住宅質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)
——以施工企業(yè)投保為例

瞿富強(qiáng)， 孫 宇

(南京工業(yè)大學(xué) 土木工程學(xué)院， 江蘇 南京 211816)

我國住宅工程仍以現(xiàn)場(chǎng)濕作業(yè)建設(shè)為主，工程參建主體和人員涉及較多。近年來，住宅工程中一些新技術(shù)、新材料的大量應(yīng)用，既推動(dòng)了住宅工程建設(shè)的發(fā)展，同時(shí)也在一定程度上加大了住宅質(zhì)量潛在缺陷的風(fēng)險(xiǎn)。雖然，我國法律法規(guī)要求建設(shè)單位和施工企業(yè)對(duì)住宅質(zhì)量責(zé)任負(fù)責(zé)。但實(shí)際情況是，在缺陷責(zé)任期內(nèi)各單位均積極配合質(zhì)量潛在缺陷的維修和賠償。缺陷責(zé)任期滿拿回質(zhì)量保證金后，就以各種借口推脫、拒絕承擔(dān)潛在缺陷維修和賠償責(zé)任。甚至出現(xiàn)施工企業(yè)破產(chǎn)、更名、注銷等情況，導(dǎo)致業(yè)主找不到責(zé)任單位來承擔(dān)責(zé)任。以致后期住宅質(zhì)量潛在缺陷的維修和賠償最終由政府“買單”。

我國已有多位學(xué)者對(duì)該類問題進(jìn)行研究，認(rèn)為開展住宅質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)可以避免施工企業(yè)不承擔(dān)維修和賠償責(zé)任，使政府從該類問題中解脫，充分利用市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)手段取代政府政策管控。崔龍國認(rèn)為當(dāng)前建設(shè)領(lǐng)域里缺乏完善的監(jiān)管機(jī)制，不妨引入工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)制度[1]。范蘇榕認(rèn)為積極探索我國工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下強(qiáng)化工程質(zhì)量管理的必要手段[2]。徐有全認(rèn)為工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)是提高工程質(zhì)量、彌補(bǔ)質(zhì)量潛在缺陷造成的經(jīng)濟(jì)損失的一種重要經(jīng)濟(jì)工具[3]。

住宅質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)，作為一種分散法律責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)受害人利益的經(jīng)濟(jì)手段，應(yīng)對(duì)的是住宅工程在竣工驗(yàn)收時(shí)未發(fā)現(xiàn)卻在交付使用階段出現(xiàn)的質(zhì)量缺陷的維修和賠償責(zé)任，廣義上是指“對(duì)住宅質(zhì)量和消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行保證的保險(xiǎn)體系”[4]。當(dāng)責(zé)任方不承擔(dān)、不存在或清償能力有限，由保險(xiǎn)公司履行維修和賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。

1 我國住宅質(zhì)量缺陷現(xiàn)狀和質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)現(xiàn)狀

1.1 住宅質(zhì)量缺陷現(xiàn)狀

隨著城市化進(jìn)程的加速和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的演變，很多住宅工程只注重工程進(jìn)度和經(jīng)濟(jì)效益，而忽視了工程質(zhì)量[5]。致使住宅交付使用后常出現(xiàn)裂縫、滲漏、飾面層脫落等在竣工驗(yàn)收時(shí)未能發(fā)現(xiàn)，卻在使用階段引起住宅損壞的質(zhì)量缺陷。不但影響業(yè)主生活的舒適度，還威脅其生命和財(cái)產(chǎn)安全。中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)《二零一六年第一季度全國消協(xié)組織受理投訴情況分析》顯示，2016年第一季度，全國消費(fèi)者協(xié)會(huì)受理房屋及建材類5142件，占商品投訴的4.38%，詳見表1。投訴人反映住宅出現(xiàn)質(zhì)量潛在缺陷后，在確定質(zhì)量潛在缺陷責(zé)任方時(shí)，建設(shè)單位、施工企業(yè)之間常發(fā)生推脫扯皮現(xiàn)象。甚至，部分責(zé)任主體(建設(shè)單位、勘察設(shè)計(jì)單位、施工單位、裝飾裝修企業(yè)和材料供應(yīng)商等)可能會(huì)應(yīng)破產(chǎn)、轉(zhuǎn)業(yè)、注銷等原因不復(fù)存在，無法找到責(zé)任方落實(shí)維修和賠償責(zé)任。

