基于轉移成本的移動支付平臺核心競爭因素研究

沈凌伊

[提要] 隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，移動支付市場也在不斷繁榮。但現(xiàn)下移動支付行業(yè)仍存在諸多問題，合理有效地進行風險成本管控將直接關系到移動支付領域的可持續(xù)發(fā)展。本文以大學生群體為研究對象，引入轉移成本概念作為基礎，根據(jù)調查結果建立轉移成本模型，探討影響移動支付平臺核心競爭力的因素，并將所得結果與實際結合，分析目前平臺存在的問題與風險，最終對移動平臺安全性能的提升進行展望，以此為提升移動支付平臺用戶體驗、推動移動支付領域發(fā)展完善提供參考借鑒。

關鍵詞：移動支付；轉移成本

本文系浙江省新苗人才計劃（編號：2017R408024）階段性成果

中圖分類號：F27 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年10月19日

一、引言

2015年3月，政府工作報告中提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，即通過互聯(lián)網(wǎng)帶動傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的變革和創(chuàng)新。根據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2016年中國第三方移動支付交易規(guī)模達到9.4萬億元，同比增長274.9%，環(huán)比增長52.1%，可見移動支付市場日益繁榮趨勢。

理論界對于轉移成本的應用，擴展于各行各業(yè)，但大多基于品牌、產(chǎn)品、服務等方面，用戶消費端單一，但對于行業(yè)競爭力的分析具有較好的指導意義。而移動支付市場是互聯(lián)網(wǎng)帶動傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)變革和創(chuàng)新的平臺產(chǎn)物，具有網(wǎng)絡外部性，且有一些移動支付下凸顯的成本因素未被涵括在前人的成本劃分范圍內，如因信息黑色產(chǎn)業(yè)鏈條販賣及平臺沉淀資金的不當使用導致用戶承擔的成本急劇上升。筆者認為，轉移成本的理論對于移動支付市場的競爭分析有很好的借鑒意義，并為了保證研究的科學性，將前人提出的轉移成本模型及現(xiàn)代移動支付市場特點相結合，對問卷在原有八大轉移成本理論基礎上加設問題，進行補充總結，將移動支付本身特性與轉移成本進行良好結合，使研究結果具有應用性和適應互聯(lián)網(wǎng)市場經(jīng)濟的特點。

二、研究方法評述

通過現(xiàn)狀分析與前沿文獻的查閱，引入轉移成本概念并進行調查，對預調查、訪談提綱在原有八大轉移成本理論基礎上加設問題，進行修改總結，將移動支付本身特性與轉移成本進行良好結合，建立模型，進行問卷設計、發(fā)放及回收匯總，按轉移成本模型具體劃分多種細分成本，通過對用戶對不同成本的重視程度進行分析，找出基于轉移成本的移動支付平臺核心競爭因素。

（一）轉移成本理論基礎。Porter（1980）提出轉移成本的概念，并將其定義為消費者轉換供應商時一次性所產(chǎn)生的各類成本，其中主要包括精力、時間、金錢和關系。Sanuelson和Zeckhauser（1988）以工業(yè)為實證對象，將轉移成本劃分為：經(jīng)濟風險成本、評估成本、建立成本和利益損失。Burnham（2003）在前人研究結果基礎上總結歸納，劃分為財政轉移成本、程序轉移成本、關系轉移成本三個組成部分，涵蓋了金錢、精力、時間和關系損失。其中，財政轉移成本、程序轉移成本、關系轉移成本又細化分為8種不同方面的成本。Kim（2004）認為轉移成本的定義應該包括時間、努力、經(jīng)濟、人際關系付出的經(jīng)濟和心理成本，其中主要包括損失、調整和進入的費用。

（二）模型建立與變量成本劃分。第一，大學生群體移動支付的平臺以支付寶為主，微信支付更多的作為生態(tài)區(qū)中聊天的輔助手段及小額資金的轉移；第二，大學生很看重支付平臺的安全系數(shù)，較為看重支付平臺的老顧客福利，并在簡答題中明確表示希望即使現(xiàn)在在安全性方面做的相對完善的支付寶也應該不斷提升自己平臺的安全性；第三，針對新APP的功能學習，大學生作為一個高學歷群體，接受快、應用能力強，不需要花過多的精力和時間進行該方面的學習并且樂于嘗試。據(jù)此，我們預測大學生偏好于選擇學習成本較低，經(jīng)濟風險成本、安全考量成本較高的支付平臺，對此我們建立模型。

轉移成本是指消費者在轉換服務商過程中對所花費的時間、金錢、關系和精力的評估。結合文獻綜述中提到的Burnham和Paul Klemperer對轉移成本的劃分。以上述理論為基礎，結合移動支付市場特性，建立基本模型，如表1所示。（表1）

