深化農(nóng)村金融創(chuàng)新 助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略

□ 羅繼紅

（中共廣西區(qū)委黨校、廣西行政學院，廣西 南寧 530021）

2017年黨的十九大報告提出的“實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”，為農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)繪制了宏偉而美好的藍圖。農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的血脈，是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要支撐。只有深化農(nóng)村金融創(chuàng)新，運用金融科技為“三農(nóng)”提供多樣、優(yōu)質的金融產(chǎn)品與服務，才能適應新時代我國社會主要矛盾的變化，助力實現(xiàn)“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富?！钡泥l(xiāng)村振興目標。

一、新時代新氣象：廣西農(nóng)村金融創(chuàng)新砥礪前行

2012年黨的十八大以來，廣西著力完善農(nóng)村普惠金融服務體系，農(nóng)村金融創(chuàng)新成效顯著，為實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，加快推進廣西農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化提供了重要基礎。

（一）創(chuàng)新農(nóng)村金融組織體系，確保農(nóng)村金融“有人辦事”

近年來，廣西按照市場導向原則和可持續(xù)性原則，大力推進農(nóng)村金融組織體系建設，初步構建了政策性、商業(yè)性、合作性等金融機構共同參與的新格局。農(nóng)村商業(yè)銀行及農(nóng)村合作銀行從改革前的5家增至目前的7家；村鎮(zhèn)銀行從改革前的2家增至目前13家；農(nóng)村資金互助社等新型金融機構從改革前的1家增至目前的6家；小額信貸公司、融資性擔保公司等準金融機構實現(xiàn)了“零”的突破。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村信用體系，確保農(nóng)村金融“樂于辦事”

為解決金融信息不對稱、不透明的問題，搭建廣西農(nóng)村信用體系的系統(tǒng)平臺，廣西充分依托人民銀行全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，從廣西各地實際出發(fā)，科學設置農(nóng)戶信用信息采集指標，積極探索契合實際的數(shù)據(jù)收集方法，并將農(nóng)村信用體系建設與地方黨政績效考核掛鉤，廣西農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫建設扎實推進，成為全國較早一批開展農(nóng)村信用體系建設工作的地區(qū)。到2017年9月底，廣西已有5個設區(qū)市、55個縣（市）建立或在建農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)，已建立信用檔案的農(nóng)戶有605.9萬，評定信用農(nóng)戶403萬戶、信用村4606個、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）354個、信用縣4個［1］。

（三）創(chuàng)新支付結算體系，確保農(nóng)村金融“辦事效率”

近年來，廣西金融機構積極打造城鄉(xiāng)一體化支付結算體系，不斷推進支付系統(tǒng)建設進程，有效改善農(nóng)村地區(qū)支付結算環(huán)境。到2016年11月底，廣西助農(nóng)取款（支付）服務點已有1.8萬個，實現(xiàn)行政村全覆蓋。其中，廣西田東各有關金融機構通過開拓代收代付等中間業(yè)務，在行政村布放381臺電話支付終端、1680臺POS機，田東也成為全國第一個實現(xiàn)轉賬支付電話“村村通”的縣；在廣西第一個實現(xiàn)“鄉(xiāng)鎮(zhèn)級金融網(wǎng)點跨行資金匯劃鄉(xiāng)鄉(xiāng)通”；發(fā)行77.05萬張銀行卡，是中國人民銀行“全國農(nóng)村支付服務環(huán)境建設聯(lián)系點”［2］。

（四）創(chuàng)新金融保險體系，確保農(nóng)村金融“把事辦好”

圍繞農(nóng)業(yè)發(fā)展需要，廣西農(nóng)業(yè)保險加快改革創(chuàng)新步伐，積極推動試點縣“三農(nóng)”保險發(fā)展，進一步滿足廣西農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展多樣化的風險保障需求。目前，廣西農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)涵蓋了農(nóng)、林、牧、漁各個領域，能繁殖母豬、水稻、育肥豬、糖料蔗、森林、奶牛六個中央補貼險種實現(xiàn)全區(qū)推廣；桑蠶、牡蠣、瓜果、煙葉、對蝦、蔬菜、田七、茶樹等18個地方支柱農(nóng)產(chǎn)品農(nóng)業(yè)保險取得突破。其中，2015年試點開展的糖料蔗價格指數(shù)保險、大蠔風力指數(shù)保險屬于全國重大創(chuàng)新險種，相比于傳統(tǒng)農(nóng)險產(chǎn)品具有明顯優(yōu)勢。到2016年11月底，廣西農(nóng)業(yè)保險保費收入達7.1億元，支付農(nóng)業(yè)保險賠款達4.6億元，受益農(nóng)戶約29.8萬戶，提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險保障總額達360億元［3］。