表1 房屋及建材類投訴分析統(tǒng)計(jì)

近年來，我國住宅質(zhì)量缺陷責(zé)任承擔(dān)和維修賠償問題的消費(fèi)者投訴逐年上升，缺陷責(zé)任承擔(dān)和維修賠償問題在全社會(huì)引起了廣泛的關(guān)注。

1.2 住宅質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)現(xiàn)狀

從2004年建設(shè)部制定《建筑工程質(zhì)量保修保險(xiǎn)試行辦法》[6]到2016年6月上海頒布《關(guān)于本市推進(jìn)商品住宅和保障性住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)的實(shí)施意見》[7]以來，住宅質(zhì)量保險(xiǎn)已在我國試行了12年。住宅質(zhì)量保險(xiǎn)不是單一險(xiǎn)種，而是一系列險(xiǎn)種和制度的總稱，按內(nèi)容可分為缺陷保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)[8]。縱觀12年間國家和典型省市試行質(zhì)量保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)方案，質(zhì)量缺陷險(xiǎn)內(nèi)容居多，責(zé)任險(xiǎn)內(nèi)容較少。部分省市甚至對(duì)責(zé)任險(xiǎn)方案一片空白，以鼓勵(lì)施工企業(yè)投保質(zhì)量責(zé)任險(xiǎn)而一帶而過。以致我國住宅質(zhì)量保險(xiǎn)推廣過程中，保險(xiǎn)公司需承擔(dān)所有的質(zhì)量潛在缺陷維修和賠償風(fēng)險(xiǎn)，又不能有效的分擔(dān)質(zhì)量責(zé)任，影響其開展住宅質(zhì)量保險(xiǎn)的信心，制約保險(xiǎn)公司開拓業(yè)務(wù)的發(fā)展。

住宅質(zhì)量責(zé)任險(xiǎn)和住宅質(zhì)量缺陷險(xiǎn)是兩種不同的險(xiǎn)種。住宅質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)承保的是施工企業(yè)因其建造的住宅工程存在質(zhì)量潛在缺陷而產(chǎn)生的對(duì)住宅本身的賠償責(zé)任，如維修、整改住宅質(zhì)量缺陷的賠償責(zé)任。投保人為施工企業(yè)。住宅質(zhì)量缺陷保險(xiǎn)承保的是在保修范圍和保修期限內(nèi)出現(xiàn)的由于工程質(zhì)量潛在缺陷所導(dǎo)致的投保建筑物損壞，履行賠償義務(wù)的保險(xiǎn)(如圖1)。投保人為建設(shè)單位[7]。

圖1 住宅質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)運(yùn)行體系

1.3 原因分析

1.3.1 法律法規(guī)不健全

(1)未強(qiáng)制要求施工企業(yè)投保住宅質(zhì)量責(zé)任險(xiǎn)

施工企業(yè)作為傳統(tǒng)建造企業(yè)，在心理上總存在一定的僥幸，沒必要購買住宅質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。且住宅工程是由各參建主體共同完成，潛在缺陷既可能是由一方技術(shù)問題獨(dú)自產(chǎn)生，也可能由多方責(zé)任共同產(chǎn)生。因此，后期對(duì)缺陷責(zé)任認(rèn)定較為困難，各施工企業(yè)可通過扯皮、推脫等方式不承擔(dān)責(zé)任，致使施工企業(yè)不愿花錢去投保。而我國的“住宅質(zhì)量保證保險(xiǎn)制”、“133號(hào)文”以及《保險(xiǎn)法》對(duì)住宅質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)政策均屬鼓勵(lì)投保[9]，無強(qiáng)制約束力。

(2)質(zhì)量責(zé)任終身制不合理

我國《建筑法》規(guī)定住宅工程地基基礎(chǔ)和主體結(jié)構(gòu)質(zhì)量責(zé)任采用的是建筑壽命終身制(圖2)，規(guī)定了從住宅交付使用至合理壽命年限，施工企業(yè)均需要承擔(dān)維修和賠償責(zé)任。即使投保了質(zhì)量責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限結(jié)束后施工企業(yè)仍然要承擔(dān)質(zhì)量潛在缺陷的維修和賠償責(zé)任。投保無法完全擺脫責(zé)任，造成施工企業(yè)投保住宅質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)的積性也不高。

