淺析商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

倪璇

【摘 要】 隨著信息時(shí)代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的也逐步發(fā)展起來(lái)，在其影響下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也應(yīng)運(yùn)而生。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的影響，商業(yè)銀行不僅要完善現(xiàn)有的服務(wù)體系，還要重視互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和建設(shè)，把握好線下和線上產(chǎn)品的服務(wù)關(guān)系。對(duì)此，本文對(duì)我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況進(jìn)行詳細(xì)的分析，進(jìn)一步闡述互聯(lián)網(wǎng)對(duì)商業(yè)銀行所帶來(lái)的影響，并根據(jù)當(dāng)前的實(shí)際情況提出相應(yīng)的發(fā)展策略，以此來(lái)促進(jìn)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展策略

在網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展的情況下，加上傳統(tǒng)商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中受到信貸政策的制約，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迎來(lái)了新的機(jī)遇。近年來(lái)，第三方支付，網(wǎng)絡(luò)金融門戶，P2P平臺(tái)貸款逐漸出現(xiàn)在我們的日常生活中，在一方面為人們的日常生活提供了便利，又為生活提供不少新鮮感。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中，我國(guó)金融業(yè)的交易行為和競(jìng)爭(zhēng)模式已經(jīng)逐步產(chǎn)生了變化。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)上的金融資源配置逐步完善，交易成本也越來(lái)越低降低，在一定程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足，有利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)更好的發(fā)展?？墒菍?duì)于實(shí)體商業(yè)銀行而言，卻受到了前所未有的影響。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行需要認(rèn)清社會(huì)發(fā)展的新形勢(shì)，根據(jù)實(shí)際情況制定有效的發(fā)展戰(zhàn)略。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前的發(fā)展?fàn)顩r

在最先開(kāi)始的時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)金融并不是現(xiàn)在所了解的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融服務(wù)相互結(jié)合所誕生的一種新的概念，只是單單指一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)從事的金融行為，隨著后續(xù)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展才賦予了他新的定義。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)

如今互聯(lián)網(wǎng)金融主要有網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)支付和網(wǎng)絡(luò)理財(cái)。首先，網(wǎng)絡(luò)信貸的規(guī)模在當(dāng)前還在處于不斷的擴(kuò)大之中。截止至2017年，使用網(wǎng)絡(luò)信貸的客戶已經(jīng)達(dá)到了2億多人，且所涉及的金額也高達(dá)2萬(wàn)億元，預(yù)計(jì)在未來(lái)的幾年里，網(wǎng)絡(luò)信貸的客戶將達(dá)到3億多人，大有趕超網(wǎng)絡(luò)理財(cái)客戶人數(shù)。另外，網(wǎng)絡(luò)支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務(wù)之一，在前些年里，使用網(wǎng)絡(luò)支付的客戶數(shù)量也遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于網(wǎng)絡(luò)信貸，截止至2017年，其使用人數(shù)已經(jīng)突破了5億人。但由于人口老齡化日益嚴(yán)重，廉價(jià)勞動(dòng)力越來(lái)越少，這也導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)目蛻魯?shù)量將逐步下降，其增長(zhǎng)速度也將有所減慢，預(yù)計(jì)到2020年將達(dá)到6億人次?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的最后一個(gè)主要業(yè)務(wù)則是網(wǎng)絡(luò)理財(cái)。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)在2017年也達(dá)到了5億人次，但和網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)所受到的影響一樣，其增長(zhǎng)速度也逐步下降，預(yù)計(jì)到2020年才能達(dá)到6億人次，其增長(zhǎng)的趨勢(shì)與傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)的趨于一致。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管現(xiàn)狀

