少數(shù)民族地區(qū)普惠金融發(fā)展分析
——以肅南裕固族自治縣為例

中國人民銀行張掖市中心支行肅南縣支行青年課題組

（中國人民銀行張掖市中心支行肅南縣支行，甘肅 張掖 734000）

一、普惠金融總體發(fā)展情況分析

近年來，人民銀行肅南縣支行結(jié)合地處高寒山區(qū)等實際，創(chuàng)新方式方法，完善普惠金融體系，先后制訂金融支持農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)、旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展、銀行卡助農(nóng)取款等指導(dǎo)意見，認(rèn)真落實信貸優(yōu)惠政策，加大對縣域特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；助推金融機(jī)構(gòu)金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，搭建銀企合作平臺，解決中小企業(yè)融資需求，同時積極推動“三權(quán)”抵押融資業(yè)務(wù)開展，制定了林權(quán)抵押貸款、草原獎補(bǔ)資金應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等實施細(xì)則及業(yè)務(wù)操作流程，有效破解了農(nóng)牧村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)牧民取得信貸支持的制度“瓶頸”；積極推動下崗失業(yè)人員和婦女創(chuàng)業(yè)、農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款等業(yè)務(wù)，加強(qiáng)民生領(lǐng)域的信貸支持力度，為維護(hù)社會穩(wěn)定，促進(jìn)社會和諧發(fā)揮了積極的作用。至2017年末，全縣共有銀行類金融機(jī)構(gòu)4家，共計14個金融營業(yè)服務(wù)網(wǎng)點。其中：工商銀行縣支行1家，營業(yè)網(wǎng)點1個；農(nóng)業(yè)銀行縣支行1家，營業(yè)網(wǎng)點1個；一級法人農(nóng)村信用聯(lián)社1家，營業(yè)網(wǎng)點11個；郵政儲蓄銀行機(jī)構(gòu)1家，營業(yè)網(wǎng)點1個。全縣金融機(jī)構(gòu)各項存款余額21.46億元，各項貸款余額13.6587億元。

（一）普惠金融使用情況分析

從2016-2017年數(shù)據(jù)分析比對結(jié)果來看，肅南縣整體經(jīng)濟(jì)運行效果呈上升趨勢，結(jié)算賬戶、銀行卡、信貸、信用建設(shè)等方面總體呈現(xiàn)上升趨勢，與當(dāng)前肅南經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度相匹配，部分突出數(shù)據(jù)做以下分析：

一是個人銀行結(jié)算賬戶數(shù)量不斷上升。2016年-2017年個人銀行結(jié)算賬戶數(shù)量分別是69689個、104039個，常住人口分別是人38727人、34700人，個人銀行結(jié)算賬戶平均擁有量同比2016年上升66.6%，綜合來看，個人銀行結(jié)算賬戶平均擁有量呈大幅上升趨勢。2016年-2017年單位銀行結(jié)算賬戶分別是1211戶、1311，法人單位數(shù)分別是332戶、538戶，單位銀行結(jié)算賬戶平均擁有量同比下降32.17%，綜合所述，單位銀行結(jié)算賬戶平均擁有量保持相對穩(wěn)定。

二是擁有活躍使用賬戶的人口保持穩(wěn)定。2016年－2017年抽樣調(diào)查樣本總量為50人，問卷調(diào)查中擁有活躍使用賬戶的人數(shù)48人、47人，農(nóng)村地區(qū)擁有活躍賬戶的人數(shù)是17人、28人，擁有活躍使用比例是96%、94%，農(nóng)村地區(qū)擁有活躍使用比例是34%、56%。

三是銀行卡人均持有量呈上升趨勢。2016年-2017年銀行卡在用發(fā)卡量分別是47420張、102747，常住人口是分別是38727人、34700人，銀行卡人均持卡量同比2016年上升141.82%。銀行卡人均交易筆數(shù)呈上升趨勢，2016年-2017年銀行卡人均交易筆數(shù)分別是1476605筆、5429144筆，常住人口分別是是38727人、34700人，銀行卡人均交易筆數(shù)同比上升310.35%，綜合銀行卡交易筆數(shù)上升。

四是人均非現(xiàn)金支付筆數(shù)呈快速上升趨勢。2016年-2017年當(dāng)年非現(xiàn)金支付筆數(shù)分別是897136筆、2424232筆，常住人口分別是38727人、34700人，同比上升201.58%。