（五）創(chuàng)新抵押擔保體系，確保農(nóng)村金融“安心辦事”

由于廣西不少農(nóng)村地區(qū)有效質押抵押品缺乏，信用等級低，導致金融機構不太愿意給新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供信貸資金。2016年7月，通過財政注資成立國有獨資政策性擔保機構——廣西農(nóng)業(yè)信貸擔保有限公司，搭建起商業(yè)金融和農(nóng)業(yè)發(fā)展之間的橋梁，構建銀行、擔保機構及農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體相互支撐的“鐵三角”穩(wěn)定體系，有效地解決了農(nóng)民“貸款難”與銀行“難貸款”問題。

（六）創(chuàng)新村級服務體系，確保農(nóng)村金融“便捷高效”

針對農(nóng)民缺乏金融基本知識、貸款耗力耗時、涉農(nóng)金融機構信貸人員偏少等問題，廣西在一些有條件的行政村設立“三農(nóng)金融服務室”，將采集信用信息、宣傳金融知識、貸款資信調查、辦理保險、催收還款等業(yè)務前置到村，為廣大農(nóng)民提供“便捷高效”和更“接地氣”的金融服務。截至2016年11月末，廣西已建立“三農(nóng)金融服務室”3059個，行政村覆蓋率達到21.24%［3］。廣西各縣（市）、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本建立起“農(nóng)金村辦”模式推廣示范點。

二、新時代新矛盾：廣西農(nóng)村金融創(chuàng)新步履維艱

隨著社會主義新農(nóng)村建設的推進和農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)民對金融產(chǎn)品與服務需求具有多類型、多層次、寬領域的特點，但廣西農(nóng)村金融發(fā)展還很不平衡很不充分，農(nóng)村金融服務理念與發(fā)展思路還無法滿足人民日益增長的美好生活需要，無法與新時代鄉(xiāng)村振興需要相適應。

（一）農(nóng)村金融機構支農(nóng)廣度、力度與鄉(xiāng)村振興要求不相適應

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，離不開財政金融的大力支持。廣西作為欠發(fā)達地區(qū)，財力總體有限，迫切需要深化農(nóng)村金融創(chuàng)新，更好地發(fā)揮金融杠桿作用，激發(fā)各類市場主體的內(nèi)生活力和發(fā)展動力。但在廣西不少地方僅在縣城、少數(shù)中心集鎮(zhèn)設有金融機構網(wǎng)點。設立農(nóng)村金融營業(yè)網(wǎng)點的基本上只有郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社兩家金融機構，而且基礎設施配置相對比較落后、簡單。一些地方雖有農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村中小金融組織，因資金實力有限和缺乏專業(yè)人才，總體發(fā)展模式仍較為粗放，金融支農(nóng)扶貧顯得心有余而力不足。加上一些國有商業(yè)銀行為了防范金融風險，不僅對其農(nóng)村金融分支機構進行“瘦身”，而且上收其農(nóng)村金融分支機構信貸審批權限，進一步削弱了基層銀行信貸支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的能力，導致不發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展資金嚴重短缺與金融機構信貸支持匱乏的矛盾更加突出，偏遠貧困地區(qū)人口也無法享受現(xiàn)代金融服務。

（二）農(nóng)村金融創(chuàng)新與城鄉(xiāng)融合發(fā)展的要求不相適應

黨的十九大報告明確提出要“建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機制和政策體系，加快推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化”，就是想通過讓社會資金與社會人才向鄉(xiāng)村流動，推進鄉(xiāng)村振興。但由于農(nóng)村信貸要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，面臨小額分散、成本較高、缺風險分擔、缺信用擔保、沒有抵押等挑戰(zhàn)。為了達到盈利最大化和規(guī)避風險的目的，在廣西一些農(nóng)村地區(qū)，不少股份制商業(yè)銀行扮演的是“抽水機”角色，將為中小微企業(yè)、“三農(nóng)”服務的信貸資金轉向城市、大中型企業(yè)，“抽瘦補肥”現(xiàn)象時有發(fā)生，農(nóng)村信貸資金大量外流，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展一直處于資金失血狀態(tài)，導致農(nóng)村地區(qū)金融供給不足，加劇了金融資源在城鄉(xiāng)配置的失衡。

