農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點布局優(yōu)化及發(fā)展方向研究

□ 徐 璐

一、農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點布局的相關要素

（一）外部因素。首先，地理位置是較為重要的因素，主要包括交通條件和周邊環(huán)境，農(nóng)業(yè)銀行在進行網(wǎng)點布局時，要優(yōu)先考慮交通便利、人流量大的地點，經(jīng)濟活動密集的區(qū)域相對而言有更好的市場導向需求。其次，市場需求也是不得不去考慮的重要因素，通過對當?shù)厝丝跇嫵伞⒛挲g分布、學歷高低、收入水平進行比較分析，可以確定目標客戶。在目標客戶相對集中的區(qū)域設立營業(yè)網(wǎng)點，可以搶占優(yōu)勢。豐富的金融資源以及高收入的客戶群體可以為商業(yè)銀行帶來較高的資源利用率，通過分析目標客戶的金融偏好和投資需求，可以確定網(wǎng)點營銷策略和經(jīng)營方向。文化程度相對較高的人群對于電子渠道的金融產(chǎn)品接受程度更高，投資經(jīng)驗豐富的客戶對于風險的承受能力也更強。最后，競爭對手也是不可忽視的外部因素。各項指標都排在前列的地理位置對于各個商業(yè)銀行來說都是力爭的第一選擇，經(jīng)濟的發(fā)展帶來了金融業(yè)愈來愈激烈的競爭，在進行營業(yè)網(wǎng)點布局時，必須要充分了解同業(yè)優(yōu)勢和劣勢，考慮競爭對手的市場占有率、業(yè)務覆蓋面、營銷策略和基礎設施等情況，明確自身定位，有針對性地采取最佳的布局方式。

（二）內部因素。對于農(nóng)業(yè)銀行及大多數(shù)國有商業(yè)銀行而言，營業(yè)網(wǎng)點的布局很大程度上都受國家政策的影響。在成立之初，為了適應國家對于農(nóng)村經(jīng)濟的大力扶持以及對于農(nóng)村經(jīng)濟體制改革的需要，農(nóng)業(yè)銀行自上而下建立一整套行政化的網(wǎng)點體系，其特點是根植于農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域，服務基層大眾，扶持國家農(nóng)業(yè)發(fā)展。近年來，為了適應現(xiàn)代金融發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行在進行自身的角色變更過程中，對網(wǎng)點布局做了相應的調整，但經(jīng)營原則和運營規(guī)則仍然保留著自身特色。

二、農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點布局現(xiàn)狀及問題

從行政等級角度看，農(nóng)業(yè)銀行整體的網(wǎng)點布局可以劃分為總行——一級分行（省分行）——二級分行（市分行）——一級支行（縣域支行）——二級支行（網(wǎng)點）。這種多層次的經(jīng)營管理模式直接影響著農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點的業(yè)務經(jīng)營。而從銀行角度看，農(nóng)業(yè)銀行的整體網(wǎng)點布局呈現(xiàn)以下特點：第一，網(wǎng)點選址偏重地理位置。絕大多數(shù)農(nóng)行網(wǎng)點在選址時都處在或靠近地理位置優(yōu)越的區(qū)域，這些地點人流量大，交通便利，目標客戶有很大的可挖掘需求。第二，營業(yè)網(wǎng)點布局緊鄰競爭對手。農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點布局四周都分布著自己的金融同業(yè)對手，每個網(wǎng)點都面臨著激烈的競爭。第三，網(wǎng)點經(jīng)營模式比較單一，仍然以柜臺、自助銀行為主，智能化網(wǎng)點等形式尚未成為主流。

從現(xiàn)存的農(nóng)行網(wǎng)點布局進行分析，可以看出，目前農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點布局仍然存在以下問題：

（一）按照行政區(qū)劃設置營業(yè)網(wǎng)點，頗具掣肘。農(nóng)業(yè)銀行傳統(tǒng)的網(wǎng)點布局往往只遵循固定的行政區(qū)劃層級，而忽視了所在區(qū)域實際的經(jīng)濟水平和人文特色，數(shù)量繁多的基層網(wǎng)點在全方位覆蓋各個地區(qū)的同時也帶來了資源的重復設置和浪費，粗放的經(jīng)營理念帶來的則是服務的重疊和越來越大的差距。另外，層次復雜的網(wǎng)點布局給業(yè)務經(jīng)營上導致了跨度巨大的管理制度，層級審批不僅具有滯后性，也容易造成工作效率低下，業(yè)務發(fā)展停滯不前，不利于銀行效益的增長。

（二）網(wǎng)點設置決策依據(jù)單一，缺乏科學性。農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點布局大多只單純的依靠傳統(tǒng)經(jīng)濟條件和金融格局，決策單一，競爭力不強。在城市中心區(qū)域和繁華地帶，網(wǎng)點分布過于集中，隨著城市化進程的加快和銷售渠道的多樣化、網(wǎng)絡金融的飛速發(fā)展，單個網(wǎng)點的競爭力就會逐步下降。而在偏遠地帶和欠發(fā)達區(qū)域，營業(yè)網(wǎng)點又相對過少，這種地區(qū)間差異巨大的金融服務使得網(wǎng)點排隊現(xiàn)象嚴重，服務欠缺，不能滿足所在區(qū)域客戶的基本金融需求。

