黑龍江省農(nóng)信社應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊政策建議

李勝男

[提要] 互聯(lián)網(wǎng)是新時(shí)代發(fā)展的一個(gè)產(chǎn)物，是一個(gè)沒(méi)有界限的平臺(tái)，任何行業(yè)都可以借助互聯(lián)網(wǎng)的力量去搭建屬于自己的營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外。在金融機(jī)構(gòu)搭建互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之后，金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的變化，嚴(yán)重影響傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，農(nóng)村信用社也不例外。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融搶占市場(chǎng)資源也更好地刺激了傳統(tǒng)銀行進(jìn)行改革，能夠更加完善、更加健康地發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村信用社；改革；黑龍江

中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2017年11月25日

黑龍江省農(nóng)村信用社一直以來(lái)的發(fā)展都是緊緊地依附于農(nóng)村地區(qū)，幫助農(nóng)民，服務(wù)農(nóng)業(yè)，雖然它的作用不如其他商業(yè)銀行那么大，但是農(nóng)村信用社在黑龍江省農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展中起著至關(guān)重要的作用，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)、機(jī)械化建設(shè)、規(guī)?；ㄔO(shè)都離不開(kāi)農(nóng)村信用社。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的沖擊，農(nóng)村信用社應(yīng)該積極地進(jìn)行變革，緊跟時(shí)代潮流，為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)的、先進(jìn)的服務(wù)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村信用社產(chǎn)生的影響

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展隨著科技和時(shí)代的發(fā)展在逐步深入人們的生活之中，科技創(chuàng)新在不斷加強(qiáng)，人們的思想觀念也在不斷地創(chuàng)新，對(duì)于新鮮事物具有一定的追求感。農(nóng)村信用社是傳統(tǒng)金融體系中重要的金融主體，農(nóng)村信用對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的意義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)于農(nóng)村信用社產(chǎn)生了一定的影響，給農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)也帶來(lái)了一定的沖擊。農(nóng)村信用社主要是服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)，扎根于“三農(nóng)”的，幫助農(nóng)業(yè)進(jìn)行建設(shè)，為農(nóng)業(yè)提供資金，但是互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的便捷性，可以足不出戶就能在網(wǎng)上進(jìn)行貸款，達(dá)到資金的需求，尤其是現(xiàn)今人們生活水平在逐漸地提高，每家每戶都用上了電腦，新農(nóng)村的建設(shè)也在倡導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)的使用，互聯(lián)網(wǎng)金融相比較于信用社，在貸款上面更加方便?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有貸款金額小的特點(diǎn)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融貸款的風(fēng)險(xiǎn)相比較于傳統(tǒng)的銀行和信用社會(huì)存在較大的信用風(fēng)險(xiǎn)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融在貸出款項(xiàng)的金額上面會(huì)變得很小，這也正適應(yīng)了農(nóng)村客戶的需求，農(nóng)村客戶基本對(duì)于資金的需求很小，大多數(shù)在貸款的時(shí)候都是用作化肥、進(jìn)種子等農(nóng)用款項(xiàng)，款項(xiàng)的金額小。在這樣的發(fā)展情況下，黑龍江省農(nóng)村信用社被搶走了大量客戶，對(duì)于黑龍江省農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)是強(qiáng)有力的沖擊。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)于黑龍江省農(nóng)村信用社也是一種促進(jìn)作用，互聯(lián)網(wǎng)金融具有強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)能力，如果黑龍江省農(nóng)村信用社想要繼續(xù)發(fā)展，就必須改革，必須吸取互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)。只有這樣，黑龍江省農(nóng)村信用社才會(huì)快速地發(fā)展起來(lái)，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的潮流。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

（一）成本比較低。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展原理就是以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)作為媒介，將兩個(gè)不同地域不同地區(qū)的資金需求者和資金供應(yīng)者聯(lián)系到一起，這樣的發(fā)展理念和發(fā)展方式大大縮減了實(shí)際成本，人們不需要再坐車(chē)去另一個(gè)城市談資金問(wèn)題，也不需要再去花費(fèi)更多的成本，就能得到自己想要的資金或需求的物資，方便了供求雙方，減少了雙方的成本。如果沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)的支持，就需要實(shí)體店鋪，像這種對(duì)于農(nóng)村金融貸款來(lái)講，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立眾多的金融網(wǎng)點(diǎn)，人力、物力、財(cái)力對(duì)于貸款機(jī)構(gòu)來(lái)講都是一種巨大的花費(fèi)和開(kāi)銷(xiāo)。