（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務與市場需求不相適應

當前，農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動模式多樣，不同類型農(nóng)戶的金融需求也具有顯著差異，加上農(nóng)村具有區(qū)域性特點，對農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務呈現(xiàn)多元化需求。然而，現(xiàn)有的金融機構已無法滿足農(nóng)村金融需求：一是供需錯配。近年來，廣西金融服務的覆蓋面在不斷拓展，但金融服務的質量有待提高。金融機構結合當?shù)匕l(fā)展實際量身定制的貸款產(chǎn)品偏少，所設計的金融產(chǎn)品的期限、額度、利率還不能夠與貧困戶、新型經(jīng)營主體需求相匹配。如小額扶貧信貸期限為3年，但林果業(yè)等產(chǎn)業(yè)項目收益期需要5年以上，期限錯配問題比較突出。同時，農(nóng)民對金融的需求是有季節(jié)性的。錯過農(nóng)時季節(jié)的貸款，對農(nóng)民來說都是無效的，使用效率極低。重抵押、期限短、額度小的傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品已難以滿足農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展需要。二是信用評估難。當前許多土地經(jīng)營者并不是承包者，農(nóng)村傳統(tǒng)的信用體系正在弱化，“三權”分置下信用評估比較復雜，缺乏有效的風險防控手段和工具。三是貸款程序復雜。在一些地方，往往采取“聯(lián)保貸款”的模式，一些經(jīng)濟困難、得不到其他村民信任的農(nóng)戶，因參加不了聯(lián)保小組而得不到貸款。有的雖有聯(lián)保小組其他成員作擔保，但因經(jīng)營不善或產(chǎn)品同質化，有時也使得連帶責任難以實現(xiàn)。四是服務供給不足。當前，各金融機構積極向廣大農(nóng)民提供多種信貸產(chǎn)品，但對投資理財、金融咨詢、有價證券買賣等綜合金融服務供給不足。一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)至今仍無法提供POS機、網(wǎng)上銀行、手機銀行等現(xiàn)代金融結算，廣大農(nóng)民無法在家門口享受到低成本、多功能、寬領域的金融服務，對金融服務的更高需求和金融供給不平衡不充分之間的矛盾比較突出。

（四）農(nóng)村金融的風險防控機制與可持續(xù)發(fā)展要求不適應

由于廣西信用信息體系建設沒有互聯(lián)互通，存在碎片化現(xiàn)象，加上扶貧、財政、金融機構、金融監(jiān)管等部門協(xié)作機制不健全，存在各相關部門協(xié)調配合不夠、監(jiān)管不適應、政策大水漫灌等問題，影響相關農(nóng)村財政金融政策措施落實和充分發(fā)揮作用，廣西農(nóng)村金融的風險防控機制與可持續(xù)發(fā)展要求不適應。例如：在開展小額扶貧信貸過程中，有的把小額信貸看成免費午餐，等同于國家救濟，忽視其商業(yè)屬性，貸戶還款意愿較差，使小額信貸機構承擔了較大信用風險，不利于調動金融機構增加農(nóng)村小額信貸投入的積極性；有的把扶貧小額信貸當作福利，給沒有任何償還能力的低保兜底戶也提供貸款；有的地方將小額信貸任務層層分解落實，把金融資金當成財政救濟資金，潛在風險不容忽視。此外，目前許多地方的扶貧小額信貸普遍采用“戶貸他用”模式，本質上是政府以貧困戶名義借錢再轉貸給企業(yè)，因前期對項目效益、企業(yè)帶動貧困村貧困戶致富能力調查不夠，存在不少“拉郎配”或“關系戶”現(xiàn)象，一旦資金到期或者企業(yè)經(jīng)營遇到困難，不但貧困戶將會因為失去收入而返貧，而且可能造成政府債務風險、區(qū)域性金融風險以及財政負擔難以持續(xù)的問題。

三、新時代新要求：找準鄉(xiāng)村振興的金融發(fā)力點

金融是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要支撐。2017年中央農(nóng)村工作會議首次提出走中國特色社會主義鄉(xiāng)村振興道路。強調要健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的農(nóng)村金融體系，強化金融服務方式創(chuàng)新，提升金融服務鄉(xiāng)村振興的能力和水平。這對改革和完善農(nóng)村金融服務提出了新的要求，也為新時代找準鄉(xiāng)村振興的金融發(fā)力點提供了根本遵循。

