銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作探究

江李帆

摘要：銀行和非銀行的金融機(jī)構(gòu)在控制上的能力與風(fēng)險(xiǎn)上的識(shí)別能力是不同的、風(fēng)險(xiǎn)上的偏好和收益也是不同。所以，二者間有著內(nèi)在合作的需求與可能。本文對(duì)銀行和非銀行的金融機(jī)構(gòu)在合作上進(jìn)行了探究，闡述了二者之間的異同，并且表明了二者之間都有哪些合作，與此同時(shí)，提出了促進(jìn)二者之間合作的幾點(diǎn)有效措施。

關(guān)鍵詞：銀行；非銀行的金融機(jī)構(gòu)；合作探究

現(xiàn)如今，經(jīng)濟(jì)體制的改革正在不斷地進(jìn)行著深入，非銀行的金融機(jī)構(gòu)在整個(gè)的金融總資產(chǎn)中占據(jù)的比重在逐漸的增大，逐漸的在推動(dòng)著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。除此之外，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制在改革的過(guò)程中，逐步向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，作為主要的一個(gè)方式就是逐漸的將原來(lái)那些共有的經(jīng)濟(jì)剝離掉，重點(diǎn)是在發(fā)展上進(jìn)行著增量式，使非公有制的經(jīng)濟(jì)占比逐漸增大，非銀行的金融機(jī)構(gòu)就是在改革發(fā)展過(guò)程中的產(chǎn)物，并且可以在改革的過(guò)程中起到積極的作用。

1.銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的異同

金融機(jī)構(gòu)的體制在構(gòu)成上是由銀行與非銀行的金融機(jī)構(gòu)完成的。兩者之間存在著的相似之處有很多。比方說(shuō)，二者的在進(jìn)行資金籌集的時(shí)候都是以引用的方式進(jìn)行的，然后使之成為資產(chǎn)從而獲利。但是，兩者之間存在著的區(qū)別又是非常的明顯，而就存在著的區(qū)別而言，我國(guó)和其它的國(guó)家有著完全不相同的理解，但是，基本上也都指的是創(chuàng)造出金融資產(chǎn)在性質(zhì)上的不同。銀行進(jìn)行信用的創(chuàng)造功能的使用，經(jīng)過(guò)發(fā)放和吸收貸款從而得以實(shí)現(xiàn)。而這只是依靠在負(fù)債上的增加就可以創(chuàng)造出在存款上有多倍的貨幣，最終形成一種新的購(gòu)買(mǎi)力，把新的資源向經(jīng)濟(jì)循環(huán)之中輸入，然后在進(jìn)行貨幣的輸入。這樣就可以說(shuō)生產(chǎn)貨幣的是銀行

2.銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作

2.1銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作

有許多的中小型企業(yè)會(huì)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)比較高，所以在融資上是有著許多困難的。而銀行和保險(xiǎn)公司之間達(dá)成合作，進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展一定是一個(gè)極好的對(duì)策。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)貸款既能使自身的風(fēng)險(xiǎn)被分擔(dān)出一部分，并且還可以在一定的程度上使交易的費(fèi)用得到了減少的同時(shí)又使自身在管理成本上得到減少。而為保險(xiǎn)貸款進(jìn)行擔(dān)保的方式和抵押貸款、質(zhì)押貸款和保證貸款進(jìn)行對(duì)比來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)貸款是在貸款損失以后才發(fā)生的，銀行在發(fā)生這種情況以后，是極其容易的就可以在第二個(gè)還款的來(lái)源上收回貸款[1]。而對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，更容易從第二還款來(lái)源將貸款收回。而對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)講，貸款的信用保險(xiǎn)給保險(xiǎn)公司進(jìn)行新產(chǎn)品的開(kāi)放，讓保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品具有了多樣化，并且使自身的業(yè)務(wù)因此有了極大的拓展。對(duì)中小型的企業(yè)而言，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司介入到其中，就可以間接的告知銀行自己的公司在信用和資金上的狀況，對(duì)以前存在著的銀行和中小型的企業(yè)間在信息上的不對(duì)稱等一些問(wèn)題是非常有利于解決的，大大的使被保險(xiǎn)的企業(yè)提高了信用評(píng)級(jí)。

