征信機(jī)構(gòu)管理存在的問(wèn)題及對(duì)策建議

周婷 林連莉

[摘 要] 近年來(lái)征信機(jī)構(gòu)如雨后春筍般迅速崛起，機(jī)構(gòu)成立數(shù)量成倍增長(zhǎng)，在快速發(fā)展的同時(shí)征信機(jī)構(gòu)管理問(wèn)題也漸漸凸顯。通過(guò)探討分析征信機(jī)構(gòu)管理主要存在的四個(gè)問(wèn)題，即征信機(jī)構(gòu)管理存在著缺乏相關(guān)規(guī)定來(lái)明確規(guī)范征信機(jī)構(gòu)信用征信和個(gè)人或企業(yè)隱私權(quán)二者之間的關(guān)系、征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入把握不到位、征信機(jī)構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊以及缺乏統(tǒng)一有力的監(jiān)管和處罰措施，結(jié)合存在的問(wèn)題提出了四點(diǎn)相應(yīng)的對(duì)策建議。

[關(guān)鍵詞] 征信機(jī)構(gòu);信用信息;監(jiān)管處罰

[中圖分類號(hào)] F279[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A[文章編號(hào)] 1009-6043（2018）12-0016-02

作為我國(guó)的新興行業(yè)，征信業(yè)較國(guó)外具有起步晚、發(fā)展快的特征，尤其是這幾年，我國(guó)的征信行業(yè)發(fā)展迅猛，機(jī)構(gòu)數(shù)量也成倍增長(zhǎng)，已經(jīng)逐步形成以中國(guó)人民銀行征信中心機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，以民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)為輔助補(bǔ)充的混合格局。據(jù)統(tǒng)計(jì)，央行征信系統(tǒng)在覆蓋個(gè)人和企業(yè)的數(shù)量上一直維持著增長(zhǎng)勢(shì)頭，從2015年4月的8.64億自然人、2068萬(wàn)戶企業(yè)及其他組織增加到2017年5月的9.26億自然人、2371萬(wàn)戶企業(yè)及其他組織。隨著征信業(yè)規(guī)模的不斷發(fā)展壯大，其社會(huì)價(jià)值體現(xiàn)的同時(shí)，其面臨的問(wèn)題也成為了社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。正如國(guó)務(wù)院印發(fā)的《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》文件中指出：我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)雖然取得一定進(jìn)展，但與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和社會(huì)發(fā)展階段不匹配、不協(xié)調(diào)、不適應(yīng)的矛盾仍然突出。存在的主要問(wèn)題包括：覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)尚未形成;守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制尚不健全，服務(wù)體系不成熟，信用信息主體權(quán)益保護(hù)機(jī)制缺失，社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)和信用水平偏低等。

根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》及有關(guān)法律法規(guī)，中國(guó)人民銀行各分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案工作開(kāi)始于2014年，截止2018年3月存續(xù)的備案企業(yè)征信機(jī)構(gòu)共有134家;同時(shí)經(jīng)審批通過(guò)的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)包含芝麻信用、鵬元征信、前海信用、騰訊征信、中智誠(chéng)征信等8家。這些征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展不僅提高了企業(yè)和個(gè)人的信用意識(shí)，同時(shí)也促進(jìn)了社會(huì)信用體系的進(jìn)一步完善，但正是由于征信機(jī)構(gòu)數(shù)量成倍增長(zhǎng)，因此在整體征信機(jī)構(gòu)管理上存在一些問(wèn)題有待于我們深思。

一、征信機(jī)構(gòu)管理存在的問(wèn)題分析

（一）缺乏相關(guān)規(guī)定來(lái)明確規(guī)范征信機(jī)構(gòu)信用征信和個(gè)人或企業(yè)隱私權(quán)二者之間的關(guān)系

征信機(jī)構(gòu)主要是對(duì)個(gè)人或企業(yè)進(jìn)行信用數(shù)據(jù)的采集、加工和分析以形成對(duì)信用報(bào)告使用者有用的信息，在進(jìn)行信用數(shù)據(jù)采集的過(guò)程中，征信機(jī)構(gòu)總是希望能盡量采集到個(gè)人或者企業(yè)信息的完整數(shù)據(jù)，以保障信用報(bào)告的詳細(xì)程度，而信用信息主體處于自身安全考慮并不希望自己的相關(guān)信息被他人所熟知，這使得征信機(jī)構(gòu)所能采集到的關(guān)于個(gè)人或企業(yè)的信用信息具有局限性，最終便形成征信機(jī)構(gòu)信用征信和個(gè)人或企業(yè)隱私權(quán)二者之間的沖突，最后整理出來(lái)信用報(bào)告和個(gè)人或企業(yè)真實(shí)的信用情況存在誤差。

