互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展過(guò)程中的法律保障探析

張金博

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新對(duì)新時(shí)期我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義，目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于成長(zhǎng)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)面臨著多方面的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融作為未來(lái)國(guó)家金融市場(chǎng)的新經(jīng)濟(jì)點(diǎn)增長(zhǎng)點(diǎn)，其發(fā)展受到廣泛關(guān)注。據(jù)此，介紹了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和發(fā)展過(guò)程中遇到的法律難題，并從法制方面提出了相關(guān)解決措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；創(chuàng)新；法律保障

中圖分類號(hào)：D9文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.01.070

1 引言

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式上已經(jīng)引起了一場(chǎng)深刻的變革。網(wǎng)購(gòu)的興起，進(jìn)而推動(dòng)了電子貨幣和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融可以調(diào)動(dòng)的各方面資源范圍更廣，作用更大。互聯(lián)網(wǎng)金融在追求快速增長(zhǎng)、產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，也帶來(lái)了發(fā)展的諸多問(wèn)題，包括網(wǎng)絡(luò)金融犯罪、非法集資、校園網(wǎng)貸等等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的安全狀況已逐漸影響到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，而隨之產(chǎn)生的新的法律問(wèn)題對(duì)傳統(tǒng)的法律革新也提出了新的挑戰(zhàn)。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大背景下，依托移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)工具而產(chǎn)生的新型金融模式，主要金融產(chǎn)品有P2P，金融服務(wù)平臺(tái)，金融理財(cái)產(chǎn)品等。互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新主要表現(xiàn)在：它包含的信息量大，依托云計(jì)算服務(wù)器可以快速處理數(shù)據(jù)，依托大數(shù)據(jù)計(jì)算，可以改善金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者之間的信息不對(duì)稱現(xiàn)象；去中介化經(jīng)營(yíng)，互聯(lián)網(wǎng)的支付方式更為簡(jiǎn)單快捷，可以有效提高社會(huì)資源的配置效率，降低交易成本；它充分利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，根據(jù)用戶的信用評(píng)級(jí)，消費(fèi)模式，風(fēng)險(xiǎn)投資類型等為用戶提供個(gè)性化的定制金融服務(wù)；它服務(wù)類型多樣，通過(guò)第三方支付平臺(tái)可以將投融資、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)榷喾N資產(chǎn)管理產(chǎn)品匯集到一個(gè)平臺(tái)上，有利于活躍我國(guó)金融市場(chǎng)；它交易門(mén)檻低，依靠無(wú)處不在的網(wǎng)絡(luò)，打破了時(shí)間和地域限制，極大滿足了投資者便利化的金融交易需求。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新面臨的挑戰(zhàn)

3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展缺少行業(yè)規(guī)范

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興行業(yè)，初創(chuàng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，因?yàn)闆](méi)有成熟的歷史經(jīng)驗(yàn)可供參考，只好摸著石頭過(guò)河，自由生長(zhǎng)，運(yùn)營(yíng)模式和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不同程度的缺失。部分活躍在市場(chǎng)上的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)推出的金融產(chǎn)品甚至還存在風(fēng)險(xiǎn)（如E租寶）。它們的盈利模式對(duì)國(guó)家的金融政策依賴性較大，經(jīng)常面臨資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)；在實(shí)際操作過(guò)程中也存在很多不規(guī)范的地方，這都需要進(jìn)一步通過(guò)行業(yè)規(guī)范加以完善。

3.2 針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系尚不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型的金融發(fā)展模式，相關(guān)法律框架和監(jiān)管政策有待完善。金融企業(yè)的行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻、信息披露等方面都沒(méi)有形成完整科學(xué)的監(jiān)管體系。監(jiān)管層面上，互聯(lián)網(wǎng)的理念和快捷性使其在軟件和硬件技術(shù)上的更新速度領(lǐng)先于監(jiān)管體系的更新完善，現(xiàn)有的監(jiān)管體系與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不甚兼容，主要表現(xiàn)在，一方面部分領(lǐng)域現(xiàn)行的監(jiān)管體系未涵蓋到，互聯(lián)網(wǎng)金融在這些領(lǐng)域的發(fā)展不受限制，甚至還在野蠻生長(zhǎng)，另一方面，監(jiān)管體系對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融已涉及的領(lǐng)域監(jiān)管過(guò)于嚴(yán)厲，束縛了互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展。

