民間借貸的民事法律糾紛研究

劉存娜

（453000 河南牧野律師事務(wù)所 河南 新鄉(xiāng)）

現(xiàn)如今，隨著民間信貸的日漸盛行，民間信貸糾紛頻頻發(fā)生，為社會的穩(wěn)定發(fā)展帶來安全隱患。同時，為了滿足企業(yè)以及個人的融資需求，有效處理民間借貸中的法律糾紛，政府相關(guān)部門應(yīng)不斷完善民間借貸的法律法規(guī)，開展法律知識的宣傳與教育，提高社會大眾的法律意識，從而在提高社會經(jīng)濟發(fā)展水平的同時，促進我國金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。

一、民間借貸民事法律糾紛

近幾年，我國產(chǎn)生的民間借貸民事法律糾紛案件呈逐年上升趨勢發(fā)展，且涉案金額逐漸增大，對社會的穩(wěn)定發(fā)展帶來隱患。究其根本，主要是由于銀行信貸收緊，銀行儲蓄利息降低，人們?yōu)榱饲笞犯叩睦?，牟取較高的借貸利息，促進了民間借貸行為的日漸盛行。但是，由于民間借貸的雙方主要大多數(shù)都是親戚、朋友、同事等關(guān)系，出于信任通常很少簽訂“借條”，即使有借條其內(nèi)容也并不規(guī)范與完善，從而為民間借貸的民事法律糾紛埋下隱患。此外，在農(nóng)村或偏遠地區(qū)，民間借貸都是以現(xiàn)金支付的方式進行，進而無法留下具有法律效力的借貸證據(jù)，無法確定借款人的借貸行為。通過以上敘述，總結(jié)出民間信貸有以下幾個特點：第一點，借款主體相對復(fù)雜。在投資公司以及擔(dān)保人參與借款的情況下，通常在形式上只是表現(xiàn)出個人與企業(yè)或個人之間的借貸關(guān)系，而忽視了投資公司與擔(dān)保人在借貸關(guān)系中的主體地位，借款主體相對復(fù)雜。第二點，民間借貸的擔(dān)保方式?jīng)]有明確規(guī)定。在我國，民間借貸的擔(dān)保方式主要分為保證與物品抵押兩種，然而我國的相關(guān)法律法規(guī)，并沒有對民間借貸的擔(dān)保方式作出明確規(guī)定。第三點，借貸利率不統(tǒng)一。民間借貸的借貸利率通常是在雙方商量協(xié)議下規(guī)定的，并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，然而這也是民事法律糾紛中的主導(dǎo)因素。第四點，民間借貸形式缺乏規(guī)范性。通常而言，民間借貸中所簽訂的借款收據(jù)只標(biāo)明了借款日期、借款金額以及借款人姓名，而對還款方式、還款期限、約定利息等并沒有明確注明，缺乏一定的規(guī)范性與法律性，為民事法律糾紛的有效處理帶來困難。第五點，借貸抵押物缺乏一定的規(guī)范性。民間借貸中抵押物通常為房屋、廠房、汽車等高價值物品，但是由于有關(guān)規(guī)定，個人之間無法辦理房屋抵押登記，如若將房屋作為借貸抵押物，而借款人又在抵押期間將房屋出售或轉(zhuǎn)移，不僅會影響到出借人的利益，造成資金風(fēng)險，還會引發(fā)民事法律糾紛，不利于我國信貸市場的有序發(fā)展。

二、民間借貸民事法律糾紛有關(guān)的法律法規(guī)

根據(jù)我國民間借貸的發(fā)展情況，國家出臺了有關(guān)民間借貸利率的法律規(guī)定：與銀行同期借貸利率相比，民間借貸的利率可以適當(dāng)調(diào)高，但不能超過銀行利率的4倍，若借貸雙方的約定利息超出了銀行同期利率的4倍，則超出利息部分不受法律保護，而借款人付出超過銀行4倍的利息，屬于對出借人的贈予，按照我國民法中的相關(guān)規(guī)定，贈予屬于單項合約，借款人有權(quán)撤銷該種借貸關(guān)系。同時，在民間借貸利息方面有關(guān)法律沒有強制性的要求與規(guī)定，通常都是由借貸雙方共同協(xié)商后確定，而后根據(jù)約定利息，借款人向出借人支付利息，以保障民間借貸的有序進行。

三、處理民間借貸法律糾紛的有效措施

1.針對民間借貸中借款人以及出借人所采取的措施

首先，在民間借貸關(guān)系中，出借人不能為了追求貸款的高利息，而非法組織或指使他人進行非法借資，國家應(yīng)出臺相關(guān)法律對這種行為進行嚴(yán)肅處理。同時，應(yīng)提高出借人的風(fēng)險意識，做到理性理財，避免民間借貸糾紛案件的發(fā)生。其次，據(jù)統(tǒng)計，在我國發(fā)生的民間借貸法律糾紛中，有將近70%的借款人不具備償還能力，從而為出借人帶來債權(quán)風(fēng)險，引發(fā)民事法律糾紛。針對這種現(xiàn)象，政府應(yīng)充分發(fā)揮其引導(dǎo)職能，拓寬融資渠道，并建議民間借貸不應(yīng)為獲取高利息，而盲目地資金轉(zhuǎn)移，應(yīng)在發(fā)生借貸行為前，對借款人的償還能力、家庭背景、資金用途等進行詳細調(diào)查，并做好擔(dān)保等相應(yīng)工作，以保障自身的合法權(quán)益，降低資金風(fēng)險。

2.民間借貸法律法規(guī)的優(yōu)化與完善

現(xiàn)階段，隨著民間借貸形式與途徑的不斷增多，民事法律糾紛案件逐漸增加，同時也在一定程度上增強了法院的工作強度，影響現(xiàn)代社會的穩(wěn)定發(fā)展。因此，在實際生活中，法院應(yīng)不斷完善民間借貸的法律法規(guī)，確定借貸標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化借貸流程，明確借貸規(guī)定，避免借貸雙方在行為發(fā)生中所產(chǎn)生的意見分歧，提高民間借貸的安全性與可靠性。此外，在民間借貸的民事法律糾紛中，政府有關(guān)部門應(yīng)對民間借貸的相關(guān)法律法規(guī)進行優(yōu)化與調(diào)整，并根據(jù)時代發(fā)展需求，及時補充與填充民間借貸的相關(guān)條款，規(guī)范信貸市場發(fā)展秩序，保障借貸雙方的合法權(quán)益，推動我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展。

四、結(jié)束語

綜上所述，最近幾年來，雖然我國在不斷完善民間借貸相關(guān)的法律法規(guī)，但現(xiàn)行的有關(guān)規(guī)定仍存在著許多漏洞，致使引發(fā)各種各樣的民事法律糾紛，影響我國社會經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。因此，政府的有關(guān)部門應(yīng)不斷完善民間借貸的法律制度，完善借貸流程，規(guī)定借貸標(biāo)準(zhǔn)，從而在保障群眾利益的同時，盡可能地避免發(fā)生民事法律糾紛，促進我國市場經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。