我國(guó)銀保產(chǎn)品發(fā)展模式淺析

史英超

摘要：隨著全球經(jīng)濟(jì)金融一體化進(jìn)程的不斷加快，金融混業(yè)化經(jīng)營(yíng)已經(jīng)充斥到金融業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域。銀保產(chǎn)品作為金融混業(yè)化經(jīng)營(yíng)大環(huán)境下的一種新型金融產(chǎn)品，其自身得到了迅速的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融混業(yè)化 銀保 混業(yè)經(jīng)營(yíng)

一、我國(guó)銀保產(chǎn)品發(fā)展的背景及歷程

20世紀(jì)80年代，改革開(kāi)放后我國(guó)開(kāi)始恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，1996年平安集團(tuán)和工商銀行展開(kāi)合作，在上海和北京開(kāi)始試點(diǎn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并取得重大成功，從此銀保產(chǎn)品便成為保險(xiǎn)公司的主要銷售方式之一。在經(jīng)濟(jì)全球化和金融體化的大背景下，金融混業(yè)化經(jīng)營(yíng)為更多人所認(rèn)可，銀保產(chǎn)品作為銀行和保險(xiǎn)公司合作的新型金融產(chǎn)品受到了大家的熱烈追捧。與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比我國(guó)銀保產(chǎn)品雖然發(fā)展時(shí)間較短，但發(fā)展速度迅猛。

二、我國(guó)銀保產(chǎn)品發(fā)展過(guò)程中面臨的問(wèn)題

（一）險(xiǎn)種單一，創(chuàng)新性不足。我國(guó)銀保產(chǎn)品的發(fā)展目前仍處于初級(jí)階段，由銀行代為銷售，保險(xiǎn)公司給予銀行定比例的手續(xù)費(fèi)。由于我國(guó)居民對(duì)銀行儲(chǔ)蓄的安全性認(rèn)可度較高，所以銀保產(chǎn)品般多為儲(chǔ)蓄型或者分紅型的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品且由銀行利用優(yōu)質(zhì)客戶資源進(jìn)行代售。而銀保產(chǎn)品品種過(guò)于單一，創(chuàng)新性不足的弊病卻嚴(yán)重阻礙了銀保產(chǎn)品的后續(xù)發(fā)展。

（二）金融監(jiān)管滯后于金融產(chǎn)品的發(fā)展。由于我國(guó)金融業(yè)采取的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的模式，因此像銀行和保險(xiǎn)公司合作推出的新型金融產(chǎn)品——銀保產(chǎn)品，目前仍然處于監(jiān)管的真空地帶，銀監(jiān)會(huì)以及保監(jiān)會(huì)對(duì)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管都存在著定的局限性。而監(jiān)管嚴(yán)重滯后于產(chǎn)品發(fā)展，使得銀保產(chǎn)品發(fā)展過(guò)程中面臨著更多的潛在風(fēng)險(xiǎn)。如何在監(jiān)管層面上規(guī)避這些銀保產(chǎn)品發(fā)展過(guò)程中所面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于銀保產(chǎn)品的發(fā)展顯得尤為重要。

（三）售后服務(wù)有待完善。銀保產(chǎn)品采取的是銀行和保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略合作的發(fā)展模式，但雙方進(jìn)行合作的時(shí)間與所銷售銀保產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間在時(shí)間并不是完全致的，如果銀行在所銷售的銀保產(chǎn)品保險(xiǎn)期間尚未結(jié)束前就與保險(xiǎn)公司解除合作代理關(guān)系，當(dāng)銀保產(chǎn)品的購(gòu)買方發(fā)生保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)事故時(shí)，銀行則將保險(xiǎn)責(zé)任完全歸于保險(xiǎn)公司，導(dǎo)致售后服務(wù)質(zhì)量明顯下降，不利于銀保產(chǎn)品的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（四）銀行員工銀保產(chǎn)品營(yíng)銷能力薄弱，存在明顯誤導(dǎo)性銷售

銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源于吸收存款、發(fā)放貸款，通過(guò)存貸利息差來(lái)實(shí)現(xiàn)自身的盈利。隨著銀保產(chǎn)品的迅速發(fā)展，其不僅僅成為保險(xiǎn)公司的主要銷售方式，而且隨著利率的逐年降低，其日益成為銀行利潤(rùn)來(lái)源的主要增長(zhǎng)點(diǎn)。但由于之前對(duì)保險(xiǎn)的錯(cuò)誤觀念以及銀保產(chǎn)品發(fā)展時(shí)間較短，銀行從業(yè)人員對(duì)保險(xiǎn)的專業(yè)知識(shí)比較薄弱，在進(jìn)行銀保產(chǎn)品的銷售時(shí)不能從專業(yè)的角度對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行解讀。同時(shí)由于民眾對(duì)保險(xiǎn)的錯(cuò)誤觀念，使得許多銀行從業(yè)人員在進(jìn)行銀保險(xiǎn)品銷售時(shí)，并不強(qiáng)調(diào)其實(shí)質(zhì)上屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品，為了擴(kuò)大營(yíng)銷業(yè)績(jī)往往稱之為理財(cái)產(chǎn)品，存在明顯的誤導(dǎo)性銷售現(xiàn)象，當(dāng)出險(xiǎn)時(shí)責(zé)任完全轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，使得民眾對(duì)保險(xiǎn)的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)進(jìn)步加深。