圖2 我國住宅工程質(zhì)量責(zé)任終身制

1.3.2 保險(xiǎn)公司識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)能力不足

近年來，我國住宅質(zhì)量缺陷事故頻發(fā)，質(zhì)量潛在缺陷損失賠償巨大。而保險(xiǎn)公司作為一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，雖熟悉經(jīng)濟(jì)杠桿運(yùn)用，但缺乏建筑工程類的專業(yè)技術(shù)能力和水平。對(duì)住宅質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制缺乏信心。風(fēng)險(xiǎn)控制，要求保險(xiǎn)公司從項(xiàng)目啟動(dòng)階段就開始介入住宅建造，而僅依靠保險(xiǎn)公司對(duì)住宅建造階段實(shí)施質(zhì)量監(jiān)控效果并不佳?，F(xiàn)有的監(jiān)理制度雖具有住宅工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的職責(zé)，但其受雇于建設(shè)單位，保險(xiǎn)公司顯然不可采信其質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督數(shù)據(jù)。

1.3.3 維修賠償系統(tǒng)不健全

我國住宅質(zhì)量潛在缺陷的維修賠償責(zé)任關(guān)系如圖3所示，建設(shè)單位對(duì)業(yè)主承擔(dān)質(zhì)量潛在缺陷維修和賠償責(zé)任，但住宅工程是建設(shè)單位委托施工企業(yè)建造，施工企業(yè)對(duì)建設(shè)單位承擔(dān)質(zhì)量潛在缺陷維修和賠償責(zé)任。

圖3 住宅質(zhì)量缺陷維修賠償責(zé)任關(guān)系

但施工企業(yè)和業(yè)主并無直接法律合同，住宅出現(xiàn)質(zhì)量潛在缺陷后，業(yè)主無法對(duì)缺陷責(zé)任主體要求維修和賠償。即使建設(shè)單位投保住宅質(zhì)量缺陷保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)對(duì)業(yè)主的缺陷維修和賠償責(zé)任后，因其與施工企業(yè)無直接法律合同關(guān)系，也無法對(duì)缺陷責(zé)任主體實(shí)施追償。不利于我國房地產(chǎn)市場(chǎng)改善住宅質(zhì)量，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。

2 建立我國住宅質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)體系

2.1 責(zé)任體系

住宅是多方參與共同建造完成的，從項(xiàng)目的勘察階段直至竣工交付都可能因?yàn)橐环交蚨喾焦餐饔卯a(chǎn)生質(zhì)量潛在缺陷。住宅質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)是對(duì)質(zhì)量潛在缺陷承擔(dān)維修和賠償責(zé)任。通過分析歸納總結(jié)，住宅質(zhì)量潛在缺陷主要有：勘察缺陷、設(shè)計(jì)缺陷、材料缺陷、施工缺陷、裝飾裝修缺陷[10]。結(jié)合現(xiàn)有住宅質(zhì)量缺陷保險(xiǎn)體系，建立適合我國國情的住宅質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任體系(圖4)。在項(xiàng)目啟動(dòng)階段，就要求勘察單位、設(shè)計(jì)單位、材料供應(yīng)商、施工單位、裝飾裝修單位等施工企業(yè)投保質(zhì)量責(zé)任險(xiǎn)，并交納相應(yīng)的保費(fèi)。使建設(shè)單位、施工企業(yè)、保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)住宅全壽命周期內(nèi)質(zhì)量潛在缺陷的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，促使工程建設(shè)各方切實(shí)承擔(dān)相應(yīng)的質(zhì)量缺陷責(zé)任。

圖4 住宅質(zhì)量責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任體系

我國《建筑法》和《建設(shè)工程質(zhì)量管理?xiàng)l例》已對(duì)建設(shè)單位、勘察設(shè)計(jì)單位、施工單位、裝飾裝修單位等的質(zhì)量責(zé)任做了嚴(yán)格規(guī)定。且已有學(xué)者探討過保險(xiǎn)公司的責(zé)任。本文不再贅述。本文主要明確政府和住宅質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)參與機(jī)構(gòu)的責(zé)任。