（二）覆蓋面積比較廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融最大的特點(diǎn)就是覆蓋面積廣闊，只要有網(wǎng)絡(luò)的地方都能使用互聯(lián)網(wǎng)金融，都能實(shí)現(xiàn)對(duì)于金融的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)的搭建是面向全社會(huì)的，不分地域、不分時(shí)間、不分國(guó)家，都可以在網(wǎng)上來(lái)進(jìn)行交易，滿足自己的需求。像一些實(shí)體金融，建立金融網(wǎng)點(diǎn)，其覆蓋的面積基本就是一個(gè)城市或者一個(gè)縣，但是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)可以面向全國(guó)來(lái)服務(wù)客戶，推廣產(chǎn)品，巨大的服務(wù)面積和覆蓋面積讓互聯(lián)網(wǎng)金融在面對(duì)傳統(tǒng)金融的時(shí)候具有了一定的優(yōu)勢(shì)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有高效的辦理業(yè)務(wù)的能力，現(xiàn)今微信支付、支付寶支付對(duì)于我們來(lái)說(shuō)已經(jīng)是生活中不可或缺的支付手段，很多青年人現(xiàn)在已經(jīng)常常不帶現(xiàn)金出門(mén)，從而享受電子化的支付手段帶來(lái)的便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就像電子化支付手段一樣，具有一定的便捷性，互聯(lián)網(wǎng)金融往往都是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的行使，人們可以打開(kāi)網(wǎng)頁(yè)在機(jī)構(gòu)的官網(wǎng)主頁(yè)上選取自己所需要的金融服務(wù)，然后可以自主上傳信息，只需要一個(gè)人就能獨(dú)立完成，申請(qǐng)成功后資金會(huì)快速轉(zhuǎn)到銀行卡上，不需要去進(jìn)行排隊(duì)辦理，也不需要去進(jìn)行申請(qǐng)等待，互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)大的大數(shù)據(jù)體系直接就能找出客戶的信譽(yù)度，根據(jù)客戶實(shí)際情況為其提供金融服務(wù)，減少了人工的繁雜，節(jié)約了時(shí)間，提高了辦事的效率。

三、黑龍江省農(nóng)村信用社發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）服務(wù)缺乏效率。農(nóng)村信用社在業(yè)務(wù)的辦理過(guò)程中使用的全部是傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)手段和業(yè)務(wù)方法，在黑龍江省大部分的農(nóng)村信用社里，還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)機(jī)械化服務(wù)，員工的機(jī)械化理念也不強(qiáng)烈，現(xiàn)今是科技發(fā)展的時(shí)代，科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，銀行這種傳統(tǒng)的金融行業(yè)也應(yīng)該跟上時(shí)代發(fā)展的步伐，引用現(xiàn)今的機(jī)器提供服務(wù)。目前，在一些大型的商業(yè)銀行中，很多銀行都開(kāi)始實(shí)施機(jī)械化服務(wù)，引進(jìn)了很多先進(jìn)的機(jī)械來(lái)進(jìn)行對(duì)客戶的服務(wù)，客戶來(lái)到銀行可以優(yōu)先選擇機(jī)械服務(wù)，能夠自助辦卡、存取款、進(jìn)行銀行卡信息更新、進(jìn)行轉(zhuǎn)款等業(yè)務(wù)服務(wù)，但是這些科技產(chǎn)品在黑龍江省農(nóng)村信用社還缺乏推廣，尤其是在一些小一點(diǎn)的城市之中，有的信用社中雖然有機(jī)器，但是卻沒(méi)有人用，銀行服務(wù)人員也不積極主動(dòng)地進(jìn)行引導(dǎo)，很多銀行的客戶還依舊是排隊(duì)進(jìn)行辦理業(yè)務(wù)，既耗費(fèi)時(shí)間，還增加了銀行工作人員的勞動(dòng)力，降低了辦事效率。

