大學生網(wǎng)貸風險與防范

鄭珂　程梧展

摘 要 華東經(jīng)濟社會發(fā)展相對落后的衢州地區(qū)，大學生對網(wǎng)絡(luò)的依賴度更高，大學生視使用網(wǎng)絡(luò)金融工具已是尋常事物，基于對衢州兩所高校的大學生進行問卷調(diào)查與座談會的方式，得知大學生對網(wǎng)絡(luò)借貸使用率頗高但大多是合理使用，不過對一些非法校園貸的認識與警惕仍有相當不足，相關(guān)風險伴隨左右，亟待各方共同防范。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng) 民間借貸 大學生

基金項目：本文系衢州職業(yè)技術(shù)學院2017年度校級重點項目《衢州大學生網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀調(diào)研及風險防范》研究結(jié)題成果（項目編號QZYZ1703）。

作者簡介：鄭珂，衢州職業(yè)技術(shù)學院社科部，助教，研究方向：刑法學、民商法學；程梧展，浙江銀馬律師事務(wù)所。

中圖分類號：D668 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.12.324

大約自2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國落地生根，各類網(wǎng)貸平臺如雨后春筍出現(xiàn)，近年，P2P網(wǎng)貸進入大學校園，部分網(wǎng)貸平臺更將主要目標群體瞄向了大學生。迎合學生消費欲望的網(wǎng)貸在大學生中迅猛發(fā)展，涉世未深的大學生在各類網(wǎng)貸平臺，特別是一些具有欺騙性網(wǎng)貸的誘惑下，不當使用網(wǎng)貸工具，造成過度消費，陷入還貸泥潭，催生心理危機，甚至引發(fā)自殺等極端事件，大學生網(wǎng)貸造成惡性后果的事件屢見不鮮。衢州兩所高校共有在校大學生一萬四千余人，地處東部發(fā)達地區(qū)的高校，大學生對新鮮事物接受度高，物質(zhì)消費欲望強烈，校園內(nèi)線上線下各類網(wǎng)貸信息充斥，網(wǎng)貸在衢州高校大學生中有較高普及度。

一、大學生網(wǎng)貸概述

互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)借貸，也稱P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸，是主體對主體，通過網(wǎng)絡(luò)平臺進行借貸。P2P網(wǎng)貸的基本模式是，運營者建立網(wǎng)絡(luò)平臺，借款人申請在平臺上發(fā)布借款，平臺審核后發(fā)布信息，投資人在平臺上看到有借款標的后進行競標，并通過平臺本身設(shè)立的賬戶打錢進行投資，借款通過平臺賬戶到達借款人手中，借款人再按借款時的歸還計劃還本付息直至還清。

大學生網(wǎng)絡(luò)借貸則是P2P網(wǎng)貸的一種特殊模式，由出借人向特定對象即在校大學生以通過各種形式，以很低的借款條件，極低的信用要求，誘導其向自己通過網(wǎng)絡(luò)方式借款，但往往嗣后以各種理由要求歸還高額還款，導致借款人大學生再向更多類似途徑借款，導致借款人不堪重負，導致一系列校園社會問題。特別是近年來，由此引發(fā)的諸如自殺等不良事件，給借款人本身，家庭及學校都帶來了不盡的傷痛和深深的矛盾，給高校師生都敲響了警鐘。

目前而言，針對大學生的網(wǎng)上民間借貸，還有一些非法擔保模式，如令人膛目結(jié)舌的裸條貸事件，針對大學生涉世未深，采用要求提供私密照片，以不按時還款公布照片的模式為要挾，顯系違反公序良俗的無效協(xié)議，為違法擔保模式，諸如此類，大學生網(wǎng)絡(luò)借貸非法行為層出不窮。大學生是未來社會各行各業(yè)的生力軍，是經(jīng)濟政治建設(shè)的主力，其對網(wǎng)貸的認識及態(tài)度，為眾人為關(guān)注，衢州地處華東，又是欠發(fā)達地區(qū)，三線城市由于實體經(jīng)濟主體的相對欠缺，市民及大學生對網(wǎng)絡(luò)的依賴度更高，對該地區(qū)高校大學生的調(diào)查具有一定代表性，對針對衢州地區(qū)大學生網(wǎng)貸現(xiàn)狀模式進行調(diào)研，具有必要性，進而提出風險防范意見，盡可能避免不良事件發(fā)生具有現(xiàn)實意義。

二、大學生網(wǎng)貸現(xiàn)狀調(diào)查

本次調(diào)研使用書面調(diào)查問卷與社交網(wǎng)絡(luò)調(diào)查問卷結(jié)合，對衢州兩所高校在校大學生進行調(diào)查，共收集有效問卷數(shù)293份，涵蓋普通本科，高職高專，調(diào)研專業(yè)包括理工科、醫(yī)學、管理、藝術(shù)等大類專業(yè)，年級包括大一、大二、大三和大四兩所高校所有年級，性別比例接近一比一，具有一定代表性，以保證后續(xù)分析具有價值。同時，開展了數(shù)次學生座談會，進一步了解學生對校園貸相關(guān)問題的認識與想法，進一步完善調(diào)查結(jié)果的準確性與真實性。

