金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的宏觀與微觀意義

王毅　陳欣玥

[摘 要]隨著金融理財(cái)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，金融業(yè)服務(wù)水平得到了顯著的提升，同時(shí)也成為消費(fèi)者理財(cái)?shù)囊豁?xiàng)重要組成部分，但是作為金融服務(wù)的主體，消費(fèi)者的基本權(quán)益往往會(huì)受到來(lái)自各方面的挑戰(zhàn)，如何保證金融消費(fèi)者權(quán)益是保證金融消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全的重要手段，也是金融消費(fèi)市場(chǎng)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)；因此，從立法、監(jiān)督和時(shí)效等方面提高金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)能力和權(quán)益保護(hù)機(jī)制是當(dāng)前金融市場(chǎng)不可忽略的重要問題。

[關(guān)鍵詞]金融消費(fèi)者；權(quán)益保護(hù)；微觀；宏觀

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.03.097

伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識(shí)的增強(qiáng)，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)已成為大眾的迫切要求，同時(shí)也是我國(guó)深化金融體制改革的客觀需要。

就銀行金融系統(tǒng)而言，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)近年來(lái)發(fā)展迅猛，金融消費(fèi)者在市場(chǎng)中的主體作用越來(lái)越顯著。與此同時(shí)，侵犯理財(cái)消費(fèi)者權(quán)益的事件也屢屢發(fā)生。消費(fèi)者是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的靈魂，加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)，特別是理財(cái)業(yè)務(wù)中金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，是維持金融消費(fèi)者信心，以及促進(jìn)我國(guó)銀行金融市場(chǎng)可持續(xù)發(fā)展的需求。如何進(jìn)一步完善我國(guó)的金融消費(fèi)體系，彌補(bǔ)在金融系統(tǒng)和消費(fèi)者的關(guān)系處理和綜合管理上的缺陷，并且創(chuàng)造有利于金融市場(chǎng)長(zhǎng)期穩(wěn)定的環(huán)境，是金融消費(fèi)者保護(hù)乃至金融發(fā)展中的重要課題。

1 金融消費(fèi)權(quán)益的內(nèi)涵

1.1 知情權(quán)和隱私權(quán)

金融消費(fèi)者是消費(fèi)者概念在金融領(lǐng)域的延伸。在金融消費(fèi)者權(quán)益中，一方面，知情權(quán)具有基礎(chǔ)地位，是實(shí)現(xiàn)其他權(quán)益的前提。對(duì)于金融消費(fèi)者而言，由于金融產(chǎn)品的專業(yè)性較高，金融消費(fèi)者在消費(fèi)過程中由于信息不對(duì)稱極易處于弱勢(shì)地位，因?yàn)槠渲闄?quán)的重要性顯得尤為突出；另一方面，金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)具有財(cái)產(chǎn)安全保障的性質(zhì)。其核心是金融消費(fèi)者隱私支配權(quán)，即金融消費(fèi)者有權(quán)支配其信息，自主地允許或拒絕交易方知悉或利用其信息。

1.2 自由選擇權(quán)

金融消費(fèi)者的自由選擇權(quán)主要是指消費(fèi)者能夠根據(jù)自身發(fā)展的需要，按照一定的規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)對(duì)市場(chǎng)上的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)做出挑選。挑選的過程不受到他人或機(jī)構(gòu)的干涉，自由選擇權(quán)強(qiáng)調(diào)金融消費(fèi)者的主體性，當(dāng)事人的意愿和選擇是核心的因素。

1.3 安全交易權(quán)和公平待遇權(quán)

安全交易和公平待遇權(quán)也是金融市場(chǎng)上重要的消費(fèi)者權(quán)益，消費(fèi)者享有相應(yīng)的保證其生命財(cái)產(chǎn)安全的權(quán)益，只有保證金融服務(wù)開展過程中消費(fèi)者受到的是公平的待遇和安全的交易環(huán)境保障，才能夠促進(jìn)金融市場(chǎng)的信息交流平等化。

1.4 損害賠償請(qǐng)求權(quán)

當(dāng)消費(fèi)者的權(quán)益正在受到侵害或者已經(jīng)受到侵害時(shí)，如何保證其侵害不再繼續(xù)，必須強(qiáng)調(diào)金融消費(fèi)者享有一定程度的損害賠償請(qǐng)求權(quán)，才能夠保證消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)損失得到有效的索回，不會(huì)因?yàn)闄C(jī)構(gòu)或者行業(yè)的故意或過失造成嚴(yán)重的人身或者財(cái)產(chǎn)損害。

2 金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的意義

2.1 宏觀經(jīng)濟(jì)意義

金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)對(duì)于金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和金融行業(yè)的發(fā)展具有重要的作用，消費(fèi)者作為維護(hù)金融穩(wěn)定的主體存在，金融市場(chǎng)的發(fā)展需要金融消費(fèi)者作為支撐，而金融行業(yè)的產(chǎn)品直接對(duì)象是金融消費(fèi)者。加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容，對(duì)提升消費(fèi)者信心和維護(hù)國(guó)內(nèi)金融安全穩(wěn)定具有積極意義?？梢哉f金融的發(fā)展依托于消費(fèi)者的信任，一旦消費(fèi)者不再信任或者消費(fèi)者受到了金融機(jī)構(gòu)的損害，金融消費(fèi)者將不再購(gòu)買或使用金融服務(wù)，這會(huì)造成金融市場(chǎng)陷入混亂，甚至停滯不前，最終直接影響我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益是維護(hù)我國(guó)基本的金融市場(chǎng)秩序以及金融機(jī)構(gòu)和行業(yè)良好有序發(fā)展的基礎(chǔ)性措施，對(duì)于維護(hù)我國(guó)金融穩(wěn)定、提升金融業(yè)整體效率具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