（二）客戶流失嚴(yán)重。近年來(lái)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷加快，金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力也開(kāi)始不斷的加強(qiáng)，以前黑龍江省農(nóng)村信用社面對(duì)的主要客戶來(lái)源是廣大農(nóng)村地區(qū)，客戶資源穩(wěn)定，一些大型的商業(yè)銀行因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)資金需求小，開(kāi)發(fā)難度大而放棄農(nóng)村地區(qū)金融的發(fā)展，但是隨著國(guó)家政策的實(shí)施，惠農(nóng)政策、助農(nóng)政策的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)開(kāi)始不斷地發(fā)生好轉(zhuǎn)，經(jīng)濟(jì)水平也開(kāi)始增強(qiáng)，由于以前開(kāi)發(fā)力度弱，所以農(nóng)村地區(qū)的金融前景十分廣闊，一些金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始逐漸地在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展金融服務(wù)，黑龍江省農(nóng)村信用社的競(jìng)爭(zhēng)壓力開(kāi)始不斷地加強(qiáng)。黑龍江省農(nóng)村信用社的客戶資源也在一點(diǎn)一點(diǎn)地被其他商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)搶奪，客戶流失嚴(yán)重，一些大型的客戶資源比較穩(wěn)定，但是小、散客戶資源流失在逐年上升，嚴(yán)重影響了黑龍江省農(nóng)村信用社的發(fā)展。endprint

（三）缺乏優(yōu)質(zhì)的營(yíng)銷(xiāo)體系。首先，黑龍江省農(nóng)村信用社的發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)，但是一直沿用傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)手段，并沒(méi)有進(jìn)行創(chuàng)新，在客戶的開(kāi)發(fā)方面，黑龍江省農(nóng)村信用社主要采用的就是在銀行內(nèi)部等待客戶來(lái)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，進(jìn)行存取錢(qián)、進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)的辦理，沒(méi)有積極有效地走出去，去主動(dòng)地開(kāi)發(fā)客戶，這樣在營(yíng)銷(xiāo)方式上面就失去了主動(dòng)性；其次，黑龍江省農(nóng)村信用社在維護(hù)客戶方面，還是利用傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)手段，只是單純的為客戶提供更高的利益，優(yōu)惠的政策，沒(méi)有與客戶建立互利互惠的關(guān)系，客戶在銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理的時(shí)候，有利益就會(huì)在銀行繼續(xù)辦理，一旦有更高的收益產(chǎn)品出現(xiàn)的話，客戶會(huì)立馬離開(kāi)，去獲取更高的利潤(rùn)收入。所以，黑龍江省農(nóng)村信用社想要留住客戶，想要增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，就必須優(yōu)化其營(yíng)銷(xiāo)體系。

四、解決對(duì)策

（一）進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新，提高效率

1、強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)辦理業(yè)務(wù)理念?；ヂ?lián)網(wǎng)科技提高業(yè)務(wù)的辦理速度，還能提高辦理業(yè)務(wù)的效率，但是需要農(nóng)村信用社人員積極主動(dòng)地去進(jìn)行引導(dǎo)。首先，農(nóng)村信用社人員應(yīng)建立網(wǎng)絡(luò)化辦理業(yè)務(wù)的理念，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社人員的專業(yè)化培訓(xùn)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)的宣傳力度，讓農(nóng)村信用社人員樹(shù)立正確服務(wù)觀念，并且從實(shí)際出發(fā)去進(jìn)行引導(dǎo)，根據(jù)員工目前的實(shí)際狀況，來(lái)進(jìn)行針對(duì)性的培訓(xùn)，不能僅僅是走一個(gè)形式，要深入地灌輸理念；其次，要做到全面化，不能在培訓(xùn)和學(xué)習(xí)的時(shí)候只針對(duì)個(gè)人或者針對(duì)集體，要對(duì)該網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部的全部人員進(jìn)行理念的引導(dǎo)，并且必須熟練操作流程；最后，就是建立培訓(xùn)定期審核制度，在進(jìn)行完培訓(xùn)之后，農(nóng)村信用社要設(shè)立專人去對(duì)培訓(xùn)的內(nèi)容進(jìn)行檢查和考核，考核不合格的人員重新進(jìn)行學(xué)習(xí)，直到考核達(dá)標(biāo)。因?yàn)楹邶埥∞r(nóng)村信用社主要是針對(duì)農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行服務(wù)，農(nóng)村地區(qū)的思想意識(shí)開(kāi)放程度低，所以互聯(lián)網(wǎng)理念的引導(dǎo)全部需要銀行服務(wù)人員積極主動(dòng)地去進(jìn)行灌輸，所以農(nóng)村信用社人員自我樹(shù)立正確的網(wǎng)絡(luò)化辦理業(yè)務(wù)的理念是關(guān)鍵。