五是數(shù)字支付呈上升趨勢。人均移動支付筆數(shù)保持平穩(wěn)，2016年-2017年當(dāng)年移動支付筆數(shù)分別是269979筆、703786，常住人口分別是38727人、34700人，同比上升190.93%，綜合分析移動支付比數(shù)較少，數(shù)據(jù)波動較大。人均移動支付開通量保持穩(wěn)定，2016年-2017年移動支付客戶數(shù)分別是13170戶、11669戶，常住人口分別是38727人、34700人，同比下降1.15%。人均網(wǎng)上支付筆數(shù)分別是152800筆、280098筆，常住人口分別是38727人、34700人，同比上升104.58%，人均網(wǎng)上支付開通量保持穩(wěn)定趨勢，2016年-2017年網(wǎng)上支付客戶總數(shù)分別是10680戶、9326戶，常住人口分別是38727人、34700人，同比下降2.54%。

六是個人未償還貸款筆數(shù)保持穩(wěn)定趨勢。2016年抽樣調(diào)查樣本總量為50，個人未償還貸款筆數(shù)是41筆，2017年個人未償還貸款筆數(shù)是42筆；過去一年在銀行或其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)至少有過一次貸款的人口比例保持穩(wěn)定，2016年抽樣調(diào)查樣本總量為50，問卷調(diào)查中過去一年在銀行或是其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)至少有過一次貸款的人數(shù)是27人，2017年抽樣調(diào)查樣本總量為50，問卷調(diào)查中過去一年在銀行或是其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)至少有過一次貸款的人數(shù)是31人，同比上升14.81%。

七是人均個人消費貸款余額呈上升趨勢。2016年-2017年個人消費貸款余額分別是43940000元、44590000元，常住人口分別是38727人、34700人，同比2016年上升13.26%。個體工商戶經(jīng)營性貸款呈上升趨勢，2016年-2017年個體工商戶經(jīng)營性貸款余額分別是2.16億元、2.35億元，人民幣貸款余額分別是14.5107億元、13.6587億元，同比上升2.19%。

八是信用卡人均持卡量呈下降。2016年-2017年信用卡在用發(fā)卡量分別是2765張、926張，常住人口分別是38727人、34700人，同比上升349.4%。

九是小微企業(yè)經(jīng)營性貸款余額占比呈穩(wěn)步趨勢，2016年-2017年小微企業(yè)經(jīng)營性貸款余額分別是20.26億元、24.13億元，人民幣貸款余額分別是14.5107億元、13.6587億元，同比上升2.46%。

十是民生信貸余額占比分布不均。2016年-2017年創(chuàng)業(yè)擔(dān)保各項貸款余額分別是0.46億元、0.48億元，人民幣貸款余額分別是14.5107億元、13.6587億元，同比上升108.57%。助學(xué)貸款為沒有發(fā)生。

十一是農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額占比呈上升趨勢，2016年-2017年農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額分別是10.8183億元、11.8634億元，人民幣貸款余額分別是14.5107億元、13.6587億元，同比上升12.3%；有貸款農(nóng)戶占比保持穩(wěn)定，2016-2017年有貸款農(nóng)戶數(shù)分別是5447戶、5447戶，農(nóng)戶總數(shù)分別是6122戶、6122戶。

十二是精準(zhǔn)扶貧貸款余額占比保持穩(wěn)步上升趨勢，2016年-2017年精準(zhǔn)扶貧貸款余額分別是0.0974億元、0.22億元，人民幣貸款余額分別14.5107億元、13.6587億元，同比上升0.939%。建檔立卡貧困人口人均貸款余額保持穩(wěn)定，2016年-2017年建檔立卡貧困人口貸款余額分別是0.0088億元、0億元，建檔立卡貧困人口總數(shù)都是59戶、0戶。

十三是2016年當(dāng)年發(fā)放貸款的建檔立卡貧困戶數(shù)量和當(dāng)年申請貸款的建檔立卡貧困戶總數(shù)量都是59戶、2017年為0。

十四是問卷調(diào)查中，2017年購買投資理財產(chǎn)品人口比例36%，鄉(xiāng)村地區(qū)的比例是46.4。2017年在銀行有貸款的人口比例是62%，鄉(xiāng)村地區(qū)的比例為82.14%。2017年在銀行以外的機(jī)構(gòu)、平臺獲得過借款的人口比例為46%，鄉(xiāng)村地區(qū)的比例為60.71%。

