第三方支付中的消費者權(quán)益保護

摘要：隨著“信息時代”的蓬勃發(fā)展，人們的生活與互聯(lián)網(wǎng)信息可以說是緊密相連不可分割，社會進步促進信息更新，信息發(fā)展又便利人們生活，如今，我們?nèi)粘５姆椒矫婷娑家央x不開互聯(lián)網(wǎng)。作為提供中介服務(wù)的平臺，第三方支付借助互聯(lián)網(wǎng)強勢地介入人們生活并扎根、茁壯成長，給我們的生產(chǎn)生活帶來各種便利的同時不可避免各種詐騙行為也紛至沓來。對此，如何在高效利用新型支付方式的同時對消費者自身的利益進一步加以保護，已成為第三方支付在經(jīng)濟市場取信于消費者時需要面對的首要問題。本文就我國對于第三方支付的現(xiàn)實情況以及法律監(jiān)管問題，以及如何健全我國第三方支付中消費者權(quán)益保障體系方面說明一些看法，希望有助于第三方支付行業(yè)的長期穩(wěn)定有序良性成長。

關(guān)鍵詞：第三方支付；消費者保護；信息安全

中圖分類號：D922.28；D923.8文獻標識碼：A文章編號：2095-4379-（2018）02-0220-01

作者簡介：吳伊維（1994-），女，漢族，福建人，天津財經(jīng)大學(xué)，法律碩士。

作為新興的支付方式，第三方支付的發(fā)展現(xiàn)勢不均衡，行業(yè)定位也不明確；我國現(xiàn)行相關(guān)法律制度的有限性和滯后性導(dǎo)致在對第三方支付中的消費者保護上也不可避免存在監(jiān)管的空白區(qū)；第三方的介入對于消費者的隱私、交易安全等私人領(lǐng)域也造成不小的沖擊。

一、加強消費者保護的必要性

作為互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)交易重要的支付方式之一，第三方支付的角色定位在信用保障，是連接交易雙方的重要紐帶，對確保網(wǎng)上交易的安全順利地進展起著舉足輕重的作用。然而隨著網(wǎng)絡(luò)的普及和網(wǎng)絡(luò)交易的頻繁，其具有不可預(yù)測的上升空間和發(fā)展前景，也不可避免存在不安定不確定性，一方面因為第三方支付發(fā)展尚未成熟，另一方面相關(guān)的法律監(jiān)管也不完善，在進行交易的過程中，消費者的個人相關(guān)信息很容易悄無聲息地被泄露，而這種信息泄露則又埋藏了很多不安定的定時炸彈，因為除去一般的個人信息外，網(wǎng)絡(luò)商事交易中必然還包含一些不易為外人獲取個人消費信息、信用信息、資金信息等，相關(guān)信息一旦外泄，不但消費者個人的經(jīng)濟安全將面臨不可預(yù)知的威脅，而且對于電子商務(wù)交易的發(fā)展也會產(chǎn)生重大的打擊。

二、我國對于其中消費者權(quán)益保護的現(xiàn)狀

（一）消費者權(quán)益保護機制的缺失

第三方支付在我國并不具有法律明確規(guī)定的金融機構(gòu)的資質(zhì)，但是從某種意義上來說類似于金融機構(gòu)，第三方支付平臺是介于收款和付款人之間的一個中介，它的存在避免了交易雙方直接進行資金往來，為雙方提供了緩沖的時間和空間。第三方支付是近年來猛然興起的，如支付寶、微信支付等第三方支付方式，以其操作簡便、費用低廉等支付特征受到大眾消費者的追捧，然而我國現(xiàn)行的法律法規(guī)尚未完全跟上第三方支付的發(fā)展。我國從二00五年開始就針對第三方支付接連出臺了一系列的法律法規(guī)。[1]然而不可置否的是，在對第三方支付中的消費者保護上，第三方支付存在的安全漏洞、對消費者個人信息的泄露、以及消費者追款困難等問題仍需重視，我國的立法空白，導(dǎo)致風險頻發(fā)、監(jiān)管不善的問題也是不容小覷。

（二）消費者自我救濟的途徑受限

與傳統(tǒng)的金融機構(gòu)不同，第三方支付因為它的支付方式簡單便捷受到消費者的青睞，一種支付連接多方，但簡單便捷的背后也存在許多問題，對于信息的獲取存在明顯斷層，致使交易地位的不對等，另外其中最常見的問題就是消費者支付錯誤，對于這種錯誤的后續(xù)補救，消費者沒有任何控制權(quán)，只能被動等待一個結(jié)果而已。因此，對于爭議金額確有異議，消費者理應(yīng)當可以通過申訴、訴訟或者仲裁在內(nèi)的各種解決糾紛的方式。[2]

（三）消費者的風險防范意識薄弱

第三方支付平臺與網(wǎng)絡(luò)交易的當事人之間產(chǎn)生相應(yīng)的法律關(guān)系，都是建立在非實體的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，在這種條件下，第三方支付平臺在對交易資金進行管理中，一般都會需要消費者供給相關(guān)的交易信息、個人信息，但消費者在授權(quán)平臺使用這些信息時并不會預(yù)想到信息存在被技術(shù)漏洞外泄或是被第三方支付平臺再利用牟利，個人的信息被泄露被兜售，產(chǎn)生電信詐騙、垃圾郵件等影響生活、侵犯個人隱私的現(xiàn)象，嚴重的甚至對消費者的財產(chǎn)權(quán)益造成嚴重損失。

三、完善我國第三方支付中消費者權(quán)益保障體系的建議

加強對于消費者的信息保護主要可以從以下方面著手：

一是增加對于個人信息網(wǎng)上使用的風險提示，從根源上使消費者主觀重視和妥善使用自身的個人信息。健全消費者的救濟機制，使消費者可以對自身信息進行隱藏修改刪除等操作。

二是明確第三方支付平臺的法律責任，要求其構(gòu)建用戶實名制及風險控制體系，強調(diào)平臺的信息保護和信息披露義務(wù)，同時也要強化平臺對糾紛的責任承擔，可以通過行業(yè)規(guī)范，也可以通過相關(guān)的立法規(guī)制，第三方平臺作為中介服務(wù)機構(gòu)，進行消費者保護所耗費的防御成本是最低的，而且所能實現(xiàn)的經(jīng)濟效率是最高。

三是加強對第三方支付的業(yè)務(wù)監(jiān)管，拓寬消費者建議、投訴渠道，加強各方的交流，完善對支付錯誤等錯位的救濟途徑，提前明確各方的責任承擔，促進爭端的解決。

鑒于我國第三方支付正處于上升發(fā)展階段，固然需要立法的超前性預(yù)見和權(quán)威性監(jiān)管，然而考慮到立法周期長，通過行業(yè)自律自我規(guī)范也不失為一種良好的救急方式，以現(xiàn)行法律規(guī)制兼輔以行業(yè)自律，同時需要有專門負責的組織機構(gòu)來配合，進而較為全面地構(gòu)建對第三方支付消費者的整體性保護。[3]

[參考文獻]

[1]陳沖.網(wǎng)絡(luò)第三方支付中的消費者權(quán)益保護法律問題研究[D].華東政法大學(xué)，2014.

[2]任超.網(wǎng)上支付金融消費者權(quán)益保護制度的完善[J].法學(xué)，2015（05）：82-91.

[3]王嘉慧.論第三方支付關(guān)系中消費者信息權(quán)益的法律保護[J].河南廣播電視大學(xué)學(xué)報，2017，30（01）：23-27.endprint