（二）征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入把握不到位

根據(jù)《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》對(duì)征信機(jī)構(gòu)的規(guī)定，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)成立需要通過(guò)審批，企業(yè)征信機(jī)構(gòu)成立需要通過(guò)備案。由于近年來(lái)征信行業(yè)的快速發(fā)展，不少機(jī)構(gòu)也希望通過(guò)盡早進(jìn)去征信行業(yè)來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)，以獲得盈利，但往往這些機(jī)構(gòu)對(duì)征信行業(yè)并不了解，如個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的成立需要通過(guò)審批，有些成立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)提交材料到當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行，材料符合成立的條件，但實(shí)質(zhì)上并不具備經(jīng)營(yíng)征信行業(yè)的條件，這些機(jī)構(gòu)只是盲目跟風(fēng)，而審批或備案都只是對(duì)征信機(jī)構(gòu)所提交的材料上得審查，和實(shí)質(zhì)上的現(xiàn)場(chǎng)審查還是會(huì)存在差別，應(yīng)采用現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)結(jié)合的審查制度來(lái)嚴(yán)格把控征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，這樣才能使得整個(gè)征信行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入良性的狀態(tài)。

（三）征信機(jī)構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊

任何一個(gè)企業(yè)要發(fā)展人才是關(guān)鍵，由于征信行業(yè)現(xiàn)階段處于起步發(fā)展階段，征信機(jī)構(gòu)良莠不齊，從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，特別是以盲目跟風(fēng)以獲得利益為出發(fā)點(diǎn)的一些民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)里的從業(yè)人員更是如此，有些從業(yè)人員甚至在從事征信相關(guān)工作之前并不了解這個(gè)行業(yè)，也沒(méi)有考取相關(guān)的征信從業(yè)證書(shū)就直接上崗，或者在上崗之后征信機(jī)構(gòu)沒(méi)有繼續(xù)對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行組織培訓(xùn)學(xué)習(xí)，造成從業(yè)人員只懂理論不懂實(shí)務(wù)操作或者只懂實(shí)務(wù)操作不懂新興征信知識(shí)的現(xiàn)象，征信機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的素質(zhì)會(huì)直接影響到所在征信機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，也不利于整個(gè)征信行業(yè)的發(fā)展。

（四）缺乏統(tǒng)一有力的監(jiān)管和處罰措施

一方面，對(duì)于2015年1月經(jīng)審批通過(guò)的如芝麻信用、騰訊征信等有著互聯(lián)網(wǎng)背景的征信機(jī)構(gòu)，我們并沒(méi)有相關(guān)具有針對(duì)性的監(jiān)管措施，互聯(lián)網(wǎng)背景下個(gè)人或企業(yè)的行為大多處于透明的狀態(tài)，數(shù)據(jù)的采集和安全性對(duì)于我們現(xiàn)有的監(jiān)管措施提出了新的挑戰(zhàn)，有些數(shù)據(jù)的采集是在信息主體不知情的情況下進(jìn)行的，將一些涉及到個(gè)人隱私的信息用于征信業(yè)務(wù)，是侵犯了信息主體的權(quán)益;另一方面，近年來(lái)崛起的征信機(jī)構(gòu)良莠不齊，對(duì)于一些違反規(guī)定經(jīng)營(yíng)的機(jī)構(gòu)，相關(guān)的處罰規(guī)定也僅限于整改和罰款等，手段較為單一，影響力度有限，同時(shí)大多數(shù)征信機(jī)構(gòu)也只是在成立之初提交材料審批或者備案，在這個(gè)階段，相關(guān)部門會(huì)審核材料，等審批或者備案結(jié)束之后，對(duì)于征信機(jī)構(gòu)的后續(xù)經(jīng)營(yíng)是否合規(guī)、有無(wú)違反規(guī)定等極少有繼續(xù)監(jiān)管的措施，以致一些征信機(jī)構(gòu)依然存在不合規(guī)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象，如在信息主體不知情的情況下濫用其信用報(bào)告等的行為。

二、相關(guān)的建議措施

（一）制定相關(guān)法律法規(guī)來(lái)明確征信機(jī)構(gòu)信用征信和個(gè)人或企業(yè)隱私權(quán)二者之間的界限

征信機(jī)構(gòu)信用數(shù)據(jù)采集的完整性直接關(guān)系到最終信用報(bào)告的詳細(xì)程度，也會(huì)影響到報(bào)告使用者的決策。如金融機(jī)構(gòu)使用信用報(bào)告大多數(shù)是為了明確客戶在其他金融機(jī)構(gòu)的負(fù)債情況，以防止出現(xiàn)由于信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的逆向選擇，但大多數(shù)情況下金融機(jī)構(gòu)只能了解到個(gè)人或者企業(yè)在其他金融機(jī)構(gòu)的負(fù)債情況，并不能了解到其在民間借貸情況，這往往會(huì)使得金融機(jī)構(gòu)決策產(chǎn)生失誤的風(fēng)險(xiǎn)，雖然個(gè)人或企業(yè)都不希望有些信息數(shù)據(jù)被征信機(jī)構(gòu)采集，但往往這部分信息數(shù)據(jù)是很關(guān)鍵的，因此建議能制度相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范征信機(jī)構(gòu)信用征信和個(gè)人或企業(yè)隱私權(quán)二者之間的關(guān)系，使得來(lái)保障征信機(jī)構(gòu)征信權(quán)利的同時(shí)，也能保護(hù)到個(gè)人或者企業(yè)的隱私不受到破壞。如金融機(jī)構(gòu)需要能看到個(gè)人或企業(yè)完整的借貸關(guān)系，那么民間借貸也納入征信機(jī)構(gòu)征信的范圍，而對(duì)于一些如個(gè)人指紋信仰等的涉及隱私的可以是禁止采集。

