論中國(guó)農(nóng)村合作金融發(fā)展的階段性特征

楊蕊羽

摘要：農(nóng)村合作社金融發(fā)展的中心思想就是幫助弱群群體進(jìn)行資金的流通互助，幫助農(nóng)民解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的融資困難。中國(guó)的農(nóng)村合作金融是從二十世紀(jì)五十年代建立起來的，自發(fā)展以來歷程艱辛曲折，非常困難。本篇文章是對(duì)二十世紀(jì)五十年代建立起來的中國(guó)農(nóng)村合作金融制度的發(fā)展進(jìn)行了剖析研究，并且認(rèn)為他是有三個(gè)階段的特征：政府主導(dǎo)型、市場(chǎng)內(nèi)部生長(zhǎng)型以及資金互助業(yè)務(wù)型著三種特性。從整體的發(fā)展情況來看，中國(guó)的新型農(nóng)村合作金融現(xiàn)在尚處于合作金融發(fā)展時(shí)期，所以國(guó)家應(yīng)該加大對(duì)其的引導(dǎo)及規(guī)范，幫助中國(guó)農(nóng)村的合作金融制度快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：熟人社會(huì)；政府主導(dǎo)型；資金互助業(yè)務(wù)；初級(jí)階段

我國(guó)的農(nóng)村合作金融制度的宗旨就是推動(dòng)農(nóng)民等弱勢(shì)群體弱勢(shì)勢(shì)力進(jìn)行流動(dòng)資金的互幫互助，幫助農(nóng)民解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的資金籌集的困難的問題。農(nóng)村合作金融組織是從二十世紀(jì)五十年代建立起來的，發(fā)展的歷程非常辛苦非常曲折。但是自從發(fā)展以來為我們農(nóng)民提供了非常便利的幫助，為我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供了非常強(qiáng)大的資金支持。本文就對(duì)中國(guó)的農(nóng)村合作社金融發(fā)展的階段性特征進(jìn)行了分析及規(guī)律的總結(jié)，提出了多種加快其發(fā)展的措施及有利建議。

1.引言

在國(guó)際上農(nóng)村合作的金融發(fā)展已經(jīng)有一百多年的發(fā)展歷史了，所以印證了發(fā)展農(nóng)村合作金融將會(huì)改善農(nóng)民生產(chǎn)的資金籌集困難這一問題，并且可以提高農(nóng)民的發(fā)展資金的保障。合作制度是從外引入我國(guó)的，合作社是農(nóng)民為了謀求自身的利益在自愿的前提下建立起來的資金互助的組織，其中包括了三種組織，生產(chǎn)合作社、消費(fèi)合作社以及信用社?；诤献魃缃⒌那疤幔r(nóng)村合作社所發(fā)放的基本都是小額、短期貸款，與商業(yè)發(fā)出的長(zhǎng)期、高額的有一定區(qū)別。主要可以分為四個(gè)階段：合作社建立初期合作金融階段、計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期集體金融階段、探索發(fā)展時(shí)期規(guī)范發(fā)展階段以及轉(zhuǎn)型時(shí)期商業(yè)化發(fā)展階段。

2.政府主導(dǎo)型的農(nóng)村合作金融

我們國(guó)家現(xiàn)有的正規(guī)的合作經(jīng)營(yíng)組織就是農(nóng)村信用社，他是有我們國(guó)家政府主動(dòng)推動(dòng)發(fā)展的組織，有著非常重要的政府主導(dǎo)特征。并且由于社會(huì)發(fā)展的不同時(shí)期，我們國(guó)家政府有著不同的歷史責(zé)任，所以在不同的時(shí)期在對(duì)農(nóng)村信用社發(fā)展這件事所做的決定也不同，所以呈現(xiàn)出不同的階段性發(fā)展的特點(diǎn)。

