淺談網(wǎng)絡(luò)貸和校園貸的危害

甘金桃

（430014 武漢市交通科技學(xué)校 湖北 武漢）

近年來，由校園貸所引起的一系列惡性事件引起了人們的廣泛關(guān)注，經(jīng)由高度發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)信息平臺傳播之后，造成了極為惡劣的社會影響，也造成了當(dāng)下各大高校談 “貸”色變的現(xiàn)狀。由于移動支付等電子金融的出現(xiàn)，給網(wǎng)絡(luò)信用消費提供了良好的生存環(huán)境，但由于監(jiān)管和相關(guān)審核制度還不能做到絕對的規(guī)范，這才導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)亂象頻出，許多不法企業(yè)借機(jī)牟利，無法做到有力監(jiān)管的情況下，政府機(jī)構(gòu)采取的是打壓政策。然而，當(dāng)今時代正處于現(xiàn)代科技高度發(fā)達(dá)的階段，發(fā)達(dá)的信息交流平臺以及移動設(shè)備的普及，使得校園貸等信用消費在各大高校中屢禁不止，危害事件頻發(fā)。

一、網(wǎng)絡(luò)貸和校園貸的相關(guān)理論概述

簡單來說，校園貸就是指通過網(wǎng)絡(luò)平臺收集信息，給大學(xué)生提供信用消費渠道，收取利息的商業(yè)借貸平臺。一般來說，校園貸平臺總是憑借低利息、無擔(dān)保、借款快速等噱頭吸引大學(xué)生的目光，滿足他們沖動消費的欲望，從而漸漸在高校學(xué)生之間普及。然而，這種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺許多都缺乏正規(guī)的監(jiān)管手段，質(zhì)量良莠不齊，有些標(biāo)榜額度高、到款快的校園貸實際上就是另一種形式的高利貸，當(dāng)高校學(xué)生踏入陷阱之后，就開始顯露出丑惡的嘴臉，采取各種暴力催收手段，嚴(yán)重影響高校學(xué)生的日常生活與學(xué)習(xí)[1]。

二、校園貸對在校學(xué)生造成的影響

（一）正面影響

校園貸和網(wǎng)絡(luò)貸作為當(dāng)今社會新的經(jīng)濟(jì)形勢下出現(xiàn)的獨特產(chǎn)物，并不是全然沒有意義的，不能一概而論。對于那些家境貧寒、確實存在資金周轉(zhuǎn)困難的高校學(xué)生，正規(guī)的校園貸能夠幫助他們解決當(dāng)下的資金困難，使其能夠沒有后顧之憂的繼續(xù)完成學(xué)業(yè)；對于那些心懷夢想，已經(jīng)有了初步創(chuàng)業(yè)規(guī)劃的高校學(xué)生來說，正規(guī)校園貸的出現(xiàn)就意味著他們?nèi)松械牡谝还P資助，作為追求夢想的啟動資金。與此同時，校園貸也在一定程度上給了他們正面的壓力，不斷鞭策他們更加努力學(xué)習(xí)、工作，就能通過自己的努力，在不久的將來將這筆借款徹底還清[2]。

（二）負(fù)面影響

就社會現(xiàn)狀而言，校園貸給高校學(xué)生帶來的還是負(fù)面影響。究其原因，就是因為運作模式的不規(guī)范以及監(jiān)管制度的缺失，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)貸行業(yè)的發(fā)展亂象叢生，存在著許多的問題。高校學(xué)生正處于缺乏自制力的階段，一些學(xué)生受到不法校園貸平臺的引誘，在辦理校園貸業(yè)務(wù)之后，面對高昂的利息，無法自主償還，為了解決燃眉之急，選擇拆了東墻補(bǔ)西墻，用以貸養(yǎng)貸的方式償還，從而越陷越深，最終無法背負(fù)巨大的壓力，以自殺的方式來逃避。近些年來，這樣的例子越來越多，一條條鮮活的生命消逝在網(wǎng)絡(luò)信用消費的亂象中，“校園貸”這三個字染上了鮮血的顏色，越發(fā)紅的刺目，無法忽視[3]。

三、當(dāng)前校園貸存在的問題分析

（一）信息傳遞不夠透徹

校園貸運作模式的不規(guī)范，很大程度上體現(xiàn)在信息傳遞的不完全、不透徹上，高校學(xué)生日常接觸的環(huán)境較為單純，這就給了許多不規(guī)范企業(yè)以可乘之機(jī)，他們利用語焉不詳?shù)膸讉€信息，比如高額度、免息、到款快等，發(fā)布虛假優(yōu)惠，而隱瞞了其中許多重要信息，誘騙無知高校學(xué)生，等到學(xué)生步入陷阱之后，將高額的利息以另一種名目施加到高校學(xué)生的借款中，比如服務(wù)費、保險費等。這時，合同已經(jīng)開始生效，學(xué)生發(fā)現(xiàn)上當(dāng)之后已經(jīng)來不及了。

（二）風(fēng)險評估機(jī)制不夠嚴(yán)格

就目前的市場前景來看，校園貸的牟利空間是巨大的，許多金融企業(yè)紛紛盯上了這塊市場，同時，為了盡快搶占市場份額，擴(kuò)大用戶規(guī)模，可以說是無所不用其極，以流程簡單、到款快速、還款無壓力等誘人條件吸引廣大高校學(xué)生。而發(fā)生業(yè)務(wù)的前提，則需要學(xué)生填寫詳細(xì)的個人信息，以便在后期催款時使用，這就意味著部分學(xué)生在自身承受暴力催收威海的同時，其家庭也會受到極大影響。學(xué)生提供詳細(xì)信息的意義在于平臺的風(fēng)險評估，正規(guī)平臺應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審核該學(xué)生的還款能力，酌情考慮借款的額度。但部分企業(yè)為了搶占市場份額，并沒有嚴(yán)格按照風(fēng)險評估流程運作，導(dǎo)致后期出現(xiàn)許多學(xué)生無力還款的情況出現(xiàn)，大大增加了校園貸的壞賬率和回款難度[4]。

（三）利率制定不合理

到目前為止，許多校園貸業(yè)務(wù)的利率居高不下。高校學(xué)生大部分還沒有自主賺錢的能力，同時由于尚不成熟的消費心理，抵御誘惑的能力較弱，很容易發(fā)生過度消費行為。校園貸以資金借款、分期付款等方式，為他們提供了消費的渠道，但接下來，學(xué)生就必須面對高額的利息，這使得本就捉襟見肘的他們承受了極大的壓力。

四、結(jié)束語

綜上所述，自從網(wǎng)絡(luò)貸和校園貸出現(xiàn)以來，帶給廣大高校學(xué)生的危害極大，已經(jīng)造成了極其惡劣的社會影響。究其原因，是由于其發(fā)展模式不合理，國家政府的監(jiān)管力度不夠，這就需要國家和社會充分引起重視，加強(qiáng)這一行業(yè)的規(guī)范運行。