2.1.1 政府監(jiān)管

住宅質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)的順利實(shí)施離不開政府的監(jiān)管。宏觀層面，健全完善國家法律、法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)住宅質(zhì)量和參建主體各方的質(zhì)量行為進(jìn)行規(guī)定和約束。微觀層面，對(duì)參建主體各方的質(zhì)量行為和質(zhì)量水平進(jìn)行監(jiān)督。宏觀和微觀相輔相成，微觀管理為落實(shí)宏觀管理政策提供保障，宏觀管理為微觀管理指明方向。此外，政府監(jiān)管只適合住宅質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)初期的運(yùn)行，后期要將這種監(jiān)管體系交由市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)決定。

2.1.2 第三方質(zhì)量鑒定機(jī)構(gòu)

第三方質(zhì)量鑒定機(jī)構(gòu)的責(zé)任是對(duì)質(zhì)量潛在缺陷進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。第一種情況，當(dāng)保險(xiǎn)公司和業(yè)主就潛在缺陷是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍產(chǎn)生歧義時(shí)，保險(xiǎn)公司和業(yè)主可共同委托第三方質(zhì)量鑒定機(jī)構(gòu)對(duì)質(zhì)量缺陷進(jìn)行鑒定。第二種情況，保險(xiǎn)公司賠付完業(yè)主損失后，如需對(duì)施工企業(yè)實(shí)施追償?shù)那闆r下，施工企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)公司的責(zé)任認(rèn)定產(chǎn)生歧義時(shí)，施工企業(yè)和保險(xiǎn)公司也可共同委托第三方質(zhì)量鑒定機(jī)構(gòu)對(duì)質(zhì)量缺陷產(chǎn)生原因、責(zé)任進(jìn)行鑒定。質(zhì)量鑒定機(jī)構(gòu)要獨(dú)立于業(yè)主、保險(xiǎn)公司、施工企業(yè)，才可提供真正公平、公正的鑒定結(jié)果。

2.2 風(fēng)險(xiǎn)控制和分擔(dān)體系

保險(xiǎn)公司作為一個(gè)營(yíng)利性單位，保費(fèi)收入和風(fēng)險(xiǎn)成本控制是其維持穩(wěn)定發(fā)展的重要條件。住宅質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)順利開展的必要條件就是保險(xiǎn)公司能夠承受質(zhì)量潛在缺陷產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。而保險(xiǎn)公司只愿花費(fèi)較少的質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)控制成本。質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)控制成本=建造階段的缺陷控制費(fèi)+使用階段的缺陷維修費(fèi)。缺陷維修費(fèi)=質(zhì)量潛在缺陷出現(xiàn)的頻率×每次維修費(fèi)。而質(zhì)量潛在缺陷出現(xiàn)的頻率和維修費(fèi)依賴于保險(xiǎn)公司在建造階段的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制水平。在建造階段對(duì)質(zhì)量缺陷的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制水平越高，使用階段出現(xiàn)質(zhì)量潛在缺陷頻率就越少，使用階段的缺陷修復(fù)費(fèi)也就越低。

在保險(xiǎn)公司為質(zhì)量潛在缺陷主要控制者背景下，投入的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制成本最小表示為：MIN[Y=x+r(x)]。其中：y為風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制成本；x為建造階段保險(xiǎn)公司投入的質(zhì)量缺陷控制費(fèi)；r(x)為建造階段質(zhì)量缺陷控制費(fèi)為x時(shí)，使用階段產(chǎn)生的缺陷維修費(fèi)。當(dāng)建造階段的質(zhì)量缺陷控制費(fèi)投入越大，使用階段產(chǎn)生的缺陷維修費(fèi)就越低。因此，使用階段的缺陷維修費(fèi)r(x)是一種邊際效用函數(shù)且呈遞減趨勢(shì)，即r(x)≥0,r′(x)<0。當(dāng)使用階段的缺陷維修費(fèi)邊際成本等于邊際收益時(shí)，即r′(x)=-1，在x=x*處取得(圖5)。此時(shí)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制成本最低，實(shí)現(xiàn)最佳風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制水平，使投入的成本最少。

