互聯(lián)網(wǎng)金融下我國農(nóng)村金融理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及對策

黃珊珊 陳習(xí)定

摘 要：隨著農(nóng)村居民收入的提高和農(nóng)村金融的蓬勃發(fā)展，農(nóng)民對金融理財?shù)男枨笤絹碓綇?。在信息網(wǎng)絡(luò)化時代中，互聯(lián)網(wǎng)金融理財給農(nóng)村居民理財帶來了新的發(fā)展機會。然而，由于城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展水平的差異，在農(nóng)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融理財過程中存在著許多問題，所以提高農(nóng)村居民金融理財知識儲備，培養(yǎng)農(nóng)村居民金融理財風(fēng)險意識，拓展農(nóng)村居民理財發(fā)展渠道，開拓農(nóng)村金融理財市場成為金融市場急需解決的問題。基于此，本文剖析了當(dāng)前農(nóng)村金融理財產(chǎn)品的發(fā)展趨勢及必要性，并提出農(nóng)村金融理財業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的建議。

關(guān)鍵詞：金融理財；農(nóng)村金融；互聯(lián)網(wǎng)金融

隨著改革開放進程的不斷前進，我國貧富差距正在縮小，城鄉(xiāng)收入差距也逐步縮小，農(nóng)村經(jīng)濟得到了大力的提升，為了適應(yīng)全中國新經(jīng)濟的發(fā)展趨勢和迎接互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為促進農(nóng)村金融市場發(fā)展的重要部分。隨著農(nóng)民收入的不斷增加，其具備了參與金融理財?shù)牧己没A(chǔ)，金融理財也進一步拓展了農(nóng)村居民的投資渠道，推動了利率市場化，給農(nóng)村居民理財帶來了新的機遇，但傳統(tǒng)金融理財產(chǎn)品手續(xù)復(fù)雜，交易成本較高，大部分農(nóng)民想抓住時機并投身進來還頗有難度，而作為具有門檻較低、交易費用低、可操作性強等特點的互聯(lián)網(wǎng)金融理財正好能夠彌補傳統(tǒng)金融理財?shù)牟蛔?。另一方面，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的普及度以及互聯(lián)網(wǎng)金融理財本身存在的風(fēng)險性問題，使得農(nóng)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融理財存在著現(xiàn)實性的困難?；诖?，本文從農(nóng)村金融理財業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀角度出發(fā)，探討了在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下農(nóng)村金融理財在發(fā)展過程中存在的問題，并進行了相應(yīng)的對策研究。

農(nóng)村金融理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢

農(nóng)村金融理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)牧私獬潭容^低

在傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)領(lǐng)域的不斷優(yōu)化發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)金融作為適合于居民理財發(fā)展的新興領(lǐng)域，在農(nóng)村金融市場發(fā)展方面，致力于為農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民生活帶來全方位的變革，但從古至今，中國農(nóng)民用著最保險的方式讓財富保值增值，所以儲蓄依舊是農(nóng)民最主要的財富保值途徑，大多數(shù)農(nóng)民傾向于將自己的閑散資金放入銀行定期存款和活期存款中。而在理財業(yè)務(wù)方面，農(nóng)民獲得理財信息的主要途徑是通過人際間的交流，所以農(nóng)民對理財信息的接受途徑以大眾媒體為主，這造成了農(nóng)民對理財?shù)恼J知程度比較低，了解渠道比較有限。在一些偏遠地區(qū)甚至還存在金融缺乏覆蓋區(qū)域，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民缺乏金融理財知識，再加之農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營理念和自身經(jīng)營等問題，難以承受農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求的保險、理財、金融咨詢等全面服務(wù)。

農(nóng)民對金融理財風(fēng)險的承受能力弱

據(jù)調(diào)查，我國農(nóng)村家庭風(fēng)險參與率比較低，農(nóng)民對金融理財市場的抗風(fēng)險能力較弱，承受市場風(fēng)險的心理素質(zhì)差，僅有極少數(shù)家庭參與了風(fēng)險市場，且由于農(nóng)村居民的經(jīng)濟實力有限，難以應(yīng)對金融市場變化多端的運行規(guī)則和收益成果，因此農(nóng)民在投資上普遍具有跟從性和盲目性的特點，其市場占有率極低，由此可以看出農(nóng)民基本上都屬于風(fēng)險回避者。同時，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的不完備，沒有正確方向的引導(dǎo)，也導(dǎo)致了農(nóng)民對于金融理財產(chǎn)品信息無法及時獲取。另一個方面，城鄉(xiāng)之間的收入水平存在著較大差距，農(nóng)民的收入水平與收入剩余仍然處于低位，農(nóng)民更愿意參與能夠保證現(xiàn)有財產(chǎn)安全的情況下的金融活動，他們的主要目的不是為了增值，而是保障財富安全。