（一）大力支持質量興農(nóng)

要認真落實中央農(nóng)村工作會議提出的“質量興農(nóng)”要求，根據(jù)廣西鄉(xiāng)村資源優(yōu)勢，大力支持糧食生產(chǎn)功能區(qū)和重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)保護區(qū)建設；支持糖料蔗、水果、蔬菜、畜禽、桑蠶、水產(chǎn)等具有熱帶、亞熱帶特色的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展；支持規(guī)模化合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展品牌農(nóng)業(yè)；支持各富硒農(nóng)業(yè)優(yōu)勢縣（區(qū)）生產(chǎn)和加工富硒農(nóng)產(chǎn)品；支持綠色優(yōu)質農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)；支持一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展；支持互聯(lián)網(wǎng)+現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)業(yè)創(chuàng)新力、競爭力和綜合生產(chǎn)效益。

（二）大力支持鄉(xiāng)村綠色發(fā)展

中央農(nóng)村工作會議明確提出：必須堅持人與自然和諧共生，走鄉(xiāng)村綠色發(fā)展之路。這就要求涉農(nóng)金融機構要充分利用金融工具，探索支持鄉(xiāng)村綠色發(fā)展的新模式、新機制，合理配置金融資源，大幅增加綠色農(nóng)業(yè)基礎設施（如節(jié)水灌溉設施、水肥一體化技術推廣、微生物+高架床生態(tài)養(yǎng)殖場、海洋生態(tài)牧場等）、綠色農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新、農(nóng)業(yè)面源污染治理（節(jié)水節(jié)肥節(jié)藥技術、耕地質量提升和低殘留、低污染、低消耗農(nóng)業(yè)投入品生產(chǎn)）、山水田林湖草系統(tǒng)治理等鄉(xiāng)村綠色發(fā)展資金供給，實現(xiàn)百姓富和生態(tài)美的有機統(tǒng)一。

（三）大力支持鄉(xiāng)村精準脫貧攻堅

金融扶貧是國家實施扶貧政策的重要戰(zhàn)略組成部分。在新時代要提高脫貧質量，涉農(nóng)金融機構必須全面改進和提升扶貧金融服務，堅持扶貧同扶志、扶智相結合，精準對接深度貧困地區(qū)和貧困戶在易地扶貧搬遷、就業(yè)就學、特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、基礎設施建設等多元化融資需求，增強扶貧金融服務的有效性和精準性，有效激發(fā)深度貧困地區(qū)和貧困戶的內(nèi)生動力和發(fā)展活力。

（四）大力支持農(nóng)村集體經(jīng)濟發(fā)展

黨的十九大明確提出要“壯大集體經(jīng)濟”。涉農(nóng)金融機構應積極創(chuàng)新針對集體經(jīng)濟組織的授信，設立村級集體經(jīng)濟發(fā)展專項信貸資金，對符合條件的村級集體經(jīng)濟項目在信貸支持上實行計劃優(yōu)先、利率優(yōu)惠。積極探索集體資產(chǎn)的抵押貸款、集體資產(chǎn)收益的質押貸款、集體股權的質押貸款，支持發(fā)展壯大村級集體經(jīng)濟。

四、新時代新作為：以農(nóng)村金融創(chuàng)新助力鄉(xiāng)村振興

要深入貫徹落實黨的十九大及全國金融工作會議精神，以創(chuàng)新為驅動，深入推進農(nóng)村金融供給側結構性改革，加快建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、競爭適度、風險可控的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，提升廣大農(nóng)民農(nóng)村金融服務的可得性、覆蓋率和滿意度，助力鄉(xiāng)村振興。