（二）普惠金融可得性情況分析

一是各項金融服務(wù)指標(biāo)呈上升趨勢。每萬人擁有的銀行網(wǎng)點數(shù)保持穩(wěn)定，2016年-2017年銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量都是14個，常住人口是338727人、34700人，同比上升19.58%。2016年-2017年每萬人擁有的具有融資功能非金融機(jī)構(gòu)數(shù)都為3家。每萬人擁有的ATM數(shù)保持穩(wěn)定，2016年-2017年ATM機(jī)具數(shù)是16臺、19臺，常住人口是38727人、34700人，同比上升32.53%。每萬人擁有的POS終端數(shù)呈上升趨勢，2016年-2017年P(guān)OS機(jī)具數(shù)量是171臺、145臺，常住人口是38727人、34700人，同比下降5.36%。

二是銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)人均支付業(yè)務(wù)筆數(shù)上升趨勢。2016年-2017年銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)人均支付業(yè)務(wù)筆數(shù)為3.013萬筆、5.0696筆，農(nóng)村地區(qū)人口數(shù)是26386人、25100人，同比上升76.87%。綜合分析助農(nóng)取款服務(wù)點的不斷增加和全覆蓋，使助農(nóng)服務(wù)筆數(shù)上升。

三是每萬人擁有的借記卡數(shù)下降，2014年-2016年借記卡在用發(fā)卡數(shù)量89740張、5883張，常住人口是38727人、34700人，同比下降92.68%。

（三）普惠金融質(zhì)量情況

一是金融知識的普及率保持穩(wěn)定。樣本總量是50，2016年－2017年，金融知識的普及率是6.93、6.84；2016年－2017年金融行為的普及6.78、7.29。二是2016年-2017年發(fā)生金融服務(wù)的投訴為0、1，且2017年投訴處理滿意率為100%。三是信貸障礙綜合分析比重上升，2016年-2017年銀行卡卡均授信額度1300萬元、1700萬元，銀行卡在用發(fā)卡量2203張、2300張。農(nóng)戶信用貸款比例呈下降，2016年－2017年農(nóng)戶信用貸款2.3628億、2.02億，2016年－2017年農(nóng)戶貸款余額10.8183億、9.82億，同比下降1.27%。

二是2016-2017年建檔立卡貧困戶貸款申貸獲得率為1。2016年當(dāng)年發(fā)放貸款的建檔立卡貧困戶數(shù)量和當(dāng)年申請貸款的建檔立卡貧困戶總數(shù)量都是59戶、2017年為0。

三是個人信用檔案建檔率上升，2016年－2017年金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的自然人數(shù)為17000人、18200人，常住人口為38727人、34700人，同比上升了8.55%。企業(yè)信用檔案建檔率上升，2016年－2017年金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的企業(yè)法人數(shù)為159個、315個，企業(yè)法人單位數(shù)為1172個，1206個，同比上升了24.76%。

四是農(nóng)戶信用檔案建檔率呈穩(wěn)定趨勢。2016年-2017年建立信用檔案的農(nóng)戶數(shù)是6122戶，農(nóng)戶總數(shù)是6122戶，保持穩(wěn)定。

五是問卷調(diào)查中過去一年使用過非銀行支付比率較高。樣本總量是50，2017年過去一年使用過非銀行支付的人口比例為86%，鄉(xiāng)村地區(qū)的比例是75%。

二、存在的問題

（一）從金融服務(wù)主體來看

1.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)角度。一是服務(wù)網(wǎng)點和基礎(chǔ)設(shè)施地域分布不平衡。首先，縣城與鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間存在不平衡?？h城金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點眾多，業(yè)務(wù)功能齊全，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域內(nèi)的銀行營業(yè)網(wǎng)點和ATM機(jī)數(shù)量少，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)只擁有一個服務(wù)網(wǎng)點，且服務(wù)人員少，業(yè)務(wù)量大，不能很好地滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的業(yè)務(wù)需求。二是對普惠金融相關(guān)優(yōu)惠政策落實不夠。商業(yè)銀行以經(jīng)營效益為目標(biāo)、以防范風(fēng)險為中心，追求利潤最大化。弱勢群體信貸的風(fēng)險高、收益低，商業(yè)銀行在推進(jìn)普惠金融的過程中自身也承受著較大的信貸風(fēng)險；發(fā)展農(nóng)村普惠金融的成本較高、“業(yè)務(wù)散、成本高、風(fēng)險大、利潤薄”、金融基礎(chǔ)弱、金融網(wǎng)點覆蓋少是農(nóng)村普惠金融發(fā)展的阻力，商業(yè)銀行在追求自身發(fā)展的同時還要承擔(dān)一定的社會責(zé)任，其業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)與普惠金融發(fā)展目標(biāo)區(qū)別更大，所以對一些普惠金融政策落實不夠到位。比如除助學(xué)貸款之外，沒有任何其他免息或貼息貸款；前幾年我國推行的農(nóng)戶聯(lián)保貸款，在轄內(nèi)也并未大力推行實施。