2.2 微觀經(jīng)濟(jì)意義

對(duì)消費(fèi)者本身而言，金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)具有保障權(quán)利的重要作用。在現(xiàn)實(shí)的金融消費(fèi)服務(wù)開展過程中，金融消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)等往往會(huì)因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱等因素的影響而受到損害。比如，一些金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)人員在銷售過程中會(huì)可以隱瞞存在的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致消費(fèi)者不能做出正確的認(rèn)識(shí)和選擇，或者進(jìn)行捆綁銷售，造成消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)上的一定損失。這些行為部分或嚴(yán)重影響著消費(fèi)者自身的經(jīng)濟(jì)利益，只有完善的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)才能夠幫助消費(fèi)者在面對(duì)這些不公平的市場(chǎng)待遇時(shí)，運(yùn)用法律手段保護(hù)自己的權(quán)益，將消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)落實(shí)。

對(duì)于銀行金融系統(tǒng)而言，要取得良好的經(jīng)濟(jì)效益、實(shí)現(xiàn)高速穩(wěn)定的發(fā)展，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要性不言而喻。銀行品牌的建立，依賴于客戶的信任。尊重金融消費(fèi)者的自由選擇權(quán)、保障交易信息的對(duì)稱性和透明性、為消費(fèi)者維權(quán)提供暢通的通道、加強(qiáng)消息披露、提高社會(huì)公信力等，也將為深化銀行改革和傳統(tǒng)銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型贏得大眾的口碑、打下良好的客戶基礎(chǔ)。

3 金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的措施

3.1 完善相關(guān)法律法規(guī)

金融商品不同于普通商品，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的首要且必要趨勢(shì)便是從法律法規(guī)層面明確金融消費(fèi)者享有的基本權(quán)益，針對(duì)這些權(quán)益，明確發(fā)生損害時(shí)所享有的基本權(quán)利。利用法律法規(guī)的手段，讓金融消費(fèi)信息的真實(shí)性、充分性和有效性有法可依，強(qiáng)制性解決金融消費(fèi)市場(chǎng)上信息不對(duì)稱的根源性問題。一方面，讓信息載體容易為消費(fèi)者接觸和了解；另一方面，信息的表達(dá)方式應(yīng)該通俗易懂，且重要信息（如理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示等）應(yīng)在顯眼位置標(biāo)識(shí)出。除此之外，對(duì)損害金融消費(fèi)者基本權(quán)益的行為和機(jī)構(gòu)做出嚴(yán)厲的懲處，維護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)利不受損害，從而實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)和金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和諧、合理合法發(fā)展。

3.2 提高社會(huì)監(jiān)督力度

提高社會(huì)監(jiān)督的力度，建立完善的信息披露制度，不論是機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工之間、機(jī)構(gòu)與機(jī)構(gòu)之間以及社會(huì)與行業(yè)之間都必須做好全面的監(jiān)督體系。對(duì)存在損害消費(fèi)者權(quán)益的機(jī)構(gòu)和行為，利用媒體或者信息手段進(jìn)行披露和監(jiān)督，或者直接向消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行舉報(bào)，利用社會(huì)監(jiān)督的作用促進(jìn)金融消費(fèi)者的合法權(quán)利保護(hù)和消費(fèi)者投訴的妥善解決。

3.3 形成相應(yīng)處理平臺(tái)

我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)過程中存在著部門責(zé)任不明確的不足，造成某些金融消費(fèi)者無(wú)法找到適合的平臺(tái)或者渠道反映自身的情況。因此在明確金融消費(fèi)者保護(hù)部門的前提下，必須對(duì)相關(guān)部門的責(zé)任加以明確，對(duì)相應(yīng)的處理平臺(tái)進(jìn)行整合，保證消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的渠道暢通、程序的合理。在金融服務(wù)產(chǎn)品出售和金融服務(wù)開展的過程中要確保銀行和相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)能夠受到一定程度的統(tǒng)一管理。

隨著金融活動(dòng)的普及和深入，金融消費(fèi)者的權(quán)益在企業(yè)和行業(yè)面前稍顯薄弱，因此保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益尤顯重要，既是保證消費(fèi)者在受到不法侵害時(shí)，其個(gè)人基本權(quán)利尤其是經(jīng)濟(jì)權(quán)利能夠得到保障和維護(hù)的重要手段，也是促進(jìn)金融體系建設(shè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要途徑，因此必須形成由法律法規(guī)、社會(huì)監(jiān)督和處理平臺(tái)相互合作的社會(huì)環(huán)境，探究金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)路徑。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳亞峰，陳帥.金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題研究[J].法制與社會(huì)，2011（17）.

[2]周開禹.我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的主要問題及對(duì)策研究[J].武漢金融，2016（7）.

[3]王書碧.金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)路徑探析[J].金融經(jīng)濟(jì)，2015（14）.

[4]唐榮.金融消費(fèi)者知情權(quán)與隱私權(quán)保護(hù)研究[D].長(zhǎng)沙：中南大學(xué)，2011.

[作者簡(jiǎn)介]王毅（1982—），男，江西贛州人，中級(jí)人力資源管理師，供職于中國(guó)移動(dòng)通信集團(tuán)廣東有限公司深圳分公司，研究方向：地方公共事務(wù)管理、電信經(jīng)濟(jì)與電信企業(yè)管理。endprint