（一）優(yōu)化金融生態(tài)，夯實供給基礎

金融能否充分發(fā)揮其對農(nóng)村經(jīng)濟的支持和杠桿作用，關系著城鄉(xiāng)能否實現(xiàn)融合發(fā)展。農(nóng)村金融服務創(chuàng)新必須基于可持續(xù)發(fā)展的目標，通過改善農(nóng)村金融內(nèi)外部環(huán)境，實現(xiàn)城鄉(xiāng)金融資源高效協(xié)調配置，夯實供給基礎。第一，在行政村設立“三農(nóng)金融服務室”，將基礎金融服務延伸到田間地頭，有效解決金融機構人員、網(wǎng)點、經(jīng)費不足問題。協(xié)助銀行、保險公司為廣大農(nóng)戶提供基礎金融服務，從而實現(xiàn)農(nóng)村金融服務“零距離”。第二，優(yōu)化信用環(huán)境。構建農(nóng)村金融機構、征信系統(tǒng)、工商稅務、司法、行業(yè)監(jiān)管、地方政府等相互合作的長效機制，實現(xiàn)信息共享、協(xié)同聯(lián)動。對守信農(nóng)戶或經(jīng)營主體給予適當信貸優(yōu)惠，高信用等級新型經(jīng)營主體實現(xiàn)無抵押無擔保貸款，通過正向激勵增強農(nóng)民的誠信意識。第三，加強農(nóng)村金融基礎設施建設。鼓勵金融機構加強貧困地區(qū)物理網(wǎng)點建設、電子機具布放和電子渠道建設，推廣手機銀行、電話銀行和網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代金融服務方式，開展背包銀行、流動服務車等流動服務，讓更多的農(nóng)民享受到方便快捷的基本金融服務。第四，加強金融知識和農(nóng)村金融扶持政策的宣傳普及。建議借鑒田陽經(jīng)驗，建立金融輔導員制度，設立縣、鎮(zhèn)、村、屯四級金融輔導員，提高廣大農(nóng)民的金融素養(yǎng)、風險識別能力，培育“有借有還”的誠信意識和金融意識，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

（二）加強產(chǎn)品創(chuàng)新，促進供需對接

第一，鼓勵各類銀行揚長避短參與金融支農(nóng)。大中型商業(yè)銀行可以充分利用資金雄厚的優(yōu)勢，通過增加農(nóng)業(yè)農(nóng)村較大額度的基礎設施貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款等來參與金融支農(nóng)，間接帶動農(nóng)戶的發(fā)展。對于機構網(wǎng)點集中在縣域及以上的商業(yè)銀行，可通過合作或委托授權方式向一些具有貼近農(nóng)村的優(yōu)勢，而且具備一定的運營經(jīng)驗、運作成熟的新型農(nóng)村金融機構和公益性小額信貸機構提供批發(fā)貸款，由其代為開展貸款業(yè)務，實現(xiàn)雙贏發(fā)展。第二，金融支農(nóng)產(chǎn)品設計要“接地氣、做鏈條”。“接地氣”就是要求涉農(nóng)金融機構針對脫貧攻堅、雙創(chuàng)、龍頭企業(yè)、現(xiàn)代特色優(yōu)勢農(nóng)業(yè)發(fā)展需要進行金融產(chǎn)品設計；“做鏈條”就是結合廣西糖料蔗、水果、蔬菜、畜禽、桑蠶、水產(chǎn)等特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展要求，從產(chǎn)供銷或一二三產(chǎn)業(yè)鏈融合發(fā)展需要出發(fā)提供全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務。推動農(nóng)村金融資源通過多種方式更多投向特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品、綠色生產(chǎn)方式和農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)。要通過創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務，激活包括農(nóng)村集體建設用地使用權在內(nèi)的多類農(nóng)村資源。第三，完善授信模式。要健全客戶對象分類和精準瞄準機制，根據(jù)綜合還款能力、季節(jié)性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點、貸款項目生產(chǎn)周期等靈活確定合理的貸款利率、限額和期限。

（三）加強協(xié)同合作，提升供給能力

第一，要引導和鼓勵金融機構服務重心下沉。推動政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融合力支農(nóng)。大力支持農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行改革完善三農(nóng)金融事業(yè)部制，加大對縣域地區(qū)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的支持力度。積極引進和鼓勵區(qū)內(nèi)外符合條件的各類資本在縣域設立村鎮(zhèn)銀行，優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行設立模式，提高民營資本持股比例。第二，構建“政銀企（農(nóng)、商）”溝通合作平臺。結合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，加強金融機構與自治區(qū)財政廳、扶貧辦、供銷社、農(nóng)業(yè)廳、國土廳、金融監(jiān)管等相關涉農(nóng)部門及新型經(jīng)營主體的協(xié)調溝通，探索“政銀企（農(nóng)、商）”協(xié)同助農(nóng)模式，進一步提高金融助農(nóng)的精準度和有效性。第三，整合支農(nóng)資源和力量，構筑金融支農(nóng)強大合力。要積極落實農(nóng)村金融機構定向費用補貼、農(nóng)戶貸款稅收優(yōu)惠、涉農(nóng)貸款增量獎勵等政策，降低金融機構到貧困地區(qū)經(jīng)營的成本。同時，發(fā)揮差別存款準備金率、支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)、差異化監(jiān)管政策等工具的正向激勵作用，引導和鼓勵金融資源向農(nóng)村聚集。第四，探索互聯(lián)網(wǎng)+創(chuàng)新服務模式。積極運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等現(xiàn)代技術手段，有效降低成本、防控風險、提高服務效率。通過與螞蟻金服、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)金融對接，為村民提供純信用貸款、網(wǎng)上支付、轉賬、理財、保險等一系列金融服務，著力打通普惠金融服務的“最后一公里”。