2.1 合作社建立初期合作金融階段

這個(gè)階段的發(fā)展主要?dú)v史成因是社會(huì)環(huán)境的變化以及歷史動(dòng)因，這一時(shí)期歷史的階段是建國(guó)初期，我們國(guó)家的社會(huì)處于由民主主義時(shí)期向新民主主義時(shí)期發(fā)展的過渡時(shí)期，我們國(guó)家進(jìn)入了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)。建國(guó)初期，我們國(guó)家的政府的首要任務(wù)就是盡快的完成計(jì)劃中的社會(huì)主義改造，并且引導(dǎo)大家進(jìn)入社會(huì)主義合作化道路上來，所以為了達(dá)到以上目的就要提高組織的團(tuán)結(jié)性，這樣才會(huì)省去很多不必要的麻煩。所以在此期間國(guó)家政府就大力發(fā)展合作化引動(dòng)，合作化生產(chǎn)等活動(dòng)，初步的實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村的合作化，初步建立了社會(huì)主義的制度。

發(fā)展過程中的表現(xiàn)為建國(guó)初期創(chuàng)辦的農(nóng)村信用社的分配原則等都應(yīng)該符合初期發(fā)展的金融的基本原則，其目的就是幫助農(nóng)民們資金互相幫助，解決農(nóng)民的融資困難問題。

2.2計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期集體金融階段

這一時(shí)期的歷史背景是人民公有化的人民公社運(yùn)動(dòng)時(shí)期，時(shí)間節(jié)點(diǎn)大概是十九世紀(jì)六十年代到十九世紀(jì)八十年代，以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的時(shí)候停止了人民公社制度的使用為結(jié)尾。當(dāng)時(shí)的社會(huì)主要是通過改變農(nóng)村的信用社的基本合作性質(zhì)，然后強(qiáng)調(diào)集體經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)，大力推薦這種制度，隨即將其轉(zhuǎn)變?yōu)楣兄平?jīng)濟(jì)的一個(gè)組成部分。

在社會(huì)的大潮流下建立的高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的大環(huán)境下，社會(huì)金融機(jī)構(gòu)的功能基本消失，取而代之的就是農(nóng)村信用社的推廣，農(nóng)村信用社的推廣是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的基本工具。其中最突出的表現(xiàn)為：十九世紀(jì)六十年代初期，政府將農(nóng)村信用社的管理權(quán)發(fā)放到了地方的大隊(duì)進(jìn)行管理，改名為信用分部，各種事宜均歸地方大隊(duì)進(jìn)行管理，但其最終管理單位為中國(guó)銀行。這種改變使農(nóng)村信用社的互幫互助制度的前提遭到很大的影響，后期導(dǎo)致農(nóng)村信用社的秩序遭到破壞。

2.3探索發(fā)展時(shí)期規(guī)范發(fā)展

這一歷史時(shí)期我國(guó)的經(jīng)濟(jì)先后經(jīng)歷了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向商品經(jīng)濟(jì)過渡最終建立了新的經(jīng)濟(jì)體制--社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，并且完善了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制。隨著后期改革開放的發(fā)展，意識(shí)到了之前的不足，慢慢的將之前的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)這一體制進(jìn)行廢止，我國(guó)政府將發(fā)展的重點(diǎn)變?yōu)橐越?jīng)濟(jì)建設(shè)為中心，進(jìn)行改革開放。所以，為了迎合這一號(hào)召，政府的工作慢慢的向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)偏移，所以農(nóng)村信用社這一制度慢慢的又回到了社會(huì)的主潮流中來，但是農(nóng)村信用社也要順興新時(shí)代的形式進(jìn)行發(fā)展，以便更好的為人們服務(wù)。農(nóng)村信用社可以吸引更多農(nóng)戶進(jìn)行融資，然后為另一批人服務(wù)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理的作用為人們提供服務(wù)。

2.4轉(zhuǎn)型時(shí)期商業(yè)化發(fā)展階段

這一階段是從2003年開始的，隨著我們國(guó)家商業(yè)銀行商業(yè)化改革的不斷進(jìn)行改革深化，大量的資金從農(nóng)村信用社撤出，信貸的投放權(quán)利沒收，大多數(shù)的農(nóng)村信用社成為了當(dāng)?shù)刂饕霓r(nóng)村合作的金融機(jī)構(gòu)，存貸款市場(chǎng)上有著非常重要的份額比重，而且貸款方面的業(yè)務(wù)量最為突出。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展使金融服務(wù)也有了較高的能力提升。由于農(nóng)村信用社的股權(quán)較為分散，所以有很多問題都難以判別，比如：股東是農(nóng)民，導(dǎo)致產(chǎn)權(quán)的關(guān)系比較混亂，內(nèi)部人員的管控關(guān)系也不清晰，造成最終的經(jīng)營(yíng)不細(xì)致，資產(chǎn)的質(zhì)量較差，很多遺留問題有待處理。