圖5 最小風(fēng)險(xiǎn)控制成本和最優(yōu)風(fēng)險(xiǎn)控制水平

上文運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)分析，可發(fā)現(xiàn)住宅質(zhì)量責(zé)任險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司的質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制水平要求較高。我國可借鑒西方發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，由保險(xiǎn)公司聘請(qǐng)專業(yè)的工程質(zhì)量安全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)或具有豐富專業(yè)知識(shí)的技術(shù)人員協(xié)助保險(xiǎn)公司從項(xiàng)目啟動(dòng)開始就對(duì)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)督與控制，降低保險(xiǎn)公司在住宅使用階段處理質(zhì)量潛在缺陷的修復(fù)費(fèi)用(圖6)。

圖6 工程質(zhì)量安全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)運(yùn)行機(jī)制

工程質(zhì)量安全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)應(yīng)在項(xiàng)目啟動(dòng)時(shí)從勘察、設(shè)計(jì)階段開始介入。通過檢查勘察設(shè)計(jì)單位的資質(zhì)、勘察設(shè)計(jì)人的執(zhí)業(yè)等級(jí)、規(guī)范的適用性等控制勘察、設(shè)計(jì)單位的風(fēng)險(xiǎn)。在施工階段，通過審查施工企業(yè)資質(zhì)、施工方案、是否按圖施工、建筑材料是否合格以及現(xiàn)場(chǎng)施工質(zhì)量動(dòng)態(tài)監(jiān)督等方法控制施工單位、裝飾裝修單位和材料供應(yīng)商的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于一些新工藝、新材料的質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)，工程質(zhì)量安全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的專業(yè)技術(shù)人員也可在一定程度上進(jìn)行把控。

工程質(zhì)量安全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)在每次質(zhì)量檢查完畢后應(yīng)出具書面檢查報(bào)告，詳細(xì)指明缺陷位置、問題、整改意見。并且在下一次檢查前對(duì)之前檢查的整改結(jié)果進(jìn)行確認(rèn)，確保整改閉合，否則不允許施工企業(yè)進(jìn)入下一道工序。且每次檢查完出具紙質(zhì)檢查報(bào)告，并及時(shí)反饋給施工企業(yè)、建設(shè)單位和保險(xiǎn)公司，最終形成質(zhì)量責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)反饋給保險(xiǎn)公司歸檔備份。

2.3 維修賠償體系

以施工企業(yè)在項(xiàng)目啟動(dòng)時(shí)就投保住宅質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)且收取了保費(fèi)為前提，當(dāng)業(yè)主在住宅的使用過程中發(fā)現(xiàn)質(zhì)量潛在缺陷，且缺陷影響業(yè)主正常生活使用或產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失。業(yè)主憑借保單向保險(xiǎn)公司發(fā)出潛在缺陷維修和賠償時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)質(zhì)量潛在缺陷進(jìn)行認(rèn)定，明確責(zé)任原因，確定其是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。若屬于，則保險(xiǎn)公司直接履行維修和賠償責(zé)任。若不屬于，則保險(xiǎn)公司告知業(yè)主不在承保責(zé)任范圍內(nèi)。業(yè)主與保險(xiǎn)公司如有歧義，可共同聘請(qǐng)第三方質(zhì)量鑒定機(jī)構(gòu)進(jìn)行質(zhì)量責(zé)任鑒定(圖7)。即住宅質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)維修賠償體系的觸發(fā)需要滿足兩個(gè)條件：第一，需要保險(xiǎn)公司對(duì)于業(yè)主依法應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；第二，受到缺陷損害的業(yè)主需向保險(xiǎn)公司提出缺陷損失賠償?shù)恼?qǐng)求，兩者缺一不可。該種維修賠償體系既可以保障業(yè)主權(quán)益，又可以直接維護(hù)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)利益。使缺陷責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)可控，維護(hù)工程參與各方的經(jīng)濟(jì)利益，避免承擔(dān)額外的缺陷損失責(zé)任。實(shí)現(xiàn)業(yè)主、工程參與各方、保險(xiǎn)公司“共贏”。

