城商行空間布局的優(yōu)化對策

曲云翚 馬婧媛

本文以北京銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（包括分行營業(yè)部、支行）為研究對象，以北京銀行在北京市的網(wǎng)點(diǎn)布局為主，分析了北京銀行在北京市各區(qū)及各省市的網(wǎng)點(diǎn)分布情況，診斷北京銀行網(wǎng)點(diǎn)區(qū)位選擇和布局的特點(diǎn)、問題及優(yōu)化路徑，以期助力北京銀行及我國城市商業(yè)銀行的空間布局調(diào)整和優(yōu)化。相關(guān)數(shù)據(jù)主要來源于北京銀行官網(wǎng)和北京市《2017區(qū)域統(tǒng)計(jì)年鑒》。

地理環(huán)境視角

從表1來看，北京銀行的主要分布省份仍然集中在東部沿海及北京周邊，東部沿海的山東、江蘇、浙江、上海、廣東不僅是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高地區(qū)，而且在人口、交通等方面也位居全國前列。中部地區(qū)的陜西、湖南、江西三個省份在區(qū)域發(fā)展中都扮演著橋頭堡的角色。北京銀行在新疆維吾爾自治區(qū)也設(shè)有營業(yè)機(jī)構(gòu)，這說明北京銀行提前布局，重視西部地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況，為西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)支持。從北京銀行在全國各地區(qū)的主要分布情況來看，陜西、山東、上海和湖南是除了北京之外布局網(wǎng)點(diǎn)較多的地區(qū)。由此看來，北京銀行作為所屬地為北京市的商業(yè)銀行，發(fā)展路徑仍然是從北向南。此外，北京銀行的布局逐步向中部地區(qū)偏移，這與東部地區(qū)銀行較多、競爭較為激烈有關(guān)。

北京銀行在北京地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)總計(jì)262個，員工總計(jì)7863人;其他地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)合計(jì)355個，員工合計(jì)6670人。從北京銀行在北京地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)布局情況來看，當(dāng)前我國城商行的發(fā)展仍然受到地域?qū)傩缘南拗啤?/p>

北京銀行在北京網(wǎng)點(diǎn)最集中的區(qū)域是海淀區(qū)和朝陽區(qū)，數(shù)量分別為53個和52個;西城區(qū)、東城區(qū)和豐臺區(qū)次之，數(shù)量分別為37個、25個和23個;接下來是通州區(qū)、順義區(qū)、大興區(qū)、昌平區(qū)、石景山區(qū)和房山區(qū)，數(shù)量分別為11個、11個、10個、9個、7個和6個;最后是懷柔區(qū)、門頭溝區(qū)、密云區(qū)、平谷區(qū)和延慶區(qū)，數(shù)量分別為2個、2個、2個、2個、2個和1個。通過對上述數(shù)據(jù)的分析可以看出，北京銀行在北京市的網(wǎng)點(diǎn)布局情況差異較為明顯，海淀區(qū)和朝陽區(qū)分布最多，西城區(qū)和東城區(qū)少于上述兩區(qū)。造成這種分布的原因有兩方面：一是東城西城兩區(qū)屬于首都功能核心區(qū)，該區(qū)域集聚著大型金融機(jī)構(gòu)、國企、外企的總部，是寸土寸金之地，在該區(qū)域設(shè)點(diǎn)成本較高且競爭較為激烈。二是海淀區(qū)和朝陽區(qū)的區(qū)域面積和人口規(guī)模等遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于東城西城兩區(qū)，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較多也有合理之處。接下來的六個區(qū)域中，通州區(qū)是北京的城市副中心，北京銀行已經(jīng)設(shè)立城市副中心分行，下一步將會在通州區(qū)重點(diǎn)布局;大興區(qū)由于亦莊工業(yè)園區(qū)的原因，工業(yè)產(chǎn)業(yè)存量較大;昌平區(qū)是高校的聚集區(qū)，在人口規(guī)模等方面也逐年上升。

通過對具體的網(wǎng)點(diǎn)位置進(jìn)行分析，可以看出，北京銀行的網(wǎng)點(diǎn)布局存在著規(guī)模集聚情況。如海淀區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)主要分布在中關(guān)村、德勝門、萬柳附近，朝陽區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)主要集聚在芍藥居、酒仙橋和惠新東街附近，該地區(qū)人口集中，高校和企業(yè)聚居。與此相同，昌平區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)主要集中于回龍觀附近，該地區(qū)是北京市最主要的人口集中居住區(qū)。

表1 北京銀行網(wǎng)點(diǎn)分布情況

通過對北京銀行地理環(huán)境維度的網(wǎng)點(diǎn)布局情況進(jìn)行分析，可以發(fā)現(xiàn)，北京銀行網(wǎng)點(diǎn)主要分布在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域和人口聚集區(qū)域，而在郊區(qū)網(wǎng)點(diǎn)布局較少。北京銀行可以發(fā)揮自身作為北京市政府扶持銀行的優(yōu)勢，積極布局順義、大興等未來科技園區(qū)和開發(fā)區(qū)，提前實(shí)現(xiàn)客戶資源的積累。

