第三方支付的發(fā)展對商業(yè)銀行的沖擊及應(yīng)對機(jī)制

何學(xué)巍

【摘 要】 隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展，第三方支付隨著技術(shù)的發(fā)展以其獨(dú)特的優(yōu)勢逐漸走進(jìn)社會(huì)生活，使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)受到極大沖擊?；诖耍疚木偷谌街Ц兜陌l(fā)展對商業(yè)銀行的影響及對策進(jìn)行研究，以此提高商業(yè)銀行發(fā)展水平。

【關(guān)鍵詞】 第三方支付 商業(yè)銀行 發(fā)展策略

1 第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

第三方支付就是為使用者提供一個(gè)中間平臺(tái)進(jìn)行擔(dān)保式的收款付款的業(yè)務(wù)，在我國由于信息技術(shù)基礎(chǔ)薄弱，發(fā)展普及較為緩慢慢，因此第三方支付服務(wù)在我國的起步較晚，直到1999年，隨著電腦與互聯(lián)網(wǎng)的初步普及，我國的第一家提供第三方支付服務(wù)的——首信易支付成立，但是由于各種因素的影響并沒有取得較大的成果。第三方支付相關(guān)產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)高速發(fā)展是從2008年開始的，而到2016的年底，第三方支付隨著數(shù)年的高速發(fā)展，已經(jīng)取得了巨大成就，達(dá)成了超58萬億的交易總額。

第三方支付平臺(tái)作為一個(gè)中間擔(dān)保機(jī)構(gòu)，其自身的公平性是值得信任的，且因?yàn)槠洫?dú)立于銀行、商戶及個(gè)人，能夠使消費(fèi)者與商家通過其提供的收付款業(yè)務(wù)進(jìn)行有效連接，從而在社會(huì)整體規(guī)模上促進(jìn)消費(fèi)，加速資金流通。目前我國對第三方支付產(chǎn)業(yè)十分重視，對其明確規(guī)定了法律地位，并且按照互聯(lián)網(wǎng)支付、金融支付以及非金融支付的三種服務(wù)類型為其進(jìn)行了分類。

2 第三方支付對商業(yè)銀行的影響

2.1貸款業(yè)務(wù)。貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要金融業(yè)務(wù)之一，開展這一業(yè)務(wù)需要申請貸款的對象信用記錄良好并有穩(wěn)定收入來源，而且要滿足相應(yīng)的保障條件如質(zhì)押和抵押，總體流程復(fù)雜繁瑣，放款周期較長，成本也相對較高，因此對個(gè)體消費(fèi)者的服務(wù)能力差，主要面向企業(yè)或家庭大額支出（如購房等）。而第三方支付服務(wù)拓展出的貸款功能因其流程簡單易懂，審核手續(xù)便利，放款周期短且成本低，因此既可以針對企業(yè)或社會(huì)組織發(fā)放大額貸款，也能為個(gè)人提供短期小額貸款。因此商業(yè)銀行的客戶逐漸被引流到第三方支付平臺(tái)，使商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。

2.2代收代付。代收付款類的業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行作為中間擔(dān)保機(jī)構(gòu)接受客戶代收款或付款委托并盈利的業(yè)務(wù)，其服務(wù)可以涵蓋極多領(lǐng)域，如代繳通訊費(fèi)或是水電費(fèi)都是其中最常見的類型。而隨著支付平臺(tái)不斷拓展其業(yè)務(wù)范圍善，其在線收付款的功能因其簡便且不需前往實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)辦理，在代收付業(yè)務(wù)的開展上與銀行相比有絕對性的優(yōu)勢。

2.3支付結(jié)算。支付結(jié)算是商業(yè)銀行提供的最古老也是最傳統(tǒng)的金融服務(wù)之一，在銀行的資金運(yùn)作與盈利過程中都是不可替代的一環(huán)。但是隨著第三方支付平臺(tái)的不斷發(fā)展，一般的支付結(jié)算業(yè)務(wù)在銀行必須到網(wǎng)點(diǎn)辦理且2小時(shí)之內(nèi)到賬，而支付寶只要在互聯(lián)網(wǎng)覆蓋的條件下能夠使用戶足不出戶的情況下辦理轉(zhuǎn)賬、支付等業(yè)務(wù)，資金的轉(zhuǎn)移也僅需10～20分鐘，而且無論是跨任何平臺(tái)或者跨銀行的支付結(jié)算都是不收取手續(xù)費(fèi)的，因此以支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)在支付結(jié)算業(yè)務(wù)上具有決定性的核心競爭力，從根本上動(dòng)搖了商業(yè)銀行在金融服務(wù)行業(yè)的主導(dǎo)地位。

