《民法總則》實(shí)施后對保險(xiǎn)法律實(shí)務(wù)的影響分析

段禮平

廣西銀正律師事務(wù)所，廣西 柳州 545001

2017年10月1日在全國人大五次會議中表決通過的《中華人民共和國民法總則》，正式成為我國民法典的開篇之作，對社會民事法律關(guān)系做出了明確的基本規(guī)定，對整個(gè)法律體系的運(yùn)行起到了統(tǒng)領(lǐng)作用[1]。而《民法總則》隨著時(shí)代的變化出現(xiàn)一些新規(guī)，使得保險(xiǎn)法律實(shí)務(wù)也由此發(fā)生了巨大變化。

一、《民法總則》實(shí)施對保險(xiǎn)法律實(shí)務(wù)的意義

保險(xiǎn)法律的概念是在2014年8月13日的國務(wù)院會議上正式提出的，同時(shí)提出了相關(guān)推動(dòng)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)的相關(guān)法律體系和規(guī)章制度。而在《民法總則》當(dāng)中明確提出保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的相關(guān)法律原則，規(guī)定民事主體的合法權(quán)益受到法律的保護(hù)?！睹穹倓t》的頒布與實(shí)施從根源上為消費(fèi)者保險(xiǎn)起到了支撐作用，并為其后的法律發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

與此同時(shí)，《民法總則》中提出的保險(xiǎn)法律制度直接使得民事主體可以有效規(guī)避非系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)，如若發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可將其轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)法律制度的群體當(dāng)中，有利于重新分配社會資源，進(jìn)而對整個(gè)社會穩(wěn)定以及經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到平衡和促進(jìn)作用。另外，實(shí)行保險(xiǎn)法律制度對民事法律制度的公平性原則起到了督促作用，作為存在一定風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)行業(yè)，其各項(xiàng)事務(wù)都離不開保險(xiǎn)法律法規(guī)等的監(jiān)管和控制。從《民法總則》強(qiáng)調(diào)社會公平利益這一點(diǎn)上，就可以看出《民法總則》的實(shí)施將為整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展帶來變革[2]。

二、《民法總則》頒布后相關(guān)規(guī)定的變化

(一)限制民事行為能力未成年人年齡標(biāo)準(zhǔn)由十歲變八歲

眾所周知，只有滿足相應(yīng)年齡的自然人才能承擔(dān)一定的民事行為。根據(jù)新出臺的《民法總則》相關(guān)規(guī)定，八周歲以上的未成年人為限制民事行為能力人(即不滿十八周歲、且八周歲以上的自然人為限制民事行為能力人)，而不再是以往的十周歲。將限制民事行為能力未成人年年齡下調(diào)為八歲，也就是說，《民法總則》新規(guī)當(dāng)中明確指出不滿八周歲的未成人年才是無民事行為能力人，不得獨(dú)立承擔(dān)民事行為。由此，保險(xiǎn)法律實(shí)務(wù)中的相關(guān)法規(guī)涉及到的主體年齡與內(nèi)涵也應(yīng)當(dāng)做出相應(yīng)調(diào)整。

(二)確立了胎兒的利益保護(hù)和繼承權(quán)

《民法總則》中明確規(guī)定胎兒權(quán)利受法律保護(hù)的原則。胎兒在出生之前，雖然還不是一個(gè)完整的自然人，但是其也具有生命，因此確立胎兒存在民事權(quán)利是合理的，且在出生前就享有繼承權(quán)，擁有相應(yīng)的遺產(chǎn)份額，贈(zèng)與財(cái)產(chǎn)應(yīng)予保留。這一規(guī)定的變化是我國民事法律改革的一項(xiàng)重要突破，直接影響著保險(xiǎn)法律實(shí)務(wù)中保險(xiǎn)金的繼承關(guān)系。

(三)一般訴訟時(shí)效期間由兩年延長為三年

訴訟時(shí)效是指民事權(quán)利受到侵害的主體在法定期間內(nèi)不行使權(quán)力，當(dāng)期間屆滿時(shí)，主體將失去勝訴權(quán)。而在訴訟時(shí)效期間內(nèi)主體提出請求的，法院均可強(qiáng)制義務(wù)人履行所承擔(dān)的義務(wù)。因此，將一般訴訟時(shí)效期間由兩年延長為三年，則是對權(quán)利人的法律保護(hù)。

三、《民法總則》實(shí)施后對保險(xiǎn)法律實(shí)務(wù)的影響

(一)胎兒利益保護(hù)變革下保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)