社會經(jīng)濟(jì)視角

以下從宏觀經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、人口、經(jīng)濟(jì)外向程度等方面構(gòu)建社會經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，以分析社會經(jīng)濟(jì)指標(biāo)對銀行網(wǎng)點(diǎn)布局的影響。

宏觀經(jīng)濟(jì)。本文從國內(nèi)生產(chǎn)總值、全社會固定資產(chǎn)投資額和一般公共預(yù)算財(cái)政收入這三方面來評價一個地區(qū)的宏觀經(jīng)濟(jì)情況，繼而評價其與銀行網(wǎng)點(diǎn)布局的相關(guān)性。

產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況。產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況是衡量一個地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的重要標(biāo)志，對銀行的網(wǎng)點(diǎn)布局也有著深遠(yuǎn)的影響。本文主要通過規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn)值和社會消費(fèi)品零售總額來衡量該經(jīng)濟(jì)指標(biāo)。

圖1 北京銀行異地分支機(jī)構(gòu)發(fā)展情況

表2 銀行網(wǎng)點(diǎn)分布與社會經(jīng)濟(jì)的相關(guān)性注：**和***分別代表在5%和1%的顯著性水平下顯著

人口。中國改革開放近四十年來的高速發(fā)展很大程度上得益于中國的人口紅利，北京銀行的網(wǎng)點(diǎn)布局要充分考慮到當(dāng)?shù)氐娜丝跅l件，在分析城市人口指標(biāo)時，不光要考慮到總體的城市人口數(shù)，還應(yīng)具體分析各個產(chǎn)業(yè)的從業(yè)人數(shù)。

經(jīng)濟(jì)外向程度。隨著近年來中國金融市場的逐步開放，城市經(jīng)濟(jì)的外向程度無疑影響著北京銀行的網(wǎng)點(diǎn)布局，本文從實(shí)際利用外資直接投資額來衡量一個區(qū)的經(jīng)濟(jì)外向程度。

通過相關(guān)性分析可以看出，銀行網(wǎng)點(diǎn)在一個區(qū)域的布局情況與該地區(qū)生產(chǎn)總值、一般公共預(yù)算收入、常住人口、城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和實(shí)際利用外資直接投資額等因素相關(guān)性較強(qiáng)。與規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn)值、全社會固定資產(chǎn)投資、社會消費(fèi)品零售總額等因素相關(guān)性弱。銀行可在布局的過程中參考相關(guān)性較強(qiáng)的因素。（見表2）

在城商行的發(fā)展過程中，跨區(qū)域發(fā)展是影響城商行規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大的重要因素。從北京銀行在異地分支機(jī)構(gòu)的發(fā)展情況來看，異地機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加，營業(yè)收入占比也在2015年達(dá)到了31.37%，成為北京銀行發(fā)展不可或缺的力量。北京銀行在跨區(qū)域經(jīng)營后，仍舊服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城市居民。在爭取規(guī)模效應(yīng)的同時，積極探索新項(xiàng)目，爭取一定數(shù)量的大客戶。通過服務(wù)大中小企業(yè)和當(dāng)?shù)鼐用?，分散銀行資本金的集中程度，從而實(shí)現(xiàn)平衡發(fā)展。（見圖1）

優(yōu)化對策

提前布局未來發(fā)展和政策高地

直銷銀行又稱虛擬銀行、直營銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行，是在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展背景下產(chǎn)生的一種新的商業(yè)銀行運(yùn)作模式。如今，為依托互聯(lián)網(wǎng)開展金融服務(wù)，已經(jīng)有越來多的國內(nèi)銀行開通了直銷銀行業(yè)務(wù)。

北京銀行直銷銀行于2013年9月18日開通，這是北京銀行與境外戰(zhàn)略合作伙伴荷蘭ING集團(tuán)經(jīng)過多年籌備的成果，標(biāo)志著國內(nèi)首家直銷銀行的誕生，拉開了直銷銀行在我國發(fā)展的序幕。北京銀行直銷銀行由荷蘭ING集團(tuán)全面提供開發(fā)支持和技術(shù)援助，首先在北京、南京、西安、濟(jì)南四地推出第一批共計(jì)6個試點(diǎn)。截至2018年6月末，北京銀行直銷銀行客戶數(shù)達(dá)42.8萬戶，其中行外客戶占比達(dá)到63.4%，儲蓄余額達(dá)20億元。直銷銀行自成立以來，累計(jì)銷售額達(dá)110.3億元。

結(jié)合自身文創(chuàng)優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)

根據(jù)《北京城市總體規(guī)劃（2016年—2035年）》，北京市2020年的發(fā)展目標(biāo)是初步建成具有全球影響力的科技創(chuàng)新中心。同時，北京也是全國的文化中心。北京銀行在助力文化金融和科技金融等方面取得了巨大的成績：通過對科技創(chuàng)新企業(yè)貸款，扶持了一批獨(dú)角獸上市企業(yè);通過文化創(chuàng)意專屬產(chǎn)品“創(chuàng)意貸”等一系列產(chǎn)品，取得了令人矚目的成績。未來，北京銀行還將加大對科技文化金融的扶持力度，因此，對科技創(chuàng)新區(qū)域和文化發(fā)展區(qū)域進(jìn)行針對性布局至關(guān)重要。