2.2銀行和創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)合作

銀行和創(chuàng)業(yè)投資的機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，針對(duì)高成長(zhǎng)和高風(fēng)險(xiǎn)科技型的中小企業(yè)在貸款中比較凸顯的兩個(gè)問(wèn)題就是在信息上的不對(duì)稱和交易的成本過(guò)高。風(fēng)險(xiǎn)投資的機(jī)構(gòu)對(duì)高科技這個(gè)行業(yè)是非常專注的，在技術(shù)上的評(píng)估是極具優(yōu)勢(shì)的，合理科學(xué)的對(duì)貸款需求方進(jìn)行科技項(xiàng)目的評(píng)估。銀行與之進(jìn)行合作，能夠使交易的費(fèi)用和監(jiān)督的成本得到降低，對(duì)高新技術(shù)的企業(yè)進(jìn)行成長(zhǎng)收益的分享與參與，這樣就可以讓收益和風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)稱[2]。對(duì)與創(chuàng)業(yè)投資的機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，銀行的貸款能夠使投資的企業(yè)在財(cái)務(wù)杠桿上得到增大，使股權(quán)投資在收益率上得到提升，銀行和創(chuàng)業(yè)投資的機(jī)構(gòu)達(dá)成合作的模式，比較常見(jiàn)的方式有兩種，是橫向和縱向。非常有名的硅谷銀行在模式上就是典型的商業(yè)銀行和創(chuàng)業(yè)的投資機(jī)構(gòu)，也是最為成功的。

2.3銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作

因?yàn)橹行∑髽I(yè)最缺少的就是可以進(jìn)行抵押的資產(chǎn)，在信用能力上還是不足的，很難依據(jù)傳統(tǒng)的途徑進(jìn)行商業(yè)銀行貸款的獲取，若是使商業(yè)銀行和擔(dān)保公司達(dá)成合作，隨之而來(lái)的就是兩點(diǎn)的積極作用。第一點(diǎn)，在商業(yè)銀行與擔(dān)保公司之間進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)的分配，對(duì)銀行進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范是非常有利的，使銀行給中小企業(yè)進(jìn)行放款的積極性得到提高。第二點(diǎn)，最主要的就是對(duì)于中小型的企業(yè)來(lái)說(shuō)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在信息上是有著絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的，在對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行擔(dān)保接受之前，擔(dān)保公司是需要對(duì)接下來(lái)進(jìn)行擔(dān)保的項(xiàng)目作出審核與調(diào)查，這也代表的就是銀行所進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)檢查，這樣可以為銀行提供幫助，不但幫助其進(jìn)行項(xiàng)目的篩選使其在成本上得到降低，還能夠幫助其提供一些在風(fēng)險(xiǎn)上的提示。

2.4銀行和財(cái)務(wù)公司合作

銀行是可以以財(cái)務(wù)公司特點(diǎn)為依據(jù)，進(jìn)行自己的創(chuàng)新。在管理上進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化之前，需要做的就是對(duì)癥下藥，進(jìn)行個(gè)性化的金融產(chǎn)品的提供——建立集團(tuán)賬戶，一個(gè)企業(yè)的總公司和這個(gè)企業(yè)的下屬公司都在一座城市，這個(gè)企業(yè)的總公司是需要進(jìn)行財(cái)務(wù)公司的設(shè)立，設(shè)立的財(cái)務(wù)公司是需要和下屬公司在分行各自進(jìn)行賬戶的開(kāi)設(shè)，財(cái)務(wù)公司在賬內(nèi)可以將全部的下屬公司在賬戶上的余額反映出來(lái)，下屬的公司在進(jìn)行本公司賬戶使用的時(shí)候后受到財(cái)務(wù)公司在賬務(wù)余額上的限制，這一種方式是便于企業(yè)對(duì)下屬公司在資金上的情況有所掌握[3]。那么，當(dāng)企業(yè)的總公司與下屬的公司不在同一個(gè)城市就非常適合公司異地網(wǎng)絡(luò)的結(jié)算方式，總公司進(jìn)行財(cái)務(wù)公司的下設(shè)，財(cái)務(wù)的公司與異地的下屬公司都是需要在商也銀行之中進(jìn)行對(duì)公賬戶的開(kāi)設(shè)，財(cái)務(wù)公司需要做的就是把異地的下屬公司資金向總公司進(jìn)行及時(shí)的回調(diào)，或者是向下屬的公司進(jìn)行資金撥款的時(shí)候，可以經(jīng)由商業(yè)銀行進(jìn)行異地劃款，商業(yè)銀行需要在異地結(jié)算的時(shí)候保證可靠、安全和方便、快捷。

3.促進(jìn)銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作對(duì)策

3.1銀證合作，進(jìn)行杠桿融資的拓展

有了券商的引導(dǎo)以后，能夠進(jìn)行收購(gòu)公司的探索，抵押并購(gòu)后的收益和資產(chǎn)，通過(guò)銀行獲取貸款進(jìn)行并購(gòu)需要資金的籌集?，F(xiàn)如今，商業(yè)銀行未能直接進(jìn)入到股票和信托的投資之中。但是，現(xiàn)在的商業(yè)銀行可以知道投資銀行、申請(qǐng)合作，進(jìn)行融資項(xiàng)目的開(kāi)展、資產(chǎn)重組和企業(yè)的財(cái)務(wù)顧問(wèn)等一些投資銀行的業(yè)務(wù)[4]。商業(yè)銀行利用投資銀行進(jìn)行項(xiàng)目融資的拓展，以項(xiàng)目在建設(shè)上的周期為參考依據(jù)，分批次、分階段的提供融資是為大型的基礎(chǔ)設(shè)施準(zhǔn)備的，比方說(shuō)，市政設(shè)施、交通、能源等一些項(xiàng)目。