3.市場(chǎng)內(nèi)生長(zhǎng)型的農(nóng)村合作金融

隨著近幾年的發(fā)展，我們國(guó)家的農(nóng)村金融供求量嚴(yán)重不均衡，矛盾十分突出。隨著我們國(guó)家經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，各類經(jīng)濟(jì)都有著快速的發(fā)展，特別是農(nóng)民朋友們?cè)谏鐣?huì)上的地位慢慢提高了，農(nóng)民朋友的生產(chǎn)積極性也十分的高漲，伴隨著進(jìn)步的是各類資金的互幫互助的自發(fā)性快速發(fā)展，形成了現(xiàn)在的社會(huì)現(xiàn)狀，農(nóng)民自己解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)困難的現(xiàn)狀。

農(nóng)村金融的需求量一天比一天高，所以我們政府應(yīng)該促進(jìn)農(nóng)村各類的經(jīng)濟(jì)組織進(jìn)行發(fā)展，特別是對(duì)農(nóng)村的合作社等的發(fā)展。不僅僅需要金融的服務(wù)，金融服務(wù)有著大量的提升，并且金融服務(wù)不僅僅要滿足農(nóng)村的信貸要求，還要結(jié)合現(xiàn)今的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，設(shè)定新型的貸款方式，為人們提供便捷的服務(wù)。

正規(guī)的金融貸款機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的貸款額度投放量嚴(yán)重不足，所以農(nóng)村信用社在農(nóng)村的發(fā)展就有非常有利。主要有以下幾點(diǎn)原因，一、隨著我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展，大量資金從農(nóng)村撤離。二、農(nóng)村的信用社貸款社內(nèi)部人管管理有一定的缺點(diǎn)，所以商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)越來越突出。三、商業(yè)銀行在農(nóng)村金融貸款服務(wù)的積極性不高，所以限制了農(nóng)村的發(fā)展。農(nóng)村本身就是弱勢(shì)群體，如果不打架資金方面的投入會(huì)直接影響農(nóng)村的發(fā)展與進(jìn)步。所以在此背景下農(nóng)村紛紛展開了資金的互助，形成了市場(chǎng)內(nèi)部生長(zhǎng)型的農(nóng)村合作式的金融發(fā)展形勢(shì)。

我們國(guó)家的農(nóng)村合作金融組織形勢(shì)主要是生長(zhǎng)于農(nóng)村，貼近農(nóng)民的生活，主要是為了大量的分散的農(nóng)村住戶服務(wù)，幫助那些有思想，有干勁兒的人們提供資金方面的服務(wù)，幫助人們脫貧致富。在一定程度上來說緩解了農(nóng)民們?cè)诎l(fā)展過程中面臨的融資困難的問題，幫助弱勢(shì)群體發(fā)展。發(fā)展的特點(diǎn)是：以農(nóng)民為主體，堅(jiān)持民辦公助，實(shí)行封閉式管理，堅(jiān)持人們?nèi)肷缤耆栽傅囊庾R(shí)，組織形式呈現(xiàn)多元化管理的形式。

促進(jìn)新型的農(nóng)村合作金融組織的措施。要發(fā)展農(nóng)村合作的金融政策要堅(jiān)持發(fā)展“六個(gè)”原則。1.互助性，新農(nóng)合組織主要是為了堅(jiān)持為農(nóng)民服務(wù)，本著為了農(nóng)民這群弱勢(shì)群體服務(wù)的宗旨，通過小額貸款的發(fā)放以資金互助的形式為人們服務(wù)，而不是以營(yíng)利為目的的。2.封閉性，在社員內(nèi)部互相幫助，互相吸收資金和貸款，嚴(yán)禁將費(fèi)社員人員帶入其中進(jìn)行活動(dòng)，保護(hù)社員的基本利益。3.社區(qū)性，合理的確定貸款發(fā)放的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域以及資金的數(shù)量，只有嚴(yán)格的管理才能更加長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展這一模式。4.規(guī)范性，應(yīng)該按照貸款的數(shù)額制定不同的規(guī)章制度，并且要嚴(yán)格執(zhí)行，確保風(fēng)險(xiǎn)最低化。5.風(fēng)險(xiǎn)性，只要有關(guān)金融貸款就一定有風(fēng)險(xiǎn)，新農(nóng)合主要提供的是短期小額貸款，所以應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況切實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，保護(hù)農(nóng)民的切身利益。