三、解決我國(guó)銀保產(chǎn)品發(fā)展過(guò)程中問(wèn)題的措施

（一）提高創(chuàng)新能力，設(shè)計(jì)新險(xiǎn)種。雖然我國(guó)銀保產(chǎn)品處于發(fā)展的初級(jí)階段，但其發(fā)展速度非常迅猛。在現(xiàn)有情況下單的險(xiǎn)種可能滿足客戶的需要，但隨著銀保產(chǎn)品的日漸成熟，險(xiǎn)種單一的弊病必將嚴(yán)重阻礙其后續(xù)發(fā)展，從銀保產(chǎn)品長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的角度來(lái)看進(jìn)行險(xiǎn)種的再創(chuàng)新，設(shè)計(jì)新的險(xiǎn)種是銀保產(chǎn)品發(fā)展所必須經(jīng)歷的重要過(guò)程，只有不斷提高險(xiǎn)種的多樣性才能有利于銀保產(chǎn)品的長(zhǎng)期發(fā)展。

（二）進(jìn)行監(jiān)管制度改革。銀保產(chǎn)品的出現(xiàn)是金融混業(yè)化經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)物，在金融混業(yè)化經(jīng)營(yíng)日益明顯的今天，必須進(jìn)行金融混業(yè)化監(jiān)管。但監(jiān)管制度的改革是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程，并不是短時(shí)期之內(nèi)就能完成的，只有進(jìn)行金融監(jiān)管的改革，加強(qiáng)銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)的協(xié)同監(jiān)管才能使得監(jiān)管和產(chǎn)品銷售相協(xié)調(diào)。但監(jiān)管制度的改革并不是簡(jiǎn)單的監(jiān)管機(jī)構(gòu)的疊加和合并，需要根據(jù)我國(guó)的國(guó)情設(shè)計(jì)出與國(guó)情相符的金融改革方案，使之配合金融混業(yè)化經(jīng)營(yíng)發(fā)展的需要。

（三）加強(qiáng)銀行和保險(xiǎn)公司的溝通，提高售后服務(wù)質(zhì)量。銀行和保險(xiǎn)公司的合作不能僅僅停留在簡(jiǎn)單地分銷、代銷的層面上，必須加強(qiáng)銀行和保險(xiǎn)公司之間的溝通，信息的共享，甚至是人員之間的協(xié)同配合。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生需要履行保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，銀行和保險(xiǎn)公司不能互相推脫責(zé)任。銀保產(chǎn)品雖然本質(zhì)上屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品，但銀行是銷售方，是通過(guò)銀行的銷售渠道進(jìn)行銷售，所以一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故必須銀行和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)，而不能按照之前的模式完全由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)售后服務(wù)，這樣使得銀行在進(jìn)行銷售時(shí)會(huì)更加注重銷售細(xì)節(jié)，減少夸大收益等現(xiàn)象的發(fā)生，而保險(xiǎn)公司則減輕了單獨(dú)承擔(dān)售后責(zé)任的壓力，有利于銀保產(chǎn)品的健康發(fā)展。

（四）進(jìn)行專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，提高銷售的專業(yè)性。由于銀保產(chǎn)品發(fā)展時(shí)間較短，銀行從業(yè)人員并未對(duì)銷售銀保產(chǎn)品進(jìn)行較為專業(yè)的培訓(xùn)，銀行銷售銀保產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)在于自身的信譽(yù)效應(yīng)。保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)銀行從業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)的培訓(xùn)，加強(qiáng)其銷售的專業(yè)性，也可以通過(guò)駐點(diǎn)的方式加派專門的保險(xiǎn)從業(yè)人員，以銀行職員的身份在銀行銷售網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行銀保產(chǎn)品的銷售。這樣既不影響銀行正常業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)，又減輕了銀行從業(yè)人員的銷售壓力，同時(shí)對(duì)銀保產(chǎn)品有了更為專業(yè)的銷售講解，有利于推動(dòng)銀保產(chǎn)品銷售量的快速增長(zhǎng)。

四、我國(guó)銀保產(chǎn)品的發(fā)展前景

我國(guó)銀保產(chǎn)品的發(fā)展還處于初級(jí)階段，尚未找到一個(gè)完全適合其發(fā)展的模式，銀保產(chǎn)品的發(fā)展模式絕不是簡(jiǎn)單地銀行代銷。我國(guó)銀行在民眾心中的認(rèn)可度極高，相信這種銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)合的發(fā)展模式會(huì)在我國(guó)取得巨大的成功。endprint