民間借貸的問題及其法律措施

孫潤涵

（453000 河南牧野律師事務(wù)所 河南 新鄉(xiāng)）

民間借貸是區(qū)別于正規(guī)金融以外的一種信貸行為，主要是指個人、企業(yè)為求長期發(fā)展而采取的資金借貸行為。然而，由于民間借貸的相關(guān)法律法規(guī)并不完善，致使“高利貸”、“高息集資”等現(xiàn)象頻頻發(fā)生，并對金融業(yè)的健康發(fā)展帶來較大的危害與風(fēng)險。近年來，盡管我國針對民間信貸存在的風(fēng)險采取了一定的預(yù)防措施，但仍存在著許多問題，需要相關(guān)部門不斷完善法律措施，提高人們的風(fēng)險意識，以提高民間借貸的管理水平，促進(jìn)我國社會經(jīng)濟(jì)的有序發(fā)展。

一、民間借貸的問題研究

1.借貸風(fēng)險較大

由于民間借貸的隨意性較大，并不受任何管理部門的監(jiān)管與約束，以至于許多民間借貸的利率往往超出銀行利率的幾倍甚至幾十倍，致使許多社會群眾更愿意將多余的資金存于民間信達(dá)機(jī)構(gòu)，以謀求高利率，增加自身收益。然而，這種信貸行為不僅對我國的金融業(yè)發(fā)展帶來一定沖擊，同時也存在著較大的信貸風(fēng)險，不利于我國金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

2.不良借貸占比較高，產(chǎn)權(quán)不清晰

現(xiàn)階段，不良借貸方式的出現(xiàn)已經(jīng)成為阻礙我國民進(jìn)信貸業(yè)發(fā)展的主要因素。同時，由于不良借貸的占比較高，產(chǎn)權(quán)分配不清晰，致使民間信貸業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)了大量資金問題。因此，應(yīng)建立健全民間信貸的法律制度，提高社會群眾的風(fēng)險意識，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)配置，以保障人們的合法利益，推動我國金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

3.民間借貸管理制度存在缺失

近年來，隨著我國民間信貸法律法規(guī)建設(shè)的不斷深入，雖取得了較大的進(jìn)步，但仍存在著較多問題。同時，由于民間借貸管理制度存在著一定缺失，致使民間信貸管理工作無法得到順利開展，民間借貸的法律建設(shè)遭到阻礙。比如，許多發(fā)達(dá)國家通常采用法律化的民間借貸方式，進(jìn)而使得民間借貸趨于合法化，為我國金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

4.帶來經(jīng)濟(jì)社會的不穩(wěn)定風(fēng)險

目前，民間信貸的盛行為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展帶來許多不穩(wěn)定風(fēng)險，具體表現(xiàn)為：其一，信貸手續(xù)不完善。據(jù)統(tǒng)計，民間信貸行為普遍發(fā)生于同學(xué)、親戚、朋友以及同事等人群當(dāng)中，通常都是以口頭協(xié)議的方式進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移，即使雙方簽訂“借條”，但是借條上也是僅僅注明著借款金額、借款日期以及借款人姓名內(nèi)容，而并沒有借款期限、借款用途、還款方式等相關(guān)要素，缺乏一定的規(guī)范性。其二，民間借貸極易成為非法集資、詐騙、洗錢等犯罪活動的工具與渠道。由于民間借貸活動的風(fēng)險預(yù)防能力較低，資金運(yùn)作的規(guī)范性較差，進(jìn)而為不法分子提供了可乘之機(jī)。

二、民間借貸問題的法律措施

1.加強(qiáng)民間借貸的政府管理

首先，應(yīng)加強(qiáng)民間借貸與政府有關(guān)部門的聯(lián)系，做好法律知識的宣傳教育工作，增強(qiáng)政府對民間借貸的管理力度，以提高社會大眾的風(fēng)險防范意識，推動正規(guī)金融活動的更好開展。其次，政府應(yīng)充分發(fā)揮其引導(dǎo)職能，防止惡性競爭的現(xiàn)象發(fā)生。現(xiàn)階段，由于我國民間借貸機(jī)構(gòu)之間都存在著相互競爭、相互封鎖的問題，進(jìn)而在一定程度上引發(fā)了行業(yè)內(nèi)的惡性競爭，這不僅大大順損害了民間借貸結(jié)構(gòu)的利益，同時也對民間信貸工作的進(jìn)一步發(fā)展造成阻礙。最后，政府應(yīng)健全風(fēng)險評級體系，提高民間借貸的風(fēng)險防范能力，以推動金融業(yè)的有序發(fā)展，提高我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。

2.健全民間借貸的預(yù)警機(jī)制

由于民間借貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，致使企業(yè)無法做出準(zhǔn)確的風(fēng)險防范，影響民間信貸管理工作的有序開展。因此，健全民間借貸的風(fēng)險防范預(yù)警機(jī)制，提高相關(guān)人員的風(fēng)險意識至關(guān)重要。同時，企業(yè)的管理人員應(yīng)重視民間借貸風(fēng)險防范隊(duì)伍建設(shè)，提高工作人員的業(yè)務(wù)能力與專業(yè)素養(yǎng)，從而在保障企業(yè)利益的同時，推動現(xiàn)代企業(yè)的快速發(fā)展。

3.完善民間信貸相關(guān)的法律法規(guī)

近年來，雖然我國在不斷完善民間借貸的法律法規(guī)，但仍存在著許多漏洞，影響我國民間借貸的更好開展。因此，針對這一現(xiàn)象，國家應(yīng)加大相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)力度，出臺更多更權(quán)威的法律政策，保障民間借貸的合法地位，從而為民間信貸提供足夠發(fā)展空間的同時，滿足企業(yè)的融資需求，促進(jìn)我國社會經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

4.提高正規(guī)金融服務(wù)的經(jīng)濟(jì)能力

現(xiàn)如今，加強(qiáng)正規(guī)金融服務(wù)的經(jīng)濟(jì)能力，提高企業(yè)風(fēng)險防控能力，是實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代企業(yè)有效融資的主要途徑。首先，創(chuàng)新企業(yè)的經(jīng)營模式，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，提高相關(guān)人員的風(fēng)險防范意識。其次，根據(jù)企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，采取有效可行的金融服務(wù)策略，細(xì)化金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)項(xiàng)目，提高企業(yè)的發(fā)展水平。比如，金融機(jī)構(gòu)可以提高民間借貸的服務(wù)水平、開展個人委托貸款業(yè)務(wù)、加強(qiáng)民間借貸電子化建設(shè)等等。最后，加強(qiáng)市場化利率控制，實(shí)現(xiàn)民間借貸利率的科學(xué)配置，推動民間借貸的穩(wěn)定發(fā)展。

三、結(jié)束語

綜上所述，隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國中小型企業(yè)在發(fā)展過程中，逐漸出現(xiàn)了融資難的問題，因而民間借貸日漸興起。但是，由于民間借貸具有隨意性、隱蔽性的特點(diǎn)，進(jìn)而極易引發(fā)詐騙、非法集資等各種犯罪，影響金融體系的穩(wěn)定發(fā)展?；诖耍瑖蚁嚓P(guān)部門應(yīng)針對民間借貸采取一系列的控制措施，完善相關(guān)的法律法規(guī)，提高企業(yè)以及個人的風(fēng)險防范意識，以真正解決民間信貸所存在的問題，促進(jìn)我國社會經(jīng)濟(jì)的有序發(fā)展。