（四）強化風險防范，確保供給安全

第一，建立農(nóng)村扶貧貸款擔?；?。建議在農(nóng)村探索設立由中央和地方財政共同出資，在縣區(qū)一級設立農(nóng)村扶貧貸款擔?；?，并建立穩(wěn)定的資本金補充機制，積極探索“政府風險補償資金+保險公司+商業(yè)銀行+扶貧辦+供銷社+投資擔保公司+農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)+農(nóng)投公司+農(nóng)戶”多位一體金融支農(nóng)模式，有效防控和化解金融機構經(jīng)營風險，以便在廣大農(nóng)村逐步形成“貸得出、用得好、還得上”的良性循環(huán)機制［4］。第二，建立健全菜單式保險服務。即借鑒安徽“金寨樣本”，由保險公司根據(jù)農(nóng)戶需求設計保險菜單，農(nóng)戶自主選擇。鼓勵創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險險種，建立和完善農(nóng)業(yè)再保險體系、農(nóng)業(yè)巨災風險基金，并逐步完善風險評估和費率厘定機制。第三，建立金融支農(nóng)獎懲監(jiān)督機制。為減少廣大農(nóng)村金融市場的資金外流，增加普惠金融資金供給，應建立并執(zhí)行包括分支機構數(shù)量、貸款投放、金融服務質量等方面的獎懲監(jiān)督機制。鼓勵在風險可控的前提下大膽進行金融創(chuàng)新，容許試錯糾錯。

（五）健全保障機制，釋放供給活力

要著眼于構建長效機制，加強“三大”保障，釋放供給活力。第一，組織保障。成立農(nóng)村金融支農(nóng)工作推進領導小組，把推進金融支農(nóng)工作列入黨委政府的重要議事日程，全力推動金融支農(nóng)深入開展。第二，政策保障。對涉農(nóng)貸款實施差別化金融監(jiān)管政策，適當擴大不良貸款率容忍度。逐步提高基層金融機構信貸審批權限，在資本充足率計算公式中適當降低扶貧貸款風險系數(shù)，優(yōu)先批準民間資本在特困地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構［5］。對農(nóng)村實施差別化財政獎勵政策?？梢钥紤]比照國家對西藏金融機構的補貼政策，對廣西貧困地區(qū)的金融分支機構給予一定補貼；參照農(nóng)機補貼政策，對金融機構采購用于布放貧困地區(qū)的POS機、自助終端、ATM、轉賬電話等設備時給予一定補貼，以降低其服務成本。第三，制度保障。建立和完善金融支農(nóng)服務專項統(tǒng)計監(jiān)測制度和績效評估機制，合理設定指標體系，及時動態(tài)跟蹤監(jiān)測各地、各金融機構提供金融支農(nóng)服務工作情況，積極開展專項評估，豐富評估結果運用方式，增強金融支農(nóng)政策的實施效果。

［1］譚卓雯.廣西：精準“滴灌”激活貧困戶“造血”功能［N］.廣西日報，2017-11-15（11）.

［2］田東縣扶貧辦.田東：打造六大體系升級版 破解貧困農(nóng)戶貸款難［EB/OL］.http://gx.people.com.cn/n2/2016/0512/c370939-28323440.html.

［3］自治區(qū)扶貧辦.廣西召開深化農(nóng)村金融改革新聞發(fā)布會——推廣田東“農(nóng)金村辦”模式深化農(nóng)村金融改革新聞發(fā)布稿［EB/OL］.http://www.gxfp.gov.cn/html/2016/xxfb_1219/36405.html.

［4］姜再勇.對新時期金融支持精準扶貧工作的幾點認識［J］.甘肅金融，2016（1）:7.

［5］巫志斌，司春風，黃澤夏.廣西集中連片特困地區(qū)金融扶貧機制研究［J］.區(qū)域金融研究,2013（9）:17.