隨著網(wǎng)絡(luò)金融的蓬勃發(fā)展，需要有相應(yīng)的金融監(jiān)管政策來(lái)保證這一行業(yè)的有序發(fā)展。在過(guò)去2017年里，就被業(yè)界視為歷史上最嚴(yán)格的金融監(jiān)管年。一些網(wǎng)絡(luò)信用如“校園貸款”、“現(xiàn)金貸款”在這一年中發(fā)展迅速，出現(xiàn)了不少嚴(yán)重的社會(huì)事件，迫使相關(guān)部門加強(qiáng)了監(jiān)管力度。當(dāng)虛擬貨幣和ICO的投機(jī)炒作達(dá)到高峰時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時(shí)制止了這種行為，國(guó)內(nèi)所有的數(shù)字貨幣交易所都被強(qiáng)制性喊停?；仡櫿麄€(gè)2017年，互聯(lián)網(wǎng)金融投資額較往年相比，下降近20%。為了遏制這種趨勢(shì)，在2016年，國(guó)務(wù)院辦公廳隨即發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整改工作實(shí)施方案》，銀監(jiān)會(huì)也不甘落后，發(fā)布了《網(wǎng)上借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行方法》。而到了2018年，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管已經(jīng)成為了政府工作報(bào)告中的重要舉措之一?？梢钥吹剑谖磥?lái)的一段時(shí)間里，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管手段將更加全面和完善。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)期，第三方支付按照服務(wù)的價(jià)值鏈逐漸擴(kuò)展到金融領(lǐng)域，并逐漸發(fā)展成為了結(jié)算業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、融資業(yè)務(wù)以及擔(dān)保業(yè)務(wù)。在這種情況下，傳統(tǒng)銀行收到的沖擊也日趨嚴(yán)重。

1、傳統(tǒng)行業(yè)的業(yè)務(wù)在不斷減少

傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)主要是在各地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，對(duì)來(lái)自不同地方的人群進(jìn)行服務(wù)。各種業(yè)務(wù)都要求需在銀行正常的上班時(shí)間進(jìn)行業(yè)務(wù)的辦理，有時(shí)人數(shù)辦理業(yè)務(wù)的人數(shù)較多，浪費(fèi)在排隊(duì)的時(shí)間上也就多了不少，同時(shí)還要填寫各種文檔，因此相關(guān)的工作人員的服務(wù)效率也并不高。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，這種局面被徹底的改變。在互聯(lián)網(wǎng)的幫助下，通過(guò)身份認(rèn)證的個(gè)人可以輕松地完成轉(zhuǎn)賬、借錢常規(guī)手續(xù)，即簡(jiǎn)化了操作過(guò)程，又節(jié)約了用戶的時(shí)間。傳統(tǒng)銀行所服務(wù)范圍有限，但互聯(lián)網(wǎng)金融所服務(wù)范圍卻能覆蓋于絕大部分區(qū)域。在2016中，新開(kāi)業(yè)的有將近3500家銀行網(wǎng)點(diǎn)，但卻有860家網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)。到了2017年，新開(kāi)業(yè)的銀行又將至2700家，但終止?fàn)I業(yè)的網(wǎng)點(diǎn)又有所上升，達(dá)到了1400家。

2、收入源頭在不斷減少

當(dāng)期由于多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品比銀行的儲(chǔ)蓄擁有更高的收益，例如支付寶、P2P等，所以大部分的資金都集聚在互聯(lián)網(wǎng)金融上，銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)也日益消減。在2017年第三季度末，上市股份制銀行的年平均存款增長(zhǎng)率僅為2%，遠(yuǎn)低于2016年。從整個(gè)行業(yè)來(lái)看，2017年下半年銀行存款增速低于10%，尤其在股票制銀行的中體現(xiàn)的更加明顯。中信銀行、民生銀行、平安銀行等主要銀行均經(jīng)歷了存款流失。三大銀行在前三個(gè)季度里的存款分別減少3225億元、1455億元和1010億元。另外，憑借其龐大的客戶接入規(guī)模和強(qiáng)大的信息集成能力，非銀行金融機(jī)構(gòu)從商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)上也獲取了不少資金。與此同時(shí)，由于第三方支付機(jī)構(gòu)采取了免費(fèi)策略，對(duì)此商業(yè)銀行不得不免除手續(xù)費(fèi)的手段來(lái)進(jìn)行應(yīng)對(duì)，這也使得銀行的收益進(jìn)一步下降。

三、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

綜上所述，本文提出商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略：改變傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)模式；提升商業(yè)銀行業(yè)務(wù)能力與創(chuàng)新能力；依靠傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行改革；建立多層次的商戶模式。

1、改變傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)模式

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)雖說(shuō)遭到了前所未有的挑戰(zhàn)，但這也給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了一定的發(fā)展機(jī)遇。商業(yè)銀行的金融服務(wù)方式主要是通過(guò)地方網(wǎng)點(diǎn)的形式來(lái)進(jìn)行的。但在現(xiàn)實(shí)情況中，這種傳統(tǒng)的商業(yè)模式與人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的需求已不再匹配，因此迫切需要通過(guò)改革來(lái)進(jìn)行改變。如果商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，他們必須對(duì)這種傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式緊急性新一輪的改革，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這一現(xiàn)階段的熱門平臺(tái)，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，轉(zhuǎn)換主要的經(jīng)營(yíng)策略，采取一種以線上為主、線下為輔的經(jīng)營(yíng)模式，簡(jiǎn)化服務(wù)的整個(gè)過(guò)程，以此來(lái)滿足人們的日常需求。

