里巴巴為代表的大數(shù)據平臺的互聯(lián)網金融逐漸建立，這給小微企業(yè)的貸款融資帶來了很大的幫助，文章對大數(shù)據平臺的互聯(lián)網金融與小微企業(yè)的融資創(chuàng)新進行探討。

一、大數(shù)據平臺的互聯(lián)網金融背景下小微企業(yè)的融資模式

傳統(tǒng)金融環(huán)境下，小微企業(yè)的經營發(fā)展融資中，對于銀行等國家金融機構的融資產品、業(yè)務、融資條件與手續(xù)的了解不全面，銀行對小微企業(yè)的償債能力、經營能力以及財務狀況等信息的掌握也不全面，導致銀行等金融機構對小微企業(yè)的貸款常常置之不理，不愿與小微企業(yè)合作，不愿向小微企業(yè)發(fā)放貸款。在互聯(lián)網金融環(huán)境下，小微企業(yè)的融資門檻降低了很多，其融資渠道也擴寬，貸款變得更加容易。傳統(tǒng)的金融環(huán)境下，小微企業(yè)貸款利率高，交易成本高，能獲得貸款的機會少，而大數(shù)據平臺下的互聯(lián)網金融，對小微企業(yè)的整體經營狀況等信息的掌握比較全面，且能充分分析小微企業(yè)的征信以及經營狀況，核定合理的貸款利息，貸款手續(xù)的辦理也十分簡單、方便，交易成本以及貸款總成本均被降低[2]。傳統(tǒng)的金融平臺，小微企業(yè)貸款需要跟銀行溝通較長的時間，銀行還是不太愿意發(fā)放貸款，而大數(shù)據平臺的互聯(lián)網金融環(huán)境下，小微企業(yè)貸款可采取線上交易辦理手續(xù)，能快速獲得貸款，滿足小微企業(yè)貸款額度低、頻率高、用錢急等特點，有效促進了小微企業(yè)的經營發(fā)展。雖然互聯(lián)網金融給小微企業(yè)貸款帶來了很大的方便，但是由于互聯(lián)網金融征信評估系統(tǒng)還有待完善，政策規(guī)定與扶持力度還有所欠缺等因素，使得小微企業(yè)貸款困難還存在一些問題需要解決。為了促進小微企業(yè)的經營發(fā)展，提高小微企業(yè)獲得貸款的力度，降低小微企業(yè)貸款難度，還需要不斷地完善互聯(lián)網征信平臺對小微企業(yè)的征信內容的收集，合理評價小微企業(yè)的征信，給予其恰當?shù)馁J款利率與條件。

二、傳統(tǒng)的融資平臺下小微企業(yè)面臨的融資難的問題

（一）能利用的融資渠道單一

傳統(tǒng)的融資平臺下，小微企業(yè)能用的融資渠道主要有內源融資與外源融資，其中內源融資是指小微企業(yè)領導者向自己的親朋好友借貸資金、使用自己的資金、利用風投還來的資金以及企業(yè)經營過程中的盈利資金等。外源融資又包括直接融資與間接融資，間接融資是在銀行、信用社等金融結構作為融資中介的情況下，進行各種形式的貸款；直接融資則是由企業(yè)以發(fā)布股票、債券的方式向社會公開募集資金，或者采取融資租賃的方式向租賃公司融資[3]。由于小微企業(yè)多數(shù)屬于勞動密集型企業(yè)，企業(yè)的所有權以及經營管理權十分統(tǒng)一，業(yè)主為了高度控制企業(yè)的控制權，所以很少采取出讓股權的方式來直接融資，所以經常采取的融資方式也是向親朋好友借款、商業(yè)銀行貸款以及企業(yè)利潤積累等。此外，小微企業(yè)的經營規(guī)模以及范圍均較小，需要的資金又常常具有小額、短期、急需且頻繁的特點，商業(yè)銀行在考慮貸款風險與成本等因素的情況下，向小微企業(yè)發(fā)放貸款的可能性很小，也導致小微企業(yè)能融資的渠道更加受限。