3 商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

3.1科學(xué)管理存貸比，控制不良貸款率。商業(yè)銀行因其存貸比例必須進(jìn)行嚴(yán)格控制，因此為了利潤最大化通常會(huì)傾向于利率較高但風(fēng)險(xiǎn)也較高的投資項(xiàng)目，而對利率與風(fēng)險(xiǎn)都較低的項(xiàng)目放款較少。國務(wù)院在2015年通過了《中華人民共和國商業(yè)銀行法修正案（草案）》對存貸比的硬性規(guī)定轉(zhuǎn)為了流動(dòng)性監(jiān)測，極大地幫助了商業(yè)銀行開展貸款業(yè)務(wù)，但同時(shí)也顯著提升了銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在面對第三方支付快速發(fā)展對其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的市場進(jìn)行爭奪時(shí)應(yīng)保持基本運(yùn)營理念不變，嚴(yán)格控制存貸比這個(gè)影響銀行正常運(yùn)作的項(xiàng)目，且在發(fā)放貸款應(yīng)參考當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢，根據(jù)貸款客戶的基本盈利情況、資信狀況、市場的流動(dòng)性現(xiàn)狀與當(dāng)前銀行的貸存比情況來確定貸款利率，保障貸款業(yè)務(wù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的同時(shí)理智處理不良貸款，減少與新興第三方支付機(jī)構(gòu)競爭而導(dǎo)致的非理性決策。

在針對不良貸款的緩解上，商業(yè)銀行可以根據(jù)實(shí)際情況對征信授信政策與信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，對產(chǎn)能過?；蚴秋L(fēng)險(xiǎn)較大的產(chǎn)業(yè)控制信貸規(guī)模，加強(qiáng)信用、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，引導(dǎo)信貸資源流向與城鄉(xiāng)一體化建設(shè)或是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級相關(guān)的國家重點(diǎn)關(guān)注的領(lǐng)域，加大與綠色經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)與循環(huán)經(jīng)濟(jì)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的信貸投入。在對投資對象進(jìn)行篩選的同時(shí)，銀行也應(yīng)基于現(xiàn)有信息，通過數(shù)據(jù)模擬來預(yù)測不良貸款率的變化，并基于預(yù)測的結(jié)果及時(shí)采取應(yīng)對措施，減少不良貸款的發(fā)生，控制不良貸款率。

3.2加大業(yè)務(wù)領(lǐng)域的相互合作。雖然商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)在金融市場上競爭激烈，但二者的關(guān)系是可以調(diào)和的，銀行也不可能直接被第三方支付取而代之，因此根據(jù)目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢，商業(yè)銀行可以選擇與第三方支付平臺(tái)與機(jī)構(gòu)進(jìn)行廣泛合作，從而使二者相互補(bǔ)充、協(xié)調(diào)共存，在良性競爭的基礎(chǔ)上，在共同進(jìn)步促進(jìn)金融行業(yè)的整體發(fā)展。

3.3構(gòu)建完善的電子移動(dòng)平臺(tái)。第三方支付平臺(tái)的發(fā)展進(jìn)程與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷革新是密不可分的。其最直觀的例子就是電子商務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)的大背景下以技術(shù)帶來的優(yōu)勢在短時(shí)間內(nèi)形成了一個(gè)體量龐大的產(chǎn)業(yè)，第三方支付平臺(tái)也借此機(jī)會(huì)通過比商業(yè)銀行更便捷的代收付款業(yè)務(wù)得到了極大的發(fā)展。商業(yè)銀行在這樣的時(shí)代背景下，應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇順應(yīng)大環(huán)境的要求，構(gòu)建完善的電子平臺(tái)，與電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)開展廣泛密切的合作，從而增強(qiáng)總體的市場競爭力。例如商業(yè)銀行可以利用自身在線下網(wǎng)點(diǎn)分布廣的實(shí)體優(yōu)勢，開展線上與線下一體化的新業(yè)務(wù)模式，推出新的服務(wù)或?qū)鹘y(tǒng)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)繁瑣開通與認(rèn)證手段進(jìn)行簡化，使消費(fèi)者可以便捷地在網(wǎng)上交易的同時(shí)保證自己財(cái)產(chǎn)的安全性。另外，商業(yè)銀行還可以基于自身資金與用戶群的優(yōu)勢開展小額消費(fèi)型的信貸業(yè)務(wù)或是分期付款業(yè)務(wù)，吸引更多的個(gè)人消費(fèi)者。

結(jié) 語

商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)日益發(fā)達(dá)，第三方支付迅猛發(fā)展的當(dāng)下必須正確分析形勢，通過創(chuàng)新推出新業(yè)務(wù)或是與時(shí)俱進(jìn)更新已有的服務(wù)，從而提升自身發(fā)展水平。為此，商業(yè)銀行想要應(yīng)對第三方支付的沖擊，必須加快金融產(chǎn)品與服務(wù)的更新頻率、完善并簡化線上服務(wù)平臺(tái)、與第三方支付平臺(tái)與企業(yè)相互合作并針對不良貸款建立更有效的防范應(yīng)對機(jī)制，從而在新形勢帶來的機(jī)遇中開拓更廣闊的發(fā)展空間。

【參考文獻(xiàn)】

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[2] 關(guān)一濛.我國第三方支付行業(yè)發(fā)展趨勢研究[J].科學(xué)經(jīng)濟(jì)社會(huì)，2017，35（04）：35-39.