2、提升商業(yè)銀行業(yè)務(wù)能力與創(chuàng)新能力

提升商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與創(chuàng)新能力，具體措施主要有兩方面。首先，商業(yè)銀行應(yīng)該要適當(dāng)提升業(yè)務(wù)能力，改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，兼顧所有業(yè)務(wù)服務(wù)，以當(dāng)前所存在的優(yōu)勢(shì)來(lái)彌補(bǔ)自身的不足之處，保證在現(xiàn)有客戶不會(huì)流失的前提下，繼續(xù)吸引更多客戶來(lái)支持商業(yè)銀行的日常業(yè)務(wù)。另一方面，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行需要開(kāi)展提升自身創(chuàng)新能力的相關(guān)活動(dòng)，包括統(tǒng)籌發(fā)展戰(zhàn)略、建立管理理念、規(guī)劃業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略等。同時(shí)，針對(duì)不同的客戶群體，我們還需要對(duì)其進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)，開(kāi)展全方位的定位服務(wù)等，以一種新的服務(wù)形式來(lái)吸引更多的人群。

3、依靠傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行改革

在當(dāng)前傳統(tǒng)商業(yè)銀行的管理過(guò)程中，為了不斷提升服務(wù)水平，吸引更多的人群，大部分的網(wǎng)點(diǎn)都做了大量的工作，如員工著裝統(tǒng)一，培養(yǎng)員工的普通話水平，以更好的面目精神來(lái)面向客戶。通過(guò)這種形式，他們所受到的反響也比較好，大多數(shù)客戶都感到滿意。另外，為了優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)資源配置，分流客戶，金融網(wǎng)點(diǎn)需要采取“增減”的服務(wù)措施，即“減少高端專柜托管的現(xiàn)金業(yè)務(wù)，相應(yīng)增加低端專柜托管的非現(xiàn)金業(yè)務(wù)”；除此之外，自助設(shè)備的數(shù)量也需要適當(dāng)增。例如自助終端和ATM等，只有這樣才能提升服務(wù)效率，方便了更多的客戶，同時(shí)也減輕了柜員的壓力，提升其工作的動(dòng)力。

4、建立多層次的商戶模式

建立多層次的商戶模式是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的另一重要舉措。首先，構(gòu)建一個(gè)集推廣與銷售為一體的銷售、采購(gòu)、消費(fèi)平臺(tái)，對(duì)廣大用戶的信息和數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一的管理，適當(dāng)?shù)貙⑾M(fèi)貸款、供應(yīng)鏈融資、支付方式等金融工具歸入到電子商務(wù)平臺(tái)。同時(shí)，商業(yè)銀行由于自身具備有金融的有時(shí)，所以在發(fā)展過(guò)程中需要充分利用，將人們的日常購(gòu)物與信貸有機(jī)的結(jié)合起來(lái)，當(dāng)客戶的訂單消費(fèi)一定的金額后可以申請(qǐng)分期付款，讓更多的用戶可以更為方便的使用借記卡、信用卡和銀行賬戶的轉(zhuǎn)賬手續(xù)，有效地將金融行業(yè)與購(gòu)物聯(lián)系起來(lái)。此外，商業(yè)銀行還可以利用二維碼支付將網(wǎng)上的消費(fèi)人群和手機(jī)支付聯(lián)系起來(lái)，推出相應(yīng)的手機(jī)客戶端，通過(guò)日常需求情況生成相應(yīng)的二維碼，使商業(yè)銀行用戶可以使用移動(dòng)銀行客戶端一步完成支付，這樣不僅可以大大推廣網(wǎng)上銀行的支付方式，而且還可以提高手機(jī)銀行的使用頻率。不過(guò)，為了能更好地建立多層次的商戶模式，商業(yè)銀行應(yīng)該在規(guī)定的權(quán)限內(nèi)免除客戶注冊(cè)手續(xù)，讓客戶可以直接使用銀行賬號(hào)和密碼登錄，使線上線下融合，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

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