（二）能融資的情況下，其融資成本也很高

小微企業(yè)普遍存在經營規(guī)模小、經營管理不規(guī)范以及信息的統(tǒng)計不標準的情況，使得外界難以對企業(yè)的經營狀況作出正確的判斷和認識，使得其外源融資變得困難。此外，小微企業(yè)的交易中多財務現(xiàn)金交易的行為，使得其在銀行的存款流水不大，且財務管理不規(guī)范，銀行無法依靠相關的數(shù)據信息對小微企業(yè)作出合理的貸款風險評價。另外，小微企業(yè)經營持續(xù)時間短，頻繁出現(xiàn)破產以及停業(yè)的情況，其風險抵抗能力低?；诖?，商業(yè)銀行為了保證自身的利益，即使向小微企業(yè)發(fā)放貸款，其貸款利率也會很高，還要將其他的一系列費用扣除，使得融資成本被抬高了太多[4]。此外，民間貸款雖然符合小微企業(yè)的發(fā)展形勢，但是由于貸款利息過高，導致企業(yè)的財務負擔十分沉重，增加其融資風險。

（三）不健全的金融體制

傳統(tǒng)的金融體制多為國有大型商業(yè)銀行，對小微企業(yè)的經營規(guī)模以及所有制有所偏見，使得小微企業(yè)的融資受到嚴重影響。小微企業(yè)大多是私營以及個體工商戶，而國有大型商業(yè)銀行所發(fā)放的貸款出現(xiàn)壞賬后，需要辦理較多的手續(xù)才能核銷，且貸款經辦人還會承擔較大的責任，導致大型商業(yè)銀行不會輕易對小微企業(yè)發(fā)放貸款[5]。另外，小微企業(yè)自身的財務核算機制不完善，銀行對小微企業(yè)經營狀況以及財務狀況等信息的了解也不充分，從而更是對小微企業(yè)的貸款有所歧視。最后，政府對小微企業(yè)融資的扶持力度不夠，使得銀行等金融機構更是不敢輕易向小微企業(yè)發(fā)放貸款。

三、基于大數(shù)據平臺的互聯(lián)網金融下小微企業(yè)融資創(chuàng)新策略

（一）健全融資擔保體系

征信擔保公司是為小微企業(yè)提供征信評價“大數(shù)據”的中介結構，這些“大數(shù)據”能對小微企業(yè)的信用水平以及償債能力做出合理的分析和評價，從而成為小微企業(yè)貸款中有力的信用評價依據。只是，我國現(xiàn)在運營的征信擔保公司還處于成長階段，還需要政府在政策上給予一定的扶持，且為小微企業(yè)提供一些征信評估與貸款優(yōu)惠政策，大力扶持征信擔保行業(yè)的發(fā)展，并對其稅收實行適當?shù)臏p免政策，使得征信擔保企業(yè)快速成長，進而為我國大量的小微企業(yè)提供全面的征信評價“大數(shù)據”，促進小微企業(yè)的發(fā)展[6]。endprint

（二）完善國家征信體系

信用貸款是降低融資成本的重要方式，而小微企業(yè)與銀行之間的信息不對稱是導致小微企業(yè)貸款困難的重要原因，所以必須對信息不對稱的問題加以解決。想要銀行和企業(yè)之間保持信息透明和對稱，這不僅需要征信公司的努力，還需要整合更多的資源信息，積極建設和完善國家征信體系。那么，需要政府牽頭，發(fā)揮優(yōu)勢整合各金融機構以及稅收機構的信息資源，高度重視小微企業(yè)的納稅、注冊、違約、貸款等信息，并成立專門的資質檔案加以管理，并且成立信息共享平臺，使得資源信息實現(xiàn)共享狀態(tài)[7]。

（三）提供更多的融資渠道

大數(shù)據使得分布廣泛的小微企業(yè)的信用信息得到了更好的整合和管理，為小微企業(yè)帶來了大數(shù)據信貸新模式，使得小微企業(yè)的信貸服務更加全面，為我國小微企業(yè)的信貸需求提供最大的滿足，促進小微企業(yè)積極參與電商平臺、收單機構、供應鏈平臺以及政府采購平臺等具有“大數(shù)據”信息的互聯(lián)網平臺合作，從而對小微企業(yè)的信貸渠道拓寬帶來最大的幫助，促進小微企業(yè)信貸業(yè)務得到全面開展。