（二）嚴(yán)格把關(guān)征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的條件，實(shí)習(xí)現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)相結(jié)合的審查方式

建議結(jié)合《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格把關(guān)征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，不僅從征信機(jī)構(gòu)所提交的材料進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，也應(yīng)到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行審查，對(duì)征信機(jī)構(gòu)從業(yè)人員構(gòu)成、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)品種、整體機(jī)構(gòu)管理水平等方面進(jìn)行考量，各方面都符合成立條件之后再做審批的決定;對(duì)于不符合經(jīng)營(yíng)條件的機(jī)構(gòu)，應(yīng)及時(shí)給予合理的解釋進(jìn)行引導(dǎo)勸退。嚴(yán)格把關(guān)不僅是為了提高整體征信機(jī)構(gòu)的質(zhì)量，更是為了防止一些不具備經(jīng)營(yíng)條件的征信機(jī)構(gòu)盲目跟風(fēng)進(jìn)入征信行業(yè)，確保征信行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的專業(yè)化。

（三）加強(qiáng)征信從業(yè)人員的學(xué)習(xí)和教育，提高整體征信機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的素質(zhì)

首先，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)明確規(guī)定征信從業(yè)人員應(yīng)具備的條件，如在進(jìn)入征信機(jī)構(gòu)工作前，必須考取相關(guān)的證書(shū);其次，對(duì)于馬上要上崗的征信從業(yè)人員，應(yīng)對(duì)其進(jìn)行相關(guān)的崗位培訓(xùn)，使得從業(yè)人員知道自身所在崗位主要是負(fù)責(zé)哪些工作和注意哪些方面;最后，對(duì)于已經(jīng)在征信機(jī)構(gòu)工作的人員，應(yīng)不定期進(jìn)行輪崗和舉行培訓(xùn)，輪崗有助于征信從業(yè)人員學(xué)到更多不同崗位的知識(shí)，為征信機(jī)構(gòu)儲(chǔ)備一些一專多能的人才，同時(shí)舉行不定期的培訓(xùn)，征信機(jī)構(gòu)可以組織機(jī)構(gòu)內(nèi)部培訓(xùn)，也可以從外界邀請(qǐng)相關(guān)的征信資深從業(yè)人員來(lái)對(duì)機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員進(jìn)行培訓(xùn)，這有助于征信從業(yè)人員及時(shí)了解整個(gè)征信行業(yè)發(fā)展的動(dòng)態(tài)，也可以讓他們通過(guò)這種方式不斷進(jìn)行學(xué)習(xí)充電，對(duì)于整個(gè)機(jī)構(gòu)的發(fā)展也是有很好的推動(dòng)。

（四）制定有針對(duì)性的監(jiān)管措施，增加處罰手段，進(jìn)一步規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)

對(duì)于征信機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)應(yīng)不定期進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)的監(jiān)管，看是否違法規(guī)定進(jìn)步，對(duì)于發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)督促征信機(jī)構(gòu)改正，而不應(yīng)停留在審核階段對(duì)征信機(jī)構(gòu)所提交相關(guān)材料的審查，在后續(xù)征信機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理上也應(yīng)進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)管，以確保其合法合規(guī)經(jīng)營(yíng);對(duì)于類似芝麻信用等的征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)背景制定從信息數(shù)據(jù)采集、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍和流程等進(jìn)行細(xì)化規(guī)定，出臺(tái)相關(guān)監(jiān)管措施，以確實(shí)保障征信機(jī)構(gòu)信息數(shù)據(jù)采集的合理性和完整性，也能保障個(gè)人和企業(yè)的隱私權(quán)不受到侵犯。對(duì)于違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)的征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)加大懲罰力度，不僅采用整改和罰款等簡(jiǎn)單的處罰措施，也應(yīng)采取公示或強(qiáng)制退出等強(qiáng)有力的處罰手段，以規(guī)范整體征信機(jī)構(gòu)的專業(yè)化、合法化及合規(guī)化的經(jīng)營(yíng)。征信機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)多年的摸索和實(shí)踐，已取得不小的發(fā)展和成績(jī)，但在征信機(jī)構(gòu)管理上仍然面臨著許多挑戰(zhàn)和問(wèn)題，要進(jìn)一步規(guī)范和促進(jìn)征信行業(yè)的發(fā)展，征信機(jī)構(gòu)管理問(wèn)題需得到進(jìn)一步的解決和改善。

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