2.其他金融機(jī)構(gòu)角度。一是非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)競爭力低，難以形成多元化競爭格局。肅南縣普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主，種類相對單一；涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)仍然集中在農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行兩家，多元化競爭格局尚未形成。二是小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)支持普惠金融的力度不足。肅南縣共一家小額貸款公司，從其賬面數(shù)據(jù)來看，公司經(jīng)營情況均不能令人滿意，經(jīng)營發(fā)展緩慢不前，對普惠金融的支持力度不夠。且由于公司的逐利性，其貸款發(fā)放對象多為企業(yè)，據(jù)了解，對一些企業(yè)的貸款利息制定頗高，雖在一定程度上緩解企業(yè)資金周轉(zhuǎn)狀況，但可能會影響企業(yè)經(jīng)營情況，加重企業(yè)負(fù)擔(dān)。

（二）從金融服務(wù)對象來看

1.中小微企業(yè)角度。一是銀企信息不對稱。中小微企業(yè)的信息缺乏透明度，難以提供銀行貸款需要的基本信用信息，部分中小微企業(yè)甚至沒有健全的財務(wù)制度，賬務(wù)運作不規(guī)范，而金融機(jī)構(gòu)通過正常的渠道難以獲得中小微企業(yè)真實的財務(wù)狀況信息，因此無法判斷其還款能力和還款意愿，使得銀行貸款承受的風(fēng)險上升，往往不愿意為這類企業(yè)發(fā)放貸款。二是部分中小微企業(yè)申貸困難。部分中小微企業(yè)在經(jīng)營過程中往往會缺乏周轉(zhuǎn)資金，有意愿向銀行貸款，自身卻沒有可以抵押或質(zhì)押的資產(chǎn)，不符合銀行的申貸條件，無法申請到貸款，加上其他融資渠道匱乏，往往會面臨破產(chǎn)風(fēng)險。

2.民眾和農(nóng)戶角度。一是對普惠金融認(rèn)識度不高。普惠金融目前尚處于基礎(chǔ)知識宣傳階段以及推廣階段，相關(guān)政策也未落地，銀行開展業(yè)務(wù)時也并未有實質(zhì)性改進(jìn)，效用尚不明顯，民眾并不完全了解普惠金融的意義。此外民眾對金融知識和金融行為不夠了解，農(nóng)村地區(qū)居民的金融知識和金融行為形勢更為嚴(yán)峻。二是農(nóng)村信用環(huán)境有待提高。很多農(nóng)戶可能從未辦理過貸款業(yè)務(wù)，缺少信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)積累，征信管理體系不完善，使農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對稱，阻礙了農(nóng)村信用環(huán)境的改善。此外，農(nóng)業(yè)科技化程度不夠高，抵御氣候等不可抗力風(fēng)險的能力較弱和農(nóng)戶對貸款認(rèn)識不夠等原因?qū)е罗r(nóng)戶貸款不良率偏高。三是農(nóng)戶對科技產(chǎn)品認(rèn)可度不足。由于農(nóng)民教育程度普遍偏低、思想較為傳統(tǒng)、獲取信息的途徑有限，農(nóng)村居民對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)可度不足，使用網(wǎng)絡(luò)銀行的人口較少，對傳統(tǒng)金融服務(wù)的依賴度依然相當(dāng)高，和城市的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)度存在較大差距。

（三）從金融信用環(huán)境來看

1.金融市場中存在違法行為。近年來，金融市場發(fā)展迅速，市場上出現(xiàn)了許多披著合法外衣進(jìn)行詐騙的騙局，許多人更是借助普惠金融為廣大民眾服務(wù)這一特點，利用其行騙。在百度搜索“普惠金融”一詞，出現(xiàn)的相關(guān)搜索中包含了許多人們對普惠金融的誤解，這些都是因為不法分子利用普惠金融行騙，使部分民眾不相信、抵觸普惠金融。而網(wǎng)絡(luò)上關(guān)于利用普惠金融行騙的新聞比比皆是，說明金融市場的環(huán)境有待改善。

2.不良競爭行為擾亂社會秩序。近年來，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和中小微企業(yè)巨大融資需求的雙重驅(qū)動下，以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，出現(xiàn)了許多網(wǎng)絡(luò)金融公司。而一些公司為搶占市場，使用不正當(dāng)?shù)男麄魇侄?，出現(xiàn)一些不合規(guī)行為。舉一個身邊的例子，某網(wǎng)絡(luò)貸款公司員工經(jīng)常隨處發(fā)送廣告宣傳單，并不聽取他人勸阻，在某一次行動時，與一實體貸款公司員工發(fā)生口角并被毆打，嚴(yán)重擾亂了社會秩序。不良競爭行為為民眾帶來困擾，也不利于社會金融的良好發(fā)展。