在生活支出方面。綜合來看占比最高的是購物支出，包括但不限于電子產(chǎn)品、衣物鞋帽、化妝品，其次是餐飲支出和娛樂支出，部分大三?？粕痛笏谋究粕?，教育培訓支出也占一定比例。具體而言，38%的同學生活支出中占比最高的是電子產(chǎn)品消費，29%的同學生活支出中占比最高的是服飾化妝品類購物支出，15%的同學主要支出是餐飲支出，可見，購物消費仍然是大學生生活費的主要去向，而電子產(chǎn)品和服飾往往又是單價較高，大學生具有一定的消費需求。從金額上看，55%的同學月支出在1000- 1500元檔，為占比最高，可見衢州大學生月支出在合理范圍內(nèi)的仍是主流，24%的同學月支出在1500-2000元之間，11%的同學月支出低于1000元，其他同學月支出超過2000元。大部分同學月支出尚在合理范圍內(nèi)，但月花費超過1500元的同學仍有34%的比例，可見衢州高校大學生支出總體而言仍是略為偏高的，其資金需求仍是顯然易見的。與部分學生的調(diào)研討論會中得知，當下手機新品價格愈來愈高，手機游戲已經(jīng)替代曾經(jīng)的電腦游戲成為了部分學生的主要娛樂項目，隨著手機游戲?qū)κ謾C性能要求的提高，使得部分學生對新手機有了需求，手機已經(jīng)成為每天接觸最多的產(chǎn)品，手機廠商推出的新款手機功能亦是愈來花哨，廣告投入也是重金于學生為主要受眾的娛樂節(jié)目，使得有些學生對新款手機也有了更多渴望，而蠢蠢欲動，電子產(chǎn)品儼然是學生們最渴望購買的消費品，目前國產(chǎn)品牌手機主流產(chǎn)品價格在二三千元，蘋果手機價格則是動輒近萬，對于有些不甚理性的大學生，若追求旗艦手機，顯然是超過其消費能力的支出，其對資金需求頗為急迫。也有部分學生表示，進入大學后對穿衣打扮的要求比高中提高不少，必要的化妝與符合年齡的流行服裝，已是必不可少，不少衣物進入大學后進行了更新，雖然很多同學通過網(wǎng)購方式盡可能節(jié)省，總體來看，仍是不少的消費支出，若是對品牌有一定追求，一個月的生活費可能一朝殆盡。總體而言，網(wǎng)絡(luò)傳媒社交媒體的發(fā)達，另即使地處三線城市的衢州大學生，其對潮流的敏銳度，對表達與社交的參與度，并不弱與發(fā)達地區(qū)，其對電子產(chǎn)品、妝飾打扮的消費需求，并不低于發(fā)達地區(qū)大學生。

在資金來源方面。調(diào)查數(shù)據(jù)表明，最主要來源仍是父母給與的生活費，61%的同學每月獲得的生活費在1000-1500元區(qū)間，1000元以下的占5%，1500-2000元的在19%，另有15%的同學家境較好每月父母給與的生活費在2000元以上，而在自己獲取資金方面，則非常有限，通過勤工儉學或校外打工等途徑，94%的同學每月獲取金額在500元以下。可見總體而言大學生的生活費并不富余，因而在手機支付相當普及的今天，使用一些工具進行大宗消費成為了很多學生的選擇，其中以支付寶最為普及，在與大學生討論會中得知，相當比例學生使用支付寶花唄功能，通過做任務(wù)等方式提升額度，大部分為五千至一萬元區(qū)間，以支付寶花唄為首的金融工具，在大學生的資金來源途徑中亦是非常重要的。