3.3 缺乏針對(duì)性的法律體系支撐

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)創(chuàng)新產(chǎn)品，其獨(dú)特性和創(chuàng)新性決定了當(dāng)前沒(méi)有一部法律體系文件可用于支持和促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。法律層面上，傳統(tǒng)的金融法律體系主要是針對(duì)傳統(tǒng)的金融行業(yè)設(shè)置的，不能完全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。傳統(tǒng)金融法律對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的新型資金管理、信用評(píng)級(jí)方式等缺少明確的法律規(guī)定，在互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新過(guò)程中存在明顯的不適用現(xiàn)象。

4 構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的法律體系

4.1 建立健全針對(duì)性的有保障的法律體系

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新雖然萌芽于傳統(tǒng)金融業(yè)，但相對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)全新的金融體系。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要加強(qiáng)自律，盡快摸索和建立合乎實(shí)際的行業(yè)規(guī)范。同時(shí)，政府監(jiān)管部門(mén)要圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展建立一套完整的有針對(duì)性的法律體系，既要解決目前已經(jīng)顯露的問(wèn)題，也要有長(zhǎng)遠(yuǎn)目光，著眼全球，頂層設(shè)計(jì)，兼顧未來(lái)發(fā)展。目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融處于剛剛起步階段，各項(xiàng)問(wèn)題頻發(fā)，針對(duì)性的法律體系建設(shè)工程浩大，可以參考以往我國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)及其他行業(yè)法律體系的建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，穩(wěn)中求進(jìn)，讓我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律保障體系與互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新共同發(fā)展。

4.2 建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)科學(xué)退市的法律機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新主要有互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)和金融產(chǎn)品失敗兩種情況，無(wú)論是破產(chǎn)還是退市，一旦進(jìn)入到市場(chǎng)之中，再退出就會(huì)牽涉到諸多利益，產(chǎn)生諸多影響。所以，法律在鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行進(jìn)入創(chuàng)新的同時(shí)，也要為產(chǎn)品創(chuàng)新失敗設(shè)置相關(guān)退出機(jī)制。一方面保證互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能夠安全的退出互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，為下次的產(chǎn)品創(chuàng)新積累經(jīng)驗(yàn)，另一方面也要保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，維護(hù)正常的金融秩序。因此，政府監(jiān)管部門(mén)要建立一套完整的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制，明確金融機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)的條件和流程，對(duì)符合條件的金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)決采取強(qiáng)制性退出措施，確保互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的活力和持續(xù)發(fā)展。

4.3 注重對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品創(chuàng)新是人類智力成果，屬于知識(shí)產(chǎn)權(quán)范圍，理應(yīng)受到法律保護(hù)。當(dāng)今社會(huì)，世界金融橫向聯(lián)系越來(lái)越強(qiáng)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融也將逐步走向國(guó)際化，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)勢(shì)在必行。政府監(jiān)管部門(mén)要確立互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)理念，完善相關(guān)法律機(jī)制，用知識(shí)產(chǎn)權(quán)來(lái)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品創(chuàng)新和公平競(jìng)爭(zhēng)。

5 結(jié)語(yǔ)

我國(guó)人口眾多，隨著小康生活的實(shí)現(xiàn)，人民日益富裕，消費(fèi)潛力巨大，加之不同國(guó)家的區(qū)域經(jīng)濟(jì)聯(lián)系密切，互聯(lián)網(wǎng)金融全球一體化，擁有很大的潛在市場(chǎng)，創(chuàng)新空間巨大。雖然目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問(wèn)題和挑戰(zhàn)較多，但目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展已經(jīng)取得了消費(fèi)者認(rèn)同、移動(dòng)支付深入人心、市場(chǎng)份額發(fā)展迅猛等階段性成果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)不可擋，我們只有不斷推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)依法合規(guī)創(chuàng)新，政府監(jiān)管部門(mén)進(jìn)一步優(yōu)化升級(jí)監(jiān)管理念，完善配套和監(jiān)管體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展提供科學(xué)有序的法律保障，不斷攻堅(jiān)克難，才能在新一輪的國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中取得制高點(diǎn)。

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