圖7 質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)維修賠償體系

若施工企業(yè)在項(xiàng)目啟動(dòng)時(shí)投保了住宅質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)，但未交納相應(yīng)的保費(fèi)。保險(xiǎn)公司對(duì)業(yè)主履行完質(zhì)量潛在缺陷維修和賠償責(zé)任后，在一定條件下，可以在其承擔(dān)責(zé)任的范圍內(nèi)向被保險(xiǎn)人實(shí)施維修和賠償費(fèi)用追償。追償?shù)那疤釛l件是保險(xiǎn)公司未收取保費(fèi)，卻已向業(yè)主履行維修和賠償責(zé)任。保險(xiǎn)公司對(duì)缺陷責(zé)任進(jìn)行認(rèn)定或聘請(qǐng)第三方質(zhì)量鑒定機(jī)構(gòu)對(duì)缺陷責(zé)任進(jìn)行認(rèn)定。若是設(shè)計(jì)缺陷，則追償設(shè)計(jì)單位的責(zé)任，要求賠付經(jīng)濟(jì)損失；若是施工單位的責(zé)任，則追償施工單位的責(zé)任，要求賠付經(jīng)濟(jì)損失；若該缺陷由多方共同產(chǎn)生，保險(xiǎn)公司可同時(shí)追償多個(gè)責(zé)任單位的責(zé)任，要求賠付經(jīng)濟(jì)損失。

3 健全我國住宅質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)體系的配套措施

3.1 健全法規(guī)政策

3.1.1 明確住宅工程參建主體各方的法律義務(wù)和責(zé)任

現(xiàn)行法律法規(guī)未詳細(xì)明確相關(guān)質(zhì)量責(zé)任人/單位。如：《建設(shè)工程質(zhì)量管理?xiàng)l例》第四十條規(guī)定：“基礎(chǔ)設(shè)施工程、房屋建筑的地基基礎(chǔ)工程和主體結(jié)構(gòu)工程，為設(shè)計(jì)文件規(guī)定的該工程的合理使用年限[11]”，未明確承擔(dān)這項(xiàng)責(zé)任的主體。建設(shè)單位通常將責(zé)任歸咎于施工單位，在出現(xiàn)住宅質(zhì)量潛在缺陷時(shí)雙方相互推卸責(zé)任，購房者權(quán)益不能切實(shí)得到保障。應(yīng)建立一套從項(xiàng)目啟動(dòng)開始貫穿工程勘察、設(shè)計(jì)、施工、驗(yàn)收、交付、維護(hù)運(yùn)營(yíng)的全壽命周期的法律法規(guī)體系，明確住宅工程各參與主體的法律義務(wù)和責(zé)任。

3.1.2 推行強(qiáng)制性住宅質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)

由于我國開展住宅工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)還處于起步階段，國內(nèi)該類保險(xiǎn)市場(chǎng)還未成熟完善，且參建主體各方對(duì)住宅工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)了解甚少，投保意識(shí)不強(qiáng)，借鑒國外發(fā)展運(yùn)營(yíng)模式和發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)推行強(qiáng)制性住宅質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)解決質(zhì)量潛在缺陷責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，使參建主體各方因投保責(zé)任險(xiǎn)而提高工程質(zhì)量，減少潛在缺陷。

3.1.3 協(xié)調(diào)現(xiàn)行保修制度與保險(xiǎn)關(guān)系

我國住宅質(zhì)量責(zé)任終身制設(shè)立的初衷是好的，但是時(shí)間跨度太大導(dǎo)致該制度的可操作性并不強(qiáng)。幾十年的時(shí)間里建設(shè)單位和施工單位可能更名、可能注銷、可能破產(chǎn)，這樣使得質(zhì)量責(zé)任終身制如形同虛設(shè)。應(yīng)借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，采用固定責(zé)任年限制。注重事前控制，在住宅項(xiàng)目啟動(dòng)時(shí)就對(duì)工程的參與各方收取相應(yīng)保費(fèi)，采取較高的設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)來控制質(zhì)量潛在缺陷。而非事后控制，采用終身責(zé)任制維修質(zhì)量潛在缺陷。協(xié)調(diào)現(xiàn)行保修制度和保險(xiǎn)關(guān)系，使保修制度與責(zé)任保險(xiǎn)制度合理搭接。施工企業(yè)投保住宅質(zhì)量責(zé)任險(xiǎn)，建設(shè)單位可考慮不再設(shè)立施工單位的建設(shè)工程質(zhì)量保證金。

3.2 建立住宅質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)的配套機(jī)構(gòu)

3.2.1 工程質(zhì)量安全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)