在對網(wǎng)貸認知與使用方面。除金融經(jīng)濟類專業(yè)學生外，對于民間借貸、互聯(lián)網(wǎng)金融工具等幾乎均為明確概念認識，在與學生座談中，相當多學生認為網(wǎng)上借錢或分期付款只是手機APP提供的功能，對于支付寶、京東支付等使用較多的軟件，其提供的用戶須知等資料，幾乎都是直接拉底打鉤，并無人有所閱讀。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，41%的大學生是通過他人介紹得知一些常用網(wǎng)上借款工具，23%的學生是自己偶然發(fā)現(xiàn)功能，另有18%的學生是通過校園廣告得知一些小眾分期付款或現(xiàn)金借貸網(wǎng)站或APP，應(yīng)當說，淘寶借唄，微信京東等APP，風險控制相對較為嚴格，借貸利息方面符合法律規(guī)定，除非學生不當適用，否則不甚危害，相反，通過校園廣告、校園代理等方式在學生中傳播的互聯(lián)網(wǎng)借貸，具有較大的危險，因為此類網(wǎng)站，相當多具有欺騙性，如違法將利息在本金中扣除，隱秘收取高昂手續(xù)費，約定高昂違約利息等，大學生一旦使用，不及時還款，可能給自己帶來很大的麻煩，若不及時告知家長老師，家校未及時干預(yù)，則可能帶來嚴重后果。而對于為什么選擇互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸問題，71%的學生選擇了方便快捷選項，15%的學生選擇了金額較大選項，可見網(wǎng)貸確實為學生提供了方面，解決了其部分需要。總之，大學生對互聯(lián)網(wǎng)借貸的認識仍較為模糊，對于其風險并無特別認識，對于非法校園貸的欺騙性也無相當防范意識，但多數(shù)大學生并不會選擇小眾途徑，大部分學生選擇使用支付寶、微信、京東、蘇寧等提供的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，總體而言，尚較為安全。

三、大學生網(wǎng)貸問題與防范

在學生本身方面，通過調(diào)查數(shù)據(jù)和學生座談，一些大學生對校園貸惡性事件或有所耳聞，但并不以為然，在對大學互聯(lián)網(wǎng)借貸風險方面，主要是學生主體本身的對社會、金錢認識的不成熟，導致其消費觀的不完善，知道超前消費具有優(yōu)越性，但對還款的后果估計不足，即知道被人超前消費，但不知其前提是他們有相當?shù)倪€款能力，盲目選擇超前消費，導致入不敷出，給自己帶來困擾。

在校園互聯(lián)網(wǎng)借款提供者方面，一些大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供的產(chǎn)品相對規(guī)則較為透明，提示較為充分，在額的等控制方面也有一定的節(jié)制，規(guī)范而合法，問題主要在一些小型公司提供的所謂金融創(chuàng)新產(chǎn)品，或者一些本以欺詐為目的的不法主體，通過張貼校園廣告，或招募校園代理等方式，以精美新款電子產(chǎn)品或其他具有誘惑力的消費品為誘餌，引誘大學生使用其提供的產(chǎn)品和途徑，并以特別計算模式的低息為誘餌，期滿高額實際利息，約定不法擔保條件，誘導大學生做出借款行為，后期因為高息或其他非法約定，獲取非法財物，給大學生造成侵害。

對該危險進行防范，亦主要是學生方面應(yīng)加強針對性教育與對不法出借主體進行應(yīng)有的監(jiān)管防范與法律規(guī)制。一方面，應(yīng)當加強對大學生主體的網(wǎng)貸風險專題教育，以更多翔實的案例與清楚的分析向大學生說明不法網(wǎng)絡(luò)借貸的危害性，要對網(wǎng)絡(luò)借貸提高辨識能力，亦要向大學生宣傳合理的消費觀，引導大學生勿過度超前消費，綜合始業(yè)教育、心理教育，提高大學生防范不法網(wǎng)絡(luò)借貸的能力，且在發(fā)生相關(guān)事件后及時介入，避免更不好結(jié)果的發(fā)生。

在對非法借貸主體的控制方面，對于發(fā)生如裸條貸等非法擔保條款的主體，在有關(guān)方面知情后及時曝光，避免更多大學生向該主體借款，此外，加強相關(guān)行政執(zhí)法，對于非法廣告，內(nèi)容具有欺騙性的宣傳，及時進行規(guī)制，此外，對于一些以欺詐為目的的涉嫌犯罪的借款主體，相關(guān)部門應(yīng)當加強監(jiān)控，及時采取措施，加強相關(guān)案件的辦理。

對于網(wǎng)上借款平臺類網(wǎng)絡(luò)借貸，其主要對象并非大學生，但亦有大學生適用，對此類平臺，則是一如既往的進行監(jiān)管，待行業(yè)自律規(guī)則和信用制度的完善。包括P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺市場準入和退出機制有待進一步健全，和對平臺的準入和運行加強監(jiān)管。

總之，基于對衢州地區(qū)大學的網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀的調(diào)研，確然，網(wǎng)絡(luò)借貸本身是社會發(fā)展的產(chǎn)物，相比于傳統(tǒng)模式，其具有相當?shù)膬?yōu)越性，一些大型企業(yè)如支付寶類的借貸工具，對借款人也有相當?shù)娘L險保護，問題主要是大學生消費觀方面對超前消費的不完整認識，以及部分非法網(wǎng)絡(luò)借貸對校園的侵入，誘導大學生使用造成不堪重負的后果，在風險防范方面主要依賴學校、家庭對學生的教育，以及相關(guān)部門對非法出借主體的及時處置。

參考文獻：

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