淺談商業(yè)銀行小微金融服務(wù)機(jī)制改進(jìn)

孫嘉巍

摘要：近些年，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，銀行必須從傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式中走出來(lái)，才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得一席之地。我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境不斷的發(fā)生變化，紛紛開(kāi)辟新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，其中小微企業(yè)是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中新興的力量，具備獨(dú)立的企業(yè)法人資格，是工商企業(yè)的一種，商業(yè)銀行越來(lái)越重視小微金融業(yè)務(wù)。新的時(shí)期，商業(yè)銀行小微金融服務(wù)機(jī)制必須進(jìn)行改進(jìn)才能適應(yīng)發(fā)展的需要。開(kāi)展小微金融服務(wù)有利于促進(jìn)小微企業(yè)的自身發(fā)展，更重要的是可以提高商業(yè)銀行資金的流轉(zhuǎn)速度，有利于盤(pán)活商業(yè)銀行的資金，增強(qiáng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，從而促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；小微金融；服務(wù)機(jī)制；改進(jìn)創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2018）021-0325-01

目前小微企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，已成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支柱，商業(yè)銀行也提高了對(duì)小微金融服務(wù)的重視程度?？墒请S著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨著很多的困境，阻礙了其正常的發(fā)展。小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的難度不斷加大，其中資金短缺問(wèn)題比較嚴(yán)重，融資難、資金鏈短缺是阻礙小微企業(yè)發(fā)展的主要因素。本文從商業(yè)銀行發(fā)展的角度出發(fā)，探討了阻礙商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的原因，并結(jié)合實(shí)際情況提出了有效的解決對(duì)策，進(jìn)一步改進(jìn)并完善小微金融服務(wù)機(jī)制，有效破解小微企業(yè)融資難問(wèn)題，促進(jìn)小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

一、商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題及原因

1.存款資金不充足，主要原因是缺少對(duì)客戶的有效管理

我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施分業(yè)經(jīng)營(yíng)的形式，其中存款業(yè)務(wù)是其發(fā)展的基礎(chǔ)。銀行只有獲得充足的資金，才會(huì)為企業(yè)提供資金支持。可是目前小微貸款派生較低，存款資金不足，沒(méi)有充分的發(fā)揮金融信貸作用。單靠小微企業(yè)的派生存款，很難滿足銀行發(fā)展的要求。

2.客戶開(kāi)發(fā)力度不夠

主要原因是對(duì)客戶缺少人文關(guān)懷，對(duì)客戶的營(yíng)銷和開(kāi)發(fā)程度不夠，仍然處于無(wú)序狀態(tài)。在實(shí)際的工作中沒(méi)有對(duì)客戶進(jìn)行深入的開(kāi)發(fā)，對(duì)客戶的具體情況不了解，很難為客戶提供有針對(duì)性的金融服務(wù)。有一些小微企業(yè)客戶只是存在賬面上的，有效客戶不足，非有效客戶浪費(fèi)了系統(tǒng)資源、人力及財(cái)力。客戶流失比較嚴(yán)重，客戶粘度不足，對(duì)客戶的開(kāi)發(fā)和維護(hù)方式過(guò)于粗放。

3.同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，無(wú)法滿足小微企業(yè)的多樣化需求

與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展處于起步階段，缺少多樣化的產(chǎn)品種類，主要采取抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式，于缺乏特色化的服務(wù)模式，服務(wù)手段滿足不了個(gè)性化的需求。各銀行提供的產(chǎn)品極為類似，具體內(nèi)容無(wú)本質(zhì)性的差異，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇是市場(chǎng)客觀規(guī)律的主要因素。

4.貸款定價(jià)能力有待提高

商業(yè)銀行受傳統(tǒng)思維方式的影響，對(duì)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)良好的企業(yè)比較偏愛(ài)，信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估能力不足，對(duì)具有較高成長(zhǎng)性的企業(yè)關(guān)注得不多。其主要原因是商業(yè)銀行缺乏相對(duì)科學(xué)合理的定價(jià)模型，大部分小微企業(yè)不具備提供規(guī)范賬表的能力，沒(méi)有與其他相關(guān)部門(mén)緊密配合。

