中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管體系研究

【摘 要】 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融從其誕生到現(xiàn)在取得巨大的成果，給經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展注入了新的活力，同時(shí)給我國(guó)金融監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)。本文分析了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀和互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的主要問題，在此基礎(chǔ)上提出了健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)體系、建立適應(yīng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管模式、建立全面的動(dòng)態(tài)監(jiān)管機(jī)制的對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 監(jiān)管體系 監(jiān)管模式

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶群體不斷擴(kuò)大，目前已經(jīng)超過7億用戶，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度也在逐年上升。從2013年開始，我國(guó)第三方支付行業(yè)就開始高速發(fā)展，在此期間第三方支付的交易規(guī)模的年均增速一直保持在50%的水平。2017年，我國(guó)第三方支付市場(chǎng)的交易規(guī)?？傆?jì)已超過100萬億元。截止2018年2月，我國(guó)P2P網(wǎng)貸成交量總計(jì)已超過6萬億元。2月成交量創(chuàng)歷史最低，網(wǎng)貸行業(yè)成交量總體在走下降趨勢(shì)。其在法律監(jiān)管方面還有所欠缺，尤其是缺乏健全的征信體系，極易導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。P2P平臺(tái)在經(jīng)歷了2007-2013年的上升發(fā)展時(shí)期后，2014-2018年期間出現(xiàn)大范圍的平臺(tái)跑路等風(fēng)險(xiǎn)事件，剩余的平臺(tái)也走向了合規(guī)化發(fā)展的道路。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的主要問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)體系不健全。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)體系還很不健全，也很難建立起來，原因在于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融依然處于初級(jí)發(fā)展階段，機(jī)構(gòu)數(shù)量、服務(wù)升級(jí)、產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新正處于高速變化當(dāng)中。自2008年以來，我國(guó)雖然陸續(xù)出臺(tái)了一些關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)，但是均是一些比較獨(dú)立的文件，如報(bào)告、通知和請(qǐng)示之類，或者是對(duì)某項(xiàng)具體的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行法律或政策層面的規(guī)范和規(guī)定。從總體來看，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管相關(guān)的法律法規(guī)較少，并沒有形成健全的體系，且缺乏體系化和專業(yè)化的法律法規(guī)加以規(guī)范和監(jiān)管。加上互聯(lián)網(wǎng)金融極強(qiáng)的創(chuàng)新能力使得其產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)模式和從業(yè)機(jī)構(gòu)層出不窮，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的立法無法迅速囊括所有的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，要想建立統(tǒng)一的監(jiān)管體系相對(duì)較為困難。

（二）傳統(tǒng)監(jiān)管主體的監(jiān)管立場(chǎng)不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。傳統(tǒng)金融的監(jiān)管方面有眾多法律規(guī)章確保傳統(tǒng)金融的穩(wěn)定、安全運(yùn)行，對(duì)金融運(yùn)行過程中的非法行為、違規(guī)操作、懲罰措施以及預(yù)防等都做出了明確規(guī)定。但如果直接將這些監(jiān)管法規(guī)應(yīng)用于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)則是不合適的。相比于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的類型、經(jīng)營(yíng)方式不斷創(chuàng)新，范圍、環(huán)境等也不斷延伸變化，監(jiān)管對(duì)象、主體等要素遠(yuǎn)超出傳統(tǒng)監(jiān)管體制的范疇，傳統(tǒng)金融對(duì)于金融監(jiān)管的監(jiān)管立場(chǎng)在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下已無法適用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在行業(yè)的交叉、混合上比傳統(tǒng)金融更為復(fù)雜，對(duì)它的監(jiān)管需要全新的監(jiān)管主體和監(jiān)管立場(chǎng)，以提高監(jiān)管效率和消除監(jiān)管的真空地帶。

（三）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的力度和范圍難以把握。采取多大法律監(jiān)管力度，或者說讓互聯(lián)網(wǎng)金融有多大的空間來自由發(fā)展是一個(gè)很難測(cè)度的問題。法律監(jiān)管的力度過小無法起到監(jiān)管的作用，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻生長(zhǎng)，威脅金融體系乃至社會(huì)的穩(wěn)定;法律監(jiān)管力度過大，會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)金融被壓制過猛，發(fā)展受限，對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到負(fù)面作用。如何把握互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的適度性是一大難題。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)都是在互聯(lián)網(wǎng)線上進(jìn)行傳輸、交換和保存的，其業(yè)務(wù)范圍不斷發(fā)生著動(dòng)態(tài)變化。監(jiān)管部門的業(yè)務(wù)范圍被界定后，新出現(xiàn)的業(yè)務(wù)會(huì)迫使監(jiān)管部門不得不繼續(xù)更新法律。若法律更新步伐與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新步伐相差較大，就會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展埋下隱患，可能威脅互聯(lián)網(wǎng)金融體系的穩(wěn)定。