三、研究內容述評

預調查——用戶對各種成本的重視程度。由表2可知，用戶因學習能力強、支付平臺搭建簡單易懂，在用戶轉換使用支付平臺時所需承擔的學習成本影響不大。用戶所需承受的人際關系損失成本的重視度約為40%，但由于目前社交媒體的發(fā)達，短期內對用戶造成的不便可以得到有效的彌補，并不能成為平臺的核心競爭力。同時，目前國內移動支付發(fā)展迅速且各平臺間替代性強，用戶的品牌忠誠度并不是很高。與之相反，用戶對于移動支付下轉移成本中的經(jīng)濟風險成本和安全信任成本最為看重，均占比達80%以上。由此可見，目前有效地降低移動支付過程中用戶所需承擔的經(jīng)濟風險成本和安全信任成本將成為移動支付平臺的核心競爭力所在。（表2）

雖然目前國內支付平臺發(fā)展迅速，但筆者結合社會新聞與相關理論研究后發(fā)現(xiàn)，移動支付平臺在經(jīng)濟風險與安全信任領域的建設仍存在較大的漏洞。

首先，沉淀資金的不明使用狀況提升了支付風險。本處筆者將以一次淘寶購物為例，從買家付款后支付寶通知賣家發(fā)出貨物，支付款沉淀積累在第三方平臺上，直至買家收到貨并及時網(wǎng)上確認收貨，該筆款項才轉至賣家賬戶。其間的時間差與目前淘寶的廣泛使用會造成的龐大的現(xiàn)金流量形成了巨額的沉淀資金。在合規(guī)上，國家批文明確要求第三方支付公司的客戶資金必須托管在指定商業(yè)銀行。銀行在與支付寶平臺進行資金的流動時一般會按照支付寶的時效性要求來進行操作，所以在此過程中支付寶對資金轉移的自主性是非常強的，這就導致了支付寶對于沉淀資金使用的真實情況很難得到證實，而在這一方面起到的作用也受到越來越多的質疑。如果移動支付平臺在可操作空間內將游走于灰色地帶的沉淀資金轉移至高風險的領域，那么該風險最終會轉嫁給用戶，對其造成較大的經(jīng)濟損失。而此類事件一旦大規(guī)模發(fā)生，對于移動支付平臺的打擊可以說極為致命。endprint

其次，平臺對自身流動資金沒有明確規(guī)范，其自身監(jiān)管的漏洞極有可能被不法分子利用，進行洗錢套現(xiàn)等黑色金錢流動交易。很多時候，移動支付平臺突破了對于傳統(tǒng)特許經(jīng)營的限制，資金在平臺上流動的目的概念模糊，使犯罪分子有機可乘，給金融機構及國家法制監(jiān)管部門帶來巨大的挑戰(zhàn)。當用戶不斷地從新聞媒體等渠道聽到關于移動支付相關的負面消息時，其對于平臺的信任度下降，對于平臺的長期發(fā)展造成巨大的損害。

并且，在大數(shù)據(jù)時代帶來便利的同時，用戶也不得不面對隱私泄漏的巨大挑戰(zhàn)。不法分子進行黑色產(chǎn)業(yè)鏈條信息販賣，將對平臺用戶帶去無法預估的風險。例如，2013年出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)大面積信息泄露事件，報告稱其中支付寶用戶信息大量外泄，被用于網(wǎng)絡營銷，泄露總量達1，500萬～2，500萬之多。如何完善自身的平臺構建并保護用戶個人信息，對于支付寶而言迫在眉睫，也意味著支付寶必須加大對損失的控制力度，降低該類事件再次發(fā)生的幾率。

四、建議及展望

就上述問題，筆者擬從以下幾個角度給出思考與建議，以為推動移動支付領域未來發(fā)展及完善提供參考借鑒。

針對沉淀資金不透明問題，采取賣方給予買方折扣優(yōu)惠、評估機制雙管齊下策略。加快暫管資金的賣方收回速率，合理利用該部分資金的時間價值，以減少平臺上沉淀資金額累積。第三方平臺在此項優(yōu)惠措施實施后，加快平臺沉淀資金的流動性，增加其透明度，獲取更多顧客忠誠度。

針對網(wǎng)絡犯罪、信息買賣等沉疴舊疾，采取加強安全技術研發(fā)力度、減少安全漏洞、控制操作風險等安全類成本策略。針對客戶資金安全和信息安全的問題，第三方平臺在扮演中介、橋梁的角色時，要通過實名認證、密碼保護及找回、登陸次數(shù)限制等方式，在客戶端和服務器兩端采取雙重驗證對信息進行核實，明確用戶身份資質，最大限度地降低信息泄露、信息販賣、信用欺詐等問題的可能性。

我國第三方聯(lián)網(wǎng)支付平臺在近幾年蓬勃發(fā)展，無論是對于消費者還是整個經(jīng)濟社會都帶來了深遠的影響，我們要抓住其發(fā)展機遇，克服困難，將我國的第三方支付平臺繼續(xù)發(fā)展到新的高度，努力建設優(yōu)質移動支付的大環(huán)境。

主要參考文獻：

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[4]劉群.以支付寶為例的第三方支付風險及應對措施[D].安徽大學，2016.endprint