3.2基金托管業(yè)務(wù)

有相關(guān)的管理辦法明確的規(guī)定，商業(yè)銀行是以基金托管人這一身份進(jìn)行基金資產(chǎn)的托管，全部募集到的資金都需要在銀行進(jìn)行專門(mén)賬戶的開(kāi)立。因此，辦理基金的申購(gòu)和持有基金的人在發(fā)放獲取的紅利時(shí)都是需要經(jīng)過(guò)托管銀行進(jìn)行代理。目前，我國(guó)的資本市場(chǎng)正在穩(wěn)步的發(fā)展過(guò)程中，新證券的投資資金一定會(huì)不斷的出現(xiàn)，基金的品種也將持續(xù)不斷的在增加，進(jìn)行證券基金托管的銀行是商業(yè)銀行，必然會(huì)使結(jié)算量和資金進(jìn)行大幅度的增加，因此會(huì)讓商業(yè)銀行得到大量沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的收入——手續(xù)費(fèi)。與此同時(shí)，還能夠間接地進(jìn)行資本市場(chǎng)中存款客戶這一市場(chǎng)空間的開(kāi)發(fā)。因此，商業(yè)銀行需要將基金的托管業(yè)務(wù)當(dāng)做表外業(yè)務(wù)中最重要的工作，對(duì)證券投資的基金業(yè)務(wù)在市場(chǎng)上的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行著認(rèn)真的研究，進(jìn)行有關(guān)業(yè)務(wù)的支持軟件的開(kāi)發(fā)。

3.3搭橋貸款

針對(duì)一部分準(zhǔn)備進(jìn)行股票發(fā)行的公司或者已經(jīng)將配股準(zhǔn)備好的上市公司，由于在項(xiàng)目上已經(jīng)完成立項(xiàng)，即將就要開(kāi)工了。但是，因?yàn)橛勺C券市場(chǎng)所募集來(lái)的資金還未準(zhǔn)時(shí)獲取到，這個(gè)時(shí)候券商為了進(jìn)行投資銀行這項(xiàng)業(yè)務(wù)的拓展，特別是擔(dān)任股票的推薦人或者是承銷商的身份，將自己設(shè)定為擔(dān)保方向進(jìn)行資金清算的銀行表明為或者擬增發(fā)新股、配股的公司或者是擬上市的公司進(jìn)行搭橋貸款的發(fā)放，銀行的目的是使清算的業(yè)務(wù)得到穩(wěn)定，可以和券商之間成為良好的合作伙伴，并且這種類型的貸款會(huì)因?yàn)槭艿搅巳痰膿?dān)保，或者是投資的銀行使用自有的資金進(jìn)行融資服務(wù)的提供，隨后會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)降到最低[5]。因此，也是樂(lè)于進(jìn)行此類貸款發(fā)放的。

結(jié)束語(yǔ)：

綜上所述，本文對(duì)銀行與非銀行的金融機(jī)構(gòu)的合作進(jìn)行探究，闡述了銀行與非銀行的金融機(jī)構(gòu)的異同，銀行與非銀行的金融機(jī)構(gòu)有哪些合作中提出，銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，并表明合作對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)貸款既能使自身的風(fēng)險(xiǎn)被分擔(dān)出一部分，并且還可以在一定的程度上將交易的費(fèi)用得到了減少的同時(shí)又使自身在管理成本上得到減少，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)更易從第二還款來(lái)源將貸款收回；銀行和創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)合作表明銀行與之進(jìn)行合作，能夠使交易的費(fèi)用和監(jiān)督的成本得到降低，對(duì)高新技術(shù)的企業(yè)進(jìn)行成長(zhǎng)收益的分享與參與，這樣就可以讓收益和風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)稱。銀行和財(cái)務(wù)公司合作時(shí)銀行是可以與財(cái)務(wù)公司特點(diǎn)為依據(jù)，進(jìn)行自己的創(chuàng)新促進(jìn)銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作對(duì)策就是銀證合作，進(jìn)行杠桿融資的拓展、基金托管業(yè)務(wù)、搭橋貸款，有了券商的引導(dǎo)以后，能夠進(jìn)行收購(gòu)公司的探索，抵押并購(gòu)后的收益和資產(chǎn)，通過(guò)銀行獲取貸款盡心并購(gòu)需要資金的籌集。

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