4.主要結(jié)論

（1）農(nóng)民是很弱勢(shì)的群體，在生產(chǎn)生活中付出與回報(bào)差距較大，農(nóng)業(yè)也是一個(gè)弱勢(shì)的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的過程中利潤(rùn)是比較低的，所以，很少有商業(yè)方面的金融投資。所以農(nóng)村合作金融對(duì)農(nóng)民在農(nóng)業(yè)方面的投資對(duì)農(nóng)民的組織的幫助是非常有積極意義的。所以為了解決農(nóng)民自身的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金困難這一問題，農(nóng)民具有非常強(qiáng)大的動(dòng)力去自助的進(jìn)行資金互助的方式進(jìn)行資金方面的幫助。農(nóng)民的生產(chǎn)過程中資金的需求量較小，大多為小額的短期的貸款，所以這就決定了資金的互助不要求大額的資金才可以進(jìn)行，只要是有一定規(guī)模的社區(qū)居民的資金聯(lián)合就可以開展，所以可行性非常高。

（2）政府的主導(dǎo)型農(nóng)村的合作金融現(xiàn)在大多已經(jīng)進(jìn)行商業(yè)化的改革，慢慢的喪失了資金互助的實(shí)質(zhì)。在二十世紀(jì)五十年代時(shí)的建國(guó)初期，農(nóng)民翻身做主人所以勞動(dòng)的熱情非常高漲，開始發(fā)動(dòng)資金的互幫互助，當(dāng)時(shí)的農(nóng)村信用社的資金大多是農(nóng)民自己的，有著深厚的民眾基礎(chǔ)。而當(dāng)時(shí)的社會(huì)政府的主要任務(wù)就是要帶動(dòng)大家進(jìn)行改革加快完成社會(huì)主義現(xiàn)代化的改造，帶領(lǐng)大家走上集體化的社會(huì)主義道路。后期隨著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)地位的確定，農(nóng)村信用社的步伐慢慢的變成了集體金融組織以及國(guó)家銀行在我國(guó)也開始慢慢建立。

（3）隨著時(shí)代的發(fā)展，市場(chǎng)內(nèi)生長(zhǎng)型的農(nóng)村合作金融慢慢的進(jìn)入社會(huì)的主流中，發(fā)展非常迅速。近幾年來，面對(duì)農(nóng)村的金融的混亂制度的發(fā)展，農(nóng)民這群弱勢(shì)群體開始通過互相幫助的形式滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金的需要，隨即市場(chǎng)內(nèi)的生長(zhǎng)型農(nóng)村合作金融慢慢進(jìn)入社會(huì)的主流。但是，雖然這種制度在社會(huì)上發(fā)揮了重要的地位，但是也呈現(xiàn)出一些不足之處，面對(duì)這些問題不應(yīng)該一棍子打死，應(yīng)該發(fā)現(xiàn)問題解決問題，加強(qiáng)規(guī)范的引導(dǎo)慢慢促進(jìn)發(fā)展。

（4）我們國(guó)家的新型的農(nóng)村合作金融制度處于初級(jí)的發(fā)展階段，隨著我們國(guó)家的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建立和完善，，我們國(guó)家的新型農(nóng)村合作制度發(fā)展的越來越好，雖然如此，我們國(guó)家的金融制度還應(yīng)該按照金融的原則進(jìn)行發(fā)展，切不可越級(jí)發(fā)展，堅(jiān)持以發(fā)展的眼光看待問題，不能發(fā)現(xiàn)問題一刀切式的解決問題，應(yīng)該大力進(jìn)行引導(dǎo)，規(guī)范發(fā)展的方向。

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