結(jié)合國情和住宅工程質(zhì)量現(xiàn)狀，保險(xiǎn)公司雇傭?qū)I(yè)的工程技術(shù)人員幫助保險(xiǎn)公司管控保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)容的實(shí)施是必不可少的。工程質(zhì)量安全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)應(yīng)具有符合資格要求的工程技術(shù)專業(yè)人員組成，在實(shí)施檢查中能夠發(fā)現(xiàn)質(zhì)量缺陷、提出處理意見和建議。盡可能的將可能導(dǎo)致住宅質(zhì)量潛在缺陷的質(zhì)量問題在施工階段、驗(yàn)收階段處理完畢，降低住宅交付使用后出現(xiàn)質(zhì)量潛在缺陷的概率。工程質(zhì)量安全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)應(yīng)從項(xiàng)目啟動(dòng)開始，全程跟蹤項(xiàng)目進(jìn)展情況，確保質(zhì)量潛在缺陷隱患整改到位，信息閉合。

3.2.2 第三方質(zhì)量鑒定機(jī)構(gòu)

第三方質(zhì)量責(zé)任鑒定機(jī)構(gòu)是住宅工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施的必要條件，建立行業(yè)認(rèn)可、購房者信任、保險(xiǎn)公司相信的能夠?qū)ψ≌こ藤|(zhì)量潛在缺陷進(jìn)行公平、公正、客觀的質(zhì)量責(zé)任鑒定的機(jī)構(gòu)是必不可少的。一旦購房者與保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)公司和投保單位就質(zhì)量潛在缺陷或責(zé)任產(chǎn)生歧義時(shí)，可通過雙方認(rèn)可的第三方質(zhì)量鑒定機(jī)構(gòu)明確質(zhì)量問題和質(zhì)量責(zé)任。避免發(fā)生扯皮、推脫現(xiàn)象。

3.3 建立保險(xiǎn)信息服務(wù)平臺(tái)

政府應(yīng)聯(lián)合保險(xiǎn)公司共同建立住宅質(zhì)量保險(xiǎn)信息服務(wù)平臺(tái)。將各保險(xiǎn)公司承保、各施工企業(yè)投保住宅質(zhì)量責(zé)任險(xiǎn)的相關(guān)信息錄入該信息服務(wù)平臺(tái)。包括：保險(xiǎn)信息、風(fēng)險(xiǎn)管控信息、維修賠償信息等。通過大量數(shù)據(jù)對(duì)各保險(xiǎn)公司和施工企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理、維修賠償情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。讓保險(xiǎn)公司和施工企業(yè)之間能夠雙向選擇，為將來再次開展質(zhì)量責(zé)任險(xiǎn)，是否投保、是否承保以及確定保險(xiǎn)費(fèi)率提供依據(jù)。

3.4 建立誠信體系

住宅質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施要以企業(yè)誠信為基礎(chǔ)。通過建立企業(yè)誠信體系制約和規(guī)范建筑企業(yè)的建設(shè)行為。對(duì)于誠信體系良好的企業(yè)，保險(xiǎn)公司可考慮降低保費(fèi)。對(duì)于發(fā)生過重大質(zhì)量事故，或者因質(zhì)量投訴產(chǎn)生重大社會(huì)影響的，保險(xiǎn)公司可考慮增加保費(fèi)。以此激勵(lì)施工企業(yè)改善住宅質(zhì)量，減少質(zhì)量潛在缺陷，促進(jìn)房地產(chǎn)行業(yè)健康持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

4 結(jié) 語

住宅質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)將業(yè)主、政府、建設(shè)單位、勘察單位、設(shè)計(jì)單位、材料供應(yīng)商、施工單位、裝飾裝修單位、第三方質(zhì)量鑒定機(jī)構(gòu)和工程質(zhì)量安全風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)構(gòu)等相關(guān)各方的利益和責(zé)任緊密聯(lián)系起來，強(qiáng)制性要求施工企業(yè)在項(xiàng)目啟動(dòng)階段就投保住宅質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)，實(shí)施質(zhì)量責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)控制。利用市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)方式逐步取代政府管控，改善住宅質(zhì)量，保障業(yè)主的合法權(quán)益。而其有效的實(shí)施依賴于現(xiàn)有法規(guī)政策的健全、完善的配套機(jī)構(gòu)、成熟的信息服務(wù)平臺(tái)和施工企業(yè)的誠信體系。

本文初步構(gòu)建了住宅質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)體系的基本框架，對(duì)住宅質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍和承保期限，有待進(jìn)一步研究。

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