2、完善網(wǎng)絡(luò)化辦理業(yè)務(wù)體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)看似與傳統(tǒng)金融是相互競(jìng)爭(zhēng)的，但是其實(shí)是相互促進(jìn)的作用，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候?qū)嵤┑氖谴髷?shù)據(jù)處理模式，簡(jiǎn)單方便快捷，是值得傳統(tǒng)銀行借鑒和使用的。首先，黑龍江省農(nóng)村信用社應(yīng)該完善自身的金融網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，在官方網(wǎng)站中將業(yè)務(wù)的辦理程序進(jìn)行簡(jiǎn)化，讓客戶實(shí)施起來(lái)可以簡(jiǎn)單、方便、快捷，農(nóng)村客戶的文化程度相對(duì)不高，所以越是簡(jiǎn)單、快捷、方便的程序，越是容易被其所接受；其次，還應(yīng)該引進(jìn)先進(jìn)的方法、技術(shù)，用來(lái)配套網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)的理念，銀行的網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)是關(guān)鍵，銀行應(yīng)該多對(duì)外進(jìn)行學(xué)習(xí)，引進(jìn)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)化辦理設(shè)備，增加辦理業(yè)務(wù)的速度，加快辦理業(yè)務(wù)的效率，提高黑龍江省農(nóng)村信用社的金融競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）優(yōu)化自身業(yè)務(wù)

1、利用自身優(yōu)勢(shì)穩(wěn)固客戶。黑龍江省農(nóng)村信用社在發(fā)展起初的理念就是服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)，制定的方針和策略也是針對(duì)黑龍江省農(nóng)村地區(qū)各個(gè)時(shí)期金融發(fā)展的實(shí)際情況，立足于實(shí)踐，解決實(shí)際的農(nóng)村金融問(wèn)題，在信譽(yù)方面得到農(nóng)村地區(qū)客戶的認(rèn)可，所以黑龍江省農(nóng)村信用社要充分利用自身長(zhǎng)期發(fā)展農(nóng)村金融的專業(yè)化優(yōu)勢(shì)。首先，利用自身多年來(lái)經(jīng)營(yíng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)作為競(jìng)爭(zhēng)和宣傳的第一手段，因?yàn)樵谵r(nóng)村地區(qū)經(jīng)營(yíng)多年，農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)分布到了農(nóng)村地區(qū)的每一個(gè)有需求的地方，服務(wù)范圍廣闊，黑龍江省農(nóng)村信用社可以利用這些網(wǎng)點(diǎn)來(lái)進(jìn)行宣傳，加強(qiáng)農(nóng)村信用社的信譽(yù)度。其次，農(nóng)村信用社應(yīng)該再次精準(zhǔn)自身定位，深深地扎根于農(nóng)村金融建設(shè)中，從農(nóng)村金融的實(shí)際發(fā)展問(wèn)題出發(fā)，從農(nóng)民的利益出發(fā)，幫助農(nóng)村解決實(shí)際中存在的問(wèn)題，讓客戶得到滿意的服務(wù)和切實(shí)可行的實(shí)施方案。最后，就是要分級(jí)管理客戶資源，將客戶資源進(jìn)行細(xì)化分解，不同資質(zhì)的客戶使用不同的對(duì)待方式，對(duì)一些大型的客戶，信用社應(yīng)該主動(dòng)降低貸款利率，增加優(yōu)惠政策，也要實(shí)施資金存取限制，留住客戶資金；對(duì)一些中小型客戶，銀行應(yīng)該進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，因?yàn)橹行⌒涂蛻粲捎谫Y金的存儲(chǔ)或借貸的數(shù)額較小，銀行往往會(huì)將其進(jìn)行忽略，但是這類(lèi)客戶的數(shù)量眾多，也是銀行資本構(gòu)成的中堅(jiān)力量，銀行應(yīng)該加強(qiáng)惠農(nóng)政策的實(shí)施，從心理和既得利益方面留住客戶。