三、加強(qiáng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的對(duì)策建議

（一）健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展離不開制度的全方位保障，現(xiàn)階段我國(guó)有必要完善現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系，提升政策對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管力度。我囯現(xiàn)有的金融監(jiān)管法律主要針對(duì)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)的線上業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范完善，缺乏專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管規(guī)范的法律。隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，行業(yè)領(lǐng)域不斷擴(kuò)散，相關(guān)監(jiān)管制度的制定實(shí)施已經(jīng)滯后于行業(yè)的發(fā)展，因此監(jiān)管部門的當(dāng)務(wù)之急是提高制定實(shí)施監(jiān)管法規(guī)的前瞻性，在現(xiàn)有監(jiān)管體系的基礎(chǔ)之上，充分考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)創(chuàng)新性和風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜性，完善現(xiàn)有監(jiān)管制度的不足，加快設(shè)立專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管細(xì)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，加快監(jiān)管措施的落實(shí)，切實(shí)防范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中可能出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）建立適應(yīng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管模式。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，地區(qū)差異較大，集中統(tǒng)一的監(jiān)管模式可能致使監(jiān)管缺失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的復(fù)雜性和交叉性決定了不可能由單一部門來監(jiān)管，應(yīng)采取“中央+地方”的共同監(jiān)管模式。在統(tǒng)一的監(jiān)管框架下，制定地區(qū)特色的監(jiān)管方法，監(jiān)管的目標(biāo)是保證互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有一個(gè)公正、合法、透明、安全的環(huán)境;同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融是極具創(chuàng)新性的產(chǎn)業(yè)，監(jiān)管是為了規(guī)范其發(fā)展，而不是消除其創(chuàng)新能力。因此，采取適當(dāng)寬松的審慎監(jiān)管原則“先規(guī)范后開放”，給互聯(lián)網(wǎng)金融留出充足的創(chuàng)新發(fā)展空間?？紤]到我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況存在明顯的地域差異，在全國(guó)性統(tǒng)一的制度框架下，也應(yīng)該允許根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特點(diǎn)，制定適當(dāng)?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入、退出、登記和經(jīng)營(yíng)許可制度。

（三）建立全面的動(dòng)態(tài)監(jiān)管機(jī)制。互聯(lián)網(wǎng)金融是不斷創(chuàng)新發(fā)展的新興行業(yè)，固定的監(jiān)管框架并不能保證互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展，動(dòng)態(tài)監(jiān)管是保證其穩(wěn)健發(fā)展的必要條件。動(dòng)態(tài)監(jiān)管首先應(yīng)從監(jiān)管的責(zé)任分配出發(fā)，以補(bǔ)充規(guī)定的形式定期更新各監(jiān)管主體的責(zé)任分工，將新產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)置于監(jiān)管框架之下，保證監(jiān)管的完整性。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要實(shí)時(shí)研究互聯(lián)網(wǎng)金融的動(dòng)態(tài)和發(fā)展，發(fā)現(xiàn)和識(shí)別其中的問題和風(fēng)險(xiǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)警機(jī)制;為保證信息和數(shù)據(jù)的真實(shí)可靠，還應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的交易過程及交易資金的流向、用途進(jìn)行監(jiān)控，保證其安全合法;還要加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的國(guó)際合作，吸取國(guó)外在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管上的可取經(jīng)驗(yàn)，對(duì)未預(yù)見的互聯(lián)網(wǎng)金融問題提前防范。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 魏鵬. 中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管研究[J]. 金融論壇， 2014（7）：3-9.

作者簡(jiǎn)介：黃詩偉，性別：男，民族：漢，籍貫：湖南邵陽，職務(wù)/職稱：學(xué)生，學(xué)歷：碩士，單位：長(zhǎng)沙理工大學(xué)，研究方向：金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。