三、發(fā)展的建議

（一）政府推進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化社會責(zé)任，貫徹執(zhí)行普惠金融政策

普惠金融具有鮮明的公益性，而銀行業(yè)以盈利為目的，不會只顧及社會責(zé)任而使自身經(jīng)營發(fā)展受阻，因此對一些普惠金融政策落實不夠。近年來，盡管技術(shù)創(chuàng)新為實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性提供了一定條件，但要真正使銀行可負(fù)擔(dān)成本，還需要政府助力，比如提供更多的補(bǔ)貼或出臺優(yōu)惠政策來鼓勵金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融業(yè)務(wù)，也可通過施行限制性政策來減少金融機(jī)構(gòu)對困難群體的歧視，促進(jìn)金融服務(wù)資源的均衡配置。

（二）金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)創(chuàng)新，豐富金融產(chǎn)品

金融機(jī)構(gòu)普遍產(chǎn)品覆蓋范圍少，金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏廣度和深度，大多沿用上級規(guī)定的金融服務(wù)產(chǎn)品，對符合農(nóng)戶金融需求特點的金融產(chǎn)品開發(fā)力度不夠，可供農(nóng)戶選擇的金融產(chǎn)品較少。金融機(jī)構(gòu)要突破固定思維，不斷發(fā)展創(chuàng)新，積極發(fā)展多元化、可復(fù)制、易推廣的金融產(chǎn)品與服務(wù)方式，比如在農(nóng)牧區(qū)里的小賣部或基層行政單位設(shè)立金融超市、布設(shè)POS機(jī)，村民們不但可以方便地存款、取款、匯款、繳費，滿足其一部分金融服務(wù)需求，還可以了解和自助購買各種金融產(chǎn)品，取得收益。

（三）加強(qiáng)執(zhí)法監(jiān)管力度，規(guī)范金融市場

金融行業(yè)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品眾多，非常復(fù)雜，涉及金融業(yè)務(wù)的糾紛案件也較多，包括存在一些誤導(dǎo)甚至詐騙。有關(guān)部門應(yīng)該加強(qiáng)金融監(jiān)管，防范風(fēng)險，加大執(zhí)法力度，規(guī)范金融市場，凈化金融市場環(huán)境，保護(hù)好消費者權(quán)益。

（四）建設(shè)各類經(jīng)濟(jì)經(jīng)營主體的信貸擔(dān)保體系

應(yīng)加大政府對小微企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)營主體和農(nóng)戶的信貸擔(dān)保體系建設(shè)的支持力度，引導(dǎo)和規(guī)范各類經(jīng)濟(jì)主體投資設(shè)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)。鼓勵擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極開展符合中小微企業(yè)特點的擔(dān)保業(yè)務(wù)，緩解企業(yè)難貸款和銀行難放貸的現(xiàn)狀，增強(qiáng)貸款擔(dān)保的力度，解決企業(yè)貸款抵押擔(dān)保不足問題，逐漸培育企業(yè)發(fā)展，增強(qiáng)企業(yè)實力。

（五）加強(qiáng)宣傳力度，提高民眾對普惠金融的認(rèn)識

加強(qiáng)金融消費者權(quán)益保護(hù)和普惠金融教育，提升農(nóng)牧民眾的金融素養(yǎng)水平，深入開展農(nóng)村金融知識教育普及宣傳活動，如“金融知識進(jìn)牧區(qū)”“金融知識進(jìn)校園”等活動；推動面向農(nóng)牧區(qū)家庭和低收入人群的培訓(xùn)計劃，根據(jù)農(nóng)牧民的知識背景、教育程度和接受知識的方式針對性地開展金融知識教育；同時，也需要通過講解相關(guān)法律法規(guī)，營造誠實守信的良好社會風(fēng)尚。

（六）大力發(fā)展教育，提高民眾知識文化水平

受教育程度影響支付結(jié)算方式和違約率：受教育程度高的人更有能力運用互聯(lián)網(wǎng)和高科技，更傾向于使用多元化的結(jié)算方式，更容易接受自助機(jī)具的服務(wù)，而且受教育程度較高的人通常會獲得更加穩(wěn)定的薪資收入，有效降低銀行遭遇信貸違約的概率。因此從長遠(yuǎn)考慮，應(yīng)該加大對地區(qū)教育的投入力度，為普惠金融的可持續(xù)性發(fā)展提供后續(xù)保障。