2、完善自身體系。黑龍江省農(nóng)村信用社應(yīng)該利用自身的優(yōu)勢(shì)，因?yàn)榻栀J的主要客戶群體是農(nóng)民，所以活期存款會(huì)比較多，資金的流動(dòng)性比較大。首先，銀行應(yīng)該重視這些活期存款，合理地利用這些活期存款，提升這些資本的價(jià)值，銀行要建立短期收益存取理財(cái)，客戶可以隨時(shí)存取賬戶中的資金，還能獲得比較高的收益，這樣客戶自然不會(huì)流失；其次，黑龍江省農(nóng)信用社應(yīng)該積極的結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融，與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)建立合作，實(shí)施信息共享，這樣可以有效地?cái)U(kuò)大黑龍江省農(nóng)村信用社的服務(wù)范圍，還能增加客戶資源，在留住客戶的同時(shí)還能擴(kuò)展新的客戶群體，增加新的業(yè)務(wù)服務(wù)；最后，黑龍江省農(nóng)村信用社應(yīng)該積極響應(yīng)國(guó)家的農(nóng)業(yè)發(fā)展政策，這樣國(guó)家在政策方面就會(huì)對(duì)其進(jìn)行支持，地方政府也會(huì)對(duì)其進(jìn)行支持，有利于農(nóng)村信用社的發(fā)展。

（三）提升金融服務(wù)質(zhì)量，提升營(yíng)銷(xiāo)能力

1、建立高質(zhì)量的服務(wù)體系。營(yíng)銷(xiāo)的關(guān)鍵就是服務(wù)，服務(wù)的好壞直接又影響客戶的購(gòu)買(mǎi)欲望，想要讓客戶進(jìn)行金融服務(wù)，首先金融服務(wù)的質(zhì)量要做到最優(yōu)化管理，銀行加強(qiáng)金融人員的管理和服務(wù)理念的灌輸，在加強(qiáng)培訓(xùn)的同時(shí)積極地進(jìn)行實(shí)踐管理，在實(shí)踐中才能發(fā)現(xiàn)最實(shí)際的問(wèn)題；其次要積極主動(dòng)地進(jìn)行金融服務(wù)，服務(wù)不單單是指被動(dòng)的服務(wù)，還有積極的主動(dòng)服務(wù)，讓客戶能夠感受到熱情，這樣才能獲得主動(dòng)權(quán)，探尋客戶的需求，才能更好地將金融產(chǎn)品推銷(xiāo)給客戶。

2、建立創(chuàng)新型金融產(chǎn)品?？蛻舳际歉找孀叩?，收益越高的產(chǎn)品，客戶就會(huì)越喜歡，但是就是這樣的特性，會(huì)導(dǎo)致客戶的流失性非常大，銀行應(yīng)該創(chuàng)新新型理財(cái)產(chǎn)品，使得銀行和客戶之間可以互利互惠?？梢越y行業(yè)績(jī)分紅理財(cái)產(chǎn)品，將銀行業(yè)績(jī)作為理財(cái)產(chǎn)品，可以細(xì)分到存款業(yè)績(jī)產(chǎn)品和貸款業(yè)績(jī)產(chǎn)品，理財(cái)業(yè)績(jī)產(chǎn)品，客戶一旦購(gòu)買(mǎi)，就等于在另一個(gè)層面與銀行業(yè)績(jī)和發(fā)展共進(jìn)退，銀行業(yè)務(wù)發(fā)展得好，客戶所獲得收益就越高；銀行業(yè)務(wù)獲得的收益越少，客戶相對(duì)應(yīng)的收益也越少，這樣就可以有效地減少客戶的流失。

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