聚焦中關(guān)村科學(xué)城、突破懷柔科學(xué)城、搞活未來科學(xué)城，是未來北京科技發(fā)展的主要方向。北京銀行在中關(guān)村發(fā)展伊始就助力中關(guān)村園區(qū)內(nèi)創(chuàng)新企業(yè)的發(fā)展，與中關(guān)村及北京市政府保持著較為良好的合作關(guān)系。下一步的網(wǎng)點(diǎn)布局可進(jìn)一步擴(kuò)展至未來科學(xué)城和懷柔科學(xué)城，提前設(shè)立創(chuàng)新科技支行或科創(chuàng)中心，通過投貸聯(lián)動方式，扶持一批前沿技術(shù)企業(yè)成為未來的“獨(dú)角獸”。

文化事業(yè)作為發(fā)展較快的行業(yè)，近兩年涌現(xiàn)出不少優(yōu)秀作品，但由于受到銀行信貸審批等限制，影視作品直接從銀行融資會遇到一定的困難。因此，如何在支持文化事業(yè)發(fā)展的同時把控好風(fēng)險，是目前金融業(yè)亟須解決的問題。北京銀行作為國內(nèi)最早發(fā)展文化金融的銀行之一，在投資影視文化作品、支持文化金融產(chǎn)業(yè)方面取得了一定的成績。在下一步進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)布局的過程中，應(yīng)重點(diǎn)布局北京市及各分行文化產(chǎn)業(yè)聚集的地區(qū)，如可在中國（懷柔）影視產(chǎn)業(yè)示范區(qū)、大運(yùn)河國家文化產(chǎn)業(yè)實(shí)驗(yàn)區(qū)等成立文化專營支行，更進(jìn)一步加強(qiáng)北京銀行的優(yōu)勢。

布局工業(yè)園區(qū)，實(shí)現(xiàn)零售和對公業(yè)務(wù)快速增長

工業(yè)園區(qū)人口基數(shù)大、流動性強(qiáng)，有效的網(wǎng)點(diǎn)布局將會對零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的支撐。同時，由于工業(yè)園區(qū)企業(yè)較多，積極開展對公業(yè)務(wù)既能夠支持大中企業(yè)，又能夠?qū)π∥⑵髽I(yè)提前布局，實(shí)現(xiàn)對公信貸業(yè)務(wù)的較快發(fā)展。

值得一提的是，北京銀行的發(fā)展與中關(guān)村的發(fā)展是緊密聯(lián)系在一起的。可以說，沒有北京銀行在中關(guān)村發(fā)展初期的大力支持，就不會有中關(guān)村今天的矚目成績。同樣，伴隨著中關(guān)村企業(yè)的發(fā)展，北京銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模大大提升，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也越來越豐富。目前，在南京、杭州等地，類似中關(guān)村科技園的園區(qū)紛紛涌現(xiàn)，這無疑是北京銀行進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)布局、創(chuàng)造第二個中關(guān)村奇跡的好時機(jī)。

（作者單位：北京科技大學(xué)遠(yuǎn)程與成人教育學(xué)院，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）

商業(yè)銀行月度資訊

央行官方網(wǎng)站發(fā)論文，切勿迷信區(qū)塊鏈功能

11月6日，中國人民銀行在官方網(wǎng)站發(fā)布工作論文稱，應(yīng)理性客觀評估區(qū)塊鏈能做什么、不能做什么。不要夸大或迷信區(qū)塊鏈的功能。這些年的行業(yè)實(shí)踐已經(jīng)證明一些區(qū)塊鏈應(yīng)用方向是不可行的。

平穩(wěn)解決民企融資難，切忌不能過于行政化

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央行會同銀保監(jiān)會審查，通過首家外資清算機(jī)構(gòu)籌備

11月9日，中國人民銀行發(fā)布公告稱，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，央行日前會同銀保監(jiān)會審查通過了“連通（杭州）技術(shù)服務(wù)有限公司”提交的銀行卡清算機(jī)構(gòu)籌備申請。

提供相應(yīng)政策支持，上海吸納國際資管機(jī)構(gòu)入駐

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我國商業(yè)銀行不良率上漲，利潤率下降

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美國制裁實(shí)施積極有力，俄媒擔(dān)心中國銀行減少對俄業(yè)務(wù)

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補(bǔ)齊監(jiān)管制度短板，加強(qiáng)金控公司監(jiān)管

11月24日，中國人民銀行副行長朱鶴新表示，當(dāng)前我國正處于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵時期，面對新的形勢和任務(wù)，補(bǔ)齊監(jiān)管制度短板、加強(qiáng)金融控股公司的整體監(jiān)管勢在必行。

2019年度外債規(guī)模，外資銀行可申請調(diào)增

11月27日，中國國家發(fā)展改革委發(fā)布通知稱，在2019年底前，境內(nèi)外資銀行可申請調(diào)增2019年度外債規(guī)模。