從上述我們可以看出，隨著《民法總則》的頒布與實(shí)施，胎兒利益的保護(hù)制度也隨之發(fā)生改變，提出胎兒也具有民事權(quán)利的能力，因此使得保險(xiǎn)法律實(shí)務(wù)也發(fā)生巨大的變化。根據(jù)現(xiàn)階段的《保險(xiǎn)法》中的第十二條規(guī)定，由于胎兒不是現(xiàn)實(shí)存在的、完整的自然人，其不存在享有人生保險(xiǎn)制度的保護(hù)。由此可見，我國的保險(xiǎn)行業(yè)中針對胎兒人身與財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)還需重新開發(fā)和規(guī)定。根據(jù)《民法總則》中明確指出胎兒擁有遺產(chǎn)繼承權(quán)和利益保護(hù)的權(quán)利，則其也同樣被視為擁有民事權(quán)利的能力。因此，胎兒也可被視為擁有保險(xiǎn)的對象。且保險(xiǎn)范圍也將隨之?dāng)U大，胎兒也可作為被保險(xiǎn)人，其保險(xiǎn)相關(guān)的人壽或是意外險(xiǎn)在市場上均還需要更多的開發(fā)與研究。根據(jù)目前情況，關(guān)于胎兒保險(xiǎn)的法律法規(guī)還尚未有明確規(guī)定，其存在著一定的缺陷，因此具體內(nèi)容還需參照以往的關(guān)于父母為胎兒投保的內(nèi)容作為基礎(chǔ)條件，有相關(guān)法律明確規(guī)定，父母為胎兒投保后，以胎兒娩出存活為生效條件的人壽保險(xiǎn)合同綜合應(yīng)以20萬元為限額[3]。

(二)被宣告死亡時(shí)保險(xiǎn)合同的法律適用問題

被宣告死亡的條件，《民法總則》中的具體規(guī)定與以往的民法規(guī)定有所不同，尤其是針對自然人長期下落不明時(shí)正式宣告死亡的相關(guān)規(guī)定。當(dāng)自然人長期下落不明時(shí)，需盡快消除其個(gè)人涉及到的財(cái)產(chǎn)關(guān)系和人身關(guān)系，通過保險(xiǎn)法律解決下落不明的自然人與其他人之間的人身與財(cái)產(chǎn)關(guān)系，以此盡快恢復(fù)正常、達(dá)到維護(hù)社會穩(wěn)定的目的。

在保險(xiǎn)法律實(shí)務(wù)處理的具體實(shí)踐當(dāng)中，其繼承人或是受益人需根據(jù)《民法總則》的相關(guān)規(guī)定，根據(jù)死亡認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)確認(rèn)并宣告其死亡事實(shí)，如若因?yàn)橐馔馑劳鲂栌煞ㄔ号袥Q并宣告死亡時(shí)間，這樣與保險(xiǎn)公司的賠付情況息息相關(guān)。

根據(jù)民法規(guī)定，被保險(xiǎn)人處于意外事故下落不明而導(dǎo)致意外身亡的，法院評判的死亡日期則為意外事故發(fā)生之日，此時(shí)的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依照合同約定予以賠付。而其保險(xiǎn)受益人應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人或是投保人直接指定，這也就說明受益人的順位并沒有限制，使得與《民法通則》的規(guī)定不同，對保險(xiǎn)法律實(shí)務(wù)問題解決具有一定的幫助作用。

(三)保險(xiǎn)理賠的訴訟時(shí)效規(guī)定

上述有提到《民法總則》中將訴訟時(shí)效由兩年延長為三年，但法律針對特殊情況也有另外的規(guī)定。例如，《保險(xiǎn)法》中的第二十六條有相關(guān)特殊規(guī)定，對普通保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)做了兩年和五年的特殊要求。因此可以看出，保險(xiǎn)的時(shí)效問題并不會隨著民法的規(guī)定而一成不變。而真正影響到訴訟時(shí)效的是保險(xiǎn)金請求的起算時(shí)間問題?！睹穹倓t》對新起算標(biāo)準(zhǔn)也做了相關(guān)規(guī)定，指出“自權(quán)利人知道其權(quán)利受到侵害之日計(jì)算”[4]。這不僅要求權(quán)利人知道自身權(quán)利受到的哪些侵害，還需進(jìn)一步認(rèn)識主觀條件的影響。但在《保險(xiǎn)法》中有明文規(guī)定，訴訟時(shí)效的起算時(shí)間點(diǎn)應(yīng)該為權(quán)利人知道事故的發(fā)生之日算起。同時(shí)，民法規(guī)定法院不得干預(yù)訴訟時(shí)效，這也就說明在保險(xiǎn)法律實(shí)務(wù)處理的過程中，一旦超出《保險(xiǎn)法》所規(guī)定的訴訟時(shí)效，針對被保險(xiǎn)人還主動(dòng)保險(xiǎn)金賠付的行為，保險(xiǎn)人有權(quán)提出抗辯權(quán)。

四、總結(jié)語

綜上所述，可以看出《民法總則》的順利實(shí)施，對推動(dòng)我國民法典編纂工作具有重要意義，它將人的權(quán)利與保護(hù)提升到前所未有的高度。它以人的保護(hù)為核心，增加了對胎兒利益和繼承權(quán)、人格保護(hù)等多方面的內(nèi)容，強(qiáng)化了對個(gè)人保護(hù)權(quán)利的措施，對保險(xiǎn)法律實(shí)務(wù)的發(fā)展具有重大影響。接下來的幾年，需以整合修訂《民法總則》為核心，為編纂一部完善且科學(xué)的中國民法典做努力，推動(dòng)中國社會穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。