農(nóng)村金融市場發(fā)展和基礎(chǔ)設(shè)施滯后

在我國，農(nóng)村金融組織體制不健全，農(nóng)村個體經(jīng)濟和涉農(nóng)企業(yè)的金融服務(wù)基本局限于農(nóng)村合作銀行，而金融理財產(chǎn)品的高服務(wù)門檻和高交易費用讓很多收入水平不高但有意愿購買理財產(chǎn)品的農(nóng)民望而止步?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財?shù)某霈F(xiàn)，雖然在高交易費用和復(fù)雜的手續(xù)辦理方面給予了便利的條件，但農(nóng)民想要進行互聯(lián)網(wǎng)金融的理財需要配備手機、電腦、無線網(wǎng)絡(luò)等硬件設(shè)備，在基礎(chǔ)設(shè)施滯后的農(nóng)村，硬件設(shè)備若無法及時跟上，農(nóng)民就無法準確地了解市場的實時信息。另外一個方面，農(nóng)村金融服務(wù)因其本身的高風(fēng)險和高成本，使得農(nóng)村發(fā)展金融服務(wù)需要依靠相關(guān)普惠金融政策的扶持，而目前我國對于農(nóng)村金融理財服務(wù)的政策有限，涉農(nóng)企業(yè)制度不完善，導(dǎo)致信息的開放度低。

農(nóng)村金融理財業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢

目前在中國一些農(nóng)村地區(qū)，傳統(tǒng)金融機構(gòu)還未完全覆蓋，仍存在不少金融服務(wù)空白地區(qū)。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的普及和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，借助于大數(shù)據(jù)和技術(shù)風(fēng)控，互聯(lián)網(wǎng)金融為農(nóng)村帶來了全新的金融形態(tài)，農(nóng)業(yè)這個古老的產(chǎn)業(yè)也開始與互聯(lián)網(wǎng)接軌，推動了農(nóng)業(yè)信息化的探索，農(nóng)民對金融服務(wù)的需求逐漸提高，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融正迎來機會窗口。以京東金融為例，他們依托自身電商平臺優(yōu)勢，積累了大量農(nóng)戶的信用數(shù)據(jù)，并根據(jù)數(shù)據(jù)優(yōu)勢建立起一套信用風(fēng)控模型，從而推進了農(nóng)村金融服務(wù)的良好發(fā)展。

我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融理財發(fā)展的困境

農(nóng)村居民的理財能力和投資意愿比較低

隨著中國新經(jīng)濟的發(fā)展，城鄉(xiāng)收入呈現(xiàn)上升趨勢，但城鄉(xiāng)收入依然存在著較大差距，農(nóng)民收入水平依舊不高，大部分農(nóng)村居民家庭的收入主要來自傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，而高門檻和高交易費用的金融理財業(yè)務(wù)讓很多農(nóng)村居民無法承擔(dān)，原本收入并不高的農(nóng)村居民對于金融理財?shù)娘L(fēng)險承受能力較低，并且大多數(shù)農(nóng)民缺乏專業(yè)的投資理財知識，對于金融理財產(chǎn)品一無所知，在投資收益和投資風(fēng)險方面不能獲取實時消息，無法進行準確判斷。雖然目前農(nóng)村金融理財產(chǎn)品市場處于成長期，在各機構(gòu)的推動下開展了金融知識普及教育活動，但是農(nóng)村金融機構(gòu)在對農(nóng)民進行金融知識普及方面不夠深入，農(nóng)村居民缺乏金融理財方面的信息。另外，農(nóng)民對于互聯(lián)網(wǎng)對安全性存在著懷疑，不懂得互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)倪\行操作也是制約農(nóng)民投資能力的重要因素。

農(nóng)村金融市場和基礎(chǔ)設(shè)施有待完善

由于金融市場的不穩(wěn)定性與不確定性，導(dǎo)致想要財富保值增值的農(nóng)村居民受到了投資風(fēng)險的影響，缺乏專業(yè)金融理財知識的普及和金融理財產(chǎn)品的投資咨詢，農(nóng)民很難根據(jù)自身的風(fēng)險承受能力、預(yù)期收益選擇符合自己收入水平的理財產(chǎn)品。同時，農(nóng)村金融服務(wù)信息的不完善和農(nóng)村金融業(yè)務(wù)機構(gòu)的缺乏，也直接影響了農(nóng)民對于金融理財產(chǎn)品的需求。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在很大程度上解決了高成本和高交易費用的問題，但是電腦、手機、無線網(wǎng)絡(luò)等硬件設(shè)備的費用和使用操作給農(nóng)民帶來了新的挑戰(zhàn)，未能普及的互聯(lián)網(wǎng)金融知識和過高的上網(wǎng)費用都在一定程度上增加了農(nóng)民參與互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)某杀尽?/p>

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融理財市場區(qū)域發(fā)展不均衡

由于我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平的差異性，各地區(qū)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融理財業(yè)務(wù)存在較大差異，我國東部地區(qū)的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融理財業(yè)務(wù)發(fā)展要高于中西部地區(qū)，雖然目前中西部地區(qū)的農(nóng)村金融理財業(yè)務(wù)在國家政策的相關(guān)扶持下有所推進，但仍處于初級階段。另一方面，農(nóng)村金融理財市場雖有著巨大的發(fā)展?jié)摿?，但由于受到農(nóng)村居民長期儲蓄存款的深入影響，金融理財在農(nóng)村金融市場的占有率和影響力較低，市場無法及時推出符合農(nóng)村居民理財需求的產(chǎn)品，無法進行資源的合理配置。