（三）網(wǎng)點自助銀行服務功能未有效發(fā)揮，仍然以人工為主。在獨立經(jīng)營的營業(yè)網(wǎng)點中，農(nóng)業(yè)銀行全部配備了一定數(shù)量的自助設備，而這些自助設備多為分流客戶而設置，在很多情況下僅僅是為了節(jié)約客戶的等待時間，其日常運營和管理維護仍然需要人工來處理，設備功能相對比較單一，專業(yè)性和多樣性較差。自助服務設備的服務功能并未得到真正有效的實現(xiàn)，也不能有效擴大農(nóng)業(yè)銀行的服務范圍，從而增加了農(nóng)業(yè)銀行的運營成本和人工成本。

（四）以客戶體驗為核心的“線上線下”渠道模式發(fā)展緩慢，不能適應時代需求。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和銀行利潤增長速度的放緩，農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)存的物理網(wǎng)點布局模式已經(jīng)不能完全適應時代需求，越來越多的客戶對于線上交流、網(wǎng)絡互動的需求越來越高，而農(nóng)業(yè)銀行在這方面的人員配置上則更多的偏重于物理網(wǎng)點建設，不能給客戶帶來良好的互動體驗和交流。

三、農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點布局的優(yōu)化策略

農(nóng)業(yè)銀行作為中國傳統(tǒng)的國有商業(yè)銀行之一，其網(wǎng)點輻射范圍廣泛，市場占有份額巨大，在新形勢下必須加快自身布局優(yōu)化和資源配置，以迅速適應激烈的市場競爭，加快自身的發(fā)展。

（一）建立專業(yè)的網(wǎng)點布局系統(tǒng)的評價體系。通過市場調研來分析所在區(qū)域的經(jīng)濟水平、客戶需求、行業(yè)競爭等因素，建立專業(yè)系統(tǒng)的評價體系，從而進行科學的決策，避免僅僅依靠行政管理層來決定網(wǎng)點布局。在選址方面，要綜合地理位置、人口結構、經(jīng)濟水平等多種因素來進行全方位的考慮，根據(jù)服務對象的不同而進行銀行網(wǎng)點的區(qū)域化設置，對于服務半徑重疊的網(wǎng)點要堅決撤并，對于地理布局空白的區(qū)域則要增設相應的物理網(wǎng)點或者自助銀行。

（二）加大自助服務設備的智能化建設，將營業(yè)網(wǎng)點從數(shù)量型到質量型轉變。自助設備角色的轉變是網(wǎng)點服務流程優(yōu)化中的重要舉措：通過提高自助設備的性能，結合互聯(lián)網(wǎng)金融的時效性，加強自助渠道的網(wǎng)絡建設，加快現(xiàn)代科技對于人工勞動的替代，撤銷效益較低或服務重疊的營業(yè)網(wǎng)點，形成以物理網(wǎng)點為依托、離行式自助銀行延伸服務的城鄉(xiāng)一體化服務架構，不僅可以大大節(jié)約網(wǎng)點發(fā)展過程中的人工成本，更能實現(xiàn)與客戶之間的良好溝通，提高客戶滿意度，拓寬客戶服務渠道。

（三）提高營業(yè)網(wǎng)點的專業(yè)化水平，變“以業(yè)務辦理為主導”為“以客戶服務為主導”。在渠道分層理念的指導下，建立渠道服務體系，強化網(wǎng)點的專業(yè)金融服務。對于不同地區(qū)不同情況的網(wǎng)點，服務重點要有所側重。將網(wǎng)點布局定位于服務專門的客戶群體，針對私人高端客戶尤其是核心客戶，建立一整套專業(yè)服務機制，在客戶信息反饋方面做到及時高效，在金融資產(chǎn)配置方面做到切實到位。

（四）根據(jù)目標客戶群體，發(fā)展多渠道的網(wǎng)點布局方式，實現(xiàn)網(wǎng)點功能和形式上的多樣化。在進行客戶群體的細分后，依據(jù)目標客戶的特點來改變網(wǎng)點布局方式，實現(xiàn)差異化營銷。對于老齡型消費群體，可以側重于醫(yī)療保健服務的建設，同時提供一站式服務，滿足年老型客戶的理財需求。對于年輕一代的主流消費群體，則更多地引進多樣化的網(wǎng)點經(jīng)營模式，加強營銷互動與交流。目標客戶的細分帶來的不僅是勞動組合的重新配置，同時也為網(wǎng)點整體的業(yè)務發(fā)展提供了更為明確的方向。

（五）將物理渠道與電子渠道有機結合，充分發(fā)揮各自優(yōu)勢。正視營業(yè)網(wǎng)點建設與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之間的關系，實現(xiàn)真正的無縫對接式的線上線下交流。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得網(wǎng)絡金融的發(fā)展勢在必行，對于這種歷史潮流，農(nóng)業(yè)銀行要加快自身的電子金融建設，積極促進電子銀行服務的完善，徹底打通線上線下渠道，構建渠道協(xié)同作業(yè)模式，與線上“三大平臺”實現(xiàn)金融服務場景化、生態(tài)化的高度融合，做優(yōu)客戶體驗，進一步提升網(wǎng)點效能和價值創(chuàng)造能力。