（四）完善小微企業(yè)還款制約機制

首先，對小微企業(yè)還款違約機制加以完善，且對互聯(lián)網金融機構應承擔的部分風險加以明確，從而有效緩解道德風險。例如，財務網站風險識別機制以及風險儲備機制等，不僅更好地維護小微企業(yè)的貸款權益，也很好地規(guī)避互聯(lián)網金融的貸款風險。其次，還款模式的設定應積極采取機動模式，既有固定還款，也應有浮動還款，便于還款者自由選擇還款模式，降低貸款中的高利貸現(xiàn)象發(fā)生。然后，對于違約還款的借貸款者，應給予嚴厲的處罰，并嚴格降低其資信，對其信息進行互聯(lián)網公告，為其他機構或企業(yè)提供信譽信息支持。最后，加強法律維護力度，用法律形式提高對借貸款雙方的利益維護，促進互聯(lián)網金融平臺的和諧發(fā)展。

（五）提高互聯(lián)網金融安全管理

互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，已經成為現(xiàn)代金融發(fā)展的主要潮流和方向，而在互聯(lián)網金融發(fā)展中，互聯(lián)網安全管理是十分重要的部分。國內各互聯(lián)網金融機構，應結合自身發(fā)展經驗與實情，積極引薦國外新進的互聯(lián)網金融發(fā)展經驗，探索一條與我國國情相符的又好又快發(fā)展路線。對于剛進入互聯(lián)網金融的機構，應積極參照發(fā)展成熟機構的發(fā)展模式，且不能簡單的模仿，更是要對發(fā)展模式進行創(chuàng)新。大數(shù)據平臺的互聯(lián)網金融的發(fā)展，應積極聘請資深專業(yè)的風控人士，組建力量強大的風控團隊，提高金融交易的防火墻技術，積極探索互聯(lián)網安全維護策略，促進互聯(lián)網金融的嚴格管理。對于借款人的違約行為進行公示和嚴格警告，并提高貸款后的監(jiān)控系統(tǒng)建設，逐漸實現(xiàn)風險管理機制的完善，保證互聯(lián)網金融貸款渠道的高效、安全。

四、結束語

小微企業(yè)作為我國經濟發(fā)展的主要推動力，其發(fā)展速度受到融資困難的影響，使得其發(fā)展規(guī)模以及運營均受到影響，傳統(tǒng)金融環(huán)境中對小微企業(yè)融資歧視，以及小微企業(yè)自身的一些因素，導致銀行不愿向其發(fā)放貸款。隨著互聯(lián)網的快速發(fā)展，互聯(lián)網金融逐漸形成并得到迅速發(fā)展。在大數(shù)據平臺下，小微企業(yè)的征信評價變得更加準確和簡單，小微企業(yè)的貸款渠道也得到拓寬，有效緩解了小微企業(yè)融資困難的問題，促進了小微企業(yè)的發(fā)展。

參考文獻：

[1]夏歡，吳敏玨.基于大數(shù)據平臺的小微企業(yè)信貸模式研究[J].市場周刊（理論研究），2016（07）：98-99.

[2]陶士貴，許藝瓊.基于互聯(lián)網金融的商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸模式創(chuàng)新[J].南京郵電大學學報（社會科學版），2016（02）：45-52.

[3]曹秋琴，張瑞龍.基于阿里小貸模式的企業(yè)資信評價研究[J].中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會計，2016（06）：49-51.

[4]王艷林.基于大數(shù)據平臺的互聯(lián)網金融與小微企業(yè)融資——以阿里小貸為例[J].經濟研究參考，2015（69）：29-34.

[5]李麗珂.小微企業(yè)為何融資難、融資貴？[J].商，2015 （17）：175-176.

[6]馮蘭.互聯(lián)網金融助力小微企業(yè)融資發(fā)展研究[J].福建商業(yè)高等專科學校學報，2014（06）：27-32.

[7]譚先國，洪娟.大數(shù)據時代下小微貸款創(chuàng)新[J].中國金融，2014（18）：73-74.

（作者單位：茂名職業(yè)技術學院）endprint