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)谋Ｕ虾捅O(jiān)管機制不完善

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到自然因素的影響，存在著較大的不穩(wěn)定性，導(dǎo)致農(nóng)民的收益和保障存在著一定的風(fēng)險性，因而在收入較低且生產(chǎn)經(jīng)營活動存在風(fēng)險的農(nóng)民面前，互聯(lián)網(wǎng)金融理財這一新興領(lǐng)域無法大量吸引規(guī)避風(fēng)險型農(nóng)民的投資欲望。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融理財還沒有一個健全的監(jiān)管機構(gòu)，我國在金融監(jiān)管方面的體系還有待完善，這使得國家對于農(nóng)民的普惠金融政策無法完全落實，農(nóng)民在進行互聯(lián)網(wǎng)金融理財時的權(quán)益無法得到根本保障，2005年中國銀監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》無法滿足農(nóng)村金融理財業(yè)務(wù)的實際運行情況和農(nóng)村居民的個性化需求，其只是針對個人理財業(yè)務(wù)操作規(guī)范所發(fā)布的說明，不完全適用于農(nóng)村金融理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

針對我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融理財發(fā)展困境的對策

提高農(nóng)民收入，增強農(nóng)民的理財意識

隨著農(nóng)村生活水平的不斷提升，各種適合于農(nóng)民的收入渠道也應(yīng)運而生，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)廣泛開展農(nóng)民金融理財知識的普及和宣傳活動，增強農(nóng)民對于金融理財產(chǎn)品的風(fēng)險意識，在理財產(chǎn)品方面應(yīng)充分考慮農(nóng)村的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和生活水平，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)的普及性和現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)條件，探索出符合農(nóng)村居民的金融理財服務(wù)，推出符合農(nóng)民個性化需求的理財服務(wù)模式，如在農(nóng)村設(shè)立金融理財中心服務(wù)站，對農(nóng)民展開金融投資知識的教育。

改善農(nóng)村金融理財環(huán)境，完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

完善農(nóng)村金融理財業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，積極引導(dǎo)農(nóng)民進行金融理財投資，不斷引進金融優(yōu)秀人才，為農(nóng)村金融理財服務(wù)提供有力幫助，不斷更新適合于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融理財產(chǎn)品，最大限度地根據(jù)農(nóng)村居民的生活水平加以衡量，做到農(nóng)村金融理財產(chǎn)品的本土化和規(guī)范化，適當(dāng)降低理財產(chǎn)品的準入門檻，提高農(nóng)民的投資能力和參與積極性。同時，加強硬件基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，探索適合農(nóng)村居民的理財業(yè)務(wù)，建立健全農(nóng)村居民個人理財?shù)姆?wù)模式、風(fēng)險管控體系和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持平臺。政府各部門也應(yīng)建立多元化的社會服務(wù)體系，讓農(nóng)民掌握金融系統(tǒng)基礎(chǔ)知識，了解農(nóng)產(chǎn)品市場信息，從而更好地從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險的發(fā)生。

提高居民理財?shù)膭?chuàng)新性，改善區(qū)域發(fā)展不均衡的狀況

由于我國各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平不同，城鄉(xiāng)的經(jīng)濟發(fā)展水平存在差距，致使農(nóng)村金融市場起步晚、發(fā)展慢，需要政府的大力扶持，尤其是在經(jīng)濟相對落后的地區(qū)，政府應(yīng)積極扶持相應(yīng)地區(qū)農(nóng)村金融市場的發(fā)展，并依據(jù)地區(qū)優(yōu)勢和政策優(yōu)惠，不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和農(nóng)村金融服務(wù)體系，可以通過走訪農(nóng)戶、普及金融理財知識、完善金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施等，最大限度地了解農(nóng)民的金融理財需求，逐步使大家對金融理財業(yè)務(wù)有全新的認識。

完善金融監(jiān)管體制，加強金融風(fēng)險管理

目前互聯(lián)網(wǎng)金融理財作為新興領(lǐng)域，需要不斷地完善其體制機制的建設(shè)，將互聯(lián)網(wǎng)金融理財服務(wù)系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺納入監(jiān)管范圍內(nèi)，致力于保障農(nóng)村居民的金融理財信息安全，不斷創(chuàng)新金融理財產(chǎn)品，控制理財投資的盲目性和跟從性，降低農(nóng)村金融理財業(yè)務(wù)風(fēng)險，確保軟件硬件基礎(chǔ)設(shè)施的跟進，增強計算機網(wǎng)絡(luò)的安全性，整合農(nóng)民的金融理財信息，實現(xiàn)信息規(guī)范化和安全化的實時監(jiān)督管理。在農(nóng)民方面，要不斷加強農(nóng)民對于金融理財?shù)娘L(fēng)險意識，開展農(nóng)村金融理財風(fēng)險普及活動和宣傳，努力從制度、設(shè)施、風(fēng)險意識三個方面健全監(jiān)管體制。

（作者單位：溫州商學(xué)院）

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