二、改進(jìn)商業(yè)銀行小微金融服務(wù)機(jī)制的有效措施

1.擴(kuò)大存款資金的來(lái)源，有效改善資金配置的方式。設(shè)立小微企業(yè)貸款的資金池，實(shí)施存款彈性供給制，將小微金融貸款來(lái)源向內(nèi)生性增長(zhǎng)模式來(lái)改變。實(shí)施主動(dòng)負(fù)債管理拓寬市場(chǎng)化資金渠道，使其能夠清晰的了解貸款對(duì)象的整體情況，提高資金來(lái)源的多樣化，并提高客戶的存款額度。同時(shí)要綜合考量客戶，深挖客戶潛力，剖析其資金流向，對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，從而增加銀行的資金鏈。

2.大力開(kāi)發(fā)客戶，提高客戶粘性

建立并完善客戶的綜合開(kāi)發(fā)體系、客戶商圈網(wǎng)絡(luò)以及客戶積分制度。充分考慮客戶關(guān)系的最優(yōu)化，不但要為企業(yè)創(chuàng)造更好的收益，還能夠使銀行與小微客戶建立良好的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。提高現(xiàn)有客戶經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，構(gòu)建客戶商圈網(wǎng)絡(luò)，降低銀行貸款所面臨的不確定性，客戶的開(kāi)發(fā)成本得到保障。建立客戶積分指標(biāo)體系，按照客戶積分制度，對(duì)客戶進(jìn)行分層。

3.創(chuàng)新機(jī)制，提高競(jìng)爭(zhēng)力

為有效規(guī)避金融產(chǎn)品同質(zhì)化的問(wèn)題出現(xiàn)，銀行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)模式一定要進(jìn)行創(chuàng)新，建立良好的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，注重產(chǎn)品和服務(wù)的新穎性。結(jié)合本地小微企業(yè)的特點(diǎn)，從實(shí)際出發(fā)，對(duì)客戶進(jìn)行批量開(kāi)發(fā)，運(yùn)用結(jié)合信用機(jī)制，構(gòu)建小微企業(yè)聯(lián)保體，降低小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

4.積極爭(zhēng)取地方政府的支持，建立科學(xué)的貸款定價(jià)機(jī)制

政府可為銀行開(kāi)展小微企業(yè)信貸相關(guān)業(yè)務(wù)給予一定的擔(dān)保，承擔(dān)小微企業(yè)貸款中貸款人的風(fēng)險(xiǎn)，解決小微企業(yè)切實(shí)問(wèn)題。提供全面真實(shí)的信用信息，加大貸款機(jī)構(gòu)的信用建設(shè)，建立專門(mén)的信息數(shù)據(jù)庫(kù)。完善客戶基礎(chǔ)信息要素，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，提升小微金融業(yè)務(wù)水平。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)，經(jīng)營(yíng)環(huán)境不斷的變化，使小微企業(yè)的生存發(fā)展面臨嚴(yán)峻的壓力，造成小微企業(yè)發(fā)展困難。因此商業(yè)銀行應(yīng)積極營(yíng)造良好環(huán)境，針對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)產(chǎn)品，拓展小微企業(yè)市場(chǎng)，找出適合小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展的切實(shí)可行的發(fā)展模式，促進(jìn)中小微企業(yè)發(fā)展。商業(yè)銀行面對(duì)著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)小微金融服務(wù)機(jī)制進(jìn)行改進(jìn)是非常重要的，本文深入分析了我國(guó)商業(yè)銀行小微金融服務(wù)機(jī)制中存在的問(wèn)題，并從全局的角度來(lái)看提出有效的解決措施。商業(yè)銀行開(kāi)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)，必須從銀行的實(shí)際情況出發(fā)，明確發(fā)展目標(biāo)，制定相應(yīng)的策略，并不斷的發(fā)展創(chuàng)新。結(jié)合當(dāng)前小微企業(yè)發(fā)展的市場(chǎng)大環(huán)境，不斷地探索完善自身的金融機(jī)